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前言
迪庆藏族自治州是云南省唯一的藏区，近年来，随着国家西部大开发战略的实施，以及国家、云南省建设边疆少数民族地区各项政策、措施的不断落实和深入，迪庆州经济社会取得较快发展，人民生活水平显著提高。社会经济日益活跃，人民对金融产品、金融服务的需求不断增加。但由于受自然地理环境限制，深处边疆，社会经济发展落后，历史情况等原因影响，群众掌握、了解金融知识与对金融产品、金融服务的需求之间的矛盾异常突出，在很大程度上，成为人们选择金融产品、享受服务的瓶颈，这也严重影响了金融业的发展，给社会和经济发展带来了不利的影响。因此，需要不断加强对金融知识的普及和宣传，开创迪庆藏区金融发展的新局面，为社会和经济的发展创造良好的金融环境。笔者将以迪庆州辖内德钦县为例，就金融知识普及的问题展开分析，为下一步金融的发展提供适当建议。
一、德钦县县情
德钦县地处云南省西北部横断山脉地段，境内雪山突傲、大江蜿蜒、林海苍茫、峡谷深邃，形成了以雪山、冰川、峡谷、草甸、湖泊和多样性生物构成绮丽的自然景观。气候属寒温带山地季风气候，随着海拔升高，气温降低。处青藏高原南缘滇、川、藏三省（区）结合部。总面积为7273平方公里，县城升平镇，海拔3400米，距离州府香格里拉182公里，距离省会昆明889公里。全县设六乡两镇，总人口6万余人，人口密度每平方公里8人。境内民族以藏族为主，80%以上为藏族，有纳西、彝族、傈僳族、回族、白族等其他少数民族。文化多以藏族传统农耕放牧文化为主，宗教以藏传佛教盛行。在县委政府的领导下，全县生产总值达到66243万元，主要以农牧业、矿产、水能水利、旅游、生物为重要产业，全县金融机构各类存款余额105946万元，各项贷款余额38773万元，全县经济总量较低，金融发展缓慢。
二、金融知识的概念
本文所指的金融知识是狭义的金融知识，笔者认为主要是指在金融活动过程中，对各种金融服务产品、金融服务种类的概念、性质、内容的介绍或说明。
三、金融知识普及的意义
金融知识对于金融的快速发展有着促进意义，能够改善金融服务环境，提高民众对金融的认知度，只有不断开展有效的金融知识宣传普及，才能更好地将金融服务、金融产品推向市场，推向百姓心中，加强人们对金融领域的认识，也才能更好地发挥金融服务经济社会的作用，为百姓创业增收、为社会经济发展贡献力量。
四、德钦县金融知识普及存在的问题
（一）自然地理因素限制较大
由于德钦特殊的自然地理环境，境内高山峡谷纵横交错，地形以山地为主，交通十分不便。海拔较高，氧气稀薄，气候严寒，终年雪山连绵。这给开展金融知识宣传造成了很多不利因素，特别是全年中半年以上为寒冷时节，给开展具体工作带来了更多不便。
（二）历史及社会原因
德钦县于1955年成立，至今55年的历史，多年来，由于地处高原边疆，交通十分不便，社会经济发展长期落后，境内以藏族为主，文化发展滞后，信息闭塞，百姓生活水平较低，属于国家级贫困县。改革开放后，国家不断加大对边疆少数民族地区的发展支持力度，特别是随着迪庆州被确定为“香格里拉”之后，德钦社会经济发展速度明显加快，金融也在此形势背景下，逐步开始发展和完善，然后仍然处于较低的发展阶段，金融服务的推广，金融知识的宣传受历史影响、文化影响、交通影响、宗教影响较大。特别是全县行政区划空间距离大，人口分布不均匀，民族问题存在，也在很大程度上阻碍了金融的宣传和发展。
（三）宣传、普及无体制保障
德钦金融知识宣传过程中，缺乏有效的联动机制。金融应为经济服务，在地方经济和社会发展过程中，政府承担着首要责任，政府理应成为金融知识宣传的组织者、倡导者，有效联系并协调政府部门和金融单位开展有意义的金融知识宣传活动，并能够安排一定资金保证宣传活动正常进行。这样，急需建立以政府为主导、以政府部门、人民银行、金融机构为成员的宣传联动机制。特别需要将党和国家或地方政府对少数民族的经济金融政策传达宣传到位，能够为少数民族地区百姓致富、地方经济发展提供良好的金融服务。
（四）宣传、普及主体不明确
作为我国的中央银行，《中国人民银行法》规定，人民银行在宣传普及金融法律及金融知识、提升国民金融素质方面发挥着主导作用。近年来，人民银行各级分支机构不断加大对公众的金融知识及金融法律宣传普及力度并取得明显成效，但此项工作总体上仍处于起步阶段，特别是随着普及工作逐步深化，实践中浮现出若干深层次问题。德钦县人行作为德钦境内主要金融机构，从法律地位上看，承担了辖内金融知识宣传、普及的主要职责和使命。历年来，各上级行每年自上而下组织各分支机构开展各种内容的金融知识宣传，德钦县人行依据要求在辖内组织开展有关活动，同时要求其他金融单位结合自身情况组织开展相关宣传活动。另外，政府有关部门也逐步根据经济社会发展需要，开展一定规模和形式的金融知识宣传，商业银行、信用社主要以业务发展和树立企业形象为目的，开展符合自身需要的金融知识宣传活动。从上述情况可知，在德钦辖内，有人民银行、农业银行、信用社、邮储、政府部门等不同的主体在各自的权责范围内开展过金融知识宣传、普及教育工作。但从系统性、全面性、联系性、连续性、统一性等角度看，缺乏一个有效的、明确的宣传主体，缺乏一个行之有效的联系机制，在德钦经济社会发展全局过程中，金融承担着为经济社会发展输血、服务的重要使命和职责，然而在宣传、普及金融知识的过程中，主体众多，权责不明。
（五）宣传、普及渠道、形式不足
德钦县内，金融知识宣传普及的方式呈现单一化、固定化，宣传组织、宣传模式、宣传方法横向上看，存在较大差距。宣传主要以人民银行为主导，人民银行从履职出发，每年都在辖内组织开展改善金融服务环境、提高金融知识社会认可度的相关金融宣传。例如：征信宣传、反洗钱宣传、支付结算宣传等工作，主要在县城人流集中地点以发放宣传册，张贴画册，挂横幅的形式进行。金融机构主要在其主要营业网点内向当地百姓介绍有关金融知识，但并未走向百姓，走向街头，走向乡下去宣传。政府部门每年仅依靠召开金融联系会议或协调金融单位开展工作时通过新闻媒体传播一些金融知识。因此，当前面临着宣传渠道、形式单一固化等困惑。 （六）宣传、普及效果较差
开展金融知识的宣传和普及必须注重效果，注重宣传普及后能够产生实际的效益。近年来，德钦县金融宣传普及工作取得一定成绩，然而从县城、下乡走访调查可知，广大百姓，尤其是少数民族百姓对金融服务的需求较高，但如何获得有效的金融服务，有什么样的金融产品可供自己选择，金融到底是一个什么东西，这些最基本的概念和情况了解程度较低。即使到金融机构办理过有关金融业务的百姓，也仅限于了解储蓄服务和信贷服务，更多的金融知识知之甚少。当地金融知识宣传开展次数少、宣传过于简单和形式化、宣传后不注重统计总结。长期以来，金融宣传工作成效偏低。
五、德钦县金融知识普及的建议
（一）倡导地方党委政府建立完善的金融联系机制
鉴于德钦辖内特殊的自然地理因素，社会历史因素，藏族少数民族和多民族杂居的情况，在地方经济和社会发展过程中，政府作为经济社会发展的先驱，结合金融支持、金融服务需要，确有必要分析客观实际情况，从实际出发，具体问题具体分析，针对经济和社会发展中的问题，结合金融实际需要，建立完善的金融联系机制，确有必要将宣传机制，宣传主体，宣传内容，宣传落实情况有机统一起来，将县城和乡村不同地域的金融宣传区别对待。
（二）结合辖区实际，科学统筹规划有效宣传方案
鉴于德钦人口稀少，人口分布不均，多以少数民族为主，人均受教育水平偏低的特点，县内行政区划空间距离大等宣传中的突出问题，需要进一步研究分析，结合地方经济发展需要、以提高百姓收入为目的，地方党委政府在推行政策中，进一步加强对与政策相关的金融扶持的宣传，每年制定与经济社会发展相适应的金融宣传方案，及时解决金融服务过程中的突出问题。通过科学指导、合理规划、建立行之有效的宣传策略。
（三）开拓创新，寻求多样化宣传形式
突破当前金融宣传面临的困惑和问题，唯有打破常规，开拓创新，不断研究新的思路，新的方法，注重实效性、灵活性。首先确有必要坚持传统方式中可行性较高、实效性较好的宣传方式。其次，逐步通过网络、办刊、新闻媒体开创金融宣传窗口，通过知识传导、成功案例分析、疑问解答等多种方式为百姓、企业解决现实中存在的金融问题。利用移动通讯工具、手机报、手机短信等渠道传达有关政府民族政策中的金融政策信息。最后，实现金融宣传、金融服务下乡、进社区，到下乡、社区、农村开展金融知识宣传讲座。力求使用开放、多样、灵活的方式达到金融知识宣传的目的。
（四）注重宣传效果、严格落实到位
金融知识的宣传对于金融的发展起着重要作用，开展金融知识宣传工作，务必注重宣传的社会效益、经济效益、人文效益。力求在金融宣传中做到，把宣传和服务作为为第一要义。各宣传主体或参与单位部门，务必将工作落到实处，通过宣传普及发现问题，通过宣传总结提高，及时记录和反馈相关宣传信息。使金融知识宣传工作常态化，真正落实到社会经济生活之中。
（五）逐步实现金融宣传、金融服务可持续发展
要能够使金融宣传、金融服务工作得到社会认可、人民满意、实际效益好，就必须使金融宣传工作具有长期性、连续性，努力保持金融工作的生命力。做到金融事业的可持续发展。
综上所述，迪庆藏区作为云南省唯一藏区，应努力抓住当前国家重点建设和开发边疆少数民族地区的有利时机，继续保持经济和社会平稳较快发展，努力实现金融对经济和社会发展的造血输血功能。党委政府、人民银行、商业银行、农村信用社等应把金融事业、金融工作推向一个新的起点，不断加大对金融的宣传力度。
迪庆藏族自治州是云南省唯一的藏区，近年来，随着国家西部大开发战略的实施，以及国家、云南省建设边疆少数民族地区各项政策、措施的不断落实和深入，迪庆州经济社会取得较快发展，人民生活水平显著提高。社会经济日益活跃，人民对金融产品、金融服务的需求不断增加。但由于受自然地理环境限制，深处边疆，社会经济发展落后，历史情况等原因影响，群众掌握、了解金融知识与对金融产品、金融服务的需求之间的矛盾异常突出，在很大程度上，成为人们选择金融产品、享受服务的瓶颈，这也严重影响了金融业的发展，给社会和经济发展带来了不利的影响。因此，需要不断加强对金融知识的普及和宣传，开创迪庆藏区金融发展的新局面，为社会和经济的发展创造良好的金融环境。笔者将以迪庆州辖内德钦县为例，就金融知识普及的问题展开分析，为下一步金融的发展提供适当建议。
一、德钦县县情
德钦县地处云南省西北部横断山脉地段，境内雪山突傲、大江蜿蜒、林海苍茫、峡谷深邃，形成了以雪山、冰川、峡谷、草甸、湖泊和多样性生物构成绮丽的自然景观。气候属寒温带山地季风气候，随着海拔升高，气温降低。处青藏高原南缘滇、川、藏三省（区）结合部。总面积为7273平方公里，县城升平镇，海拔3400米，距离州府香格里拉182公里，距离省会昆明889公里。全县设六乡两镇，总人口6万余人，人口密度每平方公里8人。境内民族以藏族为主，80%以上为藏族，有纳西、彝族、傈僳族、回族、白族等其他少数民族。文化多以藏族传统农耕放牧文化为主，宗教以藏传佛教盛行。在县委政府的领导下，全县生产总值达到66243万元，主要以农牧业、矿产、水能水利、旅游、生物为重要产业，全县金融机构各类存款余额105946万元，各项贷款余额38773万元，全县经济总量较低，金融发展缓慢。
二、金融知识的概念
本文所指的金融知识是狭义的金融知识，笔者认为主要是指在金融活动过程中，对各种金融服务产品、金融服务种类的概念、性质、内容的介绍或说明。
三、金融知识普及的意义
金融知识对于金融的快速发展有着促进意义，能够改善金融服务环境，提高民众对金融的认知度，只有不断开展有效的金融知识宣传普及，才能更好地将金融服务、金融产品推向市场，推向百姓心中，加强人们对金融领域的认识，也才能更好地发挥金融服务经济社会的作用，为百姓创业增收、为社会经济发展贡献力量。
四、德钦县金融知识普及存在的问题
（一）自然地理因素限制较大
由于德钦特殊的自然地理环境，境内高山峡谷纵横交错，地形以山地为主，交通十分不便。海拔较高，氧气稀薄，气候严寒，终年雪山连绵。这给开展金融知识宣传造成了很多不利因素，特别是全年中半年以上为寒冷时节，给开展具体工作带来了更多不便。
（二）历史及社会原因
德钦县于1955年成立，至今55年的历史，多年来，由于地处高原边疆，交通十分不便，社会经济发展长期落后，境内以藏族为主，文化发展滞后，信息闭塞，百姓生活水平较低，属于国家级贫困县。改革开放后，国家不断加大对边疆少数民族地区的发展支持力度，特别是随着迪庆州被确定为“香格里拉”之后，德钦社会经济发展速度明显加快，金融也在此形势背景下，逐步开始发展和完善，然后仍然处于较低的发展阶段，金融服务的推广，金融知识的宣传受历史影响、文化影响、交通影响、宗教影响较大。特别是全县行政区划空间距离大，人口分布不均匀，民族问题存在，也在很大程度上阻碍了金融的宣传和发展。
（三）宣传、普及无体制保障
德钦金融知识宣传过程中，缺乏有效的联动机制。金融应为经济服务，在地方经济和社会发展过程中，政府承担着首要责任，政府理应成为金融知识宣传的组织者、倡导者，有效联系并协调政府部门和金融单位开展有意义的金融知识宣传活动，并能够安排一定资金保证宣传活动正常进行。这样，急需建立以政府为主导、以政府部门、人民银行、金融机构为成员的宣传联动机制。特别需要将党和国家或地方政府对少数民族的经济金融政策传达宣传到位，能够为少数民族地区百姓致富、地方经济发展提供良好的金融服务。
（四）宣传、普及主体不明确
作为我国的中央银行，《中国人民银行法》规定，人民银行在宣传普及金融法律及金融知识、提升国民金融素质方面发挥着主导作用。近年来，人民银行各级分支机构不断加大对公众的金融知识及金融法律宣传普及力度并取得明显成效，但此项工作总体上仍处于起步阶段，特别是随着普及工作逐步深化，实践中浮现出若干深层次问题。德钦县人行作为德钦境内主要金融机构，从法律地位上看，承担了辖内金融知识宣传、普及的主要职责和使命。历年来，各上级行每年自上而下组织各分支机构开展各种内容的金融知识宣传，德钦县人行依据要求在辖内组织开展有关活动，同时要求其他金融单位结合自身情况组织开展相关宣传活动。另外，政府有关部门也逐步根据经济社会发展需要，开展一定规模和形式的金融知识宣传，商业银行、信用社主要以业务发展和树立企业形象为目的，开展符合自身需要的金融知识宣传活动。从上述情况可知，在德钦辖内，有人民银行、农业银行、信用社、邮储、政府部门等不同的主体在各自的权责范围内开展过金融知识宣传、普及教育工作。但从系统性、全面性、联系性、连续性、统一性等角度看，缺乏一个有效的、明确的宣传主体，缺乏一个行之有效的联系机制，在德钦经济社会发展全局过程中，金融承担着为经济社会发展输血、服务的重要使命和职责，然而在宣传、普及金融知识的过程中，主体众多，权责不明。
（五）宣传、普及渠道、形式不足
德钦县内，金融知识宣传普及的方式呈现单一化、固定化，宣传组织、宣传模式、宣传方法横向上看，存在较大差距。宣传主要以人民银行为主导，人民银行从履职出发，每年都在辖内组织开展改善金融服务环境、提高金融知识社会认可度的相关金融宣传。例如：征信宣传、反洗钱宣传、支付结算宣传等工作，主要在县城人流集中地点以发放宣传册，张贴画册，挂横幅的形式进行。金融机构主要在其主要营业网点内向当地百姓介绍有关金融知识，但并未走向百姓，走向街头，走向乡下去宣传。政府部门每年仅依靠召开金融联系会议或协调金融单位开展工作时通过新闻媒体传播一些金融知识。因此，当前面临着宣传渠道、形式单一固化等困惑。 （六）宣传、普及效果较差
开展金融知识的宣传和普及必须注重效果，注重宣传普及后能够产生实际的效益。近年来，德钦县金融宣传普及工作取得一定成绩，然而从县城、下乡走访调查可知，广大百姓，尤其是少数民族百姓对金融服务的需求较高，但如何获得有效的金融服务，有什么样的金融产品可供自己选择，金融到底是一个什么东西，这些最基本的概念和情况了解程度较低。即使到金融机构办理过有关金融业务的百姓，也仅限于了解储蓄服务和信贷服务，更多的金融知识知之甚少。当地金融知识宣传开展次数少、宣传过于简单和形式化、宣传后不注重统计总结。长期以来，金融宣传工作成效偏低。
五、德钦县金融知识普及的建议
（一）倡导地方党委政府建立完善的金融联系机制
鉴于德钦辖内特殊的自然地理因素，社会历史因素，藏族少数民族和多民族杂居的情况，在地方经济和社会发展过程中，政府作为经济社会发展的先驱，结合金融支持、金融服务需要，确有必要分析客观实际情况，从实际出发，具体问题具体分析，针对经济和社会发展中的问题，结合金融实际需要，建立完善的金融联系机制，确有必要将宣传机制，宣传主体，宣传内容，宣传落实情况有机统一起来，将县城和乡村不同地域的金融宣传区别对待。
（二）结合辖区实际，科学统筹规划有效宣传方案
鉴于德钦人口稀少，人口分布不均，多以少数民族为主，人均受教育水平偏低的特点，县内行政区划空间距离大等宣传中的突出问题，需要进一步研究分析，结合地方经济发展需要、以提高百姓收入为目的，地方党委政府在推行政策中，进一步加强对与政策相关的金融扶持的宣传，每年制定与经济社会发展相适应的金融宣传方案，及时解决金融服务过程中的突出问题。通过科学指导、合理规划、建立行之有效的宣传策略。
（三）开拓创新，寻求多样化宣传形式
突破当前金融宣传面临的困惑和问题，唯有打破常规，开拓创新，不断研究新的思路，新的方法，注重实效性、灵活性。首先确有必要坚持传统方式中可行性较高、实效性较好的宣传方式。其次，逐步通过网络、办刊、新闻媒体开创金融宣传窗口，通过知识传导、成功案例分析、疑问解答等多种方式为百姓、企业解决现实中存在的金融问题。利用移动通讯工具、手机报、手机短信等渠道传达有关政府民族政策中的金融政策信息。最后，实现金融宣传、金融服务下乡、进社区，到下乡、社区、农村开展金融知识宣传讲座。力求使用开放、多样、灵活的方式达到金融知识宣传的目的。
（四）注重宣传效果、严格落实到位
金融知识的宣传对于金融的发展起着重要作用，开展金融知识宣传工作，务必注重宣传的社会效益、经济效益、人文效益。力求在金融宣传中做到，把宣传和服务作为为第一要义。各宣传主体或参与单位部门，务必将工作落到实处，通过宣传普及发现问题，通过宣传总结提高，及时记录和反馈相关宣传信息。使金融知识宣传工作常态化，真正落实到社会经济生活之中。
（五）逐步实现金融宣传、金融服务可持续发展
要能够使金融宣传、金融服务工作得到社会认可、人民满意、实际效益好，就必须使金融宣传工作具有长期性、连续性，努力保持金融工作的生命力。做到金融事业的可持续发展。
综上所述，迪庆藏区作为云南省唯一藏区，应努力抓住当前国家重点建设和开发边疆少数民族地区的有利时机，继续保持经济和社会平稳较快发展，努力实现金融对经济和社会发展的造血输血功能。党委政府、人民银行、商业银行、农村信用社等应把金融事业、金融工作推向一个新的起点，不断加大对金融的宣传力度。