国家“十四五”规划明确提出,要加快数字化发展,以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革,促进数字技术与实体经济深度融合,加快金融机构数字化转型。国家统计局发布数据显示,2022年我国人均GDP达到8.57万元,个人资产配置逐渐向金融资产转移,居民对财富管理有了新需求,促使银行零售业务转型发展。同时,随着数字经济时代到来,金融科技逐渐为银行业零售业务的转型发展注入技术活力。因此,面临着同行业竞争加剧,商业银行开展零售业务的数字化转型能否作为新发展路径打破同质化竞争呢?商业银行应如何有效规划零售业务数字化转型的路径?本文即是对商业银行零售业务的数字化转型展开深入的研究。本文选取了零售业务数字化转型最具代表性的招商银行为研究案例,基于战略变革的视角,首先分析了招商银行零售业务数字化转型的动因;进而从变革资产结构、经营方式和文化理念的层面切入,分析了其在移动端、流程端和技术端推进零售业务数字化转型的路径;最后,本文从盈利能力、发展能力、风险管控能力和创新能力几个方面,分析数字化转型后零售业务以及招商银行整体的绩效水平。通过上述研究,得出如下结论:第一,战略变革能够明确零售业务数字化转型的发展目标,即降低资本消耗、创新科技、实现轻型化经营。随着宏观经济、经营格局和技术环境发生变化,商业银行要根据组织形式与环境整体的匹配性做出战略变革,包括对企业的资产结构、经营管理方式、业务流程和企业文化等方面做出转型,以明确新的战略路线和发展方向,提高自身的市场竞争力。第二,通过数字化转型以提升银行绩效的路径具有多种选择,商业银行在推进零售业务的数字化转型时,要结合自身战略变革的内容制定转型的路径,在服务渠道、业务流程和科技发展等层面全方位推进数字化发展。第三,零售业务数字化转型对业务自身以及银行整体的绩效水平都起到了提升的作用。其中,移动客户端的升级转型能够增加客户粘性并扩大交易规模,提高了发展能力;重塑业务流程端的数字化发展能够平稳扩大存贷款规模并减少不良贷款,提高了风险控制能力;技术端转型能够创新产品和服务,实现降本增收,提高了盈利能力;在技术端转型中发展金融科技,提高了创新能力。本文的贡献之处体现在:第一,本文从战略变革的视角切入,对商业银行零售业务数字化转型的路径展开深入的研究,丰富了与零售业务数字化转型相关研究的理论基础。第二,为同业在零售金融市场中的数字化发展提供一定的借鉴,对于推动我国数字经济以及零售金融产业的发展进程具有重大意义。