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洗钱是一个相对复杂、新兴的犯罪领域。随着金融衍生产品和信息科技手段的不断创新与发展，洗钱犯罪呈现出操作手法专业化、犯罪规模扩大化、资金转移国际化的趋势。同时，洗钱分子积极寻找社会信用体系不完善、金融服务电子交易监控困难的薄弱环节，不断翻新作案手段，如利用信用卡和互联网进行电子交易、网上交易等，加大了反洗钱工作的难度。正是由于上述问题所在，当前仍然“藏身地下”、似有政策“松绑”的民间融资发展迅猛，同样不可忽视地存在着洗钱风险。
事实上，民间融资在我国很多地区有着长期的“地下”活动痕迹，只是近年来，受金融危机后时期全球经济增长乏力的影响，在我国实行稳健的货币政策取向下，中小企业陷入融资困境，民间融资才捕捉到了繁荣发展的“有利时机”。但是，洗钱犯罪无孔不入，当前似有政策“松绑”或可走向阳光化的民间融资，亟须在反洗钱视角下规范民间借贷的监督与管理。
一、民间融资发展势头迅猛掩盖了内生隐忧
以温州为例：温州一直以来都是我国民营经济发达、民间资金充裕、民间金融活跃的典型区域。据中国人民银行温州市中心支行的调查显示，截至2013年5月底，温州共有各类民间融资相关机构1938家，其中融资性担保公司50家、非融资性担保公司117家、寄售行和各类投资公司1771家，2013年5月份民间借贷规模为125.84亿元。
以上饶为例：上饶地处东部辐射中西部的门户地位，与福建、浙江为邻，是江西接轨东部沿海特别是长三角地区的前沿。据调查显示，截至2013年5月底，市辖有各类民间融资相关机构130余家，其中小额贷款公司27家、各类担保公司、典当行、投资公司近100家，2013年5月份民间借贷规模为13.97亿元。
民间融资资金筹集模式，基本上呈现金字塔形状，位于金字塔最顶层的往往是地下钱庄、小额贷款公司、担保公司等，位于塔身中层的是大大小小的各种中介机构，处于塔底的则是资金散户，由于追逐民间借贷的高额利润让他们参与其中。
从对民间融资市场调查来看，内生隐忧重重：监管缺失、利润高引发民间融资市场疯狂、民间资金助推非法集资、中小企业被迫民间融资只能是“饮鸩止渴”。上述隐忧的存在，极易诱发洗钱风险。
二、民间融资的新特点为洗钱提供了可能
近年来，因为民间融资在一定程度上扮演着缓解地方中小企业资金困境的角色，所以在寻求发展壮大过程中，也得到了地方政府的“默认”。调查显示，民间融资市场主要存在以下新特点，为洗钱犯罪提供了方便之门。
一是业务发展扩大化。近些年来民间融资出现跨地区发展特点明显，开始从经济发达的地区向经济欠发达地区扩展，而且以“连锁”机构形式的异地设点迅速发展。传统的地域性被打破，方便了洗钱分子跨地区参与其中，洗钱行径更能隐蔽，加大了反洗钱主管部门的监管难度，不易被监管部门实施有效监管，这就为不法分子提供了洗钱的隐蔽渠道。
二是资金来源多元化。目前，民间借贷资金来源除传统的民间自有资金外，还有公司资金、银行信贷、境外资金开始进入民间借贷领域，并呈现快速发展势头。资金来源多元化特点，就为“黑钱”进入民间借贷领域打开了源头之门，洗钱不法分子可以有恃无恐地把犯罪收益所得的大量资金以入股、投资等方式投入到民间融资行业，并从中获取高额回报。
三是参与机构多样化。民间融资市场越繁荣的地区，其参与的机构越是多样化，其中的担保公司、小额贷款公司、地下钱庄、典当行、相关中介机构等，机构繁杂、混合发展。洗钱不法分子借此可以浑水摸鱼，通过变换身份轻松参与到民间融资行业。
四是借贷手续简便化。借款人有融资需求时，只要借款人主动直接或间接通过中间人找到贷款人，按照商定的期限、利率等条件，立下借据就可以达成意愿。民间借贷多为信用贷款，对质押和担保的要求比较低，一般情况下无需抵押物。借款人也不过问贷款人资金来源是否合法。正因如此，民间借贷为洗钱分子的非法资金提供一个洗钱的便捷平台。
五是借贷利润最大化。据反映，温州民间借贷危机暴发时，民间借贷利率水平创出历史新高，一般月利率30‰-60‰，甚至达到高100‰-150‰，远远高出法律规定的“不得高于银行基准利率4倍”的限值。洗钱不法分子在民间融资高利润的诱惑下，极易取道民间融资操作铤而走险，把大量资金投入到民间融资市场，既实现洗钱目的，又满足贪财欲望。
六是有效监管边缘化。到目前为止，我国还没有出台一部有关民间融资管理的法规条文，以至于民间融资监管主体不明、监管内容不清、监管责任不分，这就给了不法分子实施非法集资、洗钱、恐怖融资等犯罪行为提供了自由空间。
三、控制民间融资洗钱风险的政策建议
由于法规建设滞后，民间融资自一出现就伴生着风险隐患的存在，加之监管机制不全、有效监管缺失，滋生洗钱犯罪防不胜防。应从以下几个方面有效控制民间融资洗钱风险：
一是确认民间融资的合法地位。首先要从法律上确立民间融资金的合法性，确认民间融资机构的合法地位。其次要推行民间融资机构公开注册制，对通过公开注册经营的民间融资机构及其业务予以保护，对非公开注册民间融资（诸如地下钱庄、非法集资机构、地下担保组织等）进行取缔和打击。
二是制定民间融资“阳光化”运行机制。2012年3月28日，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务，其中第一条便是“规范发展民间融资”。种种迹象表明，民间融资走向“阳光化”具有可行性和现实意义。目前，要尽快出台和完善民间融资的规章制度，规范民间融资机构的资金来源和运作过程，实行严格的审查制度和监控制度，从源头上杜绝非法资金注入民间融资市场，使洗钱分子无机可乘；同时要完善民间融资服务体系，为民间融资机构提供必要的信息、担保、中介、评估等服务，使民间融资真正在“阳光下”运作，享受政策法规保护。
三是健全民间融资监管体系。民间融资涉及面广、影响面大，加强民间融资市场管理，需要政府、人民银行、银监、工商、公安等有关部门的共同参与。政府部门要加强对民间融资机构准入管理，对注册的民间融资机构予以必要的引导、监督和考核，从严打击非法的地下钱庄；人民银行要对民间融资中的大额现金动向予以重点管理，指导民间融资金机构落实实名制、居民身份联网核查等制度，认真执行反洗钱法规中的有关要求；银监部门要配合政府有关部门加强对民间融资机构的准入与退出管理。
四是拓宽民间资本投资渠道。按照《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。
作者简介：袁军（1975-），男，江西鄱阳人，经济师、会计师，经济学学士，主要研究方向为金融理论与实务。
事实上，民间融资在我国很多地区有着长期的“地下”活动痕迹，只是近年来，受金融危机后时期全球经济增长乏力的影响，在我国实行稳健的货币政策取向下，中小企业陷入融资困境，民间融资才捕捉到了繁荣发展的“有利时机”。但是，洗钱犯罪无孔不入，当前似有政策“松绑”或可走向阳光化的民间融资，亟须在反洗钱视角下规范民间借贷的监督与管理。
一、民间融资发展势头迅猛掩盖了内生隐忧
以温州为例：温州一直以来都是我国民营经济发达、民间资金充裕、民间金融活跃的典型区域。据中国人民银行温州市中心支行的调查显示，截至2013年5月底，温州共有各类民间融资相关机构1938家，其中融资性担保公司50家、非融资性担保公司117家、寄售行和各类投资公司1771家，2013年5月份民间借贷规模为125.84亿元。
以上饶为例：上饶地处东部辐射中西部的门户地位，与福建、浙江为邻，是江西接轨东部沿海特别是长三角地区的前沿。据调查显示，截至2013年5月底，市辖有各类民间融资相关机构130余家，其中小额贷款公司27家、各类担保公司、典当行、投资公司近100家，2013年5月份民间借贷规模为13.97亿元。
民间融资资金筹集模式，基本上呈现金字塔形状，位于金字塔最顶层的往往是地下钱庄、小额贷款公司、担保公司等，位于塔身中层的是大大小小的各种中介机构，处于塔底的则是资金散户，由于追逐民间借贷的高额利润让他们参与其中。
从对民间融资市场调查来看，内生隐忧重重：监管缺失、利润高引发民间融资市场疯狂、民间资金助推非法集资、中小企业被迫民间融资只能是“饮鸩止渴”。上述隐忧的存在，极易诱发洗钱风险。
二、民间融资的新特点为洗钱提供了可能
近年来，因为民间融资在一定程度上扮演着缓解地方中小企业资金困境的角色，所以在寻求发展壮大过程中，也得到了地方政府的“默认”。调查显示，民间融资市场主要存在以下新特点，为洗钱犯罪提供了方便之门。
一是业务发展扩大化。近些年来民间融资出现跨地区发展特点明显，开始从经济发达的地区向经济欠发达地区扩展，而且以“连锁”机构形式的异地设点迅速发展。传统的地域性被打破，方便了洗钱分子跨地区参与其中，洗钱行径更能隐蔽，加大了反洗钱主管部门的监管难度，不易被监管部门实施有效监管，这就为不法分子提供了洗钱的隐蔽渠道。
二是资金来源多元化。目前，民间借贷资金来源除传统的民间自有资金外，还有公司资金、银行信贷、境外资金开始进入民间借贷领域，并呈现快速发展势头。资金来源多元化特点，就为“黑钱”进入民间借贷领域打开了源头之门，洗钱不法分子可以有恃无恐地把犯罪收益所得的大量资金以入股、投资等方式投入到民间融资行业，并从中获取高额回报。
三是参与机构多样化。民间融资市场越繁荣的地区，其参与的机构越是多样化，其中的担保公司、小额贷款公司、地下钱庄、典当行、相关中介机构等，机构繁杂、混合发展。洗钱不法分子借此可以浑水摸鱼，通过变换身份轻松参与到民间融资行业。
四是借贷手续简便化。借款人有融资需求时，只要借款人主动直接或间接通过中间人找到贷款人，按照商定的期限、利率等条件，立下借据就可以达成意愿。民间借贷多为信用贷款，对质押和担保的要求比较低，一般情况下无需抵押物。借款人也不过问贷款人资金来源是否合法。正因如此，民间借贷为洗钱分子的非法资金提供一个洗钱的便捷平台。
五是借贷利润最大化。据反映，温州民间借贷危机暴发时，民间借贷利率水平创出历史新高，一般月利率30‰-60‰，甚至达到高100‰-150‰，远远高出法律规定的“不得高于银行基准利率4倍”的限值。洗钱不法分子在民间融资高利润的诱惑下，极易取道民间融资操作铤而走险，把大量资金投入到民间融资市场，既实现洗钱目的，又满足贪财欲望。
六是有效监管边缘化。到目前为止，我国还没有出台一部有关民间融资管理的法规条文，以至于民间融资监管主体不明、监管内容不清、监管责任不分，这就给了不法分子实施非法集资、洗钱、恐怖融资等犯罪行为提供了自由空间。
三、控制民间融资洗钱风险的政策建议
由于法规建设滞后，民间融资自一出现就伴生着风险隐患的存在，加之监管机制不全、有效监管缺失，滋生洗钱犯罪防不胜防。应从以下几个方面有效控制民间融资洗钱风险：
一是确认民间融资的合法地位。首先要从法律上确立民间融资金的合法性，确认民间融资机构的合法地位。其次要推行民间融资机构公开注册制，对通过公开注册经营的民间融资机构及其业务予以保护，对非公开注册民间融资（诸如地下钱庄、非法集资机构、地下担保组织等）进行取缔和打击。
二是制定民间融资“阳光化”运行机制。2012年3月28日，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务，其中第一条便是“规范发展民间融资”。种种迹象表明，民间融资走向“阳光化”具有可行性和现实意义。目前，要尽快出台和完善民间融资的规章制度，规范民间融资机构的资金来源和运作过程，实行严格的审查制度和监控制度，从源头上杜绝非法资金注入民间融资市场，使洗钱分子无机可乘；同时要完善民间融资服务体系，为民间融资机构提供必要的信息、担保、中介、评估等服务，使民间融资真正在“阳光下”运作，享受政策法规保护。
三是健全民间融资监管体系。民间融资涉及面广、影响面大，加强民间融资市场管理，需要政府、人民银行、银监、工商、公安等有关部门的共同参与。政府部门要加强对民间融资机构准入管理，对注册的民间融资机构予以必要的引导、监督和考核，从严打击非法的地下钱庄；人民银行要对民间融资中的大额现金动向予以重点管理，指导民间融资金机构落实实名制、居民身份联网核查等制度，认真执行反洗钱法规中的有关要求；银监部门要配合政府有关部门加强对民间融资机构的准入与退出管理。
四是拓宽民间资本投资渠道。按照《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。
作者简介：袁军（1975-），男，江西鄱阳人，经济师、会计师，经济学学士，主要研究方向为金融理论与实务。