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退休老年人积极投资理财可以弥补养老、医疗保障的不足，很大程度提升晚年生活品质。但退休老人的年龄状况和相对有限的收入，决定了他们是一个抗风险能力较弱、相对保守稳健的投资群体。专家建议老年朋友理财应更倾向于保守型，以稳健为主。
储蓄 风险小收益有保证
储蓄是最传统也最为老年人所接受的一种投资方式，老年人可通过选择适当的储蓄品种及储蓄方式使自己的收益最大化。
银行存款风险最小，收益也有保证，对老年人来讲这是最简单、最方便、最安全的理财方式。从目前整个宏观经济形势和国家政策导向来看，存款利率处于一个相对较高水平，有些理财方式虽然收益率高于银行存款利率，但存在一定的风险，所以老年人更倾向于银行存款。但是，老年人选择储蓄也是有技巧的，同样是存款，选择不同的方式获得的收益也不一样。
1、选择存款利率高的银行。
去年央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率1.1倍后，国内银行一度形成股份行、城商行利率上浮，国有大行不上浮、有条件适度上浮的差别化状况。在这种背景下，选择存款利率高的银行会获得更高的收益。以10万元存两年定期为例，按央行两年期存款基准利率即3.75 %来算，两年后可得利息7500元；如银行将利率上浮10%，即按4.125%计算，利息则为8250元，增加了750元。同样，如果10万元存一年定期，当利率上浮10%时，利息将增加250元。
2、采用“分散储蓄法”。
比如有10万元钱，不能存成一个定存单，而是要分成3—5份，这样一旦急用取出部分钱时可以将利息损失降到最低。
3、采用“滚雪球”存款法。
有退休金的老人可以将每月余钱存1年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存1年定期。现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。
4、采用“递进储蓄法”。
如6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存1年、2年、3年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元转存成3年定期。两年后，存单全部为3年定期。采用此种储蓄方法，支取与收益两不误。
国债 安全稳妥收益高
国债具有操作方法简单便捷、利率较高、投资风险低等优点，是一种特别适合老年人的理财方式。
国债的发行主体是国家，是以国家信用为基础，被公认为最安全的投资工具，历来有“金边债券”之称。国债的种类有储蓄国债（凭证式）、储蓄国债（电子式）、记账式国债3种。
今年每个月到了储蓄国债发行的日子，总会出现老年人“抢购”的现象。储蓄国债之所以在今年大受欢迎，完全是因为收益高过定存，而且风险极低。以5年期定存为例，基准利率为4.75%，鲜有银行能够上浮10%至5.225%，而5年期储蓄国债利率则高达5.41%。以1万元计算，定存5年期满后得到的利息是2375元，而储蓄国债得到的是2705元，两者相差330元。
国债最大的优势是安全，到期可以保本得息，图的是一个踏实。国债的缺点是变现能力差，在偿还期限未到时，如果有急事需用钱就会遇到资金周转不灵的困境。如果提前兑取国债，将按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息。但是从收益而言国债比定期储蓄稍高一些，所以若老年人在3年或者5年之内对大额现金没有使用需求可以将其部分转换为国债，前提是预留正常花销及大病应急处置金等。
目前网购国债很便捷，老年人也可以尝试直接在网上购买，省时省力。目前已经有工行、建行、中行、农行、交行、招行等多家银行可网购国债。老年人通过这几家银行的网上银行就能办理国债认购，相较于在银行网点排数个小时长队购买要轻松得多，在网络顺畅的情况下，购买过程只需一分钟。
理财产品 保本型最适合
虽然保本型理财产品的预期收益率相对低一些，但是至少能保本，比较适合老年投资者。
除了存定期、买国债，老年人还可以购买一些风险较低的银行理财产品。银行理财产品按照获取收益方式的不同，分为保本保收益型、保本浮动收益型、不保本不保收益型3种。老年人理财不宜追求高收益。一般来说，保本保收益型的比不保本不保收益型的收益率低，但风险也低得多。
目前各家商业银行在销售理财产品时都明确标注了保本或非保本，保证本金类产品一般为商业银行发行的，是以商业银行的信用为基础的，由商业银行保证投资者收益和本金的安全，因此只要商业银行存在，即可以保证到期时本金和约定收益的支付。
目前各家银行的保本型理财产品占比都有所上升，根据Wind统计数据，今年8月以来，商业银行发行的保本固定型收益理财产品有354款，部分产品的预期年化收益率超过5%。
保本型理财产品可以保证本金安全，收益率还比普通定期存款高，而且每天滚动发行，不像国债受发行时间和数量的限制，很适合老年人购买。可持本人有效身份证明和个人的结算账户（如借记卡、存折、活期存折）到银行柜台去购买，会使用网络的老年人可以直接网上购买，只需要开通网银就可以了，各大银行的主页都会有理财产品自助购买途径。
银行理财产品的购买门槛起步是5万元，比较适合有较大资金的老年人购买。
货币型基金 活期存款的最佳替身
货币市场基金是低风险无费用的投资，是一年以内定期及活期存款的最佳替代产品。货币市场基金适合于稳健型、对收益要求不高的投资者，同样也适合老年投资者。
货币市场具有流通性好、投资风险低、收益率高于银行短期存款利率等优点，可以取代一年期以内的银行储蓄，有“准储蓄”的美誉。
货币型基金就是投资于银行存款、短期央票、银行间拆借、快到期债券等货币市场的基金，不存在赔钱的风险，没有申赎手续费，是一年以内定期及活期存款的最佳替代产品。非常灵活，赎回只要两个工作日就到账了，但收益一般都超过一年定期的收益。 最近3年货币基金整体平均年化收益率超过3.25%，今年整体平均年化收益率更是超过3.65%。远超1年期定期存款利率的同时，也超过活期存款利率10倍以上。货币基金已经成为普通百姓闲散资金理财的首选，比定期存款具有更好的收益和更好的流动性。
通常货币型基金购买门槛起步是1000元，非常适合一些资金量不大的老年人。投资者可以选择代销和直销两种方式申购货币基金，所谓代销申购，指的是投资者通过商业银行、证券公司、第三方理财机构的渠道来申购货币基金。一般通过代销渠道申购的货币基金在T+1个工作日起享受投资收益。
除了代销渠道之外，老年投资者还可以通过直销渠道（网上直销、电话交易、手机交易）来申购货币市场基金。
在投资货币基金时主要需要看两个指标：一是7日年化收益率，二是每万份基金单位收益。这两个指标越高越好。此外建议投资者在选择货币基金时尽量选择规模较大的基金，即强者恒强。
专家提示，投资者购买货币市场基金并不等于将资金作为存款存放在银行或存款类金融机构，基金管理公司不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。也就是说货币基金并非绝对没有风险，只不过以前货币基金出现亏损的现象很少而已。货币基金是所有基金里风险最低的，目前来看还是可以放心购买的。
黄金 适当配置谨慎购买
中老年人一直是购买实物黄金、金条的主力，但是，随着近期国际黄金价格的剧烈波动，投资风险加剧，购买黄金要谨慎。
中老年人更偏重以实物黄金、金条作为家庭对抗通货膨胀的避险工具。这些人认为，黄金看得见摸得着，最靠得住，即便将来不大幅升值，起码也可以达到保值效果。
不少专家也认为，实物黄金作为传统的避险工具，非常适合老年人购买。不过，今年以来金价波动很大，未来金价的走向具有极大的不确定性，所以目前购买风险也加大，还应谨慎操作。
1、适当配置。
老年人配置黄金最好以金条、金币这类实物金为主，既可以传给下一代，也可作为资产保值。一般来说，黄金投资不超过资产的10%，因为买黄金没有利息，买多了存放在银行还要付保管费，加上目前黄金的变现渠道有限，流动性不及其它现金资产。
2、坚持少量、分批买入原则。
今年以来金价波动很大，专家建议，分批、少量购买，以分摊金价波动的风险，避免“中国大妈”一次性疯抢黄金被套的情况发生。
3、不要接触高风险黄金投资产品。
目前，市场上黄金产品除了实物金外，还有账户黄金、黄金T+D，挂钩黄金的结构型理财产品。对此专家表示，不推荐老年人去炒风险较高T+D或纸黄金。同样，那些挂钩金价的结构型理财产品，因为需要研究金价的趋势变化，也不建议老年人购买。
保险 老了再买不划算
对于保险业务而言，老年人本就是一个特殊的群体。由于年龄、健康等客观情况，老年人在选择商业保险的时候通常会面临着一些限制。
今年初，保监会规定保险公司不得向60岁以上老人销售期缴产品，不得向70岁以上老人推荐任何保险产品。对于保险业务而言，老年人本就是一个特殊的群体。由于年龄、健康状况等客观原因，老年人在选择商业保险的时候通常会面临着一些限制。保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大。所以，虽然市场对老年人保险的需求很大，但多数保险公司并不愿意承担风险去开发这类产品。
目前各家保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司核保时也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检。
专家指出，由于老年人的投保限制较多，因此老年人投保时要特别注意一些产品关键点，包括：投保年龄的限制、保障范围、责任免除事项、犹豫期等。
填写保险单时要准确填写个人信息，包括身体状况等。一方面，如果故意隐瞒部分信息，可能会导致无法获得理赔金。另一方面，如果个人资料不准确，也不利于保险公司跟进后续服务。
老年人在投保时还要根据自身实际需求选择适合的产品，同时，要在不影响自己生活品质的前提下，选择合适的交费年期和交费金额。另外，由于年龄越大保险产品的费率越贵，因此投保要尽量提前规划。
（投资有风险，操作需谨慎。）
储蓄 风险小收益有保证
储蓄是最传统也最为老年人所接受的一种投资方式，老年人可通过选择适当的储蓄品种及储蓄方式使自己的收益最大化。
银行存款风险最小，收益也有保证，对老年人来讲这是最简单、最方便、最安全的理财方式。从目前整个宏观经济形势和国家政策导向来看，存款利率处于一个相对较高水平，有些理财方式虽然收益率高于银行存款利率，但存在一定的风险，所以老年人更倾向于银行存款。但是，老年人选择储蓄也是有技巧的，同样是存款，选择不同的方式获得的收益也不一样。
1、选择存款利率高的银行。
去年央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率1.1倍后，国内银行一度形成股份行、城商行利率上浮，国有大行不上浮、有条件适度上浮的差别化状况。在这种背景下，选择存款利率高的银行会获得更高的收益。以10万元存两年定期为例，按央行两年期存款基准利率即3.75 %来算，两年后可得利息7500元；如银行将利率上浮10%，即按4.125%计算，利息则为8250元，增加了750元。同样，如果10万元存一年定期，当利率上浮10%时，利息将增加250元。
2、采用“分散储蓄法”。
比如有10万元钱，不能存成一个定存单，而是要分成3—5份，这样一旦急用取出部分钱时可以将利息损失降到最低。
3、采用“滚雪球”存款法。
有退休金的老人可以将每月余钱存1年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存1年定期。现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。
4、采用“递进储蓄法”。
如6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存1年、2年、3年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元转存成3年定期。两年后，存单全部为3年定期。采用此种储蓄方法，支取与收益两不误。
国债 安全稳妥收益高
国债具有操作方法简单便捷、利率较高、投资风险低等优点，是一种特别适合老年人的理财方式。
国债的发行主体是国家，是以国家信用为基础，被公认为最安全的投资工具，历来有“金边债券”之称。国债的种类有储蓄国债（凭证式）、储蓄国债（电子式）、记账式国债3种。
今年每个月到了储蓄国债发行的日子，总会出现老年人“抢购”的现象。储蓄国债之所以在今年大受欢迎，完全是因为收益高过定存，而且风险极低。以5年期定存为例，基准利率为4.75%，鲜有银行能够上浮10%至5.225%，而5年期储蓄国债利率则高达5.41%。以1万元计算，定存5年期满后得到的利息是2375元，而储蓄国债得到的是2705元，两者相差330元。
国债最大的优势是安全，到期可以保本得息，图的是一个踏实。国债的缺点是变现能力差，在偿还期限未到时，如果有急事需用钱就会遇到资金周转不灵的困境。如果提前兑取国债，将按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息。但是从收益而言国债比定期储蓄稍高一些，所以若老年人在3年或者5年之内对大额现金没有使用需求可以将其部分转换为国债，前提是预留正常花销及大病应急处置金等。
目前网购国债很便捷，老年人也可以尝试直接在网上购买，省时省力。目前已经有工行、建行、中行、农行、交行、招行等多家银行可网购国债。老年人通过这几家银行的网上银行就能办理国债认购，相较于在银行网点排数个小时长队购买要轻松得多，在网络顺畅的情况下，购买过程只需一分钟。
理财产品 保本型最适合
虽然保本型理财产品的预期收益率相对低一些，但是至少能保本，比较适合老年投资者。
除了存定期、买国债，老年人还可以购买一些风险较低的银行理财产品。银行理财产品按照获取收益方式的不同，分为保本保收益型、保本浮动收益型、不保本不保收益型3种。老年人理财不宜追求高收益。一般来说，保本保收益型的比不保本不保收益型的收益率低，但风险也低得多。
目前各家商业银行在销售理财产品时都明确标注了保本或非保本，保证本金类产品一般为商业银行发行的，是以商业银行的信用为基础的，由商业银行保证投资者收益和本金的安全，因此只要商业银行存在，即可以保证到期时本金和约定收益的支付。
目前各家银行的保本型理财产品占比都有所上升，根据Wind统计数据，今年8月以来，商业银行发行的保本固定型收益理财产品有354款，部分产品的预期年化收益率超过5%。
保本型理财产品可以保证本金安全，收益率还比普通定期存款高，而且每天滚动发行，不像国债受发行时间和数量的限制，很适合老年人购买。可持本人有效身份证明和个人的结算账户（如借记卡、存折、活期存折）到银行柜台去购买，会使用网络的老年人可以直接网上购买，只需要开通网银就可以了，各大银行的主页都会有理财产品自助购买途径。
银行理财产品的购买门槛起步是5万元，比较适合有较大资金的老年人购买。
货币型基金 活期存款的最佳替身
货币市场基金是低风险无费用的投资，是一年以内定期及活期存款的最佳替代产品。货币市场基金适合于稳健型、对收益要求不高的投资者，同样也适合老年投资者。
货币市场具有流通性好、投资风险低、收益率高于银行短期存款利率等优点，可以取代一年期以内的银行储蓄，有“准储蓄”的美誉。
货币型基金就是投资于银行存款、短期央票、银行间拆借、快到期债券等货币市场的基金，不存在赔钱的风险，没有申赎手续费，是一年以内定期及活期存款的最佳替代产品。非常灵活，赎回只要两个工作日就到账了，但收益一般都超过一年定期的收益。 最近3年货币基金整体平均年化收益率超过3.25%，今年整体平均年化收益率更是超过3.65%。远超1年期定期存款利率的同时，也超过活期存款利率10倍以上。货币基金已经成为普通百姓闲散资金理财的首选，比定期存款具有更好的收益和更好的流动性。
通常货币型基金购买门槛起步是1000元，非常适合一些资金量不大的老年人。投资者可以选择代销和直销两种方式申购货币基金，所谓代销申购，指的是投资者通过商业银行、证券公司、第三方理财机构的渠道来申购货币基金。一般通过代销渠道申购的货币基金在T+1个工作日起享受投资收益。
除了代销渠道之外，老年投资者还可以通过直销渠道（网上直销、电话交易、手机交易）来申购货币市场基金。
在投资货币基金时主要需要看两个指标：一是7日年化收益率，二是每万份基金单位收益。这两个指标越高越好。此外建议投资者在选择货币基金时尽量选择规模较大的基金，即强者恒强。
专家提示，投资者购买货币市场基金并不等于将资金作为存款存放在银行或存款类金融机构，基金管理公司不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。也就是说货币基金并非绝对没有风险，只不过以前货币基金出现亏损的现象很少而已。货币基金是所有基金里风险最低的，目前来看还是可以放心购买的。
黄金 适当配置谨慎购买
中老年人一直是购买实物黄金、金条的主力，但是，随着近期国际黄金价格的剧烈波动，投资风险加剧，购买黄金要谨慎。
中老年人更偏重以实物黄金、金条作为家庭对抗通货膨胀的避险工具。这些人认为，黄金看得见摸得着，最靠得住，即便将来不大幅升值，起码也可以达到保值效果。
不少专家也认为，实物黄金作为传统的避险工具，非常适合老年人购买。不过，今年以来金价波动很大，未来金价的走向具有极大的不确定性，所以目前购买风险也加大，还应谨慎操作。
1、适当配置。
老年人配置黄金最好以金条、金币这类实物金为主，既可以传给下一代，也可作为资产保值。一般来说，黄金投资不超过资产的10%，因为买黄金没有利息，买多了存放在银行还要付保管费，加上目前黄金的变现渠道有限，流动性不及其它现金资产。
2、坚持少量、分批买入原则。
今年以来金价波动很大，专家建议，分批、少量购买，以分摊金价波动的风险，避免“中国大妈”一次性疯抢黄金被套的情况发生。
3、不要接触高风险黄金投资产品。
目前，市场上黄金产品除了实物金外，还有账户黄金、黄金T+D，挂钩黄金的结构型理财产品。对此专家表示，不推荐老年人去炒风险较高T+D或纸黄金。同样，那些挂钩金价的结构型理财产品，因为需要研究金价的趋势变化，也不建议老年人购买。
保险 老了再买不划算
对于保险业务而言，老年人本就是一个特殊的群体。由于年龄、健康等客观情况，老年人在选择商业保险的时候通常会面临着一些限制。
今年初，保监会规定保险公司不得向60岁以上老人销售期缴产品，不得向70岁以上老人推荐任何保险产品。对于保险业务而言，老年人本就是一个特殊的群体。由于年龄、健康状况等客观原因，老年人在选择商业保险的时候通常会面临着一些限制。保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大。所以，虽然市场对老年人保险的需求很大，但多数保险公司并不愿意承担风险去开发这类产品。
目前各家保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司核保时也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检。
专家指出，由于老年人的投保限制较多，因此老年人投保时要特别注意一些产品关键点，包括：投保年龄的限制、保障范围、责任免除事项、犹豫期等。
填写保险单时要准确填写个人信息，包括身体状况等。一方面，如果故意隐瞒部分信息，可能会导致无法获得理赔金。另一方面，如果个人资料不准确，也不利于保险公司跟进后续服务。
老年人在投保时还要根据自身实际需求选择适合的产品，同时，要在不影响自己生活品质的前提下，选择合适的交费年期和交费金额。另外，由于年龄越大保险产品的费率越贵，因此投保要尽量提前规划。
（投资有风险，操作需谨慎。）