改革开放40多年来,以小微企业为代表的私有制经济逐渐发展壮大,成为中国经济不可或缺的而一部分,是目前国内经济新的增长极。2014年,李克强总理提出“大众创业,万众创新”,“普惠金融”这一概念被提升至国家高度,由央行牵头开展金融行业改革,倡导金融机构全面开放小微企业信贷业务市场,切实解决小微企业“融资难、融资贵”的问题,为实体经济增长注入活水。在普惠金融大背景下,金融机构作为这一战略的执行者之一,如何在“勇担大行担当,履行社会责任”的愿景和“小微企业经营业态千差万别,经营状况不稳定,风险较高”的客观现实中权衡,成为摆在建行等国有商业银行面前的一道重要课题。小微企业本身有着规模小、抗风险能力差、财务管理不健全的先天属性,这使得商业银行传统适用于大中型企业的信贷审核流程,在小微企业信贷业务面前直接失效。建设银行在2018年制定“普惠金融”战略以来,通过不断创新推出多种小微企业信贷产品,相关业务得到快速发展,但在日常实践过程中,小微企业信贷业务风险管理业暴露出许多问题,影响资产质量与建行效益,亟待解决。本文基于普惠金融背景,以建设银行D分行小微企业信贷业务为研究对象,对D分行、小微企业信贷业务、风险管理制度流程、现状展开分析,并发现问题,尝试在现有客观条件上,提出优化意见措施,为商业银行丰富管理经验,推进建行D分行小微企业信贷业务风险管理工作提供对策建议。本文主要分为以下几个部分:首先,阐述信贷风险、小微企业涵义特点、商业银行风险管理模式相关理论知识、概念与特征;然后,对建行D分行小微企业信贷业务风险管理现状进行详细、深入的论述;接着,通过对客观情况深入调查研究,结合前述相关现状,指出建行D分行在该领域风险管理上存在的问题,分析成因;最后,针对优化完善现有产品设计、贷前贷中贷后流程操作、人员管理等方面意见措施等方面有针对性的提出意见建议。本文得出以下结论:产品设计冗余,很多产品不适合小微企业客观实际,应整合产品设计,优化现有优势产品;评价体系不健全,调查结论缺少对经营风险的考量,应引入双人走访机制,减轻调查意见主观片面性;流程存在漏洞,应补全漏洞,严防从业人员道德风险;应优化信贷评价模型,审慎研判经营风险;重视人才培养合理指定考核激励方案。本文的创新点在于:通过笔者自身在建行D分行工作经历,保证数据信息及文件资料的真实有效性,通过调查其现状加以分析,为优化完善此项业务提供丰富的理论基础;小微企业“融资难,融资贵”一直没有得到妥善解决,这期间有多重因素影响,本文从银行端角度分析成因,提出对策建议,解决实际问题,助力实体经济更好发展。但本文受商业保密限制,无法对信贷评价模型及风险预警模型展开研究。