【摘 要】
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自我国城镇住房制度改革实施以来,房地产行业的迅猛发展推动了住房公积金贷款业务的快速增长。从整个行业来看,在2015年之前,全国发放住房公积金贷款金额每年不足万亿,在2015年之前保持小幅稳定增长,2015年开始有显著的增长,当年全国发放住房公积金贷款金额突破万亿元,个贷率从2010年末的61.53%提高到80.80%。随着住房公积金贷款业务量的增加,从2010年末到2020年,这十年间,逾期贷款额
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自我国城镇住房制度改革实施以来,房地产行业的迅猛发展推动了住房公积金贷款业务的快速增长。从整个行业来看,在2015年之前,全国发放住房公积金贷款金额每年不足万亿,在2015年之前保持小幅稳定增长,2015年开始有显著的增长,当年全国发放住房公积金贷款金额突破万亿元,个贷率从2010年末的61.53%提高到80.80%。随着住房公积金贷款业务量的增加,从2010年末到2020年,这十年间,逾期贷款额从1.9亿元上升到21.97亿元,平均单笔逾期贷款的逾期金额从0.64万元上升至9.59万元。尤其是2015年来,个贷逾期率从0.12‰快速上涨到0.35‰,涨幅接近200%。近年来,由于新冠疫情的影响,住房公积金贷款业务面临的风险挑战越来越大,B市住房公积金贷款业务个贷逾期率逐年攀升,风险管理重要性显而易见。本文以B市住房公积金贷款业务为研究对象;以全面风险管理、信息不对称、内部控制三个理论为研究基础;使用焦点小组访谈法收集风险资料;通过层次分析法计算得出B市住房公积金贷款业务贷前、贷中、贷后三个方面风险影响因子权重;根据计算结果可知B市住房公积金贷款业务面临最主要的风险是贷后监测风险,权重比例高达55.7%;其次是贷前调查风险,权重比例为32%;最后是贷中审批风险,权重比例为12.3%。根据风险因素权重计算结果,结合B市住房公积金贷款业务实际情况,本文提出全流程优化设计。具体为:贷前:一是加强开发商项目准入审查,二是拓宽外部信息收集渠道,三是强化抵押物审核制度;贷中:一是健全内控制度建设,二是培养高素质人才队伍,三是完善信息系统数据控制校验功能;贷后:一是强化贷后管理工作,二是建立科学问责机制,三是建立严格失信惩罚机制。希望本文研究结果对B市住房公积金贷款业务风险管理有所帮助,对于住房公积金贷款整个行业风险管理具有一定借鉴意义。
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