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【摘要】：随着就业压力的增加，很多大学生选择自主创业。但大学生创业贷款申请比较困难，其审批程序不仅复杂，而且时间比较长，一些扶持政策得不到真正的落实，所以，为了解决大学生创业贷款难的问题，政府需加大金融政策支持，并建立完善的大学生创业贷款评估体系，以充分、发挥小额信贷的作用。
【关键词】：大学生创业;贷款风险;防范
现在自主创业的大学生日益增多，政府为了鼓励大学生自主创业，不断提出了很多相关政策。许多大学生在创业开始阶段，大多都是通过银行贷款的方法获取创业基金，所以，有意愿创业的大学生首先要考虑的一个问题，即是如何结合政府的优惠政策申请创业贷款，以降低风险。
一、大学生创业贷款的风险分析
在创业过程中，有很多因素是无法考量和避免的，大学生自主创业的结果的成功率很小。根据调研表明，大学生贷款创业的成功率只有百分之三左右。创业贷款的风险有很多，主要表现为不能及时还贷，从而造成违约，最终导致金融机构采取惩罚措施，创业的大学生背负巨额外债。
（一）主观层面
1、大学生创业者自身的认识不足
由于大学生刚步入社会，因此，他们不能准确把握变幻莫测的市场信息，也不能充分认识贷款的风险，他们仅靠满腔的热情而选择了贷款创业。在公司创建过程中，由于他们缺乏经验，缺乏实战能力，未充分认识贷款的风险，造成贷款规模远远超过了自身的可承受范围。另外，一些创业的大学生缺乏还贷责任意识，没有制定一定的还贷计划和措施，造成资金链无法正常运作。上述这些原因都会大大增加大学生创业贷款的风险，致使其不能如期还贷。
2、大学生创业者自身的能力不足
由于在校园里大学生没有很多的实践机会，因此，缺乏足够的企业经营与管理能力，而且相比较于社会中经验丰富的人，他们不论在年龄、心理，还是阅历等方面，都有着很大的距离，另外，人脉、资金等的缺乏，也使得大学生自主创业更加艰难。
3、创业公司经营不善
由于大学生大部分通过贷款而进行创业，因此，他们并没有过多的闲置资金，如果公司管理人员对公司现状不了解，或是没有合理定位的公司高度，容易造成使资金超出预估值，从而发生资金无法正常运作，以致出现不能维持日常开支、财务违规、流动资金短缺等问题，严重时甚至公司会出现财务危机。还有一部分公司经营状况并未达到预期的理想效果，造成资金未能有效回笼，致使企业的正常运转受到影响，从而使企业的发展以及生存受到严重威胁。
4、贷款机构的选择不当
因为大学生刚步入社会，既缺乏社会经验，又缺少创业经验，因此银行一般不愿放贷给他们，这无疑增大了大学生创业的难度。现在我国对于这方面还未建立完善的风险保障，因此小额贷款风险较大，如果大学生创业失败，便会背负巨大债务。
（二）客观层面
1、银行贷款申请困难导致融资成本上升
大学生创业贷款具有一定的政策性，会涉及多个行政部门，如财政部、商业银行等。贷款环节也包括很多，例如：项目考察、银行审核、项目审批、申请、诚信考察、以及担保评估等。所以说大学生创业贷款审批手续比较复杂，周期较长。大学生创业贷款一般多是需求量小、频率高、期限短，而这复杂的审批手续在很大程度上加大了大学生创业的时间、费用成本。
2、政策扶持难以得到落实
对于大学生贷款创业，政府虽然提出了一些扶持政策，但在实际过程中，如税收优惠、经营领域、以及融资渠道等方面，有些政策很难真正落实，因此，大学生自主创业还是很困难。由于大学生刚离开学校步入社会，他们没有什么财产可供抵押，因此，商业银行通常不愿放贷给他们，从而增大了大学生创业的难度。
3、宏观经济环境的影响
在宏观经济中，通货膨胀的程度，以及经济周期的各个阶段都会在不同程度上影响企业的经营。最近几年来，我国金融、地产受金融危机的影响都出现了不同程度的下滑，因此，大学生在自主贷款创业中，所需面临的风险还是很大。
二、大学生创业贷款风险的防范措施
（一）大学生创业者自身
大学生首先要对自己的领导能力、决策能力、创新能力、承担风险的能力，以及心理素质等有一个正确的认识，并认真分析自身的创业条件，合理规划自己的职业生涯，不能盲目的进行待贷款创业。
（二）政府应继续加强相关金融支持，创造良好的融资环境
为了鼓励大学生自主创业，政府应有效调控宏观环境，同时创建大学生创业教育培训体系和大学生创业公共服务体系，为解决大学生创业融资难的问题，政府还应结合社会实际发展，提出有利于大学生创业的政策支持，拓宽创业政策新渠道。为真正落实大学生创业小额信贷贷款，应建立一个长效约束机制，加大银行、信用社等金融机构对大学生创业贷款的支持;为了进一步缓解政府出台的一些扶持政策与商业化运作之间的冲突，应建立相应的配套设施，并采取适当的措施，如补贴银行等金融机构发放的创业贷款等。
（三）建立大学生创业贷款评估体系
由于大学生刚刚毕业，既没有良好的信用度，也没用可供抵押的财产以及可靠的担保人，因此，很难向银行等金融机构成功申请贷款，另外，由于他们创业实践经验不足，且没有社会关系，从而造成其创业贷款很难申请。所以，我们应针对大学生创业贷款建立一套科学的贷款评价体系和贷款信用评级制度，并组建一个“专家评审团”，其成员由政府部门、成功创业企业、银行机构中的相关专业人员组成，严格甄选大学生的创业项目的效益与可行性，从而将大学生贷款风险降到最小。
（四）应用微贷技术，充分发挥小额信贷的作用
微小贷款，又称小额贷款，它具有额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征，较好的适应了大学生创业贷款起点低、资金需求量小、无贷款担保等资金需求特点，我们应该充分利用其特点，发挥小额信贷的作用，具体从以下两方面入手：
1、拓宽小额信贷资金来源渠道
我们要从各渠道为大学生创业提供资金支持，如：加大政府财政拨款，给大学生创业提供小额信贷的银行补贴;建立大学生创业资助公益基金，鼓励民间资本参与小额信贷投资;确立小额信贷机构的合法地位，给予社区银行、村镇银行等微型金融机构合法地位。
2、加强风险的预防和审查
按照收益性、安全性、流动性相结合的原则，发放小额信贷，在保证信贷收益的基础上最大地降低信贷资金的风险和损失。严格审查创业贷款资金使用方向、申请对象、申请额度、以及贷款期限等，分类控制贷款风险，并建立预警机制，严格按照信贷操作流程进行放贷，以降低风险性，增大放贷资金的安全性。
（五）提高商业银行积极性
为真正落实大学生创业小额信贷贷款，应建立一个长效约束机制，以加大银行、信用社等金融机构对大学生创业贷款的支持;为了进一步缓解政府出台的一些扶持政策与商业化运作之间的冲突，应建立相应的配套设施，并采取适当的措施，如补贴银行等金融机构发放的创业贷款等。
结语
我们应不断整合零散分布的大学生创业资金支持系统和服务，以使大学生创业信贷资金支持体系结构更健全、特色更鮮明、运作更高效，从而构建一个健全的大学生创业资金支持体系，解决大学生自主创业信贷难的问题，促使大学生创业良好的发展。
参考文献：
[1]沈雁华，金兴玉。增强大学生创业意愿和能力的教育体系探索[J].黑龙江教育学院学报，2014，（7）：22-23.
[2]邝坦励，郭永强，周娜。大学生自主创业资金困难原因及对策[J].西昌学院学报，2014，（6）：123-125.
[3]杨玉英，周瑛，赵晋。金融危机下大学生创业贷款科技创新的法律制度完善[J].天津法学，2011，（1）：68-72.
【关键词】：大学生创业;贷款风险;防范
现在自主创业的大学生日益增多，政府为了鼓励大学生自主创业，不断提出了很多相关政策。许多大学生在创业开始阶段，大多都是通过银行贷款的方法获取创业基金，所以，有意愿创业的大学生首先要考虑的一个问题，即是如何结合政府的优惠政策申请创业贷款，以降低风险。
一、大学生创业贷款的风险分析
在创业过程中，有很多因素是无法考量和避免的，大学生自主创业的结果的成功率很小。根据调研表明，大学生贷款创业的成功率只有百分之三左右。创业贷款的风险有很多，主要表现为不能及时还贷，从而造成违约，最终导致金融机构采取惩罚措施，创业的大学生背负巨额外债。
（一）主观层面
1、大学生创业者自身的认识不足
由于大学生刚步入社会，因此，他们不能准确把握变幻莫测的市场信息，也不能充分认识贷款的风险，他们仅靠满腔的热情而选择了贷款创业。在公司创建过程中，由于他们缺乏经验，缺乏实战能力，未充分认识贷款的风险，造成贷款规模远远超过了自身的可承受范围。另外，一些创业的大学生缺乏还贷责任意识，没有制定一定的还贷计划和措施，造成资金链无法正常运作。上述这些原因都会大大增加大学生创业贷款的风险，致使其不能如期还贷。
2、大学生创业者自身的能力不足
由于在校园里大学生没有很多的实践机会，因此，缺乏足够的企业经营与管理能力，而且相比较于社会中经验丰富的人，他们不论在年龄、心理，还是阅历等方面，都有着很大的距离，另外，人脉、资金等的缺乏，也使得大学生自主创业更加艰难。
3、创业公司经营不善
由于大学生大部分通过贷款而进行创业，因此，他们并没有过多的闲置资金，如果公司管理人员对公司现状不了解，或是没有合理定位的公司高度，容易造成使资金超出预估值，从而发生资金无法正常运作，以致出现不能维持日常开支、财务违规、流动资金短缺等问题，严重时甚至公司会出现财务危机。还有一部分公司经营状况并未达到预期的理想效果，造成资金未能有效回笼，致使企业的正常运转受到影响，从而使企业的发展以及生存受到严重威胁。
4、贷款机构的选择不当
因为大学生刚步入社会，既缺乏社会经验，又缺少创业经验，因此银行一般不愿放贷给他们，这无疑增大了大学生创业的难度。现在我国对于这方面还未建立完善的风险保障，因此小额贷款风险较大，如果大学生创业失败，便会背负巨大债务。
（二）客观层面
1、银行贷款申请困难导致融资成本上升
大学生创业贷款具有一定的政策性，会涉及多个行政部门，如财政部、商业银行等。贷款环节也包括很多，例如：项目考察、银行审核、项目审批、申请、诚信考察、以及担保评估等。所以说大学生创业贷款审批手续比较复杂，周期较长。大学生创业贷款一般多是需求量小、频率高、期限短，而这复杂的审批手续在很大程度上加大了大学生创业的时间、费用成本。
2、政策扶持难以得到落实
对于大学生贷款创业，政府虽然提出了一些扶持政策，但在实际过程中，如税收优惠、经营领域、以及融资渠道等方面，有些政策很难真正落实，因此，大学生自主创业还是很困难。由于大学生刚离开学校步入社会，他们没有什么财产可供抵押，因此，商业银行通常不愿放贷给他们，从而增大了大学生创业的难度。
3、宏观经济环境的影响
在宏观经济中，通货膨胀的程度，以及经济周期的各个阶段都会在不同程度上影响企业的经营。最近几年来，我国金融、地产受金融危机的影响都出现了不同程度的下滑，因此，大学生在自主贷款创业中，所需面临的风险还是很大。
二、大学生创业贷款风险的防范措施
（一）大学生创业者自身
大学生首先要对自己的领导能力、决策能力、创新能力、承担风险的能力，以及心理素质等有一个正确的认识，并认真分析自身的创业条件，合理规划自己的职业生涯，不能盲目的进行待贷款创业。
（二）政府应继续加强相关金融支持，创造良好的融资环境
为了鼓励大学生自主创业，政府应有效调控宏观环境，同时创建大学生创业教育培训体系和大学生创业公共服务体系，为解决大学生创业融资难的问题，政府还应结合社会实际发展，提出有利于大学生创业的政策支持，拓宽创业政策新渠道。为真正落实大学生创业小额信贷贷款，应建立一个长效约束机制，加大银行、信用社等金融机构对大学生创业贷款的支持;为了进一步缓解政府出台的一些扶持政策与商业化运作之间的冲突，应建立相应的配套设施，并采取适当的措施，如补贴银行等金融机构发放的创业贷款等。
（三）建立大学生创业贷款评估体系
由于大学生刚刚毕业，既没有良好的信用度，也没用可供抵押的财产以及可靠的担保人，因此，很难向银行等金融机构成功申请贷款，另外，由于他们创业实践经验不足，且没有社会关系，从而造成其创业贷款很难申请。所以，我们应针对大学生创业贷款建立一套科学的贷款评价体系和贷款信用评级制度，并组建一个“专家评审团”，其成员由政府部门、成功创业企业、银行机构中的相关专业人员组成，严格甄选大学生的创业项目的效益与可行性，从而将大学生贷款风险降到最小。
（四）应用微贷技术，充分发挥小额信贷的作用
微小贷款，又称小额贷款，它具有额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征，较好的适应了大学生创业贷款起点低、资金需求量小、无贷款担保等资金需求特点，我们应该充分利用其特点，发挥小额信贷的作用，具体从以下两方面入手：
1、拓宽小额信贷资金来源渠道
我们要从各渠道为大学生创业提供资金支持，如：加大政府财政拨款，给大学生创业提供小额信贷的银行补贴;建立大学生创业资助公益基金，鼓励民间资本参与小额信贷投资;确立小额信贷机构的合法地位，给予社区银行、村镇银行等微型金融机构合法地位。
2、加强风险的预防和审查
按照收益性、安全性、流动性相结合的原则，发放小额信贷，在保证信贷收益的基础上最大地降低信贷资金的风险和损失。严格审查创业贷款资金使用方向、申请对象、申请额度、以及贷款期限等，分类控制贷款风险，并建立预警机制，严格按照信贷操作流程进行放贷，以降低风险性，增大放贷资金的安全性。
（五）提高商业银行积极性
为真正落实大学生创业小额信贷贷款，应建立一个长效约束机制，以加大银行、信用社等金融机构对大学生创业贷款的支持;为了进一步缓解政府出台的一些扶持政策与商业化运作之间的冲突，应建立相应的配套设施，并采取适当的措施，如补贴银行等金融机构发放的创业贷款等。
结语
我们应不断整合零散分布的大学生创业资金支持系统和服务，以使大学生创业信贷资金支持体系结构更健全、特色更鮮明、运作更高效，从而构建一个健全的大学生创业资金支持体系，解决大学生自主创业信贷难的问题，促使大学生创业良好的发展。
参考文献：
[1]沈雁华，金兴玉。增强大学生创业意愿和能力的教育体系探索[J].黑龙江教育学院学报，2014，（7）：22-23.
[2]邝坦励，郭永强，周娜。大学生自主创业资金困难原因及对策[J].西昌学院学报，2014，（6）：123-125.
[3]杨玉英，周瑛，赵晋。金融危机下大学生创业贷款科技创新的法律制度完善[J].天津法学，2011，（1）：68-72.