从上世纪的“独生子女”政策到2011年之后依次放开的“单独二孩”“全面二孩”“全面三孩”政策——我国生育政策的改变和生育观念的转变带来了家庭子女结构的变化,导致不同家庭子女数量逐渐分化,子女结构差异加大。家庭子女数量及性别无疑会对家庭金融资产配置、教育投入、养老规划等产生重要影响,也会影响商业人身保险需求。本文结合当下形势,探究家庭子女结构对商业人身保险需求的影响,即如何影响商业人身保险市场的参与可能性与参与程度,期望以此更深入地解释家庭商业人身保险需求行为的理论,丰富以子女为主要视角的实证研究,并且帮助各类家庭基于自身的子女结构特征,更准确地评估家庭保险偏好,做出理性的商业人身保险选择,为保险机构开展创新业务提供依据,从供给层面上刺激家庭对于商业人身保险的需求,促进我国保险市场的健康发展。本文通过分析我国家庭子女结构和商业人身保险市场的发展现状,并结合已有文献研究成果和相关理论分析家庭子女结构对商业人身保险需求的影响机制。实证部分,本文选用2019年中国家庭金融调查数据作为主要样本数据,使用Probit和Tobit模型,探究不同子女数量和子女性别对于商业人身保险需求的影响。其次,通过更换基准回归模型、替换核心解释变量以及缩小样本量这三种方式进行了稳健性检验。最后,从城乡、地区、收入水平、自有住房四个不同角度将样本家庭分类进行回归分析,探讨了家庭子女结构对商业人身保险需求的异质性影响。实证结果发现:家庭子女数量对商业人身保险需求有显著负向影响,表明生育政策的放宽对商业人身保险需求会产生抑制作用;拥有男孩将抑制家庭商业人身保险需求,而拥有女孩将促进家庭商业人身保险需求。结论经过一系列稳健性检验仍然成立。家庭子女结构的影响在不同群体中存在异质性,家庭子女结构在城镇群体中的作用显著高于农村群体、在高收入群体中的作用大于低收入群体、在拥有自有住房群体中的作用大于无自有住房群体。基于此,本文建议政府应完善生育补助制度,加强人身保险宣传力度;保险公司应创新人身保险产品,为不同子女结构家庭提供差异化产品与服务;社会应深化性别平等观念,构建新型婚育文化。