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摘 要：在我国经济高速增长的背后，促进了各个行业的持续繁荣，也使得商业银行的业务量越来越大，为金融业健康发展带来了众多机遇。在此进程中，银监会出台的众多监管政策加强了对金融领域发展的监管力度。这也使得商业银行的一些传统业务受到了一定的影响，业务增速有所放缓。在严监管的环境下，商业银行必须要保持创新的发展策略，不断探索新的发展模式。
关键词：严监管环境 商业银行 业务模式
為了确保我国金融领域的健康发展，银监会加大了对金融机构的监管力度。其主要目的是为了能够防控金融风险和遏制资金脱实向虚的发展趋势，带来了众多优势。特别是在传统的发展进程中，已经出现了一些金融乱象，导致金融领域面临的风险逐渐增大，不利于我国发展。因此加大对商业银行业务的监管是符合时代发展趋势的，有利于降低风险程度，逐渐引导资金回归实体经济。
一、关于严监管环境的概述
在我国经济高速发展的背后，给商业银行发展提供了绝佳的发展机遇，很好的满足了各项生产实践活动的需求。在2017年，为了确保金融领域的健康发展，银监会出台了多项监管政策。这很好的符合了现阶段国内经济社会的发展状况，有利于逐步引导银行业务更好地服务实体经济，响应国家的发展战略计划。特别是由于金融领域的快速发展，呈现出了日新月异的状态，一些不合理的现象逐渐诱发了金融风险，实体经济融资环节大幅度拉长，融资成本不断上升。这样是不利于实体经济发展的，与国家宏观调控政策背道而驰。
这些监管政策从多个方面加强了对银行业发展的优化，其中一些文件重点打击存在的各种金融乱象，还有一些文件着重于优化现有的各类银行业务，并积极防范可能出现的金融风险，避免各种金融乱象的出现。至此之后，资金空转势头得到了有效的控制，并且整个银行业经营管理状况更加规范，各类金融违规现象大幅度降低。并且从一些政策引导中可以看出，商业银行提供的信贷服务为实体经济发展提供了动力，制造业贷款难度有所降低，各类手续得到了极大的简化。
二、严监管环境给商业银行业务发展带来的影响
2.1 更好地服务实体经济
在严监管环境下，商业银行的信贷业务要更加倾向于实体经济的发展，更好地为实体经济服务。商业银行盈利很大程度上都是来自于信贷业务，注重这方面的发展也是具有较强的现实意义的。但是在互联网金融、市场利率化等多种因素的影响下，一部分商业银行为了获取更大的收益，投入更多的资源开展了非信贷业务，使得一部分商业银行对信贷业务投入的资源比较少，重视程度也还不够。严监管环境下敦促商业银行必须要尽快回归本源，对存在的不良贷款进行灵活处理。要实行差别化信贷政策，对于一些长期亏损的企业应当区分出来，这些企业很有可能已经失去了市场竞争力，不再具有良好的发展前景，因此可以退出相关贷款。众所周知，现阶段房地产市场仍然保持高速发展的态势，使得“炒房现象”更加普遍。“首付贷”是一种不合理现象，必须严格打击商业银行信贷资金流向这方面的趋势。可以鼓励信贷资金逐步流向三四线城市房地产行业，在符合国家发展战略基础上更好的支持小微企业发展，促进产业转型升级，达到更加科学的配比状态，提高信贷资金的使用效率。
2.2 同业业务增速放缓
同业业务的快速发展，使得商业银行受益众多，成为了商业银行各项业务的重要组成部分。这也使得同业业务呈现出了十分复杂的特征，比较明显的是资产负债期限错配，极大地加大了流动性风险。很有可能受到一些影响波动而给金融领域发展带来较多的不稳定因素。并且同业业务中还具有杠杆高、套利多等众多现象，这是国家明令禁止的，在严监管的各项政策中已经进行了重点监控。这也使得商业银行同业业务存单发行量大幅度减少，业务明显收缩。
2.3 理财业务规模下降
自从银行理财业务推出之后，在全国范围内受到了极大的欢迎，各项理财业务也得到了迅猛发展。但是在后来的发展中，由于监管越来越严格，导致存续的理财产品越来越少，续存金额总量小。一部分商业银行使用理财和自营资金池还存在一些不科学性，这样就带来了较大的金融风险。因此在严监管环境中，对这方面的监管也比较严格。证监会出台的一些政策文件，也开展了专项治理活动，对发展现状进行了摸排，并出台政策进行限制。这也使得商业银行的理财业务出现的下降态势，同比增速降幅比较明显。
2.4 委外业务收缩
委外业务是资产配置的重要渠道，商业银行在其中扮演着重要的角色。商业银行逐渐将自营资金或者理财资金委托给外部机构，以便开展更加灵活的投资业务。这样对于商业银行自身发展实际上是具有一定的益处的，提高了优化自身投资能力的效果。在这些合作中，银行和市场投资机构都受益颇丰，因此主动推动这方面发展。但是委外业务本身也就存在信用风险和流动性风险等问题，但是却没有受到足够的重视。在严监管环境下，委外投资业务必须要严格控制交易杠杆比率，严格敦促银行开展自查工作。因此一些国有大行和股份制银行开始逐渐出现了大规模委外赎回，采取更加保守的发展态度，使得委外业务开始收缩。
三、严监管环境下商业银行业务模式发展
3.1 更重视信贷业务
商业银行需要回归信贷本源，要积极了解国家在经济发展方面的各项政策以及发展规划，主动配合国家实体经济发展。不能将主要的精力放在高利润业务开展方面，要积极调整信贷投向。根据社会经济发展的实际情况做好资源优化配置，结合国家产业规划做好信贷资金投放选择。特别是目前国家大力扶持先进制造业等领域，这对于整个国家发展至关重要，需要商业银行投入更多的关注。同时，商业银行也需要做好客户选择，重新制定出更加科学合理的客户筛选标准，做好授信标准的建设，满足经济形势的发展需求。信贷产品发展实际上也面临着广阔的空间，要利用好金融科技，向一些政策鼓励的新兴领域做出专项发展规划。 3.2 合理发展非信贷业务
非信贷业务也是银行配置金融资源的重要组成部分。在同业业务发展方面，商业银行需要逐渐回到流动性管理本源，积极承担起资金调剂功能业务。在委外业务发展方面，商业银行需要保持足够的警惕，要制定更多的措施来抵御市场风险，构建和其他机构之间更加合理的合作模式，加大对业务和机构的管理力度。要建立起相应的预警指标，促进资产持有型向交易型的转变。同时也要在商业银行的推动下促使投资转型，实现投资多元化发展。
3.3 主动开展投贷联动业务
从相关政策文件中可以看出，目前国家逐渐加强在投贷联动业务方面的重视程度，并且开展了许多试点工作，也已经探索出了一定的经验。投贷联动业务的开展有利于帮助一些具有竞争力的科技创新企业更加便利地开展融资，提高了这些企业发展的活力。对于商业银行来说，也面临着新的发展机遇，能够从投贷联动业务中进一步拓宽业务领域，可以从科创企业的发展中享受一定的经济收益，资源配置效果比较好。此外还能够帮助商业银行提高综合金融服务能力，获得更多企业客户。商业银行开展股权投资业务，能够更好的规避风险，是一种可行性比较高的新型发展模式，各大商业银行也需要积极响应国家号召，探索这方面的優质经验。
3.4 发展债券承销业务
积极发展债券承销业务有利于优化银行资产结构，促进银行存款量的增长。目前债券市场持续发展，商业银行必须要抓住机会，不断地发挥债券承销业务对存款的推动作用。对于一些大型企业来说，他们十分注重债券承销业务，这有利于银行为他们提供优质的融资方式，帮助他们改善负债结构，更好地满足了客户的需求。因此这些优质客户的忠实度将会大大增强，有利于商业银行获得更大的客户群体，实现业务的增长。
四、结语
严监管环境下，一些传统的商业银行业务受到了影响，业务量有所下滑。但是总体来说，有利于提高金融领域的规范性，极大地降低了金融风险。在此进程中，商业银行必须要抓住良机，坚持信贷业务为主，理性发展非信贷业务，更好地配置金融资源，提高金融资源的利用率。并积极探索投贷联动业务以及债券承销业务，为客户提供优质服务的同时提高收益。
参考文献：
[1]李健旋，赵林度.基于数据融合的商业银行业务模式创新研究[J].现代经济探讨，2019（09）：57-61.
[2]赵倩梦.关于互联网金融对商业银行业务的影响分析及对策探讨[J].现代营销（经营版），2019（10）：183-184.
[3]丁一秋.浅析信息科技在商业银行业务拓展中的作用[J].金融经济，2019（16）：65-66.
[4]董希淼，李蕾.商业银行支持战略性新兴产业业务模式创新研究[J].甘肃金融，2019（08）：4-11.
关键词：严监管环境 商业银行 业务模式
為了确保我国金融领域的健康发展，银监会加大了对金融机构的监管力度。其主要目的是为了能够防控金融风险和遏制资金脱实向虚的发展趋势，带来了众多优势。特别是在传统的发展进程中，已经出现了一些金融乱象，导致金融领域面临的风险逐渐增大，不利于我国发展。因此加大对商业银行业务的监管是符合时代发展趋势的，有利于降低风险程度，逐渐引导资金回归实体经济。
一、关于严监管环境的概述
在我国经济高速发展的背后，给商业银行发展提供了绝佳的发展机遇，很好的满足了各项生产实践活动的需求。在2017年，为了确保金融领域的健康发展，银监会出台了多项监管政策。这很好的符合了现阶段国内经济社会的发展状况，有利于逐步引导银行业务更好地服务实体经济，响应国家的发展战略计划。特别是由于金融领域的快速发展，呈现出了日新月异的状态，一些不合理的现象逐渐诱发了金融风险，实体经济融资环节大幅度拉长，融资成本不断上升。这样是不利于实体经济发展的，与国家宏观调控政策背道而驰。
这些监管政策从多个方面加强了对银行业发展的优化，其中一些文件重点打击存在的各种金融乱象，还有一些文件着重于优化现有的各类银行业务，并积极防范可能出现的金融风险，避免各种金融乱象的出现。至此之后，资金空转势头得到了有效的控制，并且整个银行业经营管理状况更加规范，各类金融违规现象大幅度降低。并且从一些政策引导中可以看出，商业银行提供的信贷服务为实体经济发展提供了动力，制造业贷款难度有所降低，各类手续得到了极大的简化。
二、严监管环境给商业银行业务发展带来的影响
2.1 更好地服务实体经济
在严监管环境下，商业银行的信贷业务要更加倾向于实体经济的发展，更好地为实体经济服务。商业银行盈利很大程度上都是来自于信贷业务，注重这方面的发展也是具有较强的现实意义的。但是在互联网金融、市场利率化等多种因素的影响下，一部分商业银行为了获取更大的收益，投入更多的资源开展了非信贷业务，使得一部分商业银行对信贷业务投入的资源比较少，重视程度也还不够。严监管环境下敦促商业银行必须要尽快回归本源，对存在的不良贷款进行灵活处理。要实行差别化信贷政策，对于一些长期亏损的企业应当区分出来，这些企业很有可能已经失去了市场竞争力，不再具有良好的发展前景，因此可以退出相关贷款。众所周知，现阶段房地产市场仍然保持高速发展的态势，使得“炒房现象”更加普遍。“首付贷”是一种不合理现象，必须严格打击商业银行信贷资金流向这方面的趋势。可以鼓励信贷资金逐步流向三四线城市房地产行业，在符合国家发展战略基础上更好的支持小微企业发展，促进产业转型升级，达到更加科学的配比状态，提高信贷资金的使用效率。
2.2 同业业务增速放缓
同业业务的快速发展，使得商业银行受益众多，成为了商业银行各项业务的重要组成部分。这也使得同业业务呈现出了十分复杂的特征，比较明显的是资产负债期限错配，极大地加大了流动性风险。很有可能受到一些影响波动而给金融领域发展带来较多的不稳定因素。并且同业业务中还具有杠杆高、套利多等众多现象，这是国家明令禁止的，在严监管的各项政策中已经进行了重点监控。这也使得商业银行同业业务存单发行量大幅度减少，业务明显收缩。
2.3 理财业务规模下降
自从银行理财业务推出之后，在全国范围内受到了极大的欢迎，各项理财业务也得到了迅猛发展。但是在后来的发展中，由于监管越来越严格，导致存续的理财产品越来越少，续存金额总量小。一部分商业银行使用理财和自营资金池还存在一些不科学性，这样就带来了较大的金融风险。因此在严监管环境中，对这方面的监管也比较严格。证监会出台的一些政策文件，也开展了专项治理活动，对发展现状进行了摸排，并出台政策进行限制。这也使得商业银行的理财业务出现的下降态势，同比增速降幅比较明显。
2.4 委外业务收缩
委外业务是资产配置的重要渠道，商业银行在其中扮演着重要的角色。商业银行逐渐将自营资金或者理财资金委托给外部机构，以便开展更加灵活的投资业务。这样对于商业银行自身发展实际上是具有一定的益处的，提高了优化自身投资能力的效果。在这些合作中，银行和市场投资机构都受益颇丰，因此主动推动这方面发展。但是委外业务本身也就存在信用风险和流动性风险等问题，但是却没有受到足够的重视。在严监管环境下，委外投资业务必须要严格控制交易杠杆比率，严格敦促银行开展自查工作。因此一些国有大行和股份制银行开始逐渐出现了大规模委外赎回，采取更加保守的发展态度，使得委外业务开始收缩。
三、严监管环境下商业银行业务模式发展
3.1 更重视信贷业务
商业银行需要回归信贷本源，要积极了解国家在经济发展方面的各项政策以及发展规划，主动配合国家实体经济发展。不能将主要的精力放在高利润业务开展方面，要积极调整信贷投向。根据社会经济发展的实际情况做好资源优化配置，结合国家产业规划做好信贷资金投放选择。特别是目前国家大力扶持先进制造业等领域，这对于整个国家发展至关重要，需要商业银行投入更多的关注。同时，商业银行也需要做好客户选择，重新制定出更加科学合理的客户筛选标准，做好授信标准的建设，满足经济形势的发展需求。信贷产品发展实际上也面临着广阔的空间，要利用好金融科技，向一些政策鼓励的新兴领域做出专项发展规划。 3.2 合理发展非信贷业务
非信贷业务也是银行配置金融资源的重要组成部分。在同业业务发展方面，商业银行需要逐渐回到流动性管理本源，积极承担起资金调剂功能业务。在委外业务发展方面，商业银行需要保持足够的警惕，要制定更多的措施来抵御市场风险，构建和其他机构之间更加合理的合作模式，加大对业务和机构的管理力度。要建立起相应的预警指标，促进资产持有型向交易型的转变。同时也要在商业银行的推动下促使投资转型，实现投资多元化发展。
3.3 主动开展投贷联动业务
从相关政策文件中可以看出，目前国家逐渐加强在投贷联动业务方面的重视程度，并且开展了许多试点工作，也已经探索出了一定的经验。投贷联动业务的开展有利于帮助一些具有竞争力的科技创新企业更加便利地开展融资，提高了这些企业发展的活力。对于商业银行来说，也面临着新的发展机遇，能够从投贷联动业务中进一步拓宽业务领域，可以从科创企业的发展中享受一定的经济收益，资源配置效果比较好。此外还能够帮助商业银行提高综合金融服务能力，获得更多企业客户。商业银行开展股权投资业务，能够更好的规避风险，是一种可行性比较高的新型发展模式，各大商业银行也需要积极响应国家号召，探索这方面的優质经验。
3.4 发展债券承销业务
积极发展债券承销业务有利于优化银行资产结构，促进银行存款量的增长。目前债券市场持续发展，商业银行必须要抓住机会，不断地发挥债券承销业务对存款的推动作用。对于一些大型企业来说，他们十分注重债券承销业务，这有利于银行为他们提供优质的融资方式，帮助他们改善负债结构，更好地满足了客户的需求。因此这些优质客户的忠实度将会大大增强，有利于商业银行获得更大的客户群体，实现业务的增长。
四、结语
严监管环境下，一些传统的商业银行业务受到了影响，业务量有所下滑。但是总体来说，有利于提高金融领域的规范性，极大地降低了金融风险。在此进程中，商业银行必须要抓住良机，坚持信贷业务为主，理性发展非信贷业务，更好地配置金融资源，提高金融资源的利用率。并积极探索投贷联动业务以及债券承销业务，为客户提供优质服务的同时提高收益。
参考文献：
[1]李健旋，赵林度.基于数据融合的商业银行业务模式创新研究[J].现代经济探讨，2019（09）：57-61.
[2]赵倩梦.关于互联网金融对商业银行业务的影响分析及对策探讨[J].现代营销（经营版），2019（10）：183-184.
[3]丁一秋.浅析信息科技在商业银行业务拓展中的作用[J].金融经济，2019（16）：65-66.
[4]董希淼，李蕾.商业银行支持战略性新兴产业业务模式创新研究[J].甘肃金融，2019（08）：4-11.