近年来，随着中国人民银行取消存贷款利率管制，并于2020年开始推进存量浮动贷款定价基准平稳转换，中国商业银行的核心利润被撬动。存贷款利率的市场化的改革，不仅让商业银行丧失了在个人信贷市场最重要的经营利润来源,也使得商业银行在转型道路上变得越发迫切和艰难。而随着中国经济的高速发展,经济的增速使得个人消费市场和消费群体日渐庞大,国内巨大的消费潜能开始引起各方的瞩目，伴随个人消费总金额一起快速上升的是个人消费信贷的规模,传统商业银行和互联网金融企业不出意料,均发现了消费信贷市场的潜力和空间,于是市场的激烈竞争在所难免。在较长的一段时间内，中国的个人消费信贷业务品种稀少，经营主体单一，真正能开展起来的业务只有个人住房贷款一项，其他个人消费信贷市场不受重视，因此发展缓慢。自个人消费信贷业务发展伊始，商业银行就是这个领域不可忽视的存在，曾经因为历史原因,个人消费信贷领域的市场只向商业银行一个经营主体开放，业务种类也比较单一,传统商业银行在形成对行业垄断经营的态势后更加不思进取。然而随着时间的变化，中国个人消费信贷业务呈现多元化的发展需求,消费者迫切需要市场能提供不同的产品来满足消费需求。传统商业银行在这一领域并不占有优势，反而在互联网金融的冲击下暴露出了自身存在的不少问题，导致经营形式面临严峻的挑战，不仅市场份额被蚕食，个人信贷业务的利润更是遭到了进一步的挤压。面对庞大的市场，商业银行个人消费信贷业务迫切需要对存在的问题完成自我审视,并且对原有业务存在的问题进行改进。
　　本文通过大型商业银行H行为例，以H行原有特色业务个人汽车贷款业务为基础，利用传统商业银行多年的物理网点布局优势和信用卡业务的历史沉淀，“以信用卡为载体，信用卡分期贷款业务为抓手”的结构调整，为抢占新的市场满足消费者的需求，同时保住原有市场份额，H行对个人消费信贷产品的形态和产品的结构进行改革,以满足消费者和市场的需求。本文对H行个人消费信贷存在的问题进行研究，采用文献研究法、定性分析法、比较分析法和案例分析法等相结合的方法，对H行个人消费信贷业务存在的问题提出改进的意见和改进的措施。因此首先对本文的选题意义和背景进行阐述，介绍全文框架和结构，对相关理论概念的界定。其次，对国内外相关文献内容进行梳理，为本文中中国个人消费信贷业务发展提供理论依据。第三、通过回顾，展现中国消费信贷发展的历史和发展现状，反思制约中国个人消费信贷发展的问题，同时对日前中国个人消费信贷市场的环境进行陈述。第四，利用波特五力模型、SWOT分析法等方法,对H行个人消费贷款业务面临的环境进行分析，揭示该行在此项业务领域的优势和劣势、机会与挑战。最后引入H行目前个人信贷消费业务主力产品一装修分期贷款业务，通过具体案例的引入和分析,能进一步深入研究具有可行性的改进方案。
　　本文通过对个人消费信贷业务理论的介绍与论述，以及H行对个人信贷消费业务的探索
　　尝试为例，对商业银行的信贷消费多元化发展起到指导作用，也将对中国其他机构发展个人信贷消费的起到借鉴意义。