改革开放后经济快速发展,伴随着医疗技术的进步、思想观念的转变和人口政策的实施,我国整体人口结构也在历史和现实原因的催化下呈现出老龄化、少子化、家庭规模小型化的特征。人口结构转变必然会带来需求上的变化,由此衍生出的养老难题、社保压力加剧、大众健康管理意识的觉醒,都为商业健康险发展带去了广阔的市场空间。而经济发展处在优势地位的上海,不仅是多项金融保险政策的试点窗口,也是人口结构老龄化、少子化和家庭规模小型化趋势出现最早程度较深的省份。当地健康险市场发展良好,但保险密度、保险深度等指标仍旧与同等经济水平发达地区市场存在明显差距。因此本文选择上海作为对象,分别从理论和实证角度探究人口结构对商业健康险需求的影响,为当地健康险市场发展提供合理的建议。如果上海能充分利用其平台优势做更多实践,积累的经验也将有助其他省份应对人口结构变化。让保险作为“稳定器”更好的发挥分散风险、社会治理等优势作用,有利于未来我国健康险市场整体的发展。本文首先对人口结构和商业健康险进行概念界定并分类,同时介绍了商业健康险需求涉及的相关理论。在此基础上结合历年统计数据分析了上海市人口结构老龄化、少子化和家庭规模小型化的特点与产生原因,以及当地商业健康险市场的发展现状。然后,结合理论从定性的角度分别论述了人口结构老龄化、少子化和家庭规模小型化趋势可能会对上海商业健康险需求产生何种影响。进入到实证分析部分,本文将人口结构特点和健康险需求量化为老年人口抚养比、少儿人口抚养比、平均家庭户人口数、健康险保险密度几个指标。选取了上海1997至2020年的相关时间序列数据构建VAR模型,经过了协整检验、脉冲响应分析和方差分析后得出以下结论:长期内人口结构老龄化对健康险需求起到促进作用,也要关注老年产品供需错配带来的短期反向抑制效果;少子化长期看可能通过变相缓解房价和教育带来的经济压力从而促进了健康险需求;而家庭规模小型化对健康险需求的影响在短期存在一定波动,而长期内会起到一定的抑制作用。最后,结合理论分析及实证结果向政府及险企提出了八条相关建议,即:补足供给缺口,开发适合老年人的保险;调控房价及教育费用,提高居民可支配收入;多渠道科普健康和保险知识,提高市民保险意识;提升专业化经营程度,重视各环节人才培养;把握平台优势推动“医保健”充分融合;深化长护险试点,扶持规范商业长护险;“保险+科技”向数字化智能化发展;保持现有城市定制惠民保险可持续。在帮助当地商业健康险市场更好更快发展的同时协助解决人口结构变化带来的难题。