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【摘 要】近年来，随着社会的发展与改革，我国国民面临着越来越多的不确定性，就业、住房、上学、医疗、养老等等都存在着不确定性，在面临社会和大自然的不确定性的时候，在缺乏足够能力完全自保的情况下，人们越来越需要保险这一机制来保障个人和家庭日益增长的物质财富。本文从收入与需求关系的理论基础上，论述我国保险的需求现状，深入分析收入因素对保险需求的影响，最后提出发展我国保险市场需求的建议措施。
【关键词】收入因素；保险需求；建议措施
1.收入对需求影响的理论基础
1.1凯恩斯对收入与有效需求的描述
凯恩斯认为收入分配是影响消费倾向的重要的客观因素。他认为，分配越平等就会把越多的货币转移到低收入阶层的手中。这些人比富裕人群具有更高的消费倾向，因此，对低收入阶层的收人再分配会提高总的消费。也就是说，收入分配不均有可能通过降低消费倾向，使投资需求、消费需求降低，进而导致有效需求不足。在通论中，凯恩斯的陈述如下，“收入从工资劳动者那里转移到进入直接成本中的那些报酬未被消减的生产要素……，它对消费倾向的影响很可能是降低而不是提高。”。凯恩斯又指出“……采取大胆果断的步骤，即以收入再分配或其它办法来刺激消费倾向。”“真正的治疗方法是通过收入再分配或其它方法来提高消费倾向，从而，使维持一定水平的就业量所需要的现行投资量具有较小的数值。”
1.2杨天宇提出的收入分配与有效需求理论
杨天宇认为，收入分配会影响有效需求，他把全体消费者分为了三个阶层，即高收入阶层、中等收入阶层和低收入阶层.高收人阶层的边际消费倾向最低，中等收入阶层的边际消费倾向较高，低收入阶层边际消费倾向最高。在高收入者与低收入者之间进行收入再分配，能够提高全社会的边际消费倾向，从而起到扩张消费的作用。另一方面，高收人阶层向其它阶层的转移支付，将会提高这些阶层的收入水平，从而增加这些阶层的生活必需品的范围，这也会导致消费的增加。所以收入再分配将具有扩大消费需求的作用。
2.我国保险市场需求的收入分析
2.1我国保险需求的现状
随着我国经济的快速发展，我国的保险业也获得了飞速的发展。自从1980我国恢复保险业以来，保险业发展迅速，保费收入从1980年的4·6亿元，增长到了2008年的7036亿元， 2004年底保险业率先结束了入市过渡期，进入了全面对外开放阶段。历经三十年的对外开放改革之路，中国保险业逐步实现了与国际金融、保险市场的顺利接轨，保险业已经成为了我国国民经济的重要组成部分。当前我国保险资产占金融资产的比重约在4%左右，而发达国家一般达到20%，保险业发展的潜力巨大，特别是2008年以来，冰灾、地震、台风、流感等灾害的发生，更彰显了保险的重要性，也刺激了人们对保险的需求。
自1980年4月中国恢复保险业务以来，已经成为世界上发展最快的保险市场之一。特别是1998年中国保险监督管理委员会成立以后，中资股份制保险公司数量迅速增加，加及外资保险公司的进入，使得我国保险市场的格局进一步多样化，经营运作和管理流程进一步规范化，保险范围和险种结构不断拓宽和优化，保险业已经初具规模。从1980年到2010年，保费收入由9.6亿元上升至14036 亿元，保险深度由0.9%上升至5.82%，保险密度由6.98元上升至2532.5元，增长十分迅速。尽管如此，我国的保险业还存在着诸多不可忽视的问题：一是保险密度和保险深度绝对量太小；二是险种结构不尽合理。人身保险需求中的人寿保险比重过大，健康保险和意外伤害保险比重过小；财产保险需求中的机动车辆及第三者责任保险、企业财产保险和货物运输保险三大传统险种长期保持在 80%左右的份额，其他险种如家庭财产保险、责任保险、农业保险的需求不够旺盛；三是保险需求的地区差异明显，东部发展较快，中西部相对落后。这与我国地区经济发展的不平衡是分不开的。
2.2收入对保险需求的影响
首先，城乡分割的二元经济结构的体制性原因造成了城乡收入差距的不断加大，公共资源在城乡之间存在巨大的差别以及公共产品制度的不同等等，都表现出明显的城市化倾向，导致保险需求在城乡之间存在巨大的差异。城市的对保险需求的消费倾向明显高于农村的保险需求的消费倾向，使城市的保险需求远远高于农村保险需求。
其次，地区经济水平的差距的不断扩大，加大了东部地区与中西部地区的收入差距，使保险需求在东部地区的获得了很快的发展，而中西部地区的保险需求主要集中在中西部地区的核心城市，中西部地区保险发展速度缓慢。
再次，农村收入差距的不断扩大，使农村一部分先富起来的人产生了对保险需求，而绝大多数农村居民对无力承担保险消费。农村保险需求的产生增大了我国保险密度，加快了保险业在农村的发展。
最后，保险产品创新不足，目前，保险公司主要在城镇展业，保险产品定位于城市，如投连险等险种，其投资的功能明显而保障的功能不足，主要针对城镇居民和小部分农村高收入人群。而针对农村保险市场的产品明显不足，如对农村居民意义重大的农业保险逐年萎缩，出现了农民根本保不起，保险公司赔不起的“两难困境”。例如：2005年夏季，接连登陆的台风灾害给我国不少地区的农业经济带来严重损失，在灾后重建中，本应发挥“遮风挡雨”作用的农业保险却难见踪迹。
3.针对我国保险市场需求的建议
3.1保持经济持续快速的增长态势，不断缩小收入差距
持续稳定的经济增长是扩大保险需求的前提。而高收入人群的保险需求是迟早会被满足的，因此，要扩大保险市场，使更多的人产生保险需求，要采取措施降低收入差距，增加中低收入人群的收入水平，从而扩大保险消费群体，促进我国保险市场的健康良性发展。
3.2加强保险创新
开发出针对低收入和农民的保险产品，扩大承保范围，当然这需要商业保险公司和政府相互合作，在一些具有外部经济的险种如农业保险上，在目前国家还没有实行政策性保险制度的情况下，政府可在财力范围内，对农业保险业务提供必要的经济支持，同时加上法律上和行政上的支持，加快这些险种的开发，不断创新，设计出迎合消费需求的保单，全面提升保险商品的竞争力。
3.3重视建立健全社会保障体系
社会保障是国家对国民收入进行再分配，提高低收入者收入水平从而减小收入差距的一种有效手段。因此完善城镇职工基本养老保险制度和基本医疗保险制度；健全失业保险制度和城市居民最低生活保障制度，同时，应该开展农村养老和医疗保险的创新，大力发展社会救济和社会福利事业，都将对缩小城镇居民收入差距起到作用，同时随着我国经济的不断发展，将增加保险需求。
4.结论
在收入水平一定的情况下，保险和储蓄之间存在一定的替代关系，特别是一些长期人身寿险产品具有储蓄的功能，储蓄和人身寿险又可以相互转化，较高的储蓄也意味着较高的保险需求。中国居民储蓄余额居高不下，而且出现快速增长的趋势，这也意味着较高的寿险需求潜力，再加上为促进经济复苏，国家采取宽松的货币政策，近段时间来，我国存款利率有所降低，因此将刺激人们对保险产品的需求，保险业也应该抓住时机，拓宽保险渠道，开发多种保险产品，以适应人们多样化的需求，促使保险业快速发展。所以，无论对高收入还是低收入国家保险公司来讲，要不断创新，设计出迎合消费需求的保单，全面提升保险商品的竞争力，这对我国保险市场需求的扩大而言更具有重大意义。
【参考文献】
[1]陆秋君，施锡铨.中国保险需求区域差异研究[J].江西财经大学学报，2008，（07）.
[2]徐东炜.我国财产保险需求地区差异性分析[J].北京工商大学学报，2005，（09）.
[3]（美）S.S.侯百纳.人寿保险经济学[M].北京：中国金融出版社，1997.
【关键词】收入因素；保险需求；建议措施
1.收入对需求影响的理论基础
1.1凯恩斯对收入与有效需求的描述
凯恩斯认为收入分配是影响消费倾向的重要的客观因素。他认为，分配越平等就会把越多的货币转移到低收入阶层的手中。这些人比富裕人群具有更高的消费倾向，因此，对低收入阶层的收人再分配会提高总的消费。也就是说，收入分配不均有可能通过降低消费倾向，使投资需求、消费需求降低，进而导致有效需求不足。在通论中，凯恩斯的陈述如下，“收入从工资劳动者那里转移到进入直接成本中的那些报酬未被消减的生产要素……，它对消费倾向的影响很可能是降低而不是提高。”。凯恩斯又指出“……采取大胆果断的步骤，即以收入再分配或其它办法来刺激消费倾向。”“真正的治疗方法是通过收入再分配或其它方法来提高消费倾向，从而，使维持一定水平的就业量所需要的现行投资量具有较小的数值。”
1.2杨天宇提出的收入分配与有效需求理论
杨天宇认为，收入分配会影响有效需求，他把全体消费者分为了三个阶层，即高收入阶层、中等收入阶层和低收入阶层.高收人阶层的边际消费倾向最低，中等收入阶层的边际消费倾向较高，低收入阶层边际消费倾向最高。在高收入者与低收入者之间进行收入再分配，能够提高全社会的边际消费倾向，从而起到扩张消费的作用。另一方面，高收人阶层向其它阶层的转移支付，将会提高这些阶层的收入水平，从而增加这些阶层的生活必需品的范围，这也会导致消费的增加。所以收入再分配将具有扩大消费需求的作用。
2.我国保险市场需求的收入分析
2.1我国保险需求的现状
随着我国经济的快速发展，我国的保险业也获得了飞速的发展。自从1980我国恢复保险业以来，保险业发展迅速，保费收入从1980年的4·6亿元，增长到了2008年的7036亿元， 2004年底保险业率先结束了入市过渡期，进入了全面对外开放阶段。历经三十年的对外开放改革之路，中国保险业逐步实现了与国际金融、保险市场的顺利接轨，保险业已经成为了我国国民经济的重要组成部分。当前我国保险资产占金融资产的比重约在4%左右，而发达国家一般达到20%，保险业发展的潜力巨大，特别是2008年以来，冰灾、地震、台风、流感等灾害的发生，更彰显了保险的重要性，也刺激了人们对保险的需求。
自1980年4月中国恢复保险业务以来，已经成为世界上发展最快的保险市场之一。特别是1998年中国保险监督管理委员会成立以后，中资股份制保险公司数量迅速增加，加及外资保险公司的进入，使得我国保险市场的格局进一步多样化，经营运作和管理流程进一步规范化，保险范围和险种结构不断拓宽和优化，保险业已经初具规模。从1980年到2010年，保费收入由9.6亿元上升至14036 亿元，保险深度由0.9%上升至5.82%，保险密度由6.98元上升至2532.5元，增长十分迅速。尽管如此，我国的保险业还存在着诸多不可忽视的问题：一是保险密度和保险深度绝对量太小；二是险种结构不尽合理。人身保险需求中的人寿保险比重过大，健康保险和意外伤害保险比重过小；财产保险需求中的机动车辆及第三者责任保险、企业财产保险和货物运输保险三大传统险种长期保持在 80%左右的份额，其他险种如家庭财产保险、责任保险、农业保险的需求不够旺盛；三是保险需求的地区差异明显，东部发展较快，中西部相对落后。这与我国地区经济发展的不平衡是分不开的。
2.2收入对保险需求的影响
首先，城乡分割的二元经济结构的体制性原因造成了城乡收入差距的不断加大，公共资源在城乡之间存在巨大的差别以及公共产品制度的不同等等，都表现出明显的城市化倾向，导致保险需求在城乡之间存在巨大的差异。城市的对保险需求的消费倾向明显高于农村的保险需求的消费倾向，使城市的保险需求远远高于农村保险需求。
其次，地区经济水平的差距的不断扩大，加大了东部地区与中西部地区的收入差距，使保险需求在东部地区的获得了很快的发展，而中西部地区的保险需求主要集中在中西部地区的核心城市，中西部地区保险发展速度缓慢。
再次，农村收入差距的不断扩大，使农村一部分先富起来的人产生了对保险需求，而绝大多数农村居民对无力承担保险消费。农村保险需求的产生增大了我国保险密度，加快了保险业在农村的发展。
最后，保险产品创新不足，目前，保险公司主要在城镇展业，保险产品定位于城市，如投连险等险种，其投资的功能明显而保障的功能不足，主要针对城镇居民和小部分农村高收入人群。而针对农村保险市场的产品明显不足，如对农村居民意义重大的农业保险逐年萎缩，出现了农民根本保不起，保险公司赔不起的“两难困境”。例如：2005年夏季，接连登陆的台风灾害给我国不少地区的农业经济带来严重损失，在灾后重建中，本应发挥“遮风挡雨”作用的农业保险却难见踪迹。
3.针对我国保险市场需求的建议
3.1保持经济持续快速的增长态势，不断缩小收入差距
持续稳定的经济增长是扩大保险需求的前提。而高收入人群的保险需求是迟早会被满足的，因此，要扩大保险市场，使更多的人产生保险需求，要采取措施降低收入差距，增加中低收入人群的收入水平，从而扩大保险消费群体，促进我国保险市场的健康良性发展。
3.2加强保险创新
开发出针对低收入和农民的保险产品，扩大承保范围，当然这需要商业保险公司和政府相互合作，在一些具有外部经济的险种如农业保险上，在目前国家还没有实行政策性保险制度的情况下，政府可在财力范围内，对农业保险业务提供必要的经济支持，同时加上法律上和行政上的支持，加快这些险种的开发，不断创新，设计出迎合消费需求的保单，全面提升保险商品的竞争力。
3.3重视建立健全社会保障体系
社会保障是国家对国民收入进行再分配，提高低收入者收入水平从而减小收入差距的一种有效手段。因此完善城镇职工基本养老保险制度和基本医疗保险制度；健全失业保险制度和城市居民最低生活保障制度，同时，应该开展农村养老和医疗保险的创新，大力发展社会救济和社会福利事业，都将对缩小城镇居民收入差距起到作用，同时随着我国经济的不断发展，将增加保险需求。
4.结论
在收入水平一定的情况下，保险和储蓄之间存在一定的替代关系，特别是一些长期人身寿险产品具有储蓄的功能，储蓄和人身寿险又可以相互转化，较高的储蓄也意味着较高的保险需求。中国居民储蓄余额居高不下，而且出现快速增长的趋势，这也意味着较高的寿险需求潜力，再加上为促进经济复苏，国家采取宽松的货币政策，近段时间来，我国存款利率有所降低，因此将刺激人们对保险产品的需求，保险业也应该抓住时机，拓宽保险渠道，开发多种保险产品，以适应人们多样化的需求，促使保险业快速发展。所以，无论对高收入还是低收入国家保险公司来讲，要不断创新，设计出迎合消费需求的保单，全面提升保险商品的竞争力，这对我国保险市场需求的扩大而言更具有重大意义。
【参考文献】
[1]陆秋君，施锡铨.中国保险需求区域差异研究[J].江西财经大学学报，2008，（07）.
[2]徐东炜.我国财产保险需求地区差异性分析[J].北京工商大学学报，2005，（09）.
[3]（美）S.S.侯百纳.人寿保险经济学[M].北京：中国金融出版社，1997.