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中小企业在吸纳就业方面有着很大的优势，尤其考虑到目前中国面临着巨大的大学生就业压力，中小企业的作用不可忽视，但是由于中小企业资金有限，发展往往受到限制。如何帮助中小企业发展，发挥其在社会中应有的作用？不妨来看一下美国的做法。
目前，美国中小企业数量达到2800多万，吸收了美国近一半的就业人口。此外，中小企业是美国就业增长的重要力量，每年新增长的就业率大部分都来源于中小企业，因此关于中小企业的发展问题美国政府十分重视。
美国联邦中小企业管理局（U.S. Small Business Administration，简称SBA）于1953年创建，1958年被美国国会确定为“永久性联邦机构”。它的主要任务是支持小企业的成立和发展，听取中小企业的意见及需求，及时向总统报告，并就保护中小企业的权益向联邦政府提出政策建议，促进小企业的健康发展。
美国SBA在支持中小企业发展中运用和探索了不同的途径和方式，值得我们借鉴学习。美国主要通过融资、扶持、联邦政府合同三种途径来支持中小企业的发展。
SBA担保贷款打开融资渠道
在SBA贷款方式中，SBA并非直接贷款机构，而是与银行合作，为有关贷款作50%到90%不等的担保，具体的担保比率根据中小企业的投资项目来定，一般情况下大概是75%左右。简单说，就是如果企业产生坏账，SBA就会把75%的坏账吐出来，而银行只需要承担25%的风险。
那么，这样做的意义是什么呢？主要就是降低银行的风险。低风险的情况下银行就会更加大胆地贷款给一些原先不愿意贷款的企业。而对于SBA来说，每年仅有政府提供的10亿资金贷款项目的预算一定承受不起太多的坏账，那怎么保障机构自身的利益？这就主要通过它与银行的合作来实现。由于它与银行合作，虽然减轻了银行贷款的风险，但这个风险仍然存在，与此同时，美国银行都是私立银行，经营上自负盈亏，存在实实在在的贷款风险，遇到坏账，就是要吐25%的资金出来，并且这种现象会在很大程度上影响到它的信誉。因此，低风险下，银行仍然会全盘考虑贷款企业，不应贷的款一分都不贷，来降低坏账产生的可能性。
具体运作中，SBA实现与银行的合作后，申请人直接向银行或贷款机构申请，银行就会根据条件自行决定是否采用SBA担保的方式办理贷款，期间有的小企业甚至不知道SBA的存在，若借款人未能还款，银行可凭SBA担保收回应得款项，借款人仍须为其债项负责。SBA的定位是填补社会贷款项目的空缺，关注那些不能从正常途径获取贷款的中小企业，比如银行正常贷款项目中，对风险大的餐饮业的贷款项目只有不到5%，而SBA的餐饮业贷款项目达到20%，起到了帮助社会填补空缺的作用。SBA每年贷款担保大概是220亿，而实际给社会创造的贷款项目达到300亿，贡献不容忽视。
具体来说，SBA通过7（a）、504、固定资产、小微贷款以及非传统形式贷款五种贷款方式来协助中小企业融资。7（a）贷款是SBA做的最多的一种贷款，因为贷款用途的范围非常宽泛，包括房地产购置、重贷，器材购置，购买库存，债项重贷，建筑或装修，商业收购，一般运营资金等。其中，房地产的贷款年期为25年，其他则为10年。贷款中，SBA也会收取一定的费用以备不时之需，来填补未来可能出现的资金空缺。首先，SBA的但保量是有限的，最高贷款额是5百万元。贷款额中，15万元或 以下提供85%的担保份额，15万元以上提供75%的担保份额；其次，SBA收取一定的利息，最高利息是市场利率加上2.75%的利率；再次，SBA还收取一定的担保费，贷款额15万元或以下不收取费用，贷款额15万元以上至70万元收取3%的费用，贷款额70万元以上收取3.5%的费用。另一项贷款方式是SBA的504 贷款，这是一个促进经济发展的方式。它以提供融资的方式，刺激中小企业投资于房地产或大型设备，以提高生产效率，创造新的就业机会，增加地方税收的基数。刺激方式是为新的或要扩张的企业提供长期的，低首付的，价格合理的固定利率融资，这些企业有更高的机率为社会创造新的就业机会。小企业主往往在传统的企业融资中有更多的困难，SBA的504贷款就是为这些企业提供融资。固定资产贷款方式的用途只限于固定资产项目，如房地产购置及改善工程或购置长期机器和设备。它的贷款由三部分构成，一部分是银行，占贷款项融资总额的50%，为第一抵押权贷款人；另一部分是经由SBA认可的非盈利机构，简称CDC（Non-profit Certified Development Companies），占贷款项40%，为第二抵押权贷款人；剩下的10%就是借款人的首期付款。固定资产贷款方式的最高贷款额也为5百万元，生产商和能源效益项目可达5.5百万元。它的利息率是固定的，费用约为贷款额的3%，贷款最长年期可达20年，可分期摊还。小微贷款的贷款额比较少，不超过5万元，贷款用于运营资金、库存、日常供应品和设备。它针对的借款人主要有典型的微型贷款申请人、小商业创业者、信用记录有问题者以及不合一般银行贷款资格者。由于对这些小企业的贷款都属于风险大、利润小的贷款投资，因此它们的贷款往往比较困难。贷款前，SBA需要对小微贷款的公司进行认定、审核，它们的固定息率均不能超过10%，贷款期限最多为6年，收费为贷款额的2%。目前美国三藩市做的小微贷款的项目包括 “Food track”，在汽车上卖食品，还有一些小的指甲店、发廊等确实十分微小的企业。由于这些小企业多是高风险、小利润的投资，因此小微贷款的债款公司要为这些小企业提供服务和技术支援，每季度要跟小企业进行沟通，掌握它们的发展情况，并提供相应指导。
非传统形式贷款拓宽贷款渠道
非传统形式贷款也是中小企业融资的一个重要途径，即使在金融危机的2012年，小企业从银行几乎拿不到贷款，非传统金融机构融资仍达到20亿，成果十分可观。非传统形式与传统形式贷款的区别在哪？信贷的5个能力包括还款能力、个人资本、管理能力、品格和信用以及抵押能力，传统形式贷款对以上五项能力都有明确的评估，而信用和抵押能力是很多新建的和在经济危机后挺过来的小企业所不具备的，而非传统形式相对来说没有这么正式，是传统形式贷款的一种补缺。 最常见的非传统形式贷款是点对点贷款、众筹以及股权融资三种形式。点对点贷款融资方式最大的特点就是跳过传统银行，把借款人和贷款人或者贷款机构直接联系起来。贷款是否成功只取决于借款人对贷款人贷款用途和个人经历是否认可，比如如果一个贷款人有过多年在谷歌工作的经历，他做跟谷歌方面有关的创业就会很容易拿到贷款。美国的Lending Club就是点对点贷款的一个新平台，它从私人贷款起家，今年1月份刚刚开始给企业贷款，贷款额可达10万，贷款期限是1到5年不等，利息是6%到30%不等。它会帮助企业将申请贷款的材料都投放到创建的网络平台上，然后联系投资人自由去选择资助方。另外还有一个平台是Prosper，除了网上申请外，它还会进行美国信用评分和利用Prosper本身拥有的企业商业情况大数据进行评分，根据结果推荐不同贷款方式供借款人选择，投资人也可以了解企业的情况，并选择资助企业。
SBA也会将一些众筹公司介绍给中小企业来帮助它们筹资，它是将投资项目与多份额的大众小额筹款结合的一种贷款方式。相较其他几种方式，众筹就对小企业的宣传有很高的要求，它一般要求企业做一个5分钟的录像来宣传产品，在5分钟内告诉大家一个好故事，抓住大众眼球并让人们喜欢上这个产品。就目前情况来看，众筹的数额不多，一般不超过7000美元；相对筹集时间较长，大概9周左右；构成来看，30%的资金来自于家人、朋友以及朋友的朋友，30%来自于媒体传播，另有30%资金来源于其它资源。目前，美国两家比较大的众筹公司是Kickstrater和Indiegogo，此外， Rockethub是全世界都可以融资的平台，SBA会找这些众筹公司来给中小企业讲课。股权融资是指企业的股东愿意让出部分企业所有权，通过企业增资的方式引进新的股东的融资方式。股权融资所获得的资金，企业无须还本付息，但新股东将与老股东同样分享企业的赢利与增长。在美国，为了减少社会融资风险，规定需要资产达到100万以上的人才可以投资。
扶持为中小企业提供良好环境
扶持在这里主要是指咨询和管理培训服务。对中小企业的扶持非常重要，如果扶持做得不好，即使小企业拿到贷款，也可能不会有好的发展。SBA通过与三个单位的合作来扶持中小企业的发展。第一个单位是Small Business Development Center （SBDC），这是SBA与大学合作设立的机构，利用大学优质的学者、教授等资源为小企业的发展做各方面的咨询，提供一对一的服务。一方面，针对小企业发展遇到的切实问题进行分析，给出建议，该如何做市场分析，资金如何利用等；另一方面，协助企业做整体的企业计划，制定很详细的3到5年计划，明确企业发展路径，使企业有目标的发展。第二个单位是“退休经理团”，SBA联系已退休的企业管理者定期免费为中小企业做咨询。第三个单位是Woman Business Center （WBC），这个是专门帮助妇女的非盈利机构。它的主要对象是中低收入的家庭妇女，给她们提供一些金融方面的基础教育，并协助她们进行创业。
此外，在促进中小企业发展过程中，最大的买家美国联邦政府无疑起着举足轻重的作用。SBA就跟所有联邦政府的部门合作，保证将23%的合同都拿到小企业手里，今年是SBA第一年达到23%的指标。然而对于SBA来说，拿到指标也不是那么容易，因为它只是一个鼓励、促进的角色。美国联邦政府最大的买家是国防部，所以SBA专门有两人在国防部负责，保证把一定的合同留给小企业。
目前，美国中小企业数量达到2800多万，吸收了美国近一半的就业人口。此外，中小企业是美国就业增长的重要力量，每年新增长的就业率大部分都来源于中小企业，因此关于中小企业的发展问题美国政府十分重视。
美国联邦中小企业管理局（U.S. Small Business Administration，简称SBA）于1953年创建，1958年被美国国会确定为“永久性联邦机构”。它的主要任务是支持小企业的成立和发展，听取中小企业的意见及需求，及时向总统报告，并就保护中小企业的权益向联邦政府提出政策建议，促进小企业的健康发展。
美国SBA在支持中小企业发展中运用和探索了不同的途径和方式，值得我们借鉴学习。美国主要通过融资、扶持、联邦政府合同三种途径来支持中小企业的发展。
SBA担保贷款打开融资渠道
在SBA贷款方式中，SBA并非直接贷款机构，而是与银行合作，为有关贷款作50%到90%不等的担保，具体的担保比率根据中小企业的投资项目来定，一般情况下大概是75%左右。简单说，就是如果企业产生坏账，SBA就会把75%的坏账吐出来，而银行只需要承担25%的风险。
那么，这样做的意义是什么呢？主要就是降低银行的风险。低风险的情况下银行就会更加大胆地贷款给一些原先不愿意贷款的企业。而对于SBA来说，每年仅有政府提供的10亿资金贷款项目的预算一定承受不起太多的坏账，那怎么保障机构自身的利益？这就主要通过它与银行的合作来实现。由于它与银行合作，虽然减轻了银行贷款的风险，但这个风险仍然存在，与此同时，美国银行都是私立银行，经营上自负盈亏，存在实实在在的贷款风险，遇到坏账，就是要吐25%的资金出来，并且这种现象会在很大程度上影响到它的信誉。因此，低风险下，银行仍然会全盘考虑贷款企业，不应贷的款一分都不贷，来降低坏账产生的可能性。
具体运作中，SBA实现与银行的合作后，申请人直接向银行或贷款机构申请，银行就会根据条件自行决定是否采用SBA担保的方式办理贷款，期间有的小企业甚至不知道SBA的存在，若借款人未能还款，银行可凭SBA担保收回应得款项，借款人仍须为其债项负责。SBA的定位是填补社会贷款项目的空缺，关注那些不能从正常途径获取贷款的中小企业，比如银行正常贷款项目中，对风险大的餐饮业的贷款项目只有不到5%，而SBA的餐饮业贷款项目达到20%，起到了帮助社会填补空缺的作用。SBA每年贷款担保大概是220亿，而实际给社会创造的贷款项目达到300亿，贡献不容忽视。
具体来说，SBA通过7（a）、504、固定资产、小微贷款以及非传统形式贷款五种贷款方式来协助中小企业融资。7（a）贷款是SBA做的最多的一种贷款，因为贷款用途的范围非常宽泛，包括房地产购置、重贷，器材购置，购买库存，债项重贷，建筑或装修，商业收购，一般运营资金等。其中，房地产的贷款年期为25年，其他则为10年。贷款中，SBA也会收取一定的费用以备不时之需，来填补未来可能出现的资金空缺。首先，SBA的但保量是有限的，最高贷款额是5百万元。贷款额中，15万元或 以下提供85%的担保份额，15万元以上提供75%的担保份额；其次，SBA收取一定的利息，最高利息是市场利率加上2.75%的利率；再次，SBA还收取一定的担保费，贷款额15万元或以下不收取费用，贷款额15万元以上至70万元收取3%的费用，贷款额70万元以上收取3.5%的费用。另一项贷款方式是SBA的504 贷款，这是一个促进经济发展的方式。它以提供融资的方式，刺激中小企业投资于房地产或大型设备，以提高生产效率，创造新的就业机会，增加地方税收的基数。刺激方式是为新的或要扩张的企业提供长期的，低首付的，价格合理的固定利率融资，这些企业有更高的机率为社会创造新的就业机会。小企业主往往在传统的企业融资中有更多的困难，SBA的504贷款就是为这些企业提供融资。固定资产贷款方式的用途只限于固定资产项目，如房地产购置及改善工程或购置长期机器和设备。它的贷款由三部分构成，一部分是银行，占贷款项融资总额的50%，为第一抵押权贷款人；另一部分是经由SBA认可的非盈利机构，简称CDC（Non-profit Certified Development Companies），占贷款项40%，为第二抵押权贷款人；剩下的10%就是借款人的首期付款。固定资产贷款方式的最高贷款额也为5百万元，生产商和能源效益项目可达5.5百万元。它的利息率是固定的，费用约为贷款额的3%，贷款最长年期可达20年，可分期摊还。小微贷款的贷款额比较少，不超过5万元，贷款用于运营资金、库存、日常供应品和设备。它针对的借款人主要有典型的微型贷款申请人、小商业创业者、信用记录有问题者以及不合一般银行贷款资格者。由于对这些小企业的贷款都属于风险大、利润小的贷款投资，因此它们的贷款往往比较困难。贷款前，SBA需要对小微贷款的公司进行认定、审核，它们的固定息率均不能超过10%，贷款期限最多为6年，收费为贷款额的2%。目前美国三藩市做的小微贷款的项目包括 “Food track”，在汽车上卖食品，还有一些小的指甲店、发廊等确实十分微小的企业。由于这些小企业多是高风险、小利润的投资，因此小微贷款的债款公司要为这些小企业提供服务和技术支援，每季度要跟小企业进行沟通，掌握它们的发展情况，并提供相应指导。
非传统形式贷款拓宽贷款渠道
非传统形式贷款也是中小企业融资的一个重要途径，即使在金融危机的2012年，小企业从银行几乎拿不到贷款，非传统金融机构融资仍达到20亿，成果十分可观。非传统形式与传统形式贷款的区别在哪？信贷的5个能力包括还款能力、个人资本、管理能力、品格和信用以及抵押能力，传统形式贷款对以上五项能力都有明确的评估，而信用和抵押能力是很多新建的和在经济危机后挺过来的小企业所不具备的，而非传统形式相对来说没有这么正式，是传统形式贷款的一种补缺。 最常见的非传统形式贷款是点对点贷款、众筹以及股权融资三种形式。点对点贷款融资方式最大的特点就是跳过传统银行，把借款人和贷款人或者贷款机构直接联系起来。贷款是否成功只取决于借款人对贷款人贷款用途和个人经历是否认可，比如如果一个贷款人有过多年在谷歌工作的经历，他做跟谷歌方面有关的创业就会很容易拿到贷款。美国的Lending Club就是点对点贷款的一个新平台，它从私人贷款起家，今年1月份刚刚开始给企业贷款，贷款额可达10万，贷款期限是1到5年不等，利息是6%到30%不等。它会帮助企业将申请贷款的材料都投放到创建的网络平台上，然后联系投资人自由去选择资助方。另外还有一个平台是Prosper，除了网上申请外，它还会进行美国信用评分和利用Prosper本身拥有的企业商业情况大数据进行评分，根据结果推荐不同贷款方式供借款人选择，投资人也可以了解企业的情况，并选择资助企业。
SBA也会将一些众筹公司介绍给中小企业来帮助它们筹资，它是将投资项目与多份额的大众小额筹款结合的一种贷款方式。相较其他几种方式，众筹就对小企业的宣传有很高的要求，它一般要求企业做一个5分钟的录像来宣传产品，在5分钟内告诉大家一个好故事，抓住大众眼球并让人们喜欢上这个产品。就目前情况来看，众筹的数额不多，一般不超过7000美元；相对筹集时间较长，大概9周左右；构成来看，30%的资金来自于家人、朋友以及朋友的朋友，30%来自于媒体传播，另有30%资金来源于其它资源。目前，美国两家比较大的众筹公司是Kickstrater和Indiegogo，此外， Rockethub是全世界都可以融资的平台，SBA会找这些众筹公司来给中小企业讲课。股权融资是指企业的股东愿意让出部分企业所有权，通过企业增资的方式引进新的股东的融资方式。股权融资所获得的资金，企业无须还本付息，但新股东将与老股东同样分享企业的赢利与增长。在美国，为了减少社会融资风险，规定需要资产达到100万以上的人才可以投资。
扶持为中小企业提供良好环境
扶持在这里主要是指咨询和管理培训服务。对中小企业的扶持非常重要，如果扶持做得不好，即使小企业拿到贷款，也可能不会有好的发展。SBA通过与三个单位的合作来扶持中小企业的发展。第一个单位是Small Business Development Center （SBDC），这是SBA与大学合作设立的机构，利用大学优质的学者、教授等资源为小企业的发展做各方面的咨询，提供一对一的服务。一方面，针对小企业发展遇到的切实问题进行分析，给出建议，该如何做市场分析，资金如何利用等；另一方面，协助企业做整体的企业计划，制定很详细的3到5年计划，明确企业发展路径，使企业有目标的发展。第二个单位是“退休经理团”，SBA联系已退休的企业管理者定期免费为中小企业做咨询。第三个单位是Woman Business Center （WBC），这个是专门帮助妇女的非盈利机构。它的主要对象是中低收入的家庭妇女，给她们提供一些金融方面的基础教育，并协助她们进行创业。
此外，在促进中小企业发展过程中，最大的买家美国联邦政府无疑起着举足轻重的作用。SBA就跟所有联邦政府的部门合作，保证将23%的合同都拿到小企业手里，今年是SBA第一年达到23%的指标。然而对于SBA来说，拿到指标也不是那么容易，因为它只是一个鼓励、促进的角色。美国联邦政府最大的买家是国防部，所以SBA专门有两人在国防部负责，保证把一定的合同留给小企业。