随着我国经济发展,人们生产生活的信贷需求日益增长,为满足社会低收入群体的融资需求,国家也在逐步推广普惠金融经济建设,将金融服务普及大众,惠及民生。在市场需求及国家政策支持下,保险公司与银行或有放款资质的金融机构合作贷款保证保险贷款业务,为低收入群体及小微企业提供增信服务,以便借款人能顺利通过银行审核并获得贷款,因此,贷款保证保险在助力普惠经济建设中是至关重要的。本文创新之处在于将个人贷款保证保险违约概率与城市信用环境研究结合在一起,在城市信用环境的宏观角度探讨个人贷款保证保险违约问题,尝试将城市信用环境因素对违约影响引入贷款保证保险风险管理研究中,突破了以往以投保人个人特征、资产情况等微观层面研究贷款保证保险风险问题。本文不足之处是由于样本数据最长承保期限为3年期,其违约表现覆盖2015-2019年度,由于城市信用环境水平在短时间内不会有明显变化,城市信用指数选取的是2015-2019年之间的2017年城市信用评分作为研究变量,但研究结论可能也会存在一定偏差。本文以某财产险公司个人贷款保证保险业务数据为基础数据源,结合中国城市商业信用环境指数（CEI）数据,该数据是由中国管理科学研究院诚信评价研究中心编制的。通过logit线性回归模型分析得出城市信用环境对个人贷款保证保险违约风险有直接影响,即城市信用环境越好,个人贷款保证保险的违约概率越低,反之违约概率越高。在实证分析过程中分别通过投保人在不同性别、年龄、婚姻情况、教育程度等个人特征以及承保金额、承保期限、承保费率等承保特征维度下,分析研究各城市信用指数与个人贷款保证保险违约情况的相关性,并且通过与probit、ols回归模型实证分析结果比较发现,其结论和logit模型分析结论几乎相同,进而说明本文的基准分析结论稳定性较高。另外通过对投保人特征分类进行异质性分析,同样证明了城市信用环境对个人贷款保证保险违约风险有直接影响,而且有了新的发现,不同个人特征的投保人受城市信用环境影响表现会有差别。其中男性投保人违约风险是个人贷款保证保险主要风险来源,而且当投保人为男性时,城市信用环境好坏与个人贷款保证保险违约风险有直接关系,女性投保人的逾期概率低于男性,且不受城市信用环境水平影响。在对投保人年龄特征实证分析时,得出的结果与前人学者的研究结论存在差异,本文研究结论是年龄越大的投保人违约可能性越高。结合个人贷款保证保险为投保人增信的特征来看,该结论符合实际,正常情况下,年长的借款人因其工作年限长,收入水平相对高可以从银行直接获得贷款,但如果需要保险公司增信才能获得贷款资格,间接说明其本身违约风险就很高,因此在个人贷款保证保险业务中,年长的投保人违约风险高于年轻的投保人,该结论也是本文一个有意义的发现。另外,进一步研究发现39岁以上的投保人违约风险会受城市信用环境影响,但39岁以下投保人则无此表现。在受教育程度方面,高学历的投保人对诚信理念和履约意识的理解、认知好于低学历的投保人,所以在违约表现上,学历越低的投保人越容易出现违约的可能。而在投保人学历分类分析中,结果是大专学历的投保人会因为所处的城市信用环境好坏而直接影响其违约表现。大专学历以下或以上的投保人也未受到影响。根据本文研究结果,提出三个政策性解决方案:（1）政府机构应加强城市信用体系建设,完善的城市信用体系包含法律法规制度、经济、文化、信息科技等综合因素,是城市信用发展的基础。（2）在风险管理方面,保险公司应建立专业的风控队伍,精准的信用评分体系、完善风控系统。在风险识别方面,建议保险公司在评估投保人信用等级时加入城市信用环境因素,对具有某些特质属性的投保人,提高城市信用指数在信用评分模型中参数权重比例,降低此类投保人的信用等级,同时,根据城市信用环境变化调整城市信用指标,保证风控模型准确度。（3）保险公司在承保过程中,应运用大数据手段充分、有效的核实投保人申请信息的真实性,精准的识别投保人信用风险,于此同时,保险公司作也要尽到及时、准确上传信息到人行征信系统的责任和义务,最终行业之间形成良性循环,有效防范信用风险,为完善社会信用体系有积极促进作用。