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近日有朋友问我，目前市场上最好的、最受欢迎的保险公司和产品是什么，要我向他推荐。我一时竟无法回答。
为此，我走访了某保险公司高级经理何先生。他告诉我，和电视、手机、汽车等实物形态的产品不同，买保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同年龄、不同职业、不同收入、甚至不同爱好的人，都有各自最适合他们的保险；在保险合同的背后，各家公司的服务水准、盈利能力也根本无法简单地量化比较。他打了一个很形象的比方：现在买彩电，花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品；但如果是买保险，每年缴5万元，通过A产品可以得到1000万元的保障，但B产品可能只能带来100万元的保障。A和8之间无法简单比较好坏，只能看哪一种更适合特定客户的需求。
何经理表示，自己曾经计算、比较过多家保险公司的产品，他认为，消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。
买保险越年轻越合适
很多人都会问：我这么年轻，需要买保险吗?
事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些常规的社会保障都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险来进行补充。
如果孩子未成年，其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金，那么少儿保险可有可无；如果父母尚不具备这样的能力，就应当考虑商业保险。
如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，虽然负担不重，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险，同时结合社保情况酌情购买医疗保险。
如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。
有一个关于“何时买保险”的原则是，除了意外险。任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，不论是对于个人还是家庭，趁年轻、越早投保就越明智。
买什么保险最合适
买保险，首先要看你侧重什么。以人身保险产品为例。按照保险标的的不同，可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。其中人寿保险还包括定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金寿险、分红寿险等等。不同的保险类别所保障的内容是不同的。
其次，看你的交费能力怎样。交费能力高，就可以选择保费高、保障范围广的产品，或者是多保几份，增加保额；交费能力一般，可以选择交费较低的产品，这样既有保障，又不会有很大的交费压力。通常情况下，一个三口之家，可将家庭年收入的5％—10％用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，也不会影响今后的续缴保费，而且能满足家庭的保障需求。
保障是保险最基本的功能，因此，如果现在要买保险，建议你首先选择购买纯保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。
选择合适的保险公司和代理人
一家优秀的保险公司必然有完善的客户服务系统，最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否7+24，是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。此外，保险公司的实力是否雄厚，口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。
选择代理人则要看两个方面：首先，看其能否坚持长期服务。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差，往往可能导致代理人中途离职，让客户的保单成为“孤儿保单”。再看其专业知识和服务意识。
一位资深的保险经纪人表示，合格的保险代理人一般应当先向客户咨询财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，然后才能设计方案。如果一见面说“XX产品非常好”、“最有特色”、“肯定合算”，那是最典型的误导客户的方式。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。
为此，我走访了某保险公司高级经理何先生。他告诉我，和电视、手机、汽车等实物形态的产品不同，买保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同年龄、不同职业、不同收入、甚至不同爱好的人，都有各自最适合他们的保险；在保险合同的背后，各家公司的服务水准、盈利能力也根本无法简单地量化比较。他打了一个很形象的比方：现在买彩电，花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品；但如果是买保险，每年缴5万元，通过A产品可以得到1000万元的保障，但B产品可能只能带来100万元的保障。A和8之间无法简单比较好坏，只能看哪一种更适合特定客户的需求。
何经理表示，自己曾经计算、比较过多家保险公司的产品，他认为，消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。
买保险越年轻越合适
很多人都会问：我这么年轻，需要买保险吗?
事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些常规的社会保障都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险来进行补充。
如果孩子未成年，其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金，那么少儿保险可有可无；如果父母尚不具备这样的能力，就应当考虑商业保险。
如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，虽然负担不重，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险，同时结合社保情况酌情购买医疗保险。
如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。
有一个关于“何时买保险”的原则是，除了意外险。任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，不论是对于个人还是家庭，趁年轻、越早投保就越明智。
买什么保险最合适
买保险，首先要看你侧重什么。以人身保险产品为例。按照保险标的的不同，可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。其中人寿保险还包括定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金寿险、分红寿险等等。不同的保险类别所保障的内容是不同的。
其次，看你的交费能力怎样。交费能力高，就可以选择保费高、保障范围广的产品，或者是多保几份，增加保额；交费能力一般，可以选择交费较低的产品，这样既有保障，又不会有很大的交费压力。通常情况下，一个三口之家，可将家庭年收入的5％—10％用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，也不会影响今后的续缴保费，而且能满足家庭的保障需求。
保障是保险最基本的功能，因此，如果现在要买保险，建议你首先选择购买纯保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。
选择合适的保险公司和代理人
一家优秀的保险公司必然有完善的客户服务系统，最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否7+24，是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。此外，保险公司的实力是否雄厚，口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。
选择代理人则要看两个方面：首先，看其能否坚持长期服务。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差，往往可能导致代理人中途离职，让客户的保单成为“孤儿保单”。再看其专业知识和服务意识。
一位资深的保险经纪人表示，合格的保险代理人一般应当先向客户咨询财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，然后才能设计方案。如果一见面说“XX产品非常好”、“最有特色”、“肯定合算”，那是最典型的误导客户的方式。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。