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摘 要：互联网的快速发展带动了电子商务的发展，使得电子商务和第三方机构迅速崛起。第三方支付迅速发展使得商业银行面临存、贷、汇等传统业务分流的巨大挑战。本文分别从第三方支付和商业银行两方面，深刻分析了第三方支付产生的原因及发展现状，第三方支付对商业银行所产生的影响，进而提出商业银行应对技术脱媒的模式。商业银行只有从容应对第三方支付的挑战，改进自身的业务经营策略，才能在激烈的竞争中得以生存。
关键词：第三方支付；商业银行
一、引 言
近年来，第三方支付市场的蓬勃发展，帮助银行有效提升了其银行卡用户、网银用户的粘性和活跃度，但其部分支付业务也和银行相互重叠，从而对银行传统职能和未来发展都带来了深远的影响。
第三方支付产生的原因、现状及发展前景
（一）第三方支付产生的原因
从历史来看，第三方支付源于电子商务平台业务发展的需要。电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致需求方不愿先付款，而供货方也不愿先发货。电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况的结局就是交易双方放弃网上交易，直接的结果就是电子商务的消失。为了解决电子商务的虚拟性问题，一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务发展的需要，由此逐渐介入银行传统的支付结算领域。
在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的网上小额交易，因此促成了提供这类支付服务的非金融机构的诞生与发展，比如第三方支付平台的兴起。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴电子商务网上贸易平台）、财付通（腾讯公司）、快钱（完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C）、环讯支付、汇付天下，其中用户数量最多的是paypal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴公司旗下产品。这种由非金融机构提供的支付服务在电子商务虚拟交易双方之间发挥了中介的作用，在一定程度上解决了交易双方所存在的支付难题，缓解了交易双方的信息不对称问题，促进了电子商务的发展。
（二）第三方支付的现状
在发展之初，银行和第三方支付基本达成了“银行做大客户，支付平台做中小客户”的默契。因而，银行与非金融机构支付平台有着良好的合作意愿和合作经历。然而，随着电子商务业务的迅猛发展，第三方支付平台的客户数量不断增加。第三方支付企业在新兴细分市场如教育、高校缴费、保险、跨境支付等市场的拓展力度不断深入。另外随着传统互联网化程度的不断深入，特别是第三方支付牌照发放以后，第三方支付企业在传统行业如钢铁、服装、物流、大宗批发市场、烟草等行业的渗透不断深入。根据易观智库EnfoDesk《2012年Q2中国第三方支付市场极度监测》数据报告显示，2012年第2季度中国第三方互联网市场交易规模达到9456.6亿元人民币，环比增长23%，同比增长105.1%。因而，第三方支付机构的崛起，开始挑战商业银行在支付结算领域的垄断地位。
（三）第三方支付的发展前景
随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台和支付牌照的发放，第三方支付的业务将外延至基金、保险、物流等更多领域。法律资格的授予、庞大市场的支撑和灵活创新的优势将引领第三方支付进入高速发展的时期。第三方支付平台将不再仅是电子商务产业的配套设施，其自身日渐成长为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。
二、第三方支付平台对商业银行的影响
（一）使银行中间业务收入受到影响
非金融机构支付平台发展初期，让银行受益匪浅。由于非金融机构支付平台没有金融机构资质，不具备吸纳存款、提供资金结算等功能，因而非金融机构支付平台的资金仍需存放在银行，其资金结算等业务也需通过银行来完成，这为银行拓展业务带来了良机。
然而，随着电子商务业务的迅猛发展，非金融机构支付平台的客户数量不断增加，且其凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场，吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其非金融机构支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化。在支付方式上，非金融机构支付平台不断创新，甚至开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付，或者购买非金融机构支付平台的充值吗为虚拟帐户充值。这些新的支付方式基本上使非金融机构完全绕开了银行提供支付服务，这让银行倍感压力。
（二）使银行潜在客户减少
随着第三方支付平台的日益强大，第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息。第三方支付平台的这一做法瓜分了商业银行的客户资源，使银行在支付方面受到了巨大的冲击。
（三）对银行存贷款具有分流影响
第三方支付平台中沉淀存款的能力不可避免的削弱了银行的存款来源。另外第三方支付平台凭借其一定的信息优势开始为中小企业打造网络融资平台，适应了中小企业的融资需求，对商业银行的信贷业务也造成了一定的影响。
（四）使银行风险增加
第三方支付平台使支付经济、便捷的同时，也为网上赌博、网上洗钱信用卡套现等违法行为提供了便利。由于当前我国对非金融机构支付平台尚缺乏有效监管，这使得金融业面临着一定的风险。第三方支付平台的支付规模若达到相当程度之后，一旦出现问题，可能影响金融系统的稳定，甚至可能导致挤兑现象的发生，危机银行业的根本利益。
三、第三方支付与银行业的竞合行为分析
第三方支付企业的崛起，事实上已在一定程度上与银行的传统业务构成了竞争关系。从最初的互联网支付入手，到此后的pos收单，第三方支付企业的客户群、业务类型，与银行的重叠范围日益增加。但另一方面，第三方支付也开始和银行展开合作，凭借银行庞大的客户资源以及信息优势，争取二者共赢。总的来看，随着第三方支付企业的日益强大，银行与支付企业的关系将日益复杂，二者既有合作也有竞争。 （一）竞争行为分析
第三方支付的优势在于其拥有庞大的客户群和高效的商贸平台。一方面，优化现有支付服务，构建完善的资金清算平台，提高资金流转效率；另一方面拓展支付所涉及行业，来扩大收入来源。
第三方支付行业和银行的矛盾不仅仅在利益分成上，由于第三方支付的费用的确要比现有的银行间支付系统费用便宜，因此很多个人或企业都更乐于接受。除了跨行转账仍要收费外，目前，支付宝、财付通等第三方支付对跨行信用卡还款、缴费和支付等交易普遍实行免费模式，特别是拉卡拉、信付通和盒子支付等线下第三方支付公司及手机移动支付等，对目前各家银行特别是国有大行的网点优势造成了极大的冲击。
银行竞争优势在于其为资金聚集地，其一、银行独立对工商户提供支付服务，发展网银；其二、提高网上交易费率；其三、限制第三方平台支付额度。例如，招行、工行等银行调低第三方支付网银支付交易限额，网银交易限额调低造成第三方支付客户面临单笔限额低，大宗交易需要几次才能完成。造成第三方支付体验差，大额交易只能通过银行的U盾、口令卡进行，交易便利性大为下降，使得第三方支付注册用户减少，造成客户流失。
（二）合作行为分析
首先，由于第三方支付没有帐户，是不可能取代银行的，是对银行业务很好的补充。比如现今多加银行与拉卡拉建立了非常好的合作关系，与银行优势互补。由于银行的业务主要偏重于一线和二线城市，在银行网点覆盖不到的地方，拉卡拉就可以发挥作用，保证招行的客户操作业务的便利化。其次，第三方支付与银行二者所达到的效果是一致的，即让用户更多 的使用银行卡，增加使用频次。第三方支付的用户最终还是要拥有银行帐户的，支付企业规模越大，也意味着银行的收益越来越高。另外，第三方支付企业所针对的客户，以及所提供的服务，很大程度上是银行的一些死角。银行不愿意做，或者做起来性价比不划算的业务，恰恰是第三方支付企业的主流业务。
四、银行应对第三方支付的模式探讨
第三方支付对商业银行的影响日益显现，商业银行与第三方支付平台目前虽然是比较紧密的合作关系，但出于双方各自利益的考虑，在将来二者的业务势必会发生直接的冲突，因此商业银行从现在就需要考虑加强自身业务的经营创新，才能在将来获得更大的发展。
（一）商业银行与第三方支付平台扩展合作范围
尽管当前银行与第三方支付平台存在着激烈的竞争，但还是始终存在着合作。对于商业银行而言，第三方支付平台彻底解决了电子商务流程中固有的一些顽疾。第三方支付平台的出现，大部分体现的是对商业银行支付结算服务功能的延伸和补充。商业银行作为专业金融机构，很难提供电子商务流程中的信用担保服务。广大的中小企业特别是个体商户，直接开发商业银行网关接口，成本过高，接受第三方支付作为接入中介，能够极大地促进电子商务的发展，扩大整个收单市场。且第三方支付的发展能够有效引导客户使用网银，切实减少商业银行的网点压力。因此，商业银行应该做的，首先是认识第三方支付产业发展的必然趋势，并拓展二者之间的合作空间。
（二）商业银行直接参与在线支付竞争
基于我国第三方支付所有的风险，拥有信用保证的商业银行来开展在线支付业务是一种很好的选择。其一，商业银行拥有庞大的实体经营网络，一旦出现纠纷，客户可以直接到商业银行的网店同工作人员进行交流，从而解决问题。其二、商业银行直接参与在线支付竞争能够减少中间环节，降低交易成本。其三，商业银行有更高的安全性，商业银行有完整有效的风险管理机制和雄厚的资金，可以保证支付能力不会因为资金周转和可能发生的风险而受到影响，确保客户的账户和资金安全。
按照当前的形式，商业银行开展在线业务可以采取以下两种方式。第一、由商业银行直接在其原有的网上银行业务基础重新建立一个在线支付平台，开展在线支付业务。但是，这种方式成本较大，目标客户局限，且目前第三方支付市场已经趋于饱和。如果重新建立一个在线支付平台，必然会加剧该市场的竞争，使得利润减少。第二、收购现有的第三方支付企业。这种方式不会对市场带来大的冲击，且取得了原第三方支付平台的品牌价值
参考文献：
[1]尹娜：后牌照时代第三方支付与网银竞合关系分析[J].商业时代，2012，02：161-162
[2]吴剑东：基于第三方的网上支付风险性分析[J].商业现代化，2007，12：113-114
[3]胡熠：技术脱媒对于银行业务发展的影响及其应对策略[J].NEW FINANCE，2012，03：22-26
[4]刘洪波：论网上银行与第三方支付平台的竞合关系[J].商业时代，2009（34）
[5]程国树：携手or漠视？商业银行如何选择第三方支付[J].金融与经济，2010，01：72-74
[6]谭润沾：银行支付业务的战略重要性：基于第三方支付发展的视角[J].金融实务，2010，1：71-74
[7]艾志锋：中国第三方支付发展研究——基于央行监管视角[J].金融监管，2011，11：15-17
[8]吴晓光：第三方支付机构的信用风险评估研究[J]. NEW FINANCE，2011，03：30-34
[9]高洪满 阎志鹏：第三方支付牌照与银行面临的问题和对策[J].NEW FINANCE，2011，09：43-46
[10]王振 刘颖：防范第三方支付业务的洗钱风险[J].中国金融，2011（4）
（作者通讯地址：浙江工商大学，浙江 杭州 310018）
关键词：第三方支付；商业银行
一、引 言
近年来，第三方支付市场的蓬勃发展，帮助银行有效提升了其银行卡用户、网银用户的粘性和活跃度，但其部分支付业务也和银行相互重叠，从而对银行传统职能和未来发展都带来了深远的影响。
第三方支付产生的原因、现状及发展前景
（一）第三方支付产生的原因
从历史来看，第三方支付源于电子商务平台业务发展的需要。电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致需求方不愿先付款，而供货方也不愿先发货。电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况的结局就是交易双方放弃网上交易，直接的结果就是电子商务的消失。为了解决电子商务的虚拟性问题，一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务发展的需要，由此逐渐介入银行传统的支付结算领域。
在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的网上小额交易，因此促成了提供这类支付服务的非金融机构的诞生与发展，比如第三方支付平台的兴起。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴电子商务网上贸易平台）、财付通（腾讯公司）、快钱（完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C）、环讯支付、汇付天下，其中用户数量最多的是paypal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴公司旗下产品。这种由非金融机构提供的支付服务在电子商务虚拟交易双方之间发挥了中介的作用，在一定程度上解决了交易双方所存在的支付难题，缓解了交易双方的信息不对称问题，促进了电子商务的发展。
（二）第三方支付的现状
在发展之初，银行和第三方支付基本达成了“银行做大客户，支付平台做中小客户”的默契。因而，银行与非金融机构支付平台有着良好的合作意愿和合作经历。然而，随着电子商务业务的迅猛发展，第三方支付平台的客户数量不断增加。第三方支付企业在新兴细分市场如教育、高校缴费、保险、跨境支付等市场的拓展力度不断深入。另外随着传统互联网化程度的不断深入，特别是第三方支付牌照发放以后，第三方支付企业在传统行业如钢铁、服装、物流、大宗批发市场、烟草等行业的渗透不断深入。根据易观智库EnfoDesk《2012年Q2中国第三方支付市场极度监测》数据报告显示，2012年第2季度中国第三方互联网市场交易规模达到9456.6亿元人民币，环比增长23%，同比增长105.1%。因而，第三方支付机构的崛起，开始挑战商业银行在支付结算领域的垄断地位。
（三）第三方支付的发展前景
随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台和支付牌照的发放，第三方支付的业务将外延至基金、保险、物流等更多领域。法律资格的授予、庞大市场的支撑和灵活创新的优势将引领第三方支付进入高速发展的时期。第三方支付平台将不再仅是电子商务产业的配套设施，其自身日渐成长为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。
二、第三方支付平台对商业银行的影响
（一）使银行中间业务收入受到影响
非金融机构支付平台发展初期，让银行受益匪浅。由于非金融机构支付平台没有金融机构资质，不具备吸纳存款、提供资金结算等功能，因而非金融机构支付平台的资金仍需存放在银行，其资金结算等业务也需通过银行来完成，这为银行拓展业务带来了良机。
然而，随着电子商务业务的迅猛发展，非金融机构支付平台的客户数量不断增加，且其凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场，吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其非金融机构支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化。在支付方式上，非金融机构支付平台不断创新，甚至开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付，或者购买非金融机构支付平台的充值吗为虚拟帐户充值。这些新的支付方式基本上使非金融机构完全绕开了银行提供支付服务，这让银行倍感压力。
（二）使银行潜在客户减少
随着第三方支付平台的日益强大，第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息。第三方支付平台的这一做法瓜分了商业银行的客户资源，使银行在支付方面受到了巨大的冲击。
（三）对银行存贷款具有分流影响
第三方支付平台中沉淀存款的能力不可避免的削弱了银行的存款来源。另外第三方支付平台凭借其一定的信息优势开始为中小企业打造网络融资平台，适应了中小企业的融资需求，对商业银行的信贷业务也造成了一定的影响。
（四）使银行风险增加
第三方支付平台使支付经济、便捷的同时，也为网上赌博、网上洗钱信用卡套现等违法行为提供了便利。由于当前我国对非金融机构支付平台尚缺乏有效监管，这使得金融业面临着一定的风险。第三方支付平台的支付规模若达到相当程度之后，一旦出现问题，可能影响金融系统的稳定，甚至可能导致挤兑现象的发生，危机银行业的根本利益。
三、第三方支付与银行业的竞合行为分析
第三方支付企业的崛起，事实上已在一定程度上与银行的传统业务构成了竞争关系。从最初的互联网支付入手，到此后的pos收单，第三方支付企业的客户群、业务类型，与银行的重叠范围日益增加。但另一方面，第三方支付也开始和银行展开合作，凭借银行庞大的客户资源以及信息优势，争取二者共赢。总的来看，随着第三方支付企业的日益强大，银行与支付企业的关系将日益复杂，二者既有合作也有竞争。 （一）竞争行为分析
第三方支付的优势在于其拥有庞大的客户群和高效的商贸平台。一方面，优化现有支付服务，构建完善的资金清算平台，提高资金流转效率；另一方面拓展支付所涉及行业，来扩大收入来源。
第三方支付行业和银行的矛盾不仅仅在利益分成上，由于第三方支付的费用的确要比现有的银行间支付系统费用便宜，因此很多个人或企业都更乐于接受。除了跨行转账仍要收费外，目前，支付宝、财付通等第三方支付对跨行信用卡还款、缴费和支付等交易普遍实行免费模式，特别是拉卡拉、信付通和盒子支付等线下第三方支付公司及手机移动支付等，对目前各家银行特别是国有大行的网点优势造成了极大的冲击。
银行竞争优势在于其为资金聚集地，其一、银行独立对工商户提供支付服务，发展网银；其二、提高网上交易费率；其三、限制第三方平台支付额度。例如，招行、工行等银行调低第三方支付网银支付交易限额，网银交易限额调低造成第三方支付客户面临单笔限额低，大宗交易需要几次才能完成。造成第三方支付体验差，大额交易只能通过银行的U盾、口令卡进行，交易便利性大为下降，使得第三方支付注册用户减少，造成客户流失。
（二）合作行为分析
首先，由于第三方支付没有帐户，是不可能取代银行的，是对银行业务很好的补充。比如现今多加银行与拉卡拉建立了非常好的合作关系，与银行优势互补。由于银行的业务主要偏重于一线和二线城市，在银行网点覆盖不到的地方，拉卡拉就可以发挥作用，保证招行的客户操作业务的便利化。其次，第三方支付与银行二者所达到的效果是一致的，即让用户更多 的使用银行卡，增加使用频次。第三方支付的用户最终还是要拥有银行帐户的，支付企业规模越大，也意味着银行的收益越来越高。另外，第三方支付企业所针对的客户，以及所提供的服务，很大程度上是银行的一些死角。银行不愿意做，或者做起来性价比不划算的业务，恰恰是第三方支付企业的主流业务。
四、银行应对第三方支付的模式探讨
第三方支付对商业银行的影响日益显现，商业银行与第三方支付平台目前虽然是比较紧密的合作关系，但出于双方各自利益的考虑，在将来二者的业务势必会发生直接的冲突，因此商业银行从现在就需要考虑加强自身业务的经营创新，才能在将来获得更大的发展。
（一）商业银行与第三方支付平台扩展合作范围
尽管当前银行与第三方支付平台存在着激烈的竞争，但还是始终存在着合作。对于商业银行而言，第三方支付平台彻底解决了电子商务流程中固有的一些顽疾。第三方支付平台的出现，大部分体现的是对商业银行支付结算服务功能的延伸和补充。商业银行作为专业金融机构，很难提供电子商务流程中的信用担保服务。广大的中小企业特别是个体商户，直接开发商业银行网关接口，成本过高，接受第三方支付作为接入中介，能够极大地促进电子商务的发展，扩大整个收单市场。且第三方支付的发展能够有效引导客户使用网银，切实减少商业银行的网点压力。因此，商业银行应该做的，首先是认识第三方支付产业发展的必然趋势，并拓展二者之间的合作空间。
（二）商业银行直接参与在线支付竞争
基于我国第三方支付所有的风险，拥有信用保证的商业银行来开展在线支付业务是一种很好的选择。其一，商业银行拥有庞大的实体经营网络，一旦出现纠纷，客户可以直接到商业银行的网店同工作人员进行交流，从而解决问题。其二、商业银行直接参与在线支付竞争能够减少中间环节，降低交易成本。其三，商业银行有更高的安全性，商业银行有完整有效的风险管理机制和雄厚的资金，可以保证支付能力不会因为资金周转和可能发生的风险而受到影响，确保客户的账户和资金安全。
按照当前的形式，商业银行开展在线业务可以采取以下两种方式。第一、由商业银行直接在其原有的网上银行业务基础重新建立一个在线支付平台，开展在线支付业务。但是，这种方式成本较大，目标客户局限，且目前第三方支付市场已经趋于饱和。如果重新建立一个在线支付平台，必然会加剧该市场的竞争，使得利润减少。第二、收购现有的第三方支付企业。这种方式不会对市场带来大的冲击，且取得了原第三方支付平台的品牌价值
参考文献：
[1]尹娜：后牌照时代第三方支付与网银竞合关系分析[J].商业时代，2012，02：161-162
[2]吴剑东：基于第三方的网上支付风险性分析[J].商业现代化，2007，12：113-114
[3]胡熠：技术脱媒对于银行业务发展的影响及其应对策略[J].NEW FINANCE，2012，03：22-26
[4]刘洪波：论网上银行与第三方支付平台的竞合关系[J].商业时代，2009（34）
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[6]谭润沾：银行支付业务的战略重要性：基于第三方支付发展的视角[J].金融实务，2010，1：71-74
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[8]吴晓光：第三方支付机构的信用风险评估研究[J]. NEW FINANCE，2011，03：30-34
[9]高洪满 阎志鹏：第三方支付牌照与银行面临的问题和对策[J].NEW FINANCE，2011，09：43-46
[10]王振 刘颖：防范第三方支付业务的洗钱风险[J].中国金融，2011（4）
（作者通讯地址：浙江工商大学，浙江 杭州 310018）