惠民保又名普惠型医疗保险,是商业补充医疗保险的一种,近年来在我国飞速发展,于2020年步入惠民保“元年”。惠民保旨在补充基本医疗保险,解决基本医疗保险和商业医疗保险存在的痛点,减轻群众看病压力,助力我国多层次医疗保障体系的建设。在我国基本医疗保险保障程度有限、商业医疗保险覆盖率不足、老龄化加剧的背景下,政府多次出台文件指导医疗保险的发展,这样的环境极大利好惠民保发展。按照本文的标准统计,我国已有178款惠民保产品,覆盖27个省市,现已具备相当的规模。按照政府对惠民保产品的参与程度,惠民保产品可以划分为政府主导、政府指导、政府不主动参与三种模式。目前市面上最多见的是政府指导模式,产品占比达到53.9%,政府主导模式次之,为24.2%,政府不主动参与模式更少,为21.9%。通过对不同模式的代表性产品进行研究发现,浙丽保、沪惠保、星惠保三款产品在条款细节上存在差别,运营特点上更是各具特色,产品的覆盖效果也大不相同。综合来看,浙丽保拥有最充分的保额、最合理的赔付梯度设置,实现了超高参保率,并有政府全方面的支持和背书,是三款产品中效果最好的惠民保产品。进一步将三种惠民保模式进行对比,从条款内容、参保推动、产品覆盖三个维度综合来看,政府主导模式有条件实现上不封顶的保额,保障范围也会更多涉及到医保目录外责任和特药责任,同时在产品设计环节由政府把关,政府积极参与参保动员,提供多方面的支持,最终该模式能实现更高的参保率。因此,政府主导模式具有更明显的优势。需要注意的是,惠民保飞速发展的同时也引发了一系列问题,其中产品可持续经营问题是三种模式的通病,政府主导模式还面临政府可能负担资金过多的问题,政府指导模式则存在政府主体协同不足、责任厘定不清的问题,政府不主动参与模式面临参保率不足、销售误导和产品同质化严重的问题。在文章最后,作者针对这些问题一一给出了政策建议,并认为后续的惠民保产品应当更多地采取政府主导模式。