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摘要：十八届三中全会的召开，完善金融体系和就虽小城乡差距再次被提上日程。这也让我们更加关注想掌政模式一样的民间金融公司。掌政模式旨在响应党的号召，为人民服务。最近一年，跟随着党的号召，掌政资金物流调剂中心正式更名为掌政银行。
关键词：需求；引导；金融创新；地方；金融机构
一、引言
在十五届六中全会中，“三农”被正式提出，农业，农村，农民被广泛关注。建立一种真正符合农村生产力发展状况的发展模式成立广大农民以及国家的希望。站在响应政策号召和解决农业，农村，农民的问题以及维护农民的切实利益的出发点上，在自治区，政府，银川市党委，政府的亲切关怀和大力支持下，并经自治区金融办批准，宁夏掌政农村物流调剂股份有限公司正式成立。作为一家新型农村金融机构改革试点单位，其秉承“亲农惠农，惠民致富，互信互利，稳健经营”的服务宗旨，本着帮助农民，服务农民的思想，通过七年多来的时间与发展，掌政模式得到了广大人民的认可。
掌政资金物流调剂股份有限公司实行信贷员片区管理制度，强调责任落实到个人，增强个人责任归属感，完成了业务质量和业务数量同步提高的目标。通过每一位工作人员的努力，掌政资金物流调剂股份有限公司的业务突飞猛进。仅仅在2012年10月份，就贷出近200万元农贷。 2013年12月，在党的号召下，11家私营资金公司中，9家转变为小贷公司。只有掌政资金物流调剂中心等2家正式成为区别于小贷公司的金融机构，身份得到确认。掌政资金物流调剂股份有限公司成为正式的金融机构，并不是其发展的最后一步。掌政资金物流调剂股份有限公司期待能在以后的发展中成功转型，成为中国第一个“社区银行”。
二、主要业务
掌政资金物流调剂股份有限公司的核心运营模式是：以农民资金互助合作为基础，以社会民间资本为主导，以市场化运作机制为保障，以扶贫性金融为手段，将农民信用合作，商业性小额贷款，农资物流信息调剂三者密切结合而构建的一个三位一体的商业化可持续的金融反贫困框架。
1、农民资金互助
掌政资金物流调剂股份有限公司成立的宗旨就是帮助农民，为农民服务。2007年银监会开放农村金融市场准入的政策促成了一批农民资金互助组织，掌政也是其中之一。掌政农村资金物流调剂有限公司的由199户农民和民营企业家作为发起者，可谓是农民帮助农民。掌政中心依靠汇集农民股东的股本金，通过资金调剂余缺的形式来满足股东内部社员的小额信贷需求，以帮助农民解决资金短缺问题。几年来，为了更好地服务于农民，掌政资金物流调剂股份有限公司根据当地的基本情况以及对农户的调查研究，研制开发真正适合与农民的金融产品。例如科技兴农贷款，农户专业技能贷款，种植养殖业专业贷款，春耕扶持贷款，回乡创业贷款等等神兽农民欢迎的金融产品。这些新型金融产品利率较低，能减轻农民贷款的压力。而且掌政模式中，大部分的贷款都是农贷，真真正正的解决农民的生活上最大的问题。
成为正式的金融机构之后，他的宗旨并没改变。依然是帮助农民，为农民服务。并且掌政资金物流调剂股份有限公司成为正式的金融机构可以促使掌政更好的服务于农民。
2、农村小额贷款
掌政资金物流调剂股份有限公司的资金来源有限，只是199户农民和民营企业家作为发起者的自有资金，而需要帮助的农民却有很多，两方面的原因导致了掌政资金物流调剂中心的贷款额度小，覆盖面积广的一大特点。掌政模式的发展存在矛盾，帮助农民，解决农民资金短缺，就要有足够的资金运作。而且让利给农户，减轻他们还贷的负担，这必然会导致资金物流调剂中心的盈利减少。可是较低的利润会让股东们望而却步，没有更多的股东加入，又不能作为金融机构吸收存款，那么掌政的资金实力就会受到限制，无法为更多的农户提供贷款。但是在几年小额贷款的发放中，不仅为公司带来了大量的优质客户群体，也是为更多想为农民出力的客户的培育过程。
掌政资金物流调剂股份有限公司身份的确立，使得掌政资金物流调剂股份有限公司资金来源更广，自然可以帮助更多的农民。资金来源扩大，可以贷款给更多农民，属于薄利多销，增加盈利，可以吸引更多的股东加入，形成良性循环。
3、农资物流信息服务
由于农村的发展较慢，信息的获取程度低，传递速度慢，往往致使农民因农产因市场价格的变动而遭受很大损失，同时农村生产资料的价格也在不断地变动之中，如果农民对市场价格的变动不敏感，极容易造成生产成本过高和损失。我国正处在由传统农业向现代化农业的过度阶段，而农产品和农用物资的信息提供是影响农民增收的核心问题。
为了切实的维护农民的利益，掌政资金物流调剂股份有限公司专门成立了农资物流信息服务这项业务，为农民提供信息咨询，包括农资物流信息，科技信息服务，农产品价格信息服务等。农资物流调剂具有资金针对性强，安全性高的特点。在掌政银行的帮助下，通过中心丰富的客户资源和和先进的信息平台，大大降低了农民生产成本，节约了生产时间，提高了生产效率，实现了帮助农民的目标。
三、现实需求分析
我国是一个农业大国，没有农民的小康就没有社会的小康，没有农村的现代化就没有全中国的现代化。由此可见，农民的问题是个大问题。
2012年中央一号文件明确提出“大力推进农村信用体系建设，完善农民信用评价机制发展多元化农村金融机构鼓励民间资本进入农村金融服务领域，鼓励符合条件的涉农企业开展直接融资积极发展涉农金融租赁业务，培育和支持新型农业社会化服务组织”。我国正处在农村经济发展的转型时期，需要大量的人力，物力，财力的支持，特别是农村地区，存在以下种种问题：金融服务的供给严重不足：金融机构在农村地区经营成本高，利润低，致使其不愿在农村立足发展；农民增收仍然缺乏有效途径：虽然见面农业税是农民的可支配收入增多，但是在市场是的螺旋效应会促使生产要素价格上涨，阻碍了农民的实际增收；城市化不能真正意义上解决三农问题：因为分散的经营模式很难有效的对抗市场竞争，农民的收益被边缘化，农民进入市场的能力有限，作为弱势群体表现自己意愿的能力也相对低下，同时也缺乏链接农户与市场的中间组织。 众所周知，宁夏回族自治区地处西部，属于欠发达地区。自然而然，对于资金的需求很大，农民依靠种植业生存与发展，壮大生产发展副业都需要有资金，这时候就需要掌政银行为他们提供帮助。而宁夏掌政镇的农民有占据了掌政镇很大的比例，他们都需要掌政银行的帮助，在掌政银行的帮助下，很多农民脱离了贫困，一步步走向小康社会。参与农村资金互助，在帮助农村农民解决资金难题的同时，也同时起到以下作用。拓宽农民借贷渠道鼓励农民开展非农生产，形成综合合作社，延长农业链；加强农户与农户、农户与市场的沟通，使得信息对称，节约成本；能够及时有效的满足农民的资金需求，因为他的资金发放与银行，信贷公司相比速度较快。
四、发展进程
1、服务范围扩大，资金量上升
掌政资金物流调剂股份有限公司不再局限于用自有资金提供农贷和商贷，逐步解除中间业务。通过借鉴各家金融机构的经验，实行投标制度。掌政资金物流调剂股份有限公司通过投标资金，聚集农民的“闲钱”，金额不受限制，可从几千元到几万元不等，把这些资金加以整合贷出，而掌政资金物流调剂股份有限公司收取中介费。这一业务不仅扩大了资金来源，减少资金缺口，也增加了掌政资金物流调剂股份有限公司的盈利。真可谓“一箭双雕”。
2、资金运用以及品牌效应增加
由于掌政模式被越来越多的地区和企业所了解，前来借鉴和取经的企业也快速增加。2008年，王曙光教授就已来参观指导。前后有山东、湖南、四川等省市的企业家来此考察，并带走信贷员和副总等为他们创建类似的机构提供帮助。
掌政资金物流调剂股份有限公司也将资金投入其他区地区或团队，并以品牌影响力作股注入惠农时代。
3、贷款额度提高，农贷利率略有降低
成为正式的金融机构后，掌政资金物流调剂股份有限公司最高贷款额度有所提高，从原先的20万元增加到30 万元，这无疑会增加掌政资金物流调剂股份有限公司在商贷上的净利润。
掌政资金物流调剂股份有限公司在改革后，也在农贷的利率上略有降低。2万元以内的农贷从1分3的利率降低到1分2 和1分1 。利率的降低不仅仅减轻了农户还贷的压力，更是激发了更多农户想要贷款的积极性，扩大了掌政资金物流调剂股份有限公司业务面，促进了掌政资金物流调剂股份有限公司向“社区银行”的转变。
五、存在问题
1、不享受国家优惠政策
掌政资金物流调剂中心是在2007年农村金融新政大背景下涌现出来的新型农村金融机构。其作为草根金融机构充分的体现了运营的的生命力和创造力。但是，作为金融制度创新的重要成果之一，正是如此，该中心也因其创造性而遭遇到发展模式选择上陷入两难的境地：在现有制度和法律框架中，它既不是一个单纯的小额贷款公司，也不是单纯的农民资金互助组织，更不是一个村镇银行，因此该中心不能享有国家政策优惠以及对外关系都必然遇到很多问题，这种“四不像”的身份使得其在市场定位上也面临尴尬的局面。
在2013年12月，金融协办领导的到来标志着其成为正式的金融机构，身份得到明确，地位得到确认。但是成为正式的金融机构的掌政资金物流调剂股份有限公司，仍然不可以享受国家给予的优惠政策，税收负担较重，无法拥有其他金融机构的优势等都依然是阻碍掌政资金物流调剂股份有限公司发展的因素。
2、资金不足，而需求量大
掌政资金物流调剂中心的资金由于是由农民汇集而来的，因此相比较于村镇银行或者小额贷款公司是比较“穷”的。但是周边农民对于资金需求量又是非常大，这充分体现了资金严重不足的问题，加上政策的限制和政府的管制，严格限制其吸收存款，使本来仅靠股东的资金经营的形式，更加使得其经营倍感力不从心。这就从几方面限制和阻碍了其对业务的开展。
掌政资金物流调剂股份有限公司现虽是正式的金融机构，但是不能吸收存款。而且掌政资金物流调剂股份有限公司主要业务是农贷，属于低盈利项目。据掌政资金物流调剂股份有限公司综合信贷部副主任邓女士说：“只说一个掌政地区就需要资金1.4亿元，而我们公司的注册资本只有35417119.02 万元，加上其他资金也只有5000万元，所以我们资金缺口是非常大的。”可见自有资金的缺乏以及资金来源的限制导致的资金缺口，严重限制了掌政资金物流调剂股份有限公司的发展壮大。
3、管理上未形成制度化
掌政资金物流调剂中心在管理上还有很多的人情要素，未能形成有效的制度化管理，成为了阻止掌政模式发展进步的一个重要因素。不论是掌政的股东还是掌政的工作人员，大多出身自农民，自然而然对农民有着深厚的感情，而且去贷款的农民都是因为资金短缺问题，一旦借贷的资金出现损失，他们无法找到其他的资金链来弥补损失，导致形成掌政的不良贷款。出现这种情况后，掌政资金物流调剂中心不忍心采取强制措施或是法律手段使农民雪上加霜，大多采取了人情化措施。他们对出现特殊情况的农民给予新的贷款，帮助他们渡过难关，或者延长贷款期限，以减轻农民的压力。这虽然是掌政模式的一个重大问题，也是掌政真正为农民服务的表现。
已是正式金融机构的掌政资金物流调剂股份有限公司，在管理上虽已经加强，但是为了维护农民的最低生活保障，或者为了不使遭受损失的农户雪上加霜，掌政资金物流调剂股份有限公司对无法正常还款的农户进行考察，并申请上级批准制定还贷计划，一般采取降低或减免利息的措施帮助农户尽快还贷，但是不会降低本金。
4、贷款额度有限
在2013年以前，掌政资金物流调剂股份有限公司虽是金融机构，但是在法律上受到限制，不能吸收存款，而股东人数有限，导致掌政资金物流调剂股份有限公司的资金来源受到很大限制。并且，掌政的资金物流调剂中心在贷款额度上受到明确限制，对单个农民贷款额度不能超过20万元。贷款额度的限制让掌政的盈利有限，妨碍了更好更多的为农民服务的能力。 现在身份明确的掌政资金物流调剂股份有限公司，作为金融机构，在贷款额度上受到的限制提高到30万元，虽然有所提高，但没有解决根本问题，这个明确的限额阻碍了掌政资金物流调剂股份有限公司在商贷业务上的盈利，限制了掌政资金物流调剂股份有限公司的快速发展。
5、转型难度大
掌政资金物流调剂股份有限公司想要成功转型，面临很大的困难。转型为村镇银行需要有一家国有银行或当地银行控股，但这会改变掌政资金物流调剂股份有限公司有农民企业家持股的根本性质，所以掌政资金物流调剂股份有限公司最终目标是成为中国第一个社区银行。综合国外各家社区银行来看，社区银行需要的基本要求是网点覆盖面宽广，业务范围大。由于掌政资金物流调剂股份有限公司资金来源有限，主营业务农贷属于微盈利项目，导致其没有更多的资金来建设网点和拓展业务，减缓了掌政资金物流调剂股份有限公司目标实现的进程。
六、解决策略
1、逐步减免税收负担，使其享受优惠政策
对于初步发展起来的新型金融机构，正处在摸索发展阶段，必将会面对重重困难和阻碍，然而课税的负担无疑更会使得其举步维艰。众所周知，巨大的财政政策杠杆对企业的命运也起到了尤为重要的作用，所以，逐步减少其税收，必要时给予财政上的支持显得尤为重要。掌政资金物流调剂股份有限公司因为具有扶贫性质，所以政府在税收上也应该给予最大力度的资金支持和后援保障，使得其继续最大限度的服务三农。
2、完善实施制度化管理体制
为新型的创新金融机构和特殊的工作环境，对于存在的多样化的“草根”现象，严重的人情化经营，以及特殊情况带来的被动经营，增加了资金成本和降低了利用效率。所以，要统一规范制度化管理，形成一个统一的、系统的管理体制，全体员工要以企业的利益和声誉为重，使企业充分发挥整体优势，企业内外能更好的配合，使得调剂中心能更好更快的服务农民。对于该中心而言，首要的任务就是规范市场化，降低人情化。
3、成立专项贷款
是由于政府政策的管制以及自身的特殊身份，使得其在发展上存在一定的阻碍。当企业发展到一定程度后，政府应当适当放宽政策，让企业能够放宽手脚。掌政从成立到现在已经逐步走向成熟，所以政府在放宽政策的同时，必要时也应该给予一定的支持。作为掌政自身而言，在政策的引导的政府的鼓励下，应该多方向，综合的开展自身业务，在成立专项贷款，专款专用，提高资金利用效率的同时，也应该拓宽资金来源，探索资金利用渠道，以更好的资金实力奉献“三农”。
七、结语
作为“需求引导型金融创新”和地方性的转型机构，明确把握自身市场定位，王曙光在《金融减贫》中认为其作为商业性和扶贫性有机结合的农村小额贷款机构。一方面，商业性就意味在运营中要注重风险的控制，注意流动性风险，保护股东权益，以及投资所带来的回报；另一方面，扶贫性又要求其面向三农，以实现农民脱贫致富为职责，为农民摆脱贫困提供机会。
当然，作为一个新兴的企业组织形式，在摸索前进的同时，难免会有缺陷和不足，可随着几年来的摸索发展和政府的大力支持，掌政银行已经逐步完善，在自己的努力下破茧成蝶，我们也深信，他将在农民的掌声中，越走越远……
参考文献：
[1] 《金融减贫》王曙光，王东宾.
[2] 《在希望的田野上 》 —— 宁夏掌政资金物流调剂股份有限公司（2013）.
[3] 《金融时报》2011年06月23日期.
[4] 《世界金融五百年》上 —— 余治国.
[5] 《宁夏日报》2011年07月29日期——“掌政模式”会就商业化反贫困“路线图”.
[6] 《新消息报》2011年07月31日期——掌政“草根银行”让农民“不差钱”.
[7] 《新农村金融》2013年第三季第二版———在学习交流中成长.
关键词：需求；引导；金融创新；地方；金融机构
一、引言
在十五届六中全会中，“三农”被正式提出，农业，农村，农民被广泛关注。建立一种真正符合农村生产力发展状况的发展模式成立广大农民以及国家的希望。站在响应政策号召和解决农业，农村，农民的问题以及维护农民的切实利益的出发点上，在自治区，政府，银川市党委，政府的亲切关怀和大力支持下，并经自治区金融办批准，宁夏掌政农村物流调剂股份有限公司正式成立。作为一家新型农村金融机构改革试点单位，其秉承“亲农惠农，惠民致富，互信互利，稳健经营”的服务宗旨，本着帮助农民，服务农民的思想，通过七年多来的时间与发展，掌政模式得到了广大人民的认可。
掌政资金物流调剂股份有限公司实行信贷员片区管理制度，强调责任落实到个人，增强个人责任归属感，完成了业务质量和业务数量同步提高的目标。通过每一位工作人员的努力，掌政资金物流调剂股份有限公司的业务突飞猛进。仅仅在2012年10月份，就贷出近200万元农贷。 2013年12月，在党的号召下，11家私营资金公司中，9家转变为小贷公司。只有掌政资金物流调剂中心等2家正式成为区别于小贷公司的金融机构，身份得到确认。掌政资金物流调剂股份有限公司成为正式的金融机构，并不是其发展的最后一步。掌政资金物流调剂股份有限公司期待能在以后的发展中成功转型，成为中国第一个“社区银行”。
二、主要业务
掌政资金物流调剂股份有限公司的核心运营模式是：以农民资金互助合作为基础，以社会民间资本为主导，以市场化运作机制为保障，以扶贫性金融为手段，将农民信用合作，商业性小额贷款，农资物流信息调剂三者密切结合而构建的一个三位一体的商业化可持续的金融反贫困框架。
1、农民资金互助
掌政资金物流调剂股份有限公司成立的宗旨就是帮助农民，为农民服务。2007年银监会开放农村金融市场准入的政策促成了一批农民资金互助组织，掌政也是其中之一。掌政农村资金物流调剂有限公司的由199户农民和民营企业家作为发起者，可谓是农民帮助农民。掌政中心依靠汇集农民股东的股本金，通过资金调剂余缺的形式来满足股东内部社员的小额信贷需求，以帮助农民解决资金短缺问题。几年来，为了更好地服务于农民，掌政资金物流调剂股份有限公司根据当地的基本情况以及对农户的调查研究，研制开发真正适合与农民的金融产品。例如科技兴农贷款，农户专业技能贷款，种植养殖业专业贷款，春耕扶持贷款，回乡创业贷款等等神兽农民欢迎的金融产品。这些新型金融产品利率较低，能减轻农民贷款的压力。而且掌政模式中，大部分的贷款都是农贷，真真正正的解决农民的生活上最大的问题。
成为正式的金融机构之后，他的宗旨并没改变。依然是帮助农民，为农民服务。并且掌政资金物流调剂股份有限公司成为正式的金融机构可以促使掌政更好的服务于农民。
2、农村小额贷款
掌政资金物流调剂股份有限公司的资金来源有限，只是199户农民和民营企业家作为发起者的自有资金，而需要帮助的农民却有很多，两方面的原因导致了掌政资金物流调剂中心的贷款额度小，覆盖面积广的一大特点。掌政模式的发展存在矛盾，帮助农民，解决农民资金短缺，就要有足够的资金运作。而且让利给农户，减轻他们还贷的负担，这必然会导致资金物流调剂中心的盈利减少。可是较低的利润会让股东们望而却步，没有更多的股东加入，又不能作为金融机构吸收存款，那么掌政的资金实力就会受到限制，无法为更多的农户提供贷款。但是在几年小额贷款的发放中，不仅为公司带来了大量的优质客户群体，也是为更多想为农民出力的客户的培育过程。
掌政资金物流调剂股份有限公司身份的确立，使得掌政资金物流调剂股份有限公司资金来源更广，自然可以帮助更多的农民。资金来源扩大，可以贷款给更多农民，属于薄利多销，增加盈利，可以吸引更多的股东加入，形成良性循环。
3、农资物流信息服务
由于农村的发展较慢，信息的获取程度低，传递速度慢，往往致使农民因农产因市场价格的变动而遭受很大损失，同时农村生产资料的价格也在不断地变动之中，如果农民对市场价格的变动不敏感，极容易造成生产成本过高和损失。我国正处在由传统农业向现代化农业的过度阶段，而农产品和农用物资的信息提供是影响农民增收的核心问题。
为了切实的维护农民的利益，掌政资金物流调剂股份有限公司专门成立了农资物流信息服务这项业务，为农民提供信息咨询，包括农资物流信息，科技信息服务，农产品价格信息服务等。农资物流调剂具有资金针对性强，安全性高的特点。在掌政银行的帮助下，通过中心丰富的客户资源和和先进的信息平台，大大降低了农民生产成本，节约了生产时间，提高了生产效率，实现了帮助农民的目标。
三、现实需求分析
我国是一个农业大国，没有农民的小康就没有社会的小康，没有农村的现代化就没有全中国的现代化。由此可见，农民的问题是个大问题。
2012年中央一号文件明确提出“大力推进农村信用体系建设，完善农民信用评价机制发展多元化农村金融机构鼓励民间资本进入农村金融服务领域，鼓励符合条件的涉农企业开展直接融资积极发展涉农金融租赁业务，培育和支持新型农业社会化服务组织”。我国正处在农村经济发展的转型时期，需要大量的人力，物力，财力的支持，特别是农村地区，存在以下种种问题：金融服务的供给严重不足：金融机构在农村地区经营成本高，利润低，致使其不愿在农村立足发展；农民增收仍然缺乏有效途径：虽然见面农业税是农民的可支配收入增多，但是在市场是的螺旋效应会促使生产要素价格上涨，阻碍了农民的实际增收；城市化不能真正意义上解决三农问题：因为分散的经营模式很难有效的对抗市场竞争，农民的收益被边缘化，农民进入市场的能力有限，作为弱势群体表现自己意愿的能力也相对低下，同时也缺乏链接农户与市场的中间组织。 众所周知，宁夏回族自治区地处西部，属于欠发达地区。自然而然，对于资金的需求很大，农民依靠种植业生存与发展，壮大生产发展副业都需要有资金，这时候就需要掌政银行为他们提供帮助。而宁夏掌政镇的农民有占据了掌政镇很大的比例，他们都需要掌政银行的帮助，在掌政银行的帮助下，很多农民脱离了贫困，一步步走向小康社会。参与农村资金互助，在帮助农村农民解决资金难题的同时，也同时起到以下作用。拓宽农民借贷渠道鼓励农民开展非农生产，形成综合合作社，延长农业链；加强农户与农户、农户与市场的沟通，使得信息对称，节约成本；能够及时有效的满足农民的资金需求，因为他的资金发放与银行，信贷公司相比速度较快。
四、发展进程
1、服务范围扩大，资金量上升
掌政资金物流调剂股份有限公司不再局限于用自有资金提供农贷和商贷，逐步解除中间业务。通过借鉴各家金融机构的经验，实行投标制度。掌政资金物流调剂股份有限公司通过投标资金，聚集农民的“闲钱”，金额不受限制，可从几千元到几万元不等，把这些资金加以整合贷出，而掌政资金物流调剂股份有限公司收取中介费。这一业务不仅扩大了资金来源，减少资金缺口，也增加了掌政资金物流调剂股份有限公司的盈利。真可谓“一箭双雕”。
2、资金运用以及品牌效应增加
由于掌政模式被越来越多的地区和企业所了解，前来借鉴和取经的企业也快速增加。2008年，王曙光教授就已来参观指导。前后有山东、湖南、四川等省市的企业家来此考察，并带走信贷员和副总等为他们创建类似的机构提供帮助。
掌政资金物流调剂股份有限公司也将资金投入其他区地区或团队，并以品牌影响力作股注入惠农时代。
3、贷款额度提高，农贷利率略有降低
成为正式的金融机构后，掌政资金物流调剂股份有限公司最高贷款额度有所提高，从原先的20万元增加到30 万元，这无疑会增加掌政资金物流调剂股份有限公司在商贷上的净利润。
掌政资金物流调剂股份有限公司在改革后，也在农贷的利率上略有降低。2万元以内的农贷从1分3的利率降低到1分2 和1分1 。利率的降低不仅仅减轻了农户还贷的压力，更是激发了更多农户想要贷款的积极性，扩大了掌政资金物流调剂股份有限公司业务面，促进了掌政资金物流调剂股份有限公司向“社区银行”的转变。
五、存在问题
1、不享受国家优惠政策
掌政资金物流调剂中心是在2007年农村金融新政大背景下涌现出来的新型农村金融机构。其作为草根金融机构充分的体现了运营的的生命力和创造力。但是，作为金融制度创新的重要成果之一，正是如此，该中心也因其创造性而遭遇到发展模式选择上陷入两难的境地：在现有制度和法律框架中，它既不是一个单纯的小额贷款公司，也不是单纯的农民资金互助组织，更不是一个村镇银行，因此该中心不能享有国家政策优惠以及对外关系都必然遇到很多问题，这种“四不像”的身份使得其在市场定位上也面临尴尬的局面。
在2013年12月，金融协办领导的到来标志着其成为正式的金融机构，身份得到明确，地位得到确认。但是成为正式的金融机构的掌政资金物流调剂股份有限公司，仍然不可以享受国家给予的优惠政策，税收负担较重，无法拥有其他金融机构的优势等都依然是阻碍掌政资金物流调剂股份有限公司发展的因素。
2、资金不足，而需求量大
掌政资金物流调剂中心的资金由于是由农民汇集而来的，因此相比较于村镇银行或者小额贷款公司是比较“穷”的。但是周边农民对于资金需求量又是非常大，这充分体现了资金严重不足的问题，加上政策的限制和政府的管制，严格限制其吸收存款，使本来仅靠股东的资金经营的形式，更加使得其经营倍感力不从心。这就从几方面限制和阻碍了其对业务的开展。
掌政资金物流调剂股份有限公司现虽是正式的金融机构，但是不能吸收存款。而且掌政资金物流调剂股份有限公司主要业务是农贷，属于低盈利项目。据掌政资金物流调剂股份有限公司综合信贷部副主任邓女士说：“只说一个掌政地区就需要资金1.4亿元，而我们公司的注册资本只有35417119.02 万元，加上其他资金也只有5000万元，所以我们资金缺口是非常大的。”可见自有资金的缺乏以及资金来源的限制导致的资金缺口，严重限制了掌政资金物流调剂股份有限公司的发展壮大。
3、管理上未形成制度化
掌政资金物流调剂中心在管理上还有很多的人情要素，未能形成有效的制度化管理，成为了阻止掌政模式发展进步的一个重要因素。不论是掌政的股东还是掌政的工作人员，大多出身自农民，自然而然对农民有着深厚的感情，而且去贷款的农民都是因为资金短缺问题，一旦借贷的资金出现损失，他们无法找到其他的资金链来弥补损失，导致形成掌政的不良贷款。出现这种情况后，掌政资金物流调剂中心不忍心采取强制措施或是法律手段使农民雪上加霜，大多采取了人情化措施。他们对出现特殊情况的农民给予新的贷款，帮助他们渡过难关，或者延长贷款期限，以减轻农民的压力。这虽然是掌政模式的一个重大问题，也是掌政真正为农民服务的表现。
已是正式金融机构的掌政资金物流调剂股份有限公司，在管理上虽已经加强，但是为了维护农民的最低生活保障，或者为了不使遭受损失的农户雪上加霜，掌政资金物流调剂股份有限公司对无法正常还款的农户进行考察，并申请上级批准制定还贷计划，一般采取降低或减免利息的措施帮助农户尽快还贷，但是不会降低本金。
4、贷款额度有限
在2013年以前，掌政资金物流调剂股份有限公司虽是金融机构，但是在法律上受到限制，不能吸收存款，而股东人数有限，导致掌政资金物流调剂股份有限公司的资金来源受到很大限制。并且，掌政的资金物流调剂中心在贷款额度上受到明确限制，对单个农民贷款额度不能超过20万元。贷款额度的限制让掌政的盈利有限，妨碍了更好更多的为农民服务的能力。 现在身份明确的掌政资金物流调剂股份有限公司，作为金融机构，在贷款额度上受到的限制提高到30万元，虽然有所提高，但没有解决根本问题，这个明确的限额阻碍了掌政资金物流调剂股份有限公司在商贷业务上的盈利，限制了掌政资金物流调剂股份有限公司的快速发展。
5、转型难度大
掌政资金物流调剂股份有限公司想要成功转型，面临很大的困难。转型为村镇银行需要有一家国有银行或当地银行控股，但这会改变掌政资金物流调剂股份有限公司有农民企业家持股的根本性质，所以掌政资金物流调剂股份有限公司最终目标是成为中国第一个社区银行。综合国外各家社区银行来看，社区银行需要的基本要求是网点覆盖面宽广，业务范围大。由于掌政资金物流调剂股份有限公司资金来源有限，主营业务农贷属于微盈利项目，导致其没有更多的资金来建设网点和拓展业务，减缓了掌政资金物流调剂股份有限公司目标实现的进程。
六、解决策略
1、逐步减免税收负担，使其享受优惠政策
对于初步发展起来的新型金融机构，正处在摸索发展阶段，必将会面对重重困难和阻碍，然而课税的负担无疑更会使得其举步维艰。众所周知，巨大的财政政策杠杆对企业的命运也起到了尤为重要的作用，所以，逐步减少其税收，必要时给予财政上的支持显得尤为重要。掌政资金物流调剂股份有限公司因为具有扶贫性质，所以政府在税收上也应该给予最大力度的资金支持和后援保障，使得其继续最大限度的服务三农。
2、完善实施制度化管理体制
为新型的创新金融机构和特殊的工作环境，对于存在的多样化的“草根”现象，严重的人情化经营，以及特殊情况带来的被动经营，增加了资金成本和降低了利用效率。所以，要统一规范制度化管理，形成一个统一的、系统的管理体制，全体员工要以企业的利益和声誉为重，使企业充分发挥整体优势，企业内外能更好的配合，使得调剂中心能更好更快的服务农民。对于该中心而言，首要的任务就是规范市场化，降低人情化。
3、成立专项贷款
是由于政府政策的管制以及自身的特殊身份，使得其在发展上存在一定的阻碍。当企业发展到一定程度后，政府应当适当放宽政策，让企业能够放宽手脚。掌政从成立到现在已经逐步走向成熟，所以政府在放宽政策的同时，必要时也应该给予一定的支持。作为掌政自身而言，在政策的引导的政府的鼓励下，应该多方向，综合的开展自身业务，在成立专项贷款，专款专用，提高资金利用效率的同时，也应该拓宽资金来源，探索资金利用渠道，以更好的资金实力奉献“三农”。
七、结语
作为“需求引导型金融创新”和地方性的转型机构，明确把握自身市场定位，王曙光在《金融减贫》中认为其作为商业性和扶贫性有机结合的农村小额贷款机构。一方面，商业性就意味在运营中要注重风险的控制，注意流动性风险，保护股东权益，以及投资所带来的回报；另一方面，扶贫性又要求其面向三农，以实现农民脱贫致富为职责，为农民摆脱贫困提供机会。
当然，作为一个新兴的企业组织形式，在摸索前进的同时，难免会有缺陷和不足，可随着几年来的摸索发展和政府的大力支持，掌政银行已经逐步完善，在自己的努力下破茧成蝶，我们也深信，他将在农民的掌声中，越走越远……
参考文献：
[1] 《金融减贫》王曙光，王东宾.
[2] 《在希望的田野上 》 —— 宁夏掌政资金物流调剂股份有限公司（2013）.
[3] 《金融时报》2011年06月23日期.
[4] 《世界金融五百年》上 —— 余治国.
[5] 《宁夏日报》2011年07月29日期——“掌政模式”会就商业化反贫困“路线图”.
[6] 《新消息报》2011年07月31日期——掌政“草根银行”让农民“不差钱”.
[7] 《新农村金融》2013年第三季第二版———在学习交流中成长.