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莎莎今年30岁，是一家外资银行的管理人员。由于工作繁忙，莎莎结婚后一直没要孩子。直到28岁，她才发觉时光过得太快，应该趁年轻要一个孩子。但不幸的是，莎莎第一次怀孕时由于出差劳累，导致了流产，这让她痛心不已。今年年初，莎莎又怀孕了，这次她加倍小心，生怕有什么闪失，同时，吸取了第一次怀孕的教训，莎莎想为自己和孩子上一份保险，来规避可能存在的风险。
像莎莎一样，很多女性怀孕之后爱子心切，感觉需要一份保险来规避孩子和自己面临的风险。那么，该怎样搭建母子平安的保险规划呢?
传统保险孕妇被拒保
如果一名女性在怀孕前没有购买过相关的商业保险，如重疾险、寿险和意外险等，那么当她怀孕后想再投保这些普通险种的话，大部分保险公司是不会承保的。很多保险公司规定，不承保怀孕28周至分娩期后2个月这段时间的孕妇。对此，保险公司的解释是，女性在怀孕过程中，可能会患怀孕期疾病或并发症，存在很多不可预期因素，如早产、妊娠糖尿病、妊娠中毒症、自体免疫性疾病、胎盘早剥、前置胎盘及不可预期的子宫大出血、子宫破裂、胎儿窒息、脂肪栓塞和播散性血管内凝血等，这些疾病的发生概率相对较大，对保险公司来说风险也很大。
具体来说，保险公司的规定也不尽相同，如中国人寿对怀孕超过12周的孕妇不予受理，而平安保险则取消了这一时间限制，仅规定孕妇投保人身保险累计保额以不超过30万元为限。
专家建议准备怀孕生子的女性，如果想在怀孕期间得到充足的保障，一定要尽早投保，至少应在计划生育期间购买涵盖妊娠期疾病的女性险，否则会面临要么无险可买，要么费率很高的尴尬境地。
宫外孕能不能赔
据统计资料表明，大约50个妊娠中，就会出现一位宫外孕。很多女性朋友对此非常担心。那么如果在怀孕前购买了健康险，宫外孕是否可以得到理赔呢?
媒体曾经报道过两起宫外孕理赔结果却大不相同的案例。上海的孙小姐与某寿险公司签订了一份保险合同。并附加住院医疗和医疗生活津贴保险，该保险条款中将怀孕、流产、分娩等规定为保险公司免责范围。此后一年，孙小姐经医生诊断为宫外孕，被保险公司拒赔。孙小姐将保险公司告上法庭。法院认为，孙小姐的宫外孕是异常妊娠，从属于怀孕概念之内，既然合同中把怀孕约定为免责范围，宫外孕就不属于保险理赔之内。故法院对孙小姐诉讼请求不予支持。
但天津的王女士正好相反。王女士投保一款医疗保险，免责条款载明为怀孕、流产、分娩、堕胎、避孕和绝育手术。2005年，王女士被诊断为为宫外孕、卵巢妊娠，理赔时被告知拒赔。法院审理认为，保险公司免除条款中未载明关于宫外孕和卵巢妊娠，判定保险公司给付王女士理赔金。
从以上两个案例可以看出，同是宫外孕，理赔结果却大相径庭。专家建议女性朋友，在投保医疗险时，要看清楚免责条款是否明确列举了宫外孕，因为目前市面上的健康医疗险产品，对宫外孕的赔付是不一样的。
母婴险保什么
很多女性认为，生育险和母婴险是一回事，这是一种误解。中国人民健康保险股份有限公司的曹先生介绍，生育险是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。生育险属于国家政策性保险，能报销生育费用，属于社保五险一金范畴。主要包括两部分，一是生育津贴，用于保障女性产假期间的基本生活需要，二是生育医疗待遇，用于保障女性怀孕、分娩期间以及实施节育手术时的基本医疗保健需要。
通俗地说，生育险是对女性怀孕及生产期间发生的符合当地社保范围内的医疗费用的补偿，而母婴险不同，它通常是对孕妇的妊娠期疾病、分娩死亡、胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
曹先生建议，将要怀孕的女性，如果想搭建完善的保障规划，首先应该有保障范围比较宽泛的普通医疗保险，然后是生育险，其次才是母婴险。由于生育险与母婴险保障期间不同，生育险是怀孕之前所有的育龄妇女都可以投保，而母婴险只有在怀孕3个月以后才能投保。如果已经有了生育险，从补充的角度来看，可以用母婴险来完善保障。
母婴险投保渠道不同
目前各大保险公司都推出了母婴险产品，但在具体产品上的差异比较大。准妈妈在选择时要看清楚保险的具体规定，根据自身需求和条件衡量和取舍。
按是否是主险来看，母婴险可以分为两种：附加型母婴险和主险的母婴险。两种形式的母婴险保险责任相似，只是在保险期限和投保年龄上有所不同。附加型通常在投保女性健康险或寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小；而主险的母婴险可单独投保，准妈妈作为第一被保险人，新生儿为第二被保险人，保险期间一般较短，市面上常见的为1～6年期。
按保障主体来看，有的母婴险只针对孕期妇女，不涉及新生儿的生命及健康；也有母婴兼顾的，在保障了准妈妈的前提下，也没有忽视对新生儿的关心。据国际纽约人寿对我国台湾地区进行的“孕育健康下一代调查”显示，44％的妇女怀孕时会为自己或胎儿投保，其中82％更认同保险可转移新生儿患病引发的风险，显示多数妇女认同异常新生儿可能造成家庭负担。对于很多准妈妈来说，涵盖新生儿保障的母婴险更受她们的关注。
需要提醒的是，尽管不同的母婴险可能都涵盖新生儿保障，但保障内容也不尽相同。如海尔纽约人寿附加母婴重大疾病长期健康保险所含新生儿先天性疾病包含唇腭裂、唐式综合征等10余种疾病，而国泰人寿康乃馨妇婴保险A计划所含新生儿先天性疾病达26种。还有的保险公司保障的内容更为丰富，如金盛人寿的母婴保障中增加了首胎分娩的贺喜金。
母婴险的购买渠道与一般保险不同，通常情况下并不是由保险代理人销售，而是各级计划生育机构代理销售。准妈妈在到计生办等机构办理准生证的相关手续时，可在这些地方了解具体的母婴险并决定是否投保。
据中国人保健康的曹先生介绍，每家计生委一般只代理一家保险公司的产品，但从费率上来看差别不大。且大多数母婴险都是列举式的，在投保时，可以根据自己的需要选择投保的项目。
像莎莎一样，很多女性怀孕之后爱子心切，感觉需要一份保险来规避孩子和自己面临的风险。那么，该怎样搭建母子平安的保险规划呢?
传统保险孕妇被拒保
如果一名女性在怀孕前没有购买过相关的商业保险，如重疾险、寿险和意外险等，那么当她怀孕后想再投保这些普通险种的话，大部分保险公司是不会承保的。很多保险公司规定，不承保怀孕28周至分娩期后2个月这段时间的孕妇。对此，保险公司的解释是，女性在怀孕过程中，可能会患怀孕期疾病或并发症，存在很多不可预期因素，如早产、妊娠糖尿病、妊娠中毒症、自体免疫性疾病、胎盘早剥、前置胎盘及不可预期的子宫大出血、子宫破裂、胎儿窒息、脂肪栓塞和播散性血管内凝血等，这些疾病的发生概率相对较大，对保险公司来说风险也很大。
具体来说，保险公司的规定也不尽相同，如中国人寿对怀孕超过12周的孕妇不予受理，而平安保险则取消了这一时间限制，仅规定孕妇投保人身保险累计保额以不超过30万元为限。
专家建议准备怀孕生子的女性，如果想在怀孕期间得到充足的保障，一定要尽早投保，至少应在计划生育期间购买涵盖妊娠期疾病的女性险，否则会面临要么无险可买，要么费率很高的尴尬境地。
宫外孕能不能赔
据统计资料表明，大约50个妊娠中，就会出现一位宫外孕。很多女性朋友对此非常担心。那么如果在怀孕前购买了健康险，宫外孕是否可以得到理赔呢?
媒体曾经报道过两起宫外孕理赔结果却大不相同的案例。上海的孙小姐与某寿险公司签订了一份保险合同。并附加住院医疗和医疗生活津贴保险，该保险条款中将怀孕、流产、分娩等规定为保险公司免责范围。此后一年，孙小姐经医生诊断为宫外孕，被保险公司拒赔。孙小姐将保险公司告上法庭。法院认为，孙小姐的宫外孕是异常妊娠，从属于怀孕概念之内，既然合同中把怀孕约定为免责范围，宫外孕就不属于保险理赔之内。故法院对孙小姐诉讼请求不予支持。
但天津的王女士正好相反。王女士投保一款医疗保险，免责条款载明为怀孕、流产、分娩、堕胎、避孕和绝育手术。2005年，王女士被诊断为为宫外孕、卵巢妊娠，理赔时被告知拒赔。法院审理认为，保险公司免除条款中未载明关于宫外孕和卵巢妊娠，判定保险公司给付王女士理赔金。
从以上两个案例可以看出，同是宫外孕，理赔结果却大相径庭。专家建议女性朋友，在投保医疗险时，要看清楚免责条款是否明确列举了宫外孕，因为目前市面上的健康医疗险产品，对宫外孕的赔付是不一样的。
母婴险保什么
很多女性认为，生育险和母婴险是一回事，这是一种误解。中国人民健康保险股份有限公司的曹先生介绍，生育险是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。生育险属于国家政策性保险，能报销生育费用，属于社保五险一金范畴。主要包括两部分，一是生育津贴，用于保障女性产假期间的基本生活需要，二是生育医疗待遇，用于保障女性怀孕、分娩期间以及实施节育手术时的基本医疗保健需要。
通俗地说，生育险是对女性怀孕及生产期间发生的符合当地社保范围内的医疗费用的补偿，而母婴险不同，它通常是对孕妇的妊娠期疾病、分娩死亡、胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
曹先生建议，将要怀孕的女性，如果想搭建完善的保障规划，首先应该有保障范围比较宽泛的普通医疗保险，然后是生育险，其次才是母婴险。由于生育险与母婴险保障期间不同，生育险是怀孕之前所有的育龄妇女都可以投保，而母婴险只有在怀孕3个月以后才能投保。如果已经有了生育险，从补充的角度来看，可以用母婴险来完善保障。
母婴险投保渠道不同
目前各大保险公司都推出了母婴险产品，但在具体产品上的差异比较大。准妈妈在选择时要看清楚保险的具体规定，根据自身需求和条件衡量和取舍。
按是否是主险来看，母婴险可以分为两种：附加型母婴险和主险的母婴险。两种形式的母婴险保险责任相似，只是在保险期限和投保年龄上有所不同。附加型通常在投保女性健康险或寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小；而主险的母婴险可单独投保，准妈妈作为第一被保险人，新生儿为第二被保险人，保险期间一般较短，市面上常见的为1～6年期。
按保障主体来看，有的母婴险只针对孕期妇女，不涉及新生儿的生命及健康；也有母婴兼顾的，在保障了准妈妈的前提下，也没有忽视对新生儿的关心。据国际纽约人寿对我国台湾地区进行的“孕育健康下一代调查”显示，44％的妇女怀孕时会为自己或胎儿投保，其中82％更认同保险可转移新生儿患病引发的风险，显示多数妇女认同异常新生儿可能造成家庭负担。对于很多准妈妈来说，涵盖新生儿保障的母婴险更受她们的关注。
需要提醒的是，尽管不同的母婴险可能都涵盖新生儿保障，但保障内容也不尽相同。如海尔纽约人寿附加母婴重大疾病长期健康保险所含新生儿先天性疾病包含唇腭裂、唐式综合征等10余种疾病，而国泰人寿康乃馨妇婴保险A计划所含新生儿先天性疾病达26种。还有的保险公司保障的内容更为丰富，如金盛人寿的母婴保障中增加了首胎分娩的贺喜金。
母婴险的购买渠道与一般保险不同，通常情况下并不是由保险代理人销售，而是各级计划生育机构代理销售。准妈妈在到计生办等机构办理准生证的相关手续时，可在这些地方了解具体的母婴险并决定是否投保。
据中国人保健康的曹先生介绍，每家计生委一般只代理一家保险公司的产品，但从费率上来看差别不大。且大多数母婴险都是列举式的，在投保时，可以根据自己的需要选择投保的项目。