随着互联网创新的不断深入,金融科技方兴未艾,加之宽松的政策环境和需求侧改革所激发的消费动力,互联网贷款应运而生。随着其规模日渐扩张,一系列问题引起监管部门的注意和警惕,并不断收紧监管制度。2022年2月银保监对招联消费金融有限公司的精准推送行为、平台收费质价不符等在内八项内容开出的罚单引起不少互联网平台的发展困惑。现有监管措施着眼于通过控制互联网平台对金融信贷业务的深度介入等传统金融监管思路进行监管,但这种监管思路在未来数字化时代能否继续有效进行监管,是值得深思的问题。对于互联网联合贷款而言,其精准推送行为、平台收费行为和利率适用是现有制度规范基础上联合贷法律监管的关键节点,也是实践中容易出现监管混乱的节点。本文基于对互联网联合贷款的界定,分析其法律监管存在的问题及其原因,进而探索并结合域外的相关经验,提出相关的法律监管完善建议。本文除引言和结语外,主要分为以下四部分:第一部分是互联网联合贷款的定义、特点与法律监管的必要性。首先,介绍现有的互联网贷款模式类型,对互联网联合贷款的概念进行界定;其次,通过区别互联网联合贷款与其他贷款类型,明晰互联网联合贷款模式特征;最后,分析对互联网联合贷款进行法律监管的必要性。第二部分是互联网联合贷款法律监管的现状与存在的问题。一方面,以表格的方式对与本文研究对象有关的监管规定进行整理归纳;另一方面,从精准推送中的数据权益权利义务分配不明确、联合贷多主体共同收费、利率适用模糊以及信用监管力度不足四个角度分析现有监管规定存在的问题。第三部分是互联网联合贷款法律监管存在问题的原因。分别分析产生数据风险的原因,产生多主体共同收费的原因和产生利率适用模糊的原因。第四部分是完善互联网联合贷款法律监管制度的建议。首先,建立数据的有限排他性制度和完善精准推送中的同意机制,解决精准推送中的数据法律监管问题;其次,明确平台的收费规定和风险分担,解决联合贷平台收费的法律监管问题;再次,将利率法律监管与利率法律调控结合,解决联合贷利率适用规范问题;最后,加强联合贷的信用法律监管规范,解决信用法律监管问题。