随着金融科技的快速发展,在“强监管、去杠杆、紧约束”的现实环境下,我国商业银行传统的“重对公,轻零售”发展战略面临严峻挑战。一方面,公司类业务经营困难加重、不良贷款持续上升、盈利水平不断下滑。特别是城商行与大型银行相比金融科技水平有限,既无管理优势又缺乏风控实力,长期依附信贷投放和资本消耗的外延扩张模式恐难以为继;另一方面,零售业务天然具有低成本、风险分散的特点,易获取稳定客群,符合市场发展方向。随着高净值人群增加,商业银行零售客户需求、行为习惯、思维逻辑等向个性化、差异化、精细化转变,利用金融科技技术手段,“因行制宜”、做大做强零售业务已成为商业银行特别是城商行未来发展的必选之路。资料显示,NJ银行被业界公认为利用金融科技,采取“大零售”战略,实施零售业务转型效果显著的城商行代表。本文通过对NJ银行零售业务转型策略的研究,以期对我国城商行如何在自身资源优势不足的情况下,借助金融科技应用,开启零售业务转型之路,提供一定的参考。全文主要分为四个部分,第一部分在界定商业银行零售业务及“大零售”转型概念的基础上,提出城商行“五位一体+金融科技”的具体操作目标,并分析其零售业务转型的原因。第二部分选取37家城商行作为样本,考察了我国城商行近年零售业务发展现状,并总结出目前城商行零售业务转型存在的主要问题。第三部分选取具有代表性的NJ银行作为案例银行,归纳梳理了该行“大零售”转型背景及历程、具体转型策略和目前零售业务转型现状,并利用层次分析法和模糊综合评价法相结合的方式,评价其零售业务转型效果。第四部分基于对NJ银行的分析总结借鉴与启示,并对其提出进一步的优化策略。经过研究本文主要得出以下结论:一是“大零售”战略转型是城商行适应当下环境的必要之举。在公司类业务举步维艰、高净值人群不断攀升、金融科技带来颠覆性变革的时代下,必须坚持发展“大零售”战略,在实现零售业务与公司业务地位并重的同时,全面提升零售竞争实力,形成全面完整的零售体系。二是“五位一体+金融科技”是实现转型的根本途径和操作目标。“五位一体”指零售条线的产品、渠道、客户、服务、人才五要素协同发展,为全行整体“大零售”战略提供服务。在此基础上以金融科技为支撑,一方面融入五要素转型之中,另一方面要在运营管理、风险控制等方面为业务发展做好保障。只有落实“五位一体+金融科技”操作目标,做大做强零售业务的根本目标才能得以实现。本文主要的创新工作有两点。第一,目前对城商行零售业务现状的描述分析相对较为简单,本文通过整理搜集37家城商行目前零售业务的发展状况并做出描述性统计分析,使后续相关研究更具有现实依据。第二,本文总结出“五位一体+金融科技”的零售业务转型目标,在金融科技的运用背景下,对产品、渠道、客户、服务、人才五个方面提出具体实施要求,能够帮助城商行在实际操作中明确方向、逐条击破。