论文部分内容阅读
摘 要：随着计算机网络技术的发展，区块链应运而生，它作为一种新型的互联网技术具有集体维护、可靠数据、不可篡改等特征，能够极大的促进金融产品的更新和金融运行效率的提升。随着区块链技术的不断发展，应用范围逐渐拓宽，对传统金融机构造成了严重的影响，主要体现在风险管理和结算体系方面。本文将对区块链技术进行分析，并对价值互联网对传统金融机构的影响加以阐述。
关键词：区块链技术；价值互联网；传统金融机构；影响
通常情况下，人们将第一代互联网技术命名为信息互联网，主要是借助网络技术实现信息交流，以信息交换为价值。而第二代互联网技术为价值互联网，主要是利用区块链技术，在互联网基础上，像传递信息一样传递价值，尤其是资金。互联网的发展降低了传统金融准入标准，使得大量互联网企业涌入到金融行业当中，对传统金融机构产生了极大的影响，在此背景下，传统机构的转型成为大势所趋。
一、区块链技术分析
所谓的价值互联网是在区块链技术的基础上，通过移动设备和数字货币来实现价值交换与储存，其作为一项新型的金融技术，近年来正以迅猛的趋势占领金融市场。区块链作为账本系统，具有显著的开放性，其主要特征在于利用数字密码构成数据块，由系统为各个数据块进行记载最终形成一种首尾相连的加密数值，呈现出链状的形态，主要分为三个层级，即区块链1.0技术、2.0技术、3.0技术。
（一）区块链1.0技术
该技术是以比特币与虚拟货币为代表，具有去中心化的特征，能够消除国家之间、金融机构之间的制约，并且利用其唯一性的特征对自身的发行量加以控制，使区块链1.0技术获得了极大的进步。2016年，在国际货币基金组织研究报告中指出，比特币通过电子方式进行传输，并且以法定货币为计量的安慰，具有较强的便捷性和独立性，比特币能够与任意现实商品进行交易，在流通中需要密码检验，安全性能够得到切实的保障。总体来看，在诺大的P2P网络当中，参与者都完全认可比特币的存在，并在此基础上构建成了一个首尾相连的链条。在整个区块链中，由于受去中心化的影响，因此如若某人想进行比特币的交易，则需要找到上一个信息结点才能够实现，这将代表着目前有多少比特币、都分布属于谁，都是公开透明的，这样能够有效的防止洗钱风险的发生，对金融风险有极大的防范作用。
（二）区块链2.0技术
由于区块链系统具有DACT特性，因此与以往传统的金融系统相比来看，在风险控制以及征信等方面都存在较大的优势，尤其在账本分布方面，能够使该技术在金融中的应用范围得到极大的拓展和延伸，与传统金融结算系统相比来看，区块链的账本分布能够实现供应方与消费方的直接联系，并且在自动化的状态下完成结算业务，无需第三方机构的介入。从具体的应用现状来看，账本分布包括无中心分布和有中心分布两种情况。在无中心账本中，任何人都能够为该账本提供数据以及从该账本中获取到所需数据，在整个链条中，任意结点的地位都是平等的，需要发动各个参与者的力量来共同维护。而有中心的账本则需要配备一个专业的管理人员，可以是政府或者银行，对区块链中的交易安全负责，只有几个结点拥有查询和使用其中数据的权利[1]。
（三）区块链3.0技术
随着区块链技术的不断发展，其应用范围已经拓展到非金融领域当中，加之大数据与云计算等技术的发展，二次产业对区块链的需求变得更加强烈。例如，在制造行业中，需要利用大数据查找产品故障参数、产品质量的影响因素；利用云计算对市场营销进行定位等等，使生产运营成本得到有效的节约。在区块链3.0技术的使用中，每个企业应对应一个结点数据，拥有对全部数据的拷贝权利，如若有新企业加入其中，则需要公开自己的数据信息，才能够实现对其他企业数据的共享。
二、价值互联网对传统金融机构的影响
近年来，随着新型互联网金融技术的不断发展，余额宝、P2P等第三方支付平台如同雨后春笋般浮现出来，并且推动了“金融脱媒”的进程。这种借助互联网技术开展的业务形式对传统的金融机构产生了极大的影响，对于传统商业银行来说，正在面临着用户流失和市场竞争压力问题，对此，商业银行应加强对区块链技术的重视和应用，与时代发展潮流相适应[2]。
（一）改变了银行业务
区块链技术的发展对传统银行的服务流程产生了极大的影响，将业务流程中存在的诸多问题进行了有效的改善，提升了银行的日常运营效率。该技术中的智能合约使银行中的业务合同实现自动化处理，节省了大量的人力资源，有利于银行中高水平的劳动力向更加精细的业务领域发展。另外，区块链技术还具有可信任、可追溯特征，能够为金融机构提供可靠的金融数据，对贷款客户的基本信息和信用度进行真实的反应，保障金融业务的安全。同时，双方进行的金融交易都会被记录，永久的保存在系统当中，极大的提升了金融交易的公开性和透明度。区块链技术的应用优化了以往繁琐的审批过程，使交易时间被有效的缩短。在具体的交易过程中，还配备了密码保护措施，无需第三方机构的介入便能够保障金融安全，使银行运行成本显著降低。在系统处理过程中，还能够有效防止人为失误以及交易延迟等风险的发生。
（二）完善了银行结算体系
现阶段，传统银行的主要收入来源在于电子交易与结算收入。在电子交易的过程中，为了使电子资金结算问题得到良好的解决，通常采用引进第三方交易平台的方式，保障金融交易的顺利进行。虽然第三方的介入能够为结算业务提供切实保障，但也在无形中使银行的运营成本增加，运营效率降低，还带来了较大的金融风险。而区块链系统的引入则能够帮助银行更加良好高效的解决这一问题。
首先，用户必须拥有银行卡或者输入卡号和密码才能够进行操作，然后由商家和银行进行验证，准确无误后方可完成交易。在此过程中，客户信息可能中途被不法分子截获，对客户的资金安全构成极大的威胁。但是，利用区块链系统进行结算则能够有效规避上述问题，主要采用哈希加密值的方式，客户不需要输入卡号和密码，区块链技术会将客户的基本信息以二进制代码的方式反应出来，对信息的准确性进行检验。其次，区块链结算系统采用分布式账本的方式，使系统中的每个用户都能够实现信息共享，无需第三方介入便可实现结算操作，为银行节省了大量的投资费用。例如，美国Stripe公司中便使用了此项技术，并且设定交易金额不超过100万美金则不收取手续费，超出的部分按照1%的费率收取，与当前银行的手续费率相比来看，具有較大的优势。另外，区块链技术的应用还能够有效节约交易时间，提升运营效率。以往传统银行中都是以借记卡、信用卡等进行金融交易，并且交易时间为1个工作日，对于跨境支付和转账则需要3-5个工作日的时间才能够完成。而采用区块链支付系统中的P2P交易，加之系统自身带有的去中心化特点，能够保障资金的瞬时到达，使资金的流动性得到显著增强。对于跨境的大额度交易，交易时间的缩短则能够有效防止由于汇率变更而产生的金融损失[3]。 （三）加强了风险管理
近年来，商业银行面临着较大的洗钱风险，尤其在国际上颁布新洗钱法案之后，使银行机构的反洗钱范围和指责进一步扩大。2014年的相关数据显示，为了能够充分满足监管部门的相关要求，全球银行都加大了对资金和人力资本的投入力度，共计投资高达180亿美元。如若将区块链技术融入到反洗钱风险管理当中，通过账本式分布和难以篡改等特性，将为传统银行节省了大量的维护和人力成本。同时，区块链具备的可追溯特征，能够使每一笔交易记录永久的保存到系统当中，有效防止由于监管不到位或者法律漏洞等原因引发的洗钱活动。系统所具备的共享功能，使每一个结点都是公开透明的，能够进行随时的查找与查验，这样做不但能够减少银行对信息的复查工作，减少工作量，提升工作效率，而且还能够依靠信息共享帮助银行更加精准的定位到客户，以此来减少运营成本的投入。另外，区块链中的去中心化特征，还能够极大的保障金融安全，使任意结点都难以掌握和更改系统中的信息，对各个结点中的关键数据进行存储并且设置密钥，进一步防止信息篡改现象发生，防止信息的外露。根据调查研究显示，如若将区块链技术引入到传统银行当中，则全球银行对风险安全的投资能够降低20-30亿美元，在人工成本投资上能够减少1.6亿美元，在数据复查方面能够减少14亿美元，在系统优化与保护方面能够减少5亿美元的投入[4]。
三、结束语
综上所述，随着科学技术的发展，区块链作为一种新型技术，近年来正以迅猛的趋势占领金融市场。该技术所具有的去中心性、开放性、唯一性特征，对传统金融机构产生了极大的影响，使银行业务发生改变，结算体系得以完善、风险得到了有效的管理。在未来的发展中，区块链的应用范围将进一步扩大，功能也将变得更加完善。
参考文献：
[1]朱丹，霍娟颖，王皓，张育铭.互联网金融的发展对传统商业银行实体网点的影响研究[J].中国战略新兴产业，2017-12-20.
[2]邱勋.规则监管时代下传统金融机构的互联网金融发展对策研究[J].西南金融，2016（01）：18-21.
[3]刘澎，张娟，余娟娟.传统金融机构互联网金融化的趋势分析——以证券公司为例[J].现代经济信息，2015（13）：233-234.
[4]李国英.金融抑制、金融创新与互联网金融发展边界──基于与传統金融机构竞合的视角[J].区域经济评论，2015（04）：111-120.
作者简介：
乔潇，紫金农商银行雨花支行。
关键词：区块链技术；价值互联网；传统金融机构；影响
通常情况下，人们将第一代互联网技术命名为信息互联网，主要是借助网络技术实现信息交流，以信息交换为价值。而第二代互联网技术为价值互联网，主要是利用区块链技术，在互联网基础上，像传递信息一样传递价值，尤其是资金。互联网的发展降低了传统金融准入标准，使得大量互联网企业涌入到金融行业当中，对传统金融机构产生了极大的影响，在此背景下，传统机构的转型成为大势所趋。
一、区块链技术分析
所谓的价值互联网是在区块链技术的基础上，通过移动设备和数字货币来实现价值交换与储存，其作为一项新型的金融技术，近年来正以迅猛的趋势占领金融市场。区块链作为账本系统，具有显著的开放性，其主要特征在于利用数字密码构成数据块，由系统为各个数据块进行记载最终形成一种首尾相连的加密数值，呈现出链状的形态，主要分为三个层级，即区块链1.0技术、2.0技术、3.0技术。
（一）区块链1.0技术
该技术是以比特币与虚拟货币为代表，具有去中心化的特征，能够消除国家之间、金融机构之间的制约，并且利用其唯一性的特征对自身的发行量加以控制，使区块链1.0技术获得了极大的进步。2016年，在国际货币基金组织研究报告中指出，比特币通过电子方式进行传输，并且以法定货币为计量的安慰，具有较强的便捷性和独立性，比特币能够与任意现实商品进行交易，在流通中需要密码检验，安全性能够得到切实的保障。总体来看，在诺大的P2P网络当中，参与者都完全认可比特币的存在，并在此基础上构建成了一个首尾相连的链条。在整个区块链中，由于受去中心化的影响，因此如若某人想进行比特币的交易，则需要找到上一个信息结点才能够实现，这将代表着目前有多少比特币、都分布属于谁，都是公开透明的，这样能够有效的防止洗钱风险的发生，对金融风险有极大的防范作用。
（二）区块链2.0技术
由于区块链系统具有DACT特性，因此与以往传统的金融系统相比来看，在风险控制以及征信等方面都存在较大的优势，尤其在账本分布方面，能够使该技术在金融中的应用范围得到极大的拓展和延伸，与传统金融结算系统相比来看，区块链的账本分布能够实现供应方与消费方的直接联系，并且在自动化的状态下完成结算业务，无需第三方机构的介入。从具体的应用现状来看，账本分布包括无中心分布和有中心分布两种情况。在无中心账本中，任何人都能够为该账本提供数据以及从该账本中获取到所需数据，在整个链条中，任意结点的地位都是平等的，需要发动各个参与者的力量来共同维护。而有中心的账本则需要配备一个专业的管理人员，可以是政府或者银行，对区块链中的交易安全负责，只有几个结点拥有查询和使用其中数据的权利[1]。
（三）区块链3.0技术
随着区块链技术的不断发展，其应用范围已经拓展到非金融领域当中，加之大数据与云计算等技术的发展，二次产业对区块链的需求变得更加强烈。例如，在制造行业中，需要利用大数据查找产品故障参数、产品质量的影响因素；利用云计算对市场营销进行定位等等，使生产运营成本得到有效的节约。在区块链3.0技术的使用中，每个企业应对应一个结点数据，拥有对全部数据的拷贝权利，如若有新企业加入其中，则需要公开自己的数据信息，才能够实现对其他企业数据的共享。
二、价值互联网对传统金融机构的影响
近年来，随着新型互联网金融技术的不断发展，余额宝、P2P等第三方支付平台如同雨后春笋般浮现出来，并且推动了“金融脱媒”的进程。这种借助互联网技术开展的业务形式对传统的金融机构产生了极大的影响，对于传统商业银行来说，正在面临着用户流失和市场竞争压力问题，对此，商业银行应加强对区块链技术的重视和应用，与时代发展潮流相适应[2]。
（一）改变了银行业务
区块链技术的发展对传统银行的服务流程产生了极大的影响，将业务流程中存在的诸多问题进行了有效的改善，提升了银行的日常运营效率。该技术中的智能合约使银行中的业务合同实现自动化处理，节省了大量的人力资源，有利于银行中高水平的劳动力向更加精细的业务领域发展。另外，区块链技术还具有可信任、可追溯特征，能够为金融机构提供可靠的金融数据，对贷款客户的基本信息和信用度进行真实的反应，保障金融业务的安全。同时，双方进行的金融交易都会被记录，永久的保存在系统当中，极大的提升了金融交易的公开性和透明度。区块链技术的应用优化了以往繁琐的审批过程，使交易时间被有效的缩短。在具体的交易过程中，还配备了密码保护措施，无需第三方机构的介入便能够保障金融安全，使银行运行成本显著降低。在系统处理过程中，还能够有效防止人为失误以及交易延迟等风险的发生。
（二）完善了银行结算体系
现阶段，传统银行的主要收入来源在于电子交易与结算收入。在电子交易的过程中，为了使电子资金结算问题得到良好的解决，通常采用引进第三方交易平台的方式，保障金融交易的顺利进行。虽然第三方的介入能够为结算业务提供切实保障，但也在无形中使银行的运营成本增加，运营效率降低，还带来了较大的金融风险。而区块链系统的引入则能够帮助银行更加良好高效的解决这一问题。
首先，用户必须拥有银行卡或者输入卡号和密码才能够进行操作，然后由商家和银行进行验证，准确无误后方可完成交易。在此过程中，客户信息可能中途被不法分子截获，对客户的资金安全构成极大的威胁。但是，利用区块链系统进行结算则能够有效规避上述问题，主要采用哈希加密值的方式，客户不需要输入卡号和密码，区块链技术会将客户的基本信息以二进制代码的方式反应出来，对信息的准确性进行检验。其次，区块链结算系统采用分布式账本的方式，使系统中的每个用户都能够实现信息共享，无需第三方介入便可实现结算操作，为银行节省了大量的投资费用。例如，美国Stripe公司中便使用了此项技术，并且设定交易金额不超过100万美金则不收取手续费，超出的部分按照1%的费率收取，与当前银行的手续费率相比来看，具有較大的优势。另外，区块链技术的应用还能够有效节约交易时间，提升运营效率。以往传统银行中都是以借记卡、信用卡等进行金融交易，并且交易时间为1个工作日，对于跨境支付和转账则需要3-5个工作日的时间才能够完成。而采用区块链支付系统中的P2P交易，加之系统自身带有的去中心化特点，能够保障资金的瞬时到达，使资金的流动性得到显著增强。对于跨境的大额度交易，交易时间的缩短则能够有效防止由于汇率变更而产生的金融损失[3]。 （三）加强了风险管理
近年来，商业银行面临着较大的洗钱风险，尤其在国际上颁布新洗钱法案之后，使银行机构的反洗钱范围和指责进一步扩大。2014年的相关数据显示，为了能够充分满足监管部门的相关要求，全球银行都加大了对资金和人力资本的投入力度，共计投资高达180亿美元。如若将区块链技术融入到反洗钱风险管理当中，通过账本式分布和难以篡改等特性，将为传统银行节省了大量的维护和人力成本。同时，区块链具备的可追溯特征，能够使每一笔交易记录永久的保存到系统当中，有效防止由于监管不到位或者法律漏洞等原因引发的洗钱活动。系统所具备的共享功能，使每一个结点都是公开透明的，能够进行随时的查找与查验，这样做不但能够减少银行对信息的复查工作，减少工作量，提升工作效率，而且还能够依靠信息共享帮助银行更加精准的定位到客户，以此来减少运营成本的投入。另外，区块链中的去中心化特征，还能够极大的保障金融安全，使任意结点都难以掌握和更改系统中的信息，对各个结点中的关键数据进行存储并且设置密钥，进一步防止信息篡改现象发生，防止信息的外露。根据调查研究显示，如若将区块链技术引入到传统银行当中，则全球银行对风险安全的投资能够降低20-30亿美元，在人工成本投资上能够减少1.6亿美元，在数据复查方面能够减少14亿美元，在系统优化与保护方面能够减少5亿美元的投入[4]。
三、结束语
综上所述，随着科学技术的发展，区块链作为一种新型技术，近年来正以迅猛的趋势占领金融市场。该技术所具有的去中心性、开放性、唯一性特征，对传统金融机构产生了极大的影响，使银行业务发生改变，结算体系得以完善、风险得到了有效的管理。在未来的发展中，区块链的应用范围将进一步扩大，功能也将变得更加完善。
参考文献：
[1]朱丹，霍娟颖，王皓，张育铭.互联网金融的发展对传统商业银行实体网点的影响研究[J].中国战略新兴产业，2017-12-20.
[2]邱勋.规则监管时代下传统金融机构的互联网金融发展对策研究[J].西南金融，2016（01）：18-21.
[3]刘澎，张娟，余娟娟.传统金融机构互联网金融化的趋势分析——以证券公司为例[J].现代经济信息，2015（13）：233-234.
[4]李国英.金融抑制、金融创新与互联网金融发展边界──基于与传統金融机构竞合的视角[J].区域经济评论，2015（04）：111-120.
作者简介：
乔潇，紫金农商银行雨花支行。