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如果你是一家小微企业负责人，手里有很好的项目，生产过程中遭遇暂时性资金流动问题，虽然所需资金有限却得不到银行的青睐，企业一时限于困境怎么办？
你只需登陆阿里巴巴金融网站，无需担保和抵押，仅凭信用就可向其申请，如果资料完备，最快当天就可以放款，额度可低可高，最高额度可达100万元。
亦或者“曲线救国”。通过贷款外包等金融服务机构的帮助，从银行贷到你急需的资金。
业内人士也同时指出，无论是通过哪个平台贷款，对于企业而言，信用都是不可或缺的基本条件。
互联网小额贷
“在我们眼里企业不分大小，人不分贵贱，资本不分民营还是外资，只要有信用，我们就应该让这些诚信的中小企业得到更多的资金支持，帮助他们成长，生存和发展。”阿里小微集团创新金融事业群总裁胡晓明说。
在2013中国中小企业投融资交易会上，胡晓明的上述表述赢得众多中小企业人士的热烈掌声。长期以来，无论经济形势好坏，我国众多的中小企业、尤其是小微企业都存在融资难、融资贵等问题。自今年6月份开始，货币市场突然出现资金面骤紧，随着流动性注入，近期已经逐渐好转，但这对中小企业的冲击却仍未结束。
阿里推出的面向小微企业的互联网金融服务，“将成为解决中小企业融资难题的一个很好的途径。”中国中小企业协会常务副会长张竞强日前接受有关媒体采访时表示，银行之所以不愿意贷款给中小企业，很大的一个原因在于中小企业在硬件上存在“硬伤”，如缺乏规范性的报表、税务审计信息等，所以银行才对企业提出提供有效资产、抵质押担保等种种要求。而像阿里这样的互联网金融公司，则可以通过互联网对企业流水进行实时监测，记录日常活动。在此基础之上，通过交易数据进行分析，评价企业的生存状态，并借助互联网降低贷前审查和贷后监管成本。
在刚刚成立的阿里小微金融服务集团中，胡晓明主管金融创新版块。面对一些传统银行倡导“国标”，指称阿里小微这样的互联网金融跳的是“街舞”。对此，胡晓明认为，如果金融服务都选“国标”，中小企业都要按照大企业的机制来运营就没有创新了。对于互联网金融而言，只要满足中小企业需求，满足消费者需求就是最好的。
但是，互联网金融，并不是简单地把金融产品平移到互联网平台。胡晓明指出，互联网金融应把握资源、金融工具以及流量的整合。
不同于传统银行的放贷机制，仅凭信用放贷的阿里则是用大量的数据通过云计算去分析，通过模型、概率去分析小企业发展。由于阿里巴巴是一个中小企业的集聚平台，是中小企业外贸和内贸销售的平台，“我们可以通过企业在网上的经营数据进行分析，作为其申请贷款的信贷依据。”
这样做大大节约了阿里金融的作业成本。“我们只有机器和电费成本。”
一旦贷款的小微企业出现了问题，“我们也不是跟他打官司，而是帮他做信息恢复，延长贷款期。”胡晓明表示。
“自6月30日阿里小微信贷平台建立以来，到现在不到一个月的时间里，我们一共累积为37万家小微企业贷款，而我们的小微企业不良率仅在1%左右。”胡晓明因此坚信，小微企业贷不到款不是因为没有信用，而是没有服务于他们的贷款机制。
天津一家成功获得阿里贷款的小微企业负责人则告诉本刊记者：“这样的服务方式不仅让我们少跑了很多路，节约了时间，更主要是能及时获得贷款。”互联网金融创新得到业内人士的高度关注。据张竞强透露，目前中国中小企业协会和建设银行已经开展合作，正在进行相关实践。在其看来，互联网金融服务前提是通过大数据积累，所得模型相较传统商业银行更有优势。通过互联网进行实时监控，事实上是进行了风险规避。
银行转型之需
面对互联网金融服务的冲击，传统商业银行为何还能“稳坐钓鱼台”。对此，一位长期与多家商业银行有密切接触的理财公司负责人向本刊记者表示：“银行其实也有自己的难处，对于中小企业借贷这块，为了降低风险，必须长期专人跟踪企业的生产、经营、销售，作业成本太高，再加上风险难控，所以他们宁愿与理财公司合作发放理财产品，也不愿把钱借给中小企业。”
据统计，目前中国银行业融资的最小客户的贷款单元平均在500万元。在胡晓明看来，银行之所以不愿意做十几万、二十几万元的贷款，除了成本机制的约束，更是一个技术的问题。“尽管按照现行政策，规定中小企业贷款不良率在4%、5%不追究责任，但对于具体负责这项贷款的工作人员而言，即使他完全按流程放贷，他也将失去银行的信任。”
“在我们商业银行，确实是按个人绩效发奖金的。”一位规模较大的商业银行负责人表示。
事实上，中小企业难获资本青睐，被商业银行“放弃”，从而出现融资难题，并非仅限于中国。“这是一个世界性难题。”中国银行业协会专职副会长杨再平在投融会上表示，这主要是因为中小企业本身是弱势群体，创业初期融资成本高，风险大，成本高，无利可图。
但中小企业却是社会经济发展中的重要力量。数据显示，目前我国中小企业占比超过99%，对我国GDP贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。杨再平因此指出，“对商业银行来说，支持中小企业既是一种社会责任，又是一种重大的商业机会。”
尽管对“企业大户”非常看重，但受市场化改革的影响，越来越多的商业银行已经开始转型。从去年开始，广东发展银行就就采取了一些强行的措施，从600个网点中拿出103个网点，要求其只做小企业贷款。“中企业也不行，大企业一律不行，全部拿走，全都是小企业。同时，考核办法也不同，比服务大企业要求要高。”广发银行相关负责人介绍说。
而且，借款额度也非常灵活，不再限于原先的大额度贷款。“如果小微企业在银行办理了生意人卡，想用钱就刷这张卡，借一千也可以，借两千也可以，借一千付一千利息，借两千付两千利息。”上述负责人表示。 包商银行也是一家以小微企业为核心的商业银行。据统计，截至目前，包商银行累计发放小微企业贷款1376亿元，为几十万户小微企业、个体工商户和农牧户解决了融资难题，惠及160多万人的就业、创业与发展。截至2011年末，包商银行总资产达到1783亿元，各项存款余额1143亿元，各项贷款余额461亿元，贷款不良率仅为0.45%。
在破解银行“嫌贫爱富”的问题上，第九届、第十届全国人大常委会副委员长成思危的观点是“大猫进大洞、小猫进小洞”，即大银行服务大企业，小银行服务小企业。他认为，建立为小微企业服务的社区银行是解决中小企业融资的重要环节。
之所以持此观点，成思危表示，其一是社区银行规模小，既能以中小企业为主，包袱也比较少；其二，大家共处同一社区，信息不对称的情况就少，抬头不见低头见，如果你违约就别想在这个地方站住脚。
对于建立为中小企业服务的专业银行，张竞强也非常认同。他认为，只针对中小企业进行贷款，不面向大企业发放贷款，才能从体制、机制、政策面上根本解决资源错配。“这也借鉴了发达国家经验，目前中小企业协会也在组织、呼吁和发起专门为中小企业服务的银行”。
拓展银企对接
商业银行因作业成本、机制体制等限制不愿多考虑小微贷款，而我国数量众多的中小企业对小额资金的需求又尤为旺盛，如何化解这一矛盾，让银行和中小企业成功对接？
记者在采访中发现，“贷款外包”得到越来越多小微企业的认可。江川金融服务股份有限公司董事长刘迎生告诉记者，这种方式中，金融服务机构其实承担着一个桥梁作用。“一手托两边。”一方面协助银行，为其提供贷款调查、评级、评审、担保管理以及贷后管理的服务支持；另一方面为有贷款需求的中小微企业、工商户及个人提供最佳融资路径。
对于银行而言，贷款外包不仅可以降低成本，更重要的是为其分散了风险。“每进行一笔业务，我们都要在银行存一定比例的保证金（或称违约金），也就是我们在银行设有一个资金池，即使发生不良贷款，银行也能保证自身的资金安全。”
企业之所以看重贷款外包，主要是因银行的“高门槛”。因长期与各大银行进行合作，刘迎生对银行贷款业务有着较深的了解。他指出，银行对小额贷款和大额贷款采取的是同一业务体系，哪怕你只需要贷几千元、一万元，你也必须通过银行财务报表审批以及产品市场、经营效益偿还能力调查等重重“关口”，“而大多数小微企业由于受自身条件限制，不具备某些或相关条件”。更重要的是，这样一套流程走下来，即使从银行获得了贷款，企业也大多失去了投资或缓解“钱荒”的最佳时机。
正是因为能促成企业和银行的最佳对接，使双方需求都能在合理范围内得到最大满足，江川金融首创的贷款服务外包模式才能得到快速发展。“目前，我们已在北京、山东、江苏等20余个省市设立了30家分支机构，面向当地中小微企业提供贷款服务。” 刘迎生介绍说。
但金融服务机构提供便捷服务并不代表“无门槛”或“低门槛”，“我们有规范的评审体系，有专业的评估团队，基本类似于银行，在某些评审环节比银行更为严格。区别在于，我们自成立伊始便专注于为中小微企业服务，并形成了一套完善的服务模式。”
更重要的一条，企业必须诚信，将最真实的生产、销售情况反馈给银行和金融服务机构。“我们发现，很多融资难的小微企业，其财务报表一般是不可信的，我们只能将企业的‘流水’和营销合同结合起来核对，即便这样，也有动机不良的企业出现‘倒流水’现象。”
在刘迎生看来，企业不规范、规模小都不是问题，“我们可以帮企业通过分析寻找到合适的银行资源，但如果没有信用，任何融资途径都行不通。”
你只需登陆阿里巴巴金融网站，无需担保和抵押，仅凭信用就可向其申请，如果资料完备，最快当天就可以放款，额度可低可高，最高额度可达100万元。
亦或者“曲线救国”。通过贷款外包等金融服务机构的帮助，从银行贷到你急需的资金。
业内人士也同时指出，无论是通过哪个平台贷款，对于企业而言，信用都是不可或缺的基本条件。
互联网小额贷
“在我们眼里企业不分大小，人不分贵贱，资本不分民营还是外资，只要有信用，我们就应该让这些诚信的中小企业得到更多的资金支持，帮助他们成长，生存和发展。”阿里小微集团创新金融事业群总裁胡晓明说。
在2013中国中小企业投融资交易会上，胡晓明的上述表述赢得众多中小企业人士的热烈掌声。长期以来，无论经济形势好坏，我国众多的中小企业、尤其是小微企业都存在融资难、融资贵等问题。自今年6月份开始，货币市场突然出现资金面骤紧，随着流动性注入，近期已经逐渐好转，但这对中小企业的冲击却仍未结束。
阿里推出的面向小微企业的互联网金融服务，“将成为解决中小企业融资难题的一个很好的途径。”中国中小企业协会常务副会长张竞强日前接受有关媒体采访时表示，银行之所以不愿意贷款给中小企业，很大的一个原因在于中小企业在硬件上存在“硬伤”，如缺乏规范性的报表、税务审计信息等，所以银行才对企业提出提供有效资产、抵质押担保等种种要求。而像阿里这样的互联网金融公司，则可以通过互联网对企业流水进行实时监测，记录日常活动。在此基础之上，通过交易数据进行分析，评价企业的生存状态，并借助互联网降低贷前审查和贷后监管成本。
在刚刚成立的阿里小微金融服务集团中，胡晓明主管金融创新版块。面对一些传统银行倡导“国标”，指称阿里小微这样的互联网金融跳的是“街舞”。对此，胡晓明认为，如果金融服务都选“国标”，中小企业都要按照大企业的机制来运营就没有创新了。对于互联网金融而言，只要满足中小企业需求，满足消费者需求就是最好的。
但是，互联网金融，并不是简单地把金融产品平移到互联网平台。胡晓明指出，互联网金融应把握资源、金融工具以及流量的整合。
不同于传统银行的放贷机制，仅凭信用放贷的阿里则是用大量的数据通过云计算去分析，通过模型、概率去分析小企业发展。由于阿里巴巴是一个中小企业的集聚平台，是中小企业外贸和内贸销售的平台，“我们可以通过企业在网上的经营数据进行分析，作为其申请贷款的信贷依据。”
这样做大大节约了阿里金融的作业成本。“我们只有机器和电费成本。”
一旦贷款的小微企业出现了问题，“我们也不是跟他打官司，而是帮他做信息恢复，延长贷款期。”胡晓明表示。
“自6月30日阿里小微信贷平台建立以来，到现在不到一个月的时间里，我们一共累积为37万家小微企业贷款，而我们的小微企业不良率仅在1%左右。”胡晓明因此坚信，小微企业贷不到款不是因为没有信用，而是没有服务于他们的贷款机制。
天津一家成功获得阿里贷款的小微企业负责人则告诉本刊记者：“这样的服务方式不仅让我们少跑了很多路，节约了时间，更主要是能及时获得贷款。”互联网金融创新得到业内人士的高度关注。据张竞强透露，目前中国中小企业协会和建设银行已经开展合作，正在进行相关实践。在其看来，互联网金融服务前提是通过大数据积累，所得模型相较传统商业银行更有优势。通过互联网进行实时监控，事实上是进行了风险规避。
银行转型之需
面对互联网金融服务的冲击，传统商业银行为何还能“稳坐钓鱼台”。对此，一位长期与多家商业银行有密切接触的理财公司负责人向本刊记者表示：“银行其实也有自己的难处，对于中小企业借贷这块，为了降低风险，必须长期专人跟踪企业的生产、经营、销售，作业成本太高，再加上风险难控，所以他们宁愿与理财公司合作发放理财产品，也不愿把钱借给中小企业。”
据统计，目前中国银行业融资的最小客户的贷款单元平均在500万元。在胡晓明看来，银行之所以不愿意做十几万、二十几万元的贷款，除了成本机制的约束，更是一个技术的问题。“尽管按照现行政策，规定中小企业贷款不良率在4%、5%不追究责任，但对于具体负责这项贷款的工作人员而言，即使他完全按流程放贷，他也将失去银行的信任。”
“在我们商业银行，确实是按个人绩效发奖金的。”一位规模较大的商业银行负责人表示。
事实上，中小企业难获资本青睐，被商业银行“放弃”，从而出现融资难题，并非仅限于中国。“这是一个世界性难题。”中国银行业协会专职副会长杨再平在投融会上表示，这主要是因为中小企业本身是弱势群体，创业初期融资成本高，风险大，成本高，无利可图。
但中小企业却是社会经济发展中的重要力量。数据显示，目前我国中小企业占比超过99%，对我国GDP贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。杨再平因此指出，“对商业银行来说，支持中小企业既是一种社会责任，又是一种重大的商业机会。”
尽管对“企业大户”非常看重，但受市场化改革的影响，越来越多的商业银行已经开始转型。从去年开始，广东发展银行就就采取了一些强行的措施，从600个网点中拿出103个网点，要求其只做小企业贷款。“中企业也不行，大企业一律不行，全部拿走，全都是小企业。同时，考核办法也不同，比服务大企业要求要高。”广发银行相关负责人介绍说。
而且，借款额度也非常灵活，不再限于原先的大额度贷款。“如果小微企业在银行办理了生意人卡，想用钱就刷这张卡，借一千也可以，借两千也可以，借一千付一千利息，借两千付两千利息。”上述负责人表示。 包商银行也是一家以小微企业为核心的商业银行。据统计，截至目前，包商银行累计发放小微企业贷款1376亿元，为几十万户小微企业、个体工商户和农牧户解决了融资难题，惠及160多万人的就业、创业与发展。截至2011年末，包商银行总资产达到1783亿元，各项存款余额1143亿元，各项贷款余额461亿元，贷款不良率仅为0.45%。
在破解银行“嫌贫爱富”的问题上，第九届、第十届全国人大常委会副委员长成思危的观点是“大猫进大洞、小猫进小洞”，即大银行服务大企业，小银行服务小企业。他认为，建立为小微企业服务的社区银行是解决中小企业融资的重要环节。
之所以持此观点，成思危表示，其一是社区银行规模小，既能以中小企业为主，包袱也比较少；其二，大家共处同一社区，信息不对称的情况就少，抬头不见低头见，如果你违约就别想在这个地方站住脚。
对于建立为中小企业服务的专业银行，张竞强也非常认同。他认为，只针对中小企业进行贷款，不面向大企业发放贷款，才能从体制、机制、政策面上根本解决资源错配。“这也借鉴了发达国家经验，目前中小企业协会也在组织、呼吁和发起专门为中小企业服务的银行”。
拓展银企对接
商业银行因作业成本、机制体制等限制不愿多考虑小微贷款，而我国数量众多的中小企业对小额资金的需求又尤为旺盛，如何化解这一矛盾，让银行和中小企业成功对接？
记者在采访中发现，“贷款外包”得到越来越多小微企业的认可。江川金融服务股份有限公司董事长刘迎生告诉记者，这种方式中，金融服务机构其实承担着一个桥梁作用。“一手托两边。”一方面协助银行，为其提供贷款调查、评级、评审、担保管理以及贷后管理的服务支持；另一方面为有贷款需求的中小微企业、工商户及个人提供最佳融资路径。
对于银行而言，贷款外包不仅可以降低成本，更重要的是为其分散了风险。“每进行一笔业务，我们都要在银行存一定比例的保证金（或称违约金），也就是我们在银行设有一个资金池，即使发生不良贷款，银行也能保证自身的资金安全。”
企业之所以看重贷款外包，主要是因银行的“高门槛”。因长期与各大银行进行合作，刘迎生对银行贷款业务有着较深的了解。他指出，银行对小额贷款和大额贷款采取的是同一业务体系，哪怕你只需要贷几千元、一万元，你也必须通过银行财务报表审批以及产品市场、经营效益偿还能力调查等重重“关口”，“而大多数小微企业由于受自身条件限制，不具备某些或相关条件”。更重要的是，这样一套流程走下来，即使从银行获得了贷款，企业也大多失去了投资或缓解“钱荒”的最佳时机。
正是因为能促成企业和银行的最佳对接，使双方需求都能在合理范围内得到最大满足，江川金融首创的贷款服务外包模式才能得到快速发展。“目前，我们已在北京、山东、江苏等20余个省市设立了30家分支机构，面向当地中小微企业提供贷款服务。” 刘迎生介绍说。
但金融服务机构提供便捷服务并不代表“无门槛”或“低门槛”，“我们有规范的评审体系，有专业的评估团队，基本类似于银行，在某些评审环节比银行更为严格。区别在于，我们自成立伊始便专注于为中小微企业服务，并形成了一套完善的服务模式。”
更重要的一条，企业必须诚信，将最真实的生产、销售情况反馈给银行和金融服务机构。“我们发现，很多融资难的小微企业，其财务报表一般是不可信的，我们只能将企业的‘流水’和营销合同结合起来核对，即便这样，也有动机不良的企业出现‘倒流水’现象。”
在刘迎生看来，企业不规范、规模小都不是问题，“我们可以帮企业通过分析寻找到合适的银行资源，但如果没有信用，任何融资途径都行不通。”