融入第三方支付能否提升信用卡消费?——基于PSM-DID方法的研究

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改革开放以来,我国就面临着经济发展不均衡的问题,消费对国民经济的拉动作用明显不足。如今,全球贸易局势紧张且投资疲软,刺激居民消费成为推动我国经济持续发展至关重要的途径。信用卡作为兼具支付结算和消费信贷双重功能的金融工具,在促进消费、拉动内需、加快信用体系建设等方面起着关键性作用。在三十多年的发展中,居民生活的方方面面都已经离不开信用卡。近年来,伴随电子商务和金融科技的快速发展,第三方支付应运而生且日益流行,给传统的银行业务带来了巨大的挑战。为了适应互联网金融的迅猛发展,作为发卡机构的各家商业银行都在积极地布局金融科技,拥抱互联网,促进信用卡与第三方支付平台的深度融合。在目前第三方支付机构和商业银行的竞合关系下,信用卡融入第三方支付究竟能否提升信用卡的使用?对居民的信用卡消费行为有何影响?这些影响的内在机理是什么?商业银行要如何应对此种影响以便更好地发展信用卡业务?这是本文研究的主要问题。首先本文从消费者行为理论出发探究了融入第三方支付对居民信用卡消费行为影响的内在机理。消费者行为是一个跨学科的研究领域,是一个复杂且多层面的过程。本文分别从经济学、营销学、心理学和社会学角度研究了消费者行为的发展历程和经典理论。然后结合研究目的,从消费者行为角度进行了理论分析。信用卡和第三方支付的融合实质上是在原有信用卡渠道上增加了一条线上支付渠道。融入第三方支付可以降低消费者的交易成本,减少消费者的支付痛楚,提高消费者获得的效用,并且让消费者将收入更多地分配到消费中,从而助推消费者的信用卡消费扩张,提升信用卡消费水平。接着,本文使用国内某商业银行信用卡真实交易数据这一独特样本,基于倾向得分匹配-双重差分(PSM-DID)方法从微观角度进行了实证研究。实证结果表明融入第三方支付后,居民的信用卡消费金额平均提高7.35%,消费频率平均提高56.90%,说明融入第三方支付确实能够提升信用卡消费。并且,融入第三方支付对于信用卡小额消费有更大的促进作用。融入第三方支付后,信用卡小额消费的消费金额增长了 21.23%,消费频率增长了 59.21%。最后,基于理论分析和实证检验结果,本文对我国商业银行信用卡业务的互联网化发展提出了针对性建议。本文从第三方支付的角度研究了融入第三方支付能否提升信用卡消费这一实际问题,通过消费者行为理论分析了其内在机理,并且使用商业银行微观数据进行了实证检验,实证中还考虑了内生性问题。本文的研究发现对于指导银行信用卡业务和第三方支付业务以及消费者使用第三方业务都具有重要的价值。
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