随着国内市场条件、经济环境、金融科技水平的发展变化,五大国有银行和大型股份制商业银行逐步采取措施完善治理架构、加大科技投入力度、推进数字普惠金融发展、实现业务向县域和小微客户下沉,对县域农村商业银行的信贷业务市场形成了挤压和侵蚀,县域农村商业银行的信贷业务普遍面临前所未有的竞争压力和挑战,迫切需要从信贷产品类别、客户信贷需求、贷款前中后全流程进行全面梳理,制定和实施适应市场、适合自身发展定位、体现属性特色的信贷业务市场竞争战略,争取在激烈的市场竞争环境中赢得业务发展的主动权,维持和提升自身在县域内服务三农、服务中小微企业的金融主力军地位。ZY农村商业银行作为经济欠发达省份主要县域金融机构,信贷业务是其服务地方三农和实体企业最核心的业务,也是其收入的主要来源。根据近五年来的经营统计数据分析,ZY农村商业银行超过百分之六十的营业收入来源于贷款利息收入,这不仅是ZY农村商业银行特有的收入结构情况,更是全国农村商业银行普遍存在的情况。可以说信贷业务的发展质量直接关系到县域农村商业银行的发展质量和持续盈利能力,也是贯彻落实地方经济政策和惠民惠农政策的重要载体,更是坚守“三农”定位、服务实体经济、承担社会责任的关键。本文以ZY农村商业银行信贷业务竞争战略为主题,综合运用竞争战略理论和分析框架,使用SWOT、PEST分析工具和波特五力模型,从内部、外部环境及自身优势、劣势等方面,系统地分析了ZY农村商业银行信贷业务发展的现状、问题、机遇挑战以及社会政策经济环境,形成了ZY农村商业银行信贷业务竞争战略的框架及实施路径。通过梳理各项信贷业务数据指标,研究发现:当前ZY农村商业银行信贷业务发展过程中呈现出来的主要问题包括信贷人员队伍素质不高、信贷业务发展市场定位不精准、信贷产品设计单一、信贷业务市场营销不深入、信贷管理不科学、信贷不良资产处置成效差六个方面,这也是信贷业务发展的内部劣势。分析发现,ZY农村商业银行作为地方性农村金融机构,具有得天独厚的人员地缘优势和长期积累的市场客户基础,运用企业竞争战略理论进行综合分析后,得出以下结论:ZY农村商业银行的信贷业务发展应该实施差异化竞争战略。通过针对重点优势领域开展信贷产品和服务的创新,实现信贷市场上供需的有效衔接,根据客户的差异化需求,分类采取金融服务措施,加强特色化、差异化产品创新研发;明确业务发展重点,充分发挥经过多年积累起来的市场优势,完善和优化各项工作机制,以扁平化的管理模式和高效灵活的审批机制,及时适应客户多样化需求;主动加强与地方党委政府的沟通衔接,充分利用实体营业网点的人缘地缘优势,主动对接党委政府、涉农部门,进一步探索建立银政企三方沟通与合作机制;加强信贷业务风险管理,严格控制关联交易风险控制、强化信贷业务风险责任的追究与落实,全面提升信贷资产质量,保障信贷业务经营效益持续改善。该战略的实施主要是推动信贷业务回归服务地方经济、服务三农的主责主业,打造独具特色的经营品牌,通过创新产品和服务、转变营销方式、优化贷款业务流程、强化信贷业务风险管理、加快不良贷款处置等措施,加快信贷业务竞争战略转型步伐。本文以ZY农村商业银行信贷业务竞争战略为研究对象,研究成果对该行的信贷业务竞争战略制定具有一定的参考价值,对于西部其他县域农村商业银行的信贷业务发展也有一定的借鉴作用。