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【摘 要】随着经济的发展，新农村的建设，农村金融服务体系在新农村的建设过程中起着重要的作用，健全的农村金融服务体系有利于农村经济的稳定快速发展。当前，我国农村金融服务体系的建设中存在很多问题，这些问题对农村经济的发展非常不利，在很大程度上打击了金融组织投资农村的积极性。本文将重点研究我国当前农村金融服务体系中存在的问题，并提出解决问题的可行性建议，促进农村金融服务体系的良好发展，从而加快我国新农村建设的步伐。
【关键词】农村金融；信用体系；金融风险
一、引言
农村金融业是发展农村经济的重要支撑，为中国新农村的建设提供了有力的保障。目前，我国针对农村发展状况提出的金融支农政策已经在农村的经济发展中的促进作用已经逐渐发挥出来，但是我国农村的企业和农村用户在申请贷款时仍然存在贷款困难、贷款利息高等问题，农村的金融服务体系问题难以解决。相较于企业经营而言，农业的生产在抵抗风险的能力上较为薄弱，加之在农村金融中，没有针对农村实际情况设置有针对性的农村信用体系，使得农村金融的贷款过程中存在很多亟待解决的问题。这些问题得不到及时的解决，金融行业在农村的资源优化将很难实现，最终使得“三农”中金融方面的发展不均衡，对农村的经济发展起到制约的不利影响。
二、我国农村金融服务现状
从当前我国农村的金融服务实际情况来看，虽然有农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社等多种服务机构，但是由于农村金融服务的受众群体的影响以及金融产品较为单一等因素在很大程度上制约着金融服务体系在农村经济发展中发挥作用，导致农村金融经济目前功能性较差。当前农村信用社是农村金融的重要支撑，经过政府的扶持，抓住新农村经济改革的机会，积极的转换机制，其推行的小额贷款服务和联保贷款服务已经成为当前农民首选的融资途径。
三、我国农村金融服务体系存在的问题
1.金融风险防范机制不健全
由于农业生产的弱质性，其中存在的风险较高，而金融资本出于追求利益的目的，不愿接待高风险的服务对象的融资诉求。由于农村的农业生产的弱质性和金融资本对于服务对象的严格要求，使得资金在金融企业和农村用户之间出现“虹吸现象”，很多农村不但无法获得外界资本投入，反而还会失去本土的原有资金。另外，由于我国当前农业保险业务发展还不成熟，存在很多问题影响着农民的参保积极性，如组织体系不完整、产品种类单一、保险业务面向的受众人群少等。同时，很多农民还没有参保的意识，对于参与农业保险业务的流程还不熟练。整体来看，我国农村的金融服务体系中在风险防范方面，机制还不健全，需求进行修改补充。
2.信用体系建设滞后
我国农村金融服务行业的信用体系建设滞后主要体现在3个方面：一是征信系统建设速度过慢，金融企业在客户进行收集时，由于信息较为散乱，缺少信息平台统一规范的展现用户信息，导致金融企业很难搜集到准确的可用信息，同时很难做出信贷的决策；二是农村信用意识较差，对于信用管理没有形成良好的认识，赖账现象时有发生，这使得金融机构对于农村的贷款请求产生担心、畏惧的心理；三是很多农村的企业或个人在失信之后，没有相应的惩罚措施，这在很大程度上打击了外来金融机构对于农村建设支援的积极性。
3.信贷担保机制不全面
当前，我国农村的大多数农民可供进行信贷抵押的财产种类太少，农民最重视的土地不可作为抵押品，房屋和农具虽然可以作为抵押品，但是价值较低。这使得农民很难拿出适合的抵押来申请贷款。同时，农民的收入很少，在日常生活很少有农民会考虑购买收藏贵重物品，对于股票、知识产权等更是知之甚少，可供质押的动产和质权太少。由于缺少财产的担保，农村的借贷大多属于“人保”，即以担保人的信用作为前提。但是由于征信系统的不完善，金融机构很难评定担保人的信用情况，因此作出信贷决定时会考虑再三，效率较慢。
4.农村金融市场竞争不完整
由于很多农村金融服务机构的改革，大多数农村金融服务机构都转换成了商业模式，面向农民，可以切实满足农民经济发展需求的正式的金融服务机构越来越少。同时，农村金融服务机构的金融产品种类单一，很多金融服务只涉及了农民的农业生产方面，如购买种子、花费等，对于农民的子女教育、医疗保险、旅游等其它生活类的消费却缺少关注，这使得农村金融的有效性不能得以发挥。此外，金融中介机构是金融服务中不可缺少的重要角色，在交易中起到不可忽視的作用。但是由于农村经济发展较为落后，市场不完善，使得交易过程中缺少金融中介机构，这在很大程度上降低了金融交易的效率，不利于农村经济的快速发展。
四、完善我国农村金融服务体系的对策
1.健全农村金融风险管控机制
为了健全农村金融风险管控机制可以从两方面着手：
（1）增加农业保险业务的承包主体，这样可以有效的提高农业保险业务的开展效率，增加农业保险面向群体的面积，使更多的农民能够办理保险业务。
（2）建立长效机制来确保农业保险的稳定发展，包括大力宣传，培养农民的参保意识，使更多的农民积极参保。以及建立完善的制度，当农民遭遇灾害后可以及时得到补助。
2.加强农村信用体系建设
加强农村信用体系建设可以从3个方面入手：
（1）完善农户的征信机制，由政府、金融机制以及专业的信息收集机制共同合作，进行科学的明确的农户信息的收集，完成全面农户信用信息的收集工作。同时，建立规范的有具体衡量标准的农户信用等级评价机制，通过农户的财产情况、借贷情况等进行信用的等级确立，并建立信息平台，上传所有收集信息及信用评价，方便金融机构之后进行查询。
（2）对于失信的农户进行及时的惩戒，如限制其授信额度，将不良记录公之于众，严重失信的用户要通过法律手段进行制裁。对于信用良好的用户要进行表彰以及奖励，同时加强对守信的宣传，培养农户守信的意识。 （3）将信用与融资业务进行结合，在对农户进行资产评估的同时，根据农户的资产评估情况对信用等级进行评估，在信用等级的评估的基础上将授信额度、适用利率等进行区分、分等级对待。同时将评估的数据放入数据库，数据库的信息向农村的金融业开放，提高金融机构进行信贷决断的效率。
3.建立健全抵押担保机制
健全抵押担保机制可以从3个方面考虑：
（1）扩大农民可抵押物品的范畴，推动农村产权的制度改革，使农村的房屋和土地使用权可以作为抵押品。
（2）增加农民的财产收入，当前我国很多农民除了在家务农就是外出打工，财产的收入情况并不乐观。随着经济的发展，城乡一体化的进程逐渐加快，农业劳动机械化的程度的提高，农民有更多的时间和精力可以从事其它工作，进行财产的创收。
（3）提高农村的信用担保水平，大力推行联合贷款，鼓励农户积极参与农村企业，成为农村企业的股份所有者，企业为农户担保，这樣农户既可以分的企业的红利，也可以让企业作为自己的“担保人”为自己获得融资。
4.健全农村金融市场竞争机制
健全农村金融市场首先要求农村金融机构的体系要逐渐完整，营造良好的金融环境，鼓励更多的企业对农村进行投资。同时，加大惠农的力度，降低农村企业的建设门槛，利用互联网技术开展“网络服务”，为农民的资金筹集提供跟安全有效的渠道；其次针对农村经济的发展水以及农业生产的特点，进行金融产品的创新，是农民有更多的选项进行金融的业务办理；最后建立服务平台，建设进行农户的信息收集、信用评估等相关工作的中介服务，加快农村金融服务体系的完善。
当前，我国农村金融服务体系中存在的问题，对我国农村经济的发展有着深远的制约影响。如何完善农村金融服务体系，使其更好地服务于农民，为农村经济的发展做出积极的贡献，这个课题一定会吸引越来越多的学者共同研究。
参考文献：
[1]郭伟东.浅谈农村金融服务创新与支持地方经济发展[J].商业经济，2017（03）：13-14.
[2]曲鸥.农村金融与农村经济发展探析[J].对外经贸，2017（02）：63-64.
[3]叶雨凡.我国农村金融发展现状及前景[J].时代金融，2017（05）：25-26.
[4]马奔腾，郭俊.基于普惠金融的农村金融服务探讨[J].时代金融， 2017（02）：31-32.
作者简介：
王洪旭，男，山东青岛人，职称：中级经济师。
【关键词】农村金融；信用体系；金融风险
一、引言
农村金融业是发展农村经济的重要支撑，为中国新农村的建设提供了有力的保障。目前，我国针对农村发展状况提出的金融支农政策已经在农村的经济发展中的促进作用已经逐渐发挥出来，但是我国农村的企业和农村用户在申请贷款时仍然存在贷款困难、贷款利息高等问题，农村的金融服务体系问题难以解决。相较于企业经营而言，农业的生产在抵抗风险的能力上较为薄弱，加之在农村金融中，没有针对农村实际情况设置有针对性的农村信用体系，使得农村金融的贷款过程中存在很多亟待解决的问题。这些问题得不到及时的解决，金融行业在农村的资源优化将很难实现，最终使得“三农”中金融方面的发展不均衡，对农村的经济发展起到制约的不利影响。
二、我国农村金融服务现状
从当前我国农村的金融服务实际情况来看，虽然有农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社等多种服务机构，但是由于农村金融服务的受众群体的影响以及金融产品较为单一等因素在很大程度上制约着金融服务体系在农村经济发展中发挥作用，导致农村金融经济目前功能性较差。当前农村信用社是农村金融的重要支撑，经过政府的扶持，抓住新农村经济改革的机会，积极的转换机制，其推行的小额贷款服务和联保贷款服务已经成为当前农民首选的融资途径。
三、我国农村金融服务体系存在的问题
1.金融风险防范机制不健全
由于农业生产的弱质性，其中存在的风险较高，而金融资本出于追求利益的目的，不愿接待高风险的服务对象的融资诉求。由于农村的农业生产的弱质性和金融资本对于服务对象的严格要求，使得资金在金融企业和农村用户之间出现“虹吸现象”，很多农村不但无法获得外界资本投入，反而还会失去本土的原有资金。另外，由于我国当前农业保险业务发展还不成熟，存在很多问题影响着农民的参保积极性，如组织体系不完整、产品种类单一、保险业务面向的受众人群少等。同时，很多农民还没有参保的意识，对于参与农业保险业务的流程还不熟练。整体来看，我国农村的金融服务体系中在风险防范方面，机制还不健全，需求进行修改补充。
2.信用体系建设滞后
我国农村金融服务行业的信用体系建设滞后主要体现在3个方面：一是征信系统建设速度过慢，金融企业在客户进行收集时，由于信息较为散乱，缺少信息平台统一规范的展现用户信息，导致金融企业很难搜集到准确的可用信息，同时很难做出信贷的决策；二是农村信用意识较差，对于信用管理没有形成良好的认识，赖账现象时有发生，这使得金融机构对于农村的贷款请求产生担心、畏惧的心理；三是很多农村的企业或个人在失信之后，没有相应的惩罚措施，这在很大程度上打击了外来金融机构对于农村建设支援的积极性。
3.信贷担保机制不全面
当前，我国农村的大多数农民可供进行信贷抵押的财产种类太少，农民最重视的土地不可作为抵押品，房屋和农具虽然可以作为抵押品，但是价值较低。这使得农民很难拿出适合的抵押来申请贷款。同时，农民的收入很少，在日常生活很少有农民会考虑购买收藏贵重物品，对于股票、知识产权等更是知之甚少，可供质押的动产和质权太少。由于缺少财产的担保，农村的借贷大多属于“人保”，即以担保人的信用作为前提。但是由于征信系统的不完善，金融机构很难评定担保人的信用情况，因此作出信贷决定时会考虑再三，效率较慢。
4.农村金融市场竞争不完整
由于很多农村金融服务机构的改革，大多数农村金融服务机构都转换成了商业模式，面向农民，可以切实满足农民经济发展需求的正式的金融服务机构越来越少。同时，农村金融服务机构的金融产品种类单一，很多金融服务只涉及了农民的农业生产方面，如购买种子、花费等，对于农民的子女教育、医疗保险、旅游等其它生活类的消费却缺少关注，这使得农村金融的有效性不能得以发挥。此外，金融中介机构是金融服务中不可缺少的重要角色，在交易中起到不可忽視的作用。但是由于农村经济发展较为落后，市场不完善，使得交易过程中缺少金融中介机构，这在很大程度上降低了金融交易的效率，不利于农村经济的快速发展。
四、完善我国农村金融服务体系的对策
1.健全农村金融风险管控机制
为了健全农村金融风险管控机制可以从两方面着手：
（1）增加农业保险业务的承包主体，这样可以有效的提高农业保险业务的开展效率，增加农业保险面向群体的面积，使更多的农民能够办理保险业务。
（2）建立长效机制来确保农业保险的稳定发展，包括大力宣传，培养农民的参保意识，使更多的农民积极参保。以及建立完善的制度，当农民遭遇灾害后可以及时得到补助。
2.加强农村信用体系建设
加强农村信用体系建设可以从3个方面入手：
（1）完善农户的征信机制，由政府、金融机制以及专业的信息收集机制共同合作，进行科学的明确的农户信息的收集，完成全面农户信用信息的收集工作。同时，建立规范的有具体衡量标准的农户信用等级评价机制，通过农户的财产情况、借贷情况等进行信用的等级确立，并建立信息平台，上传所有收集信息及信用评价，方便金融机构之后进行查询。
（2）对于失信的农户进行及时的惩戒，如限制其授信额度，将不良记录公之于众，严重失信的用户要通过法律手段进行制裁。对于信用良好的用户要进行表彰以及奖励，同时加强对守信的宣传，培养农户守信的意识。 （3）将信用与融资业务进行结合，在对农户进行资产评估的同时，根据农户的资产评估情况对信用等级进行评估，在信用等级的评估的基础上将授信额度、适用利率等进行区分、分等级对待。同时将评估的数据放入数据库，数据库的信息向农村的金融业开放，提高金融机构进行信贷决断的效率。
3.建立健全抵押担保机制
健全抵押担保机制可以从3个方面考虑：
（1）扩大农民可抵押物品的范畴，推动农村产权的制度改革，使农村的房屋和土地使用权可以作为抵押品。
（2）增加农民的财产收入，当前我国很多农民除了在家务农就是外出打工，财产的收入情况并不乐观。随着经济的发展，城乡一体化的进程逐渐加快，农业劳动机械化的程度的提高，农民有更多的时间和精力可以从事其它工作，进行财产的创收。
（3）提高农村的信用担保水平，大力推行联合贷款，鼓励农户积极参与农村企业，成为农村企业的股份所有者，企业为农户担保，这樣农户既可以分的企业的红利，也可以让企业作为自己的“担保人”为自己获得融资。
4.健全农村金融市场竞争机制
健全农村金融市场首先要求农村金融机构的体系要逐渐完整，营造良好的金融环境，鼓励更多的企业对农村进行投资。同时，加大惠农的力度，降低农村企业的建设门槛，利用互联网技术开展“网络服务”，为农民的资金筹集提供跟安全有效的渠道；其次针对农村经济的发展水以及农业生产的特点，进行金融产品的创新，是农民有更多的选项进行金融的业务办理；最后建立服务平台，建设进行农户的信息收集、信用评估等相关工作的中介服务，加快农村金融服务体系的完善。
当前，我国农村金融服务体系中存在的问题，对我国农村经济的发展有着深远的制约影响。如何完善农村金融服务体系，使其更好地服务于农民，为农村经济的发展做出积极的贡献，这个课题一定会吸引越来越多的学者共同研究。
参考文献：
[1]郭伟东.浅谈农村金融服务创新与支持地方经济发展[J].商业经济，2017（03）：13-14.
[2]曲鸥.农村金融与农村经济发展探析[J].对外经贸，2017（02）：63-64.
[3]叶雨凡.我国农村金融发展现状及前景[J].时代金融，2017（05）：25-26.
[4]马奔腾，郭俊.基于普惠金融的农村金融服务探讨[J].时代金融， 2017（02）：31-32.
作者简介：
王洪旭，男，山东青岛人，职称：中级经济师。