农村信用社是实行自主经营、独立核算、自负盈亏的、具有法人资格的银行业金融机构。成立60多年以来,农村信用社在服务“三农”、支持县域经济发展等方面都发挥了重要作用,是农村金融市场最主要的金融机构。长期以来,农村信用社由于政策定位的不完善、监管和管理的不到位,使农村信用社的发展远远落后于其他银行,服务经济、“三农”的手段匮乏、信贷产品单一,这在日益竞争激烈的金融市场环境下处于弱势地位。随着国家城镇化进程战略的加快,以村镇银行、中国农业银行三农事业部为代表的对农村金融市场回归布局,加剧了农村金融市场的竞争格局。但收益低、风险大,客户信息不健全、管理不规范等依然是农村经济市场的特性。农村地区的广大小微企业达到不到传统银行的准入条件,小微企业融资难的现状并没有因为金融市场竞争加剧而得到改善。本文以解决小微企业融资难为出发点,通过对小额信贷市场的调研与分析,选择以农村信用社资产业务中的微贷产品为基础,针对微贷产品的市场需求、目标、产品结构、产品定价的研究,创新设计了个性化的微贷款产品和差异化产品服务,以满足农村不同行业小微企业、不同客户的信贷需求。同时,围绕着W市农村信用社微贷产品案例的调研和SWOT分析,根据小微企业经营管理特点,从咨询受理、调查审查、审批发放、贷后管理、还本付息、不良救济、风险控制、案例分析等全流程入手,研究设计并创新针对小微企业的银行信贷业务,从而达到增强农村信用社的核心竞争力,破解广大小微企业的融资难题。本文创新设计的农村信用社微贷产品类型和业务流程,主要解决了三方面问题：是丰富农村信用社信贷产品,提供个性化的微贷产品服务,提升行业竞争力；二是通过信贷产品业务流程的创新设计,形成标准化、可操作、简便快捷的操作流程,降低准入门槛,缓解广大小微企业融资难问题。三是建立农村信用社微贷风险防控体系,降低农村信用社微贷产品的违约概率和违约损失率,确保微贷产品的可持续发展。在缓解小微企业融资难的基础上,能对银行信贷产品理论建设给予一定地补充与完善；同时,也希望对其他农村信用社、开展微贷业务的其他银行在微贷产品的设计上能起到借鉴作用。