人口老龄化已成为一个重大的全球性问题,而作为世界上人口最多的国家,我国情况更加复杂,面临的挑战更大。早在2001年,我国就进入了人口老龄化社会。据国家统计局统计,截至2018年底,我国65岁及以上人口1.66亿左右,占总人口的11.94%,已成为世界上老龄人口最多、老龄化最快的国家。随着人口老龄化问题的加剧,如何保护家庭免受人口老龄化的困扰是我国民生问题的重中之重。2019年3月,第十三届全国人民代表大会第二次会议在人民大会堂举行,李克强总理在作政府报告时,特别提到了养老问题,这表明我国政府已对人口老龄化问题引起高度重视。现阶段,我国有三大支柱支撑养老保障,即政府主导的社会基本养老保险、企业年金或职业年金、以及商业养老保险,由于第一和第二支柱比较有限,迫切需要第三支柱的补充。本文首先详细分析了我国人口老龄化及我国家庭购买商业保险的特点、现状,然后实证研究了人口老龄化对我国家庭购买商业保险的影响及可能原因。本文利用2016年中国家庭追踪调查(China Family Panel Studies,CFPS)数据构建了Probit模型和Tobit模型,并在构建计量模型时采用了三个衡量我国人口老龄化的指标以更全面地探求人口老龄化对我国家庭购买商业保险的影响程度。与此同时,鉴于我国特有的城乡二元结构特征,本文在实证部分,分别研究了我国人口老龄化对城镇家庭和乡村家庭购买商业保险的影响。本文得出以下主要结论:(1)通过选取三种指标作为人口老龄化的度量标准,即家庭是否有65岁及以上人口、家庭65岁及以上人口数以及65岁及以上人口在家庭总人口中的占比,得出此三种人口老龄化指标均会降低中国城乡家庭购买商业保险的意愿,且城乡家庭之间存在差异,同时,降低购买额度,结论较为稳健。具体而言,人口老龄化对家庭购买商业保险的影响同时体现在参与决策和规模决策,既降低了家庭购买商业保险的可能性,也会促使家庭降低购买商业保险的额度以及家庭购买商业保险的支出占比。(2)家庭收入、家庭人口规模对家庭购买商业保险存在较为显著的正向影响,即收入水平越高、人口数量越多的家庭更加愿意购买商业保险,且愿为此加大支出规模。同时发现上述变量对城乡家庭购买商业保险的作用是基本稳定的。(3)户主的婚姻状况、受教育水平对全国居民家庭、城乡家庭购买商业保险的影响均显著为正。本文最后在理论分析和实证分析的基础上,分别从政府角度、家庭角度、保险公司角度,提出相对应的建议,希望尽快补齐养老保障第三支柱的短板,完善养老保障体系,健全商业保险体系,让我国人民的晚年生活得到保障,家庭的经济负担得到减轻。