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摘 要：本文主要对于我国商业银行在高端客户理财业务的发展为研究对象，首先对于其现状进行分析，然后发现其中存在的问题，最终对于这些问题进行一一解答，望对于我国商业银行理财业务的发展能够有着一定的积极意义。
关键词：商业银行 中高端客户 理财业务 现状 发展
1、我国商业银行中高端客户理财业务的发展现状分析
首先，我国商业银行在理财业务的设置中，均对于最低购买的限额进行了设置。在一般情况下，商业银行的各种理财产品的购买限额最低都在一万元以上，这就使得我国商业银行的理财客户基本都是高端客户和终端客户。同时在中小商业银行中，其对于大众理财是按照客户的定期储蓄来进行配比的，这个配比的数据大约保持在40%左右，从而使得客户的收益分配以及商业银行的分配都有着一定的合理性。
其次，我国商业银行的现有的理财产品大多是对于其现有产品的推广，并且其中非常大的一部分是结算性的理财产品。通过对于这几年我国商业银行的发展可以看出，其在个人理财业务中，无论是在品种上还是在范围上，都趋向于多元化的发展。
2、高端客户理财业务中存在的问题分析
2.1、缺乏综合素质高的理财人员
在当前，我国的商业银行中，理财人员均有着一定的素质缺失，所以不能够为高端客户提供完全合理的理财计划，使得高端客户群的忠诚度下降。
2.2、创新能力缺失
在当前我国商业银行的理财产品中，大多数都是直接从国外采购而来，在这些产品与我国的实际国情并不是完全匹配的时候就加入到理财产品之中，从而使得很多理财产品的发展是不利于高端客户的理财的。
2.3、存在风险
2.3.1、市场风险
市场风险主要是指由于我国的市场环境发生了变化，例如故事、经济指标、利率等，会使得银行在未来收益中有着非常强的不确定性。所以，市场风险在银行的高端客户理财中是最为主要的风险。在风险发生的原因中，可以分为商品价格风险、股票价格风险、汇率风险、利率风险等的几种类型。
2.3.2、操作风险
在当前，我国的商业银行中，理财业务的操作风险主要是因为银行系统、从业人员操作等方面发生的风险。操作风险在一般情况下是商业银行内部的风险，在我国现阶段中，由于从业人员素质不高，业务操作不规范、制度不健全等原因的存在，操作风险的发生率还是非常高的。
3、我国商业银行中高端客户理财业务的发展策略分析
3.1、提高员工素质
3.1.1、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财队伍的综合素质
在一般情况下，只有商业银行有着非常优秀的客户经理人群，才能够最终使得银行的高端客户理财业务发展更为有效。在商业银行中，必须要按照业务的实际发展，根据业务的发展情况，来对于客户经理进行有效的选择，使得优秀的人群可以汇集到高端客户经理的队伍之中。
3.1.2、多渠道加强对理财人员的培训
第一，综合运用脱产培训与在岗培训相结合、非现场培训与现场培训相结合等方式，以各类教材、课件、手册、案例集等为载体，并利用远程教育和网络教育等现代化教育手段开展培训工作。
第二，轮岗培训。轮岗分为派客户经理到其它业务相关部门学习业务知识和对新的客户经理在银行不同业务岗位的工作轮转两种。然后根据个人的特点和表现，再经过以后的课堂专业培训，进入另一工作岗位。在这个岗位上，他可以为客户提供投资、基金、保险等理财服务，经过一段时间的工作，他可升至中级经理。然后再经过培训，再升一级，从事更复杂的金融产品服务。
3.2、提高创新能力
逐步加快对商业银行中高端个人理财产品以及理财服务的创新工作。创新是产品生存与发展的根基，这对于金融市场理财产品的发展而言同樣如此。从现阶段商业银行的发展趋势上来看，零售业务产品发展与创新的主要方向就在于提高产品的科技含量，体现理财产品的前瞻性。在新理财业务与服务面向市场推出之前，需要立足于中高端客户金融资产在结构以及客户群体方面的特征，制定相应的战略措施，确保市场定位的有效性。
3.3、积极应对风险
3.3.1、做好事前防范
商业银行必须要对于自身的员工风险意识进行加强，组织员工对于各种风险管理的办法和引导政策进行学习，并且加强员工的理财业务经验，使得员工对于风险有着一定的了解，最终减少风险的发生。
3.3.2、做好事中风险监控
商业银行在开展高端客户理财业务的过程中，必须要对于信息统计、监测等的各种机制进行完善，从而按照理财业务发展过程中的产品销售、投资、收益分配等的各种情况进行分析，并定期进行统计。
3.3.3、做好事后风险评价
在商业银行理财业务的发展过程中，对于风险管理的结果和内容进行总结和评价是非常必要的，对于风险造成的实际损失进行分析，对于控制风险的方法进行总结，对于措施的有效性进行评价，最终总结出其中的经验，为下一次风险的产生做出良好的准备，使得自身的风险管理能力和水平得到提升。
参考文献：
[1]苏春余.商业银行个人理财业务的现状及发展趋势[J].经济研究导刊.2011（29）
[2]闫涛，刘静芳.我国商业银行个人理财业务现状分析[J].经济师.2008（02）
[3]李晓红，王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示[J].北方经济.2009（10）
[4]吴雪，温涛.我国商业银行个人理财业务的思考[J].全国商情（经济理论研究）.2007（08）
[5]张振逊.当前银行理财业务发展现状及其对策[J].湖北农村金融研究.2009（04）
关键词：商业银行 中高端客户 理财业务 现状 发展
1、我国商业银行中高端客户理财业务的发展现状分析
首先，我国商业银行在理财业务的设置中，均对于最低购买的限额进行了设置。在一般情况下，商业银行的各种理财产品的购买限额最低都在一万元以上，这就使得我国商业银行的理财客户基本都是高端客户和终端客户。同时在中小商业银行中，其对于大众理财是按照客户的定期储蓄来进行配比的，这个配比的数据大约保持在40%左右，从而使得客户的收益分配以及商业银行的分配都有着一定的合理性。
其次，我国商业银行的现有的理财产品大多是对于其现有产品的推广，并且其中非常大的一部分是结算性的理财产品。通过对于这几年我国商业银行的发展可以看出，其在个人理财业务中，无论是在品种上还是在范围上，都趋向于多元化的发展。
2、高端客户理财业务中存在的问题分析
2.1、缺乏综合素质高的理财人员
在当前，我国的商业银行中，理财人员均有着一定的素质缺失，所以不能够为高端客户提供完全合理的理财计划，使得高端客户群的忠诚度下降。
2.2、创新能力缺失
在当前我国商业银行的理财产品中，大多数都是直接从国外采购而来，在这些产品与我国的实际国情并不是完全匹配的时候就加入到理财产品之中，从而使得很多理财产品的发展是不利于高端客户的理财的。
2.3、存在风险
2.3.1、市场风险
市场风险主要是指由于我国的市场环境发生了变化，例如故事、经济指标、利率等，会使得银行在未来收益中有着非常强的不确定性。所以，市场风险在银行的高端客户理财中是最为主要的风险。在风险发生的原因中，可以分为商品价格风险、股票价格风险、汇率风险、利率风险等的几种类型。
2.3.2、操作风险
在当前，我国的商业银行中，理财业务的操作风险主要是因为银行系统、从业人员操作等方面发生的风险。操作风险在一般情况下是商业银行内部的风险，在我国现阶段中，由于从业人员素质不高，业务操作不规范、制度不健全等原因的存在，操作风险的发生率还是非常高的。
3、我国商业银行中高端客户理财业务的发展策略分析
3.1、提高员工素质
3.1.1、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财队伍的综合素质
在一般情况下，只有商业银行有着非常优秀的客户经理人群，才能够最终使得银行的高端客户理财业务发展更为有效。在商业银行中，必须要按照业务的实际发展，根据业务的发展情况，来对于客户经理进行有效的选择，使得优秀的人群可以汇集到高端客户经理的队伍之中。
3.1.2、多渠道加强对理财人员的培训
第一，综合运用脱产培训与在岗培训相结合、非现场培训与现场培训相结合等方式，以各类教材、课件、手册、案例集等为载体，并利用远程教育和网络教育等现代化教育手段开展培训工作。
第二，轮岗培训。轮岗分为派客户经理到其它业务相关部门学习业务知识和对新的客户经理在银行不同业务岗位的工作轮转两种。然后根据个人的特点和表现，再经过以后的课堂专业培训，进入另一工作岗位。在这个岗位上，他可以为客户提供投资、基金、保险等理财服务，经过一段时间的工作，他可升至中级经理。然后再经过培训，再升一级，从事更复杂的金融产品服务。
3.2、提高创新能力
逐步加快对商业银行中高端个人理财产品以及理财服务的创新工作。创新是产品生存与发展的根基，这对于金融市场理财产品的发展而言同樣如此。从现阶段商业银行的发展趋势上来看，零售业务产品发展与创新的主要方向就在于提高产品的科技含量，体现理财产品的前瞻性。在新理财业务与服务面向市场推出之前，需要立足于中高端客户金融资产在结构以及客户群体方面的特征，制定相应的战略措施，确保市场定位的有效性。
3.3、积极应对风险
3.3.1、做好事前防范
商业银行必须要对于自身的员工风险意识进行加强，组织员工对于各种风险管理的办法和引导政策进行学习，并且加强员工的理财业务经验，使得员工对于风险有着一定的了解，最终减少风险的发生。
3.3.2、做好事中风险监控
商业银行在开展高端客户理财业务的过程中，必须要对于信息统计、监测等的各种机制进行完善，从而按照理财业务发展过程中的产品销售、投资、收益分配等的各种情况进行分析，并定期进行统计。
3.3.3、做好事后风险评价
在商业银行理财业务的发展过程中，对于风险管理的结果和内容进行总结和评价是非常必要的，对于风险造成的实际损失进行分析，对于控制风险的方法进行总结，对于措施的有效性进行评价，最终总结出其中的经验，为下一次风险的产生做出良好的准备，使得自身的风险管理能力和水平得到提升。
参考文献：
[1]苏春余.商业银行个人理财业务的现状及发展趋势[J].经济研究导刊.2011（29）
[2]闫涛，刘静芳.我国商业银行个人理财业务现状分析[J].经济师.2008（02）
[3]李晓红，王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示[J].北方经济.2009（10）
[4]吴雪，温涛.我国商业银行个人理财业务的思考[J].全国商情（经济理论研究）.2007（08）
[5]张振逊.当前银行理财业务发展现状及其对策[J].湖北农村金融研究.2009（04）