随着国家乡村振兴、脱贫攻坚战略的提出和“三农”政策投入力度的加大,各金融机构都看到了农村金融市场的巨大潜力,纷纷投入到农村金融市场的竞争中来。这给主要服务“三农”的农村商业银行（农信社）带来了经营挑战和压迫危机。如何应对这种日趋激烈的竞争,守住“三农”市场,结合自身实际开展转型发展,成为农村商业银行（农信社）亟需解决的问题。本文以QZ农商行为例,运用4C理论对QZ农商行零售业务营销的有关问题进行探讨和研究。对QZ农商行的零售业务产品、业务指标情况、客户群体结构和营销渠道手段进行分析,并通过调查问卷进行辅助分析,运用4C理论指出问题,有针对性地提出QZ农商行零售业务转型发展中优化措施。研究发现:（1）QZ农商行存在的问题有:由于其营销理念较为传统,导致采取的营销方式无法满足客户需求。零售业务营销存在四个方面的问题:产品与客户需求匹配度不佳、客户获取零售业务服务成本过高、零售业务配套设施便利性不足、银行与客户之间的沟通模式不畅。（2）QZ农商行营销方面的优化建议是:针对三个目标市场:农村市场、县域市场和社区市场,三个目标群体:农村居民、个体工商户和社区居民,确立适合目标群体的零售业务营销策略。结合4C理论,提出四个方面的优化措施:研发针对产品,满足客户需求;优化定价策略,降低感知成本;完善配套设施,提供便利服务;多种渠道营销,促进银客沟通。（3）为确保优化方案顺利推进,采取以下保障措施:一是优化组织架构。整合前台营销、中台支撑、后台服务的职能,使得组织架构能更顺畅地为营销服务。二是培养营销观念。不断完善考核激励机制,畅通晋升渠道,调动所有员工的工作积极性;培养专业化营销的人才队伍,不断加强培训和学习。三是探索数字金融,驱动经营管理。