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中图分类号：F832.2 文献标识码：A
摘要：改革开放几十年来，我国经济体步入了一个前所未有的持续高增长阶段，人们的生活质量也发生了翻天覆地的变化。随着个体经济、私营经济和股份制经济的迅速发展，个人收入分配的多元化格局逐步形成，个人可支配收入成倍增加，使居民储蓄存款高速增长，直接推动了家庭资产的快速增加，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需求，人们对金融产品的需求也日益增多，而我国居民的金融知识、投资观念和理财技能普遍缺乏。因此，客观上需要专门的理财机构和专业的理财专家为他们投资理财。从我国商业银行个人理财业务的需求状况和供给状况分析，得出我国商业银行发展个人理财业务的必要性和可行性。
关键词：个人理财业务;需求分析;供给分析;必要性分析
一、商业银行个人理财业务理论概述
根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动。具体来说，个人理财业务是指在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，运用科学的方法和特定的程序为客户提供专业化的投资建议，帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求，并为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。
由此可见，我国商业银行提供的个人理财服务是一种综合性的金融服务，是专业的理财人员通过分析和评估客户的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可行性的理财方案。个人理财服务并不是向客户推销产品的过程，而是综合的为客户提供金融服务的过程。个人理财服务不是针对客户一生的某个短小的时期，而是针对客户整个一生的金融理财规划。个人理财是从规划人的一生开始的，应根据个人和家庭的资产、收入及其稳定程度，以及职业、年龄和支出预期、投资创业预期等特点，对个人财产在一生中如何配置进行规划。这种规划和安排不是省吃俭用，也不是把钱存入银行不消费，而是通过理财，追求收入和支出的平衡，追求资产的增值与保值，追求支出的合理控制以满足个人一生的各种资金需求。
综上所述，商业银行的个人理财业务，是指商业银行以自然人为服务对象，利用网点、技术、人才、信息和资金等方面的优势，并且运用各种理财工具，帮助客户达到投资目标而提供的综合理财服务，目的在于通过这种主动服务的形式与客户构建沟通交流的桥梁，为其提供“一站式”服务。
二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性分析
（一）我国商业银行个人理财业务的需求分析
1.客户日益多样化的需求。随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增加，使个人资产的增加必然产生对自有资产保值和增值的需要。国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70%的居民希望自己的金融消费有个专业的理财顾问。同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。此外，我国住房、医疗、教育和养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范各种风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的不良后果。随着金融产品的不断创新，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感到眼花缭乱、不知所从。
2.商业银行生存和发展的要求。随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。在经济金融领域发生一系列转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会越来越大。商业银行是以利润为其主要经营目标的，在经营货币信用业务时，面临流动性风险、信用风险、投资风险和利率风险。在合理规范化经营的前提下，现代商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。要使我国商业银行在今后的竞争中立于不败之地，必须加快实施金融创新战略，尽快提高自身的服务质量和服务水平，增加经营品种，扩大经营范围，更多更牢地占领市场份额，这其中很主要的一项工作就是开拓个人理财业务。
3.商业银行降低经营风险的需要
个人理财业务的特点在于：个人理财业务通过吸收成本较低、稳定性较强的资金的个人金融业务，通过提供个人理财业务，对个人金融业务的资产和负债业务进行整合，可以提高银行资金的营运能力和效益;通过提供个人理财业务，可以寻求资产业务的投向和增长点，优化资产结构，提高盈利水平;通过组合和创新各项服务，可以较好地满足客户多样化的需求，带动资产、负债业务的联动发展。在目前公司业务竞争日趋激烈，企业质量下降，大量企业造成银行不良资产上升的情况下，调整公司业务和个人业务比重，适当向个人理财业务倾斜，是优化银行资产结构、提高银行盈利能力的良好途径。
《新巴塞尔协议》监管要求提高，迫使我国寻求表外创新。我国商业银行传统的信贷业务只有高资本消耗的特点且风险大，容易造成呆账坏账，显然不符合《新巴塞尔协议》资本监管的思路。商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，不但可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。个人理财业务一般不会增加银行的资产负债总量，以低投入或零投入来达到增收的目的，与银行直接资金融通的资产业务相比，安全性较高，风险性较小，并且个人理财业务利润丰厚，不但可带来低成本存款和非利息收入的即期效益，并有利于逐步扩大市场份额和确立银行品牌，是未来银行竞争的主要领域。
（二）我国商业银行个人理财业务供给分析
1.基本理财产品。随着我国金融市场的不断发展，可供个人选择的理财产品越来越多。最基本的理财产品包括储蓄、股票、债券、保险、基金、外汇、期货、个人消费信贷等金融资产和房地产、黄金珠宝等实物资产，随着金融产品的创新，越来越多的理财产品开始进入了大家的视野。
2.理财中介机构。当前，尽管可供个人选择的理财工具较多，但由于我国的投资环境还不够完善和成熟，不确定因素过多，一般个人很难把握，而且个人由于时间和知识的限制，不可能对每种金融产品都很了解，因此，金融中介机构的作用日益增强。我国的理财中介机构主要有银行、证券公司、保险公司、信托机构和基金公司等。在我国，由于历史原因，大部分居民对银行有一种天然的信任感，因此银行的理财业务开展得最为出色。银行的个人理财业务所涉及的业务包括储蓄、外汇买卖、银行保险、债券买卖、资金信托、资金管理、信贷咨询等。保险公司的理财服务主要体现在其产品上，现有保险公司的理财产品主要为红利险、万能险和投资连结保险。其他几个机构的理财服务也相对单一，主要是提供一些理财产品，如信托产品、基金产品。
参考文献：
[1]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技，2007，（2）.
[2]王传芸.我国商业银行个人理财业务的风险管理[J].金融经济，2007，（2）.
[3]李章，赵程华.我国商业银行个人理财业务的现状分析[J].金融经济，2006，（20）.
摘要：改革开放几十年来，我国经济体步入了一个前所未有的持续高增长阶段，人们的生活质量也发生了翻天覆地的变化。随着个体经济、私营经济和股份制经济的迅速发展，个人收入分配的多元化格局逐步形成，个人可支配收入成倍增加，使居民储蓄存款高速增长，直接推动了家庭资产的快速增加，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需求，人们对金融产品的需求也日益增多，而我国居民的金融知识、投资观念和理财技能普遍缺乏。因此，客观上需要专门的理财机构和专业的理财专家为他们投资理财。从我国商业银行个人理财业务的需求状况和供给状况分析，得出我国商业银行发展个人理财业务的必要性和可行性。
关键词：个人理财业务;需求分析;供给分析;必要性分析
一、商业银行个人理财业务理论概述
根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动。具体来说，个人理财业务是指在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，运用科学的方法和特定的程序为客户提供专业化的投资建议，帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求，并为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。
由此可见，我国商业银行提供的个人理财服务是一种综合性的金融服务，是专业的理财人员通过分析和评估客户的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可行性的理财方案。个人理财服务并不是向客户推销产品的过程，而是综合的为客户提供金融服务的过程。个人理财服务不是针对客户一生的某个短小的时期，而是针对客户整个一生的金融理财规划。个人理财是从规划人的一生开始的，应根据个人和家庭的资产、收入及其稳定程度，以及职业、年龄和支出预期、投资创业预期等特点，对个人财产在一生中如何配置进行规划。这种规划和安排不是省吃俭用，也不是把钱存入银行不消费，而是通过理财，追求收入和支出的平衡，追求资产的增值与保值，追求支出的合理控制以满足个人一生的各种资金需求。
综上所述，商业银行的个人理财业务，是指商业银行以自然人为服务对象，利用网点、技术、人才、信息和资金等方面的优势，并且运用各种理财工具，帮助客户达到投资目标而提供的综合理财服务，目的在于通过这种主动服务的形式与客户构建沟通交流的桥梁，为其提供“一站式”服务。
二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性分析
（一）我国商业银行个人理财业务的需求分析
1.客户日益多样化的需求。随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增加，使个人资产的增加必然产生对自有资产保值和增值的需要。国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70%的居民希望自己的金融消费有个专业的理财顾问。同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。此外，我国住房、医疗、教育和养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范各种风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的不良后果。随着金融产品的不断创新，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感到眼花缭乱、不知所从。
2.商业银行生存和发展的要求。随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。在经济金融领域发生一系列转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会越来越大。商业银行是以利润为其主要经营目标的，在经营货币信用业务时，面临流动性风险、信用风险、投资风险和利率风险。在合理规范化经营的前提下，现代商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。要使我国商业银行在今后的竞争中立于不败之地，必须加快实施金融创新战略，尽快提高自身的服务质量和服务水平，增加经营品种，扩大经营范围，更多更牢地占领市场份额，这其中很主要的一项工作就是开拓个人理财业务。
3.商业银行降低经营风险的需要
个人理财业务的特点在于：个人理财业务通过吸收成本较低、稳定性较强的资金的个人金融业务，通过提供个人理财业务，对个人金融业务的资产和负债业务进行整合，可以提高银行资金的营运能力和效益;通过提供个人理财业务，可以寻求资产业务的投向和增长点，优化资产结构，提高盈利水平;通过组合和创新各项服务，可以较好地满足客户多样化的需求，带动资产、负债业务的联动发展。在目前公司业务竞争日趋激烈，企业质量下降，大量企业造成银行不良资产上升的情况下，调整公司业务和个人业务比重，适当向个人理财业务倾斜，是优化银行资产结构、提高银行盈利能力的良好途径。
《新巴塞尔协议》监管要求提高，迫使我国寻求表外创新。我国商业银行传统的信贷业务只有高资本消耗的特点且风险大，容易造成呆账坏账，显然不符合《新巴塞尔协议》资本监管的思路。商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，不但可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。个人理财业务一般不会增加银行的资产负债总量，以低投入或零投入来达到增收的目的，与银行直接资金融通的资产业务相比，安全性较高，风险性较小，并且个人理财业务利润丰厚，不但可带来低成本存款和非利息收入的即期效益，并有利于逐步扩大市场份额和确立银行品牌，是未来银行竞争的主要领域。
（二）我国商业银行个人理财业务供给分析
1.基本理财产品。随着我国金融市场的不断发展，可供个人选择的理财产品越来越多。最基本的理财产品包括储蓄、股票、债券、保险、基金、外汇、期货、个人消费信贷等金融资产和房地产、黄金珠宝等实物资产，随着金融产品的创新，越来越多的理财产品开始进入了大家的视野。
2.理财中介机构。当前，尽管可供个人选择的理财工具较多，但由于我国的投资环境还不够完善和成熟，不确定因素过多，一般个人很难把握，而且个人由于时间和知识的限制，不可能对每种金融产品都很了解，因此，金融中介机构的作用日益增强。我国的理财中介机构主要有银行、证券公司、保险公司、信托机构和基金公司等。在我国，由于历史原因，大部分居民对银行有一种天然的信任感，因此银行的理财业务开展得最为出色。银行的个人理财业务所涉及的业务包括储蓄、外汇买卖、银行保险、债券买卖、资金信托、资金管理、信贷咨询等。保险公司的理财服务主要体现在其产品上，现有保险公司的理财产品主要为红利险、万能险和投资连结保险。其他几个机构的理财服务也相对单一，主要是提供一些理财产品，如信托产品、基金产品。
参考文献：
[1]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技，2007，（2）.
[2]王传芸.我国商业银行个人理财业务的风险管理[J].金融经济，2007，（2）.
[3]李章，赵程华.我国商业银行个人理财业务的现状分析[J].金融经济，2006，（20）.