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摘 要：基数庞大的老年人口，承载着巨大的消费潜力，有利于开拓老年市场。本文分析了城乡养老保障制度、老年人收入水平、消费需求等方面的差异，探讨了我国城乡老年产业发展存在的问题，并分别提出了不同的对策。对于尚未起步的农村老年产业，应率先发展老年事业，开拓不同的养老筹资模式，为老年产业奠定基础。对于已初具规模的城市老年产业，应通过养老产业民营化、养老资本的金融化等手段，进一步推进老年产业的发展。
关键词：人口红利；老龄化；老年产业；消费需求；经济增长
一、我国老年产业发展的问题分析
近年来，随着我国老龄化问题日益严重，老年产业引起了社会的广泛关注。但仔细研究发现，我国老龄化问题在城市和乡村存在着较大的差异性。
（一）农村老年人消费需求不足，资金供应链紧张，老年产业尚未起步
农村家庭养老处主要地位，土地养老保障起补充作用，社会养老处于起步阶段，老年人收入不足，这些严重制约老年人消费水平。另外，很多农村缺乏合适的养老机构和保健器材，在公共养老设施不足的情况下，老年人的基本需求得不到满足，就更不用谈养老产业的发展了。
养老产业资金链紧张。政府部门由于缺乏对老龄产业的认识，财政补贴不到位，对老年产业扶持不够。养老产业投资期长、风险大，民营企业持观望态度。农民的投资意识单纯，大部分积蓄只存到银行赚取利息，很少投资到实业。这些因素的共同作用，导致老年产业资金匮乏，举步维艰。
（二）城镇老年产业重公办，民营资本投入不足，老年服务层次不高
养老机构重公办、轻民办。养老产业的福利性和社会性，必然出现养老产业重公办而轻民办的现象。公办的养老机构在土地使用、房屋建设、水电管理等方面能享受到当地政府的大量税收优惠，而那些民办的养老机构则处处受阻，发展艰难[1]。
综合养老服务供给不足。老年服务的供给与需求不平衡。我国老年产业发展不足主要表现在：（1）老年人医疗器械，保健器材落后；（2）为老年人提供精神文化服务的老年娱乐业甚少，即使在大型城市也很难找到专门的老年娱乐场所；（3）老年日托、老年公寓、老年住宅有所发展，但专门为老年人提供日常护理的老年人集体住宅区尚未得到普及，只在少数发达城市有所发展。
老年产业资金投入短缺。一方面，老年人金融保险业发展滞后，针对老年人的财产管理服务、老年理财、老年健康保险、医疗保险都较少。另一方面，由于老年产品生产周期较长、利润相对较低，部分民营企业放弃了老年产品生产而转投其他行业，导致老年产业难以发展。
二、老年产业在城市和乡村发展的建议
基于老年产业的发展在农村和城市表现出不同的症状，存在着不同的问题，又有着各自特殊的原因，为了推进老年产业的发展，挖掘老年产业的市场潜力，应从以下几个方面继续努力。
（一）在乡村应率先发展老年事业，重点开拓不同的养老筹资模式
1.养老事业、养老产业分步走
解决农村老龄化的问题，应先发展养老事业然后再发展养老产业。第一步，先发展养老事业，政府应该起主导作用，加大财政预算投入，重点发展公共养老等基础性设施，包括修建养老活动中心、建立养老机构、提供老年公益服务等。第二步，发展养老产业。在养老事业发展起来后，应做好竞争性公共产品的服务，为养老产业的发展奠定基础，包括为养老产业服务的公路修建、厂房建设、老年产品的开发等。
2.开发农村老年住宅区
我国农村许多地区环境优美、气候宜人，特别适合老年人居住，因此，可以选择一些交通便利、环境舒适的近郊农村开发老年住宅区。在此基础上，建立起相应配套的老人食堂、活动中心，方便老年人生活出行。同时，统一装修和安装电子监测和服务系统、医疗机构，让老年人不出门就能享受到服务、老有所医。
3.开拓农村老年旅游业
结合农村当地的自然资源，适当发展老年旅游业。山水相间的农村，可以为老年人提供踏青、登高的绿色旅游。拥有传统女工手艺的老年人，还可以通过口授，将刺绣、针织等手艺传给外来低龄妇女。对于男性老年人，可建立大型的“太极”场地。通过组团成社，吸引有共同兴趣的爱好者，定期举行如象棋、围棋比赛，进行棋艺切磋。
4.建立多种农村养老筹资模式
对于农村的养老产业来说，很有必要建立多种渠道的筹资模式。为了提高农民的积极性，应实行养老金的弹性机制，实行多缴多得，少缴少得的政策，大幅度提高参保人员的保障金与个人缴纳保费的比例，以吸引农民积极参与个人缴费。同时，还应鼓励当地居民转变投资理念，就地消化当地劳动力和闲置资金，合理引导当地居民将储蓄投资到实业。只有这样，才能积累到一定的养老产业所需资金。
（二）在城市要实现养老产业的集群化，重点开启民营养老产业的新进程。
1.养老产业民营化
家庭养老模式已日渐衰弱，社区养老模式盛行，这有利于老年需求的集中，从而促使养老产品生产的集中，，最后实现老年产业的集群，为老年产业民营化提供便利条件。老年产业是一块巨大的蛋糕，未来市场前景良好，谁先进入，谁先受益。民营企业应做好充分的准备，及时把握进入老年产业的机会，进军老年市场。
2.养老产品精细化
我们应依据老年人的健康状况、收入水平以及文化层次提供个性化、精细化的产品和服务，如舒适保健性老年用品、功能完善性专业护理机构、体系化的旅游服务以及高层次的文娱教育服务。从被动式的供给向主动式的发展转变，从辅助式的服务向独立行业转变，努力实现老年人自动化、便利性的高科技管理，拓宽养老产业链。
3.养老资本金融化
在养老资金的筹集上，采取政府扶持和金融机构融资的方式。一方面，政府加大政策扶持力度，从财政补贴、税收优惠、简化审批程序等多个方面来扶持养老产业。另一方面，可以考虑设立老年专项基金，鼓励银行等金融机构向有资质的养老机构发放贷款或融资，并给予这些金融机构一定的优惠政策。发展老年理财业，金融机构可以考虑推出流动性高、收益稳定的老年理财产品。
参考文献：
[1] 王章华.老龄产业发展的障碍及其扶持政策[J]. 重庆社会科学，2010年第1期：50-53
作者简介：余水燕（1990-），女，江西上饶人，广东财经大学金融学院在读硕士研究生， 研究方向：劳动经济学；孟令国（1964.07-），男，汉族，湖南华容人，教授，经济学博士，广东财经大学硕士生导师，研究方向：劳动经济学。
关键词：人口红利；老龄化；老年产业；消费需求；经济增长
一、我国老年产业发展的问题分析
近年来，随着我国老龄化问题日益严重，老年产业引起了社会的广泛关注。但仔细研究发现，我国老龄化问题在城市和乡村存在着较大的差异性。
（一）农村老年人消费需求不足，资金供应链紧张，老年产业尚未起步
农村家庭养老处主要地位，土地养老保障起补充作用，社会养老处于起步阶段，老年人收入不足，这些严重制约老年人消费水平。另外，很多农村缺乏合适的养老机构和保健器材，在公共养老设施不足的情况下，老年人的基本需求得不到满足，就更不用谈养老产业的发展了。
养老产业资金链紧张。政府部门由于缺乏对老龄产业的认识，财政补贴不到位，对老年产业扶持不够。养老产业投资期长、风险大，民营企业持观望态度。农民的投资意识单纯，大部分积蓄只存到银行赚取利息，很少投资到实业。这些因素的共同作用，导致老年产业资金匮乏，举步维艰。
（二）城镇老年产业重公办，民营资本投入不足，老年服务层次不高
养老机构重公办、轻民办。养老产业的福利性和社会性，必然出现养老产业重公办而轻民办的现象。公办的养老机构在土地使用、房屋建设、水电管理等方面能享受到当地政府的大量税收优惠，而那些民办的养老机构则处处受阻，发展艰难[1]。
综合养老服务供给不足。老年服务的供给与需求不平衡。我国老年产业发展不足主要表现在：（1）老年人医疗器械，保健器材落后；（2）为老年人提供精神文化服务的老年娱乐业甚少，即使在大型城市也很难找到专门的老年娱乐场所；（3）老年日托、老年公寓、老年住宅有所发展，但专门为老年人提供日常护理的老年人集体住宅区尚未得到普及，只在少数发达城市有所发展。
老年产业资金投入短缺。一方面，老年人金融保险业发展滞后，针对老年人的财产管理服务、老年理财、老年健康保险、医疗保险都较少。另一方面，由于老年产品生产周期较长、利润相对较低，部分民营企业放弃了老年产品生产而转投其他行业，导致老年产业难以发展。
二、老年产业在城市和乡村发展的建议
基于老年产业的发展在农村和城市表现出不同的症状，存在着不同的问题，又有着各自特殊的原因，为了推进老年产业的发展，挖掘老年产业的市场潜力，应从以下几个方面继续努力。
（一）在乡村应率先发展老年事业，重点开拓不同的养老筹资模式
1.养老事业、养老产业分步走
解决农村老龄化的问题，应先发展养老事业然后再发展养老产业。第一步，先发展养老事业，政府应该起主导作用，加大财政预算投入，重点发展公共养老等基础性设施，包括修建养老活动中心、建立养老机构、提供老年公益服务等。第二步，发展养老产业。在养老事业发展起来后，应做好竞争性公共产品的服务，为养老产业的发展奠定基础，包括为养老产业服务的公路修建、厂房建设、老年产品的开发等。
2.开发农村老年住宅区
我国农村许多地区环境优美、气候宜人，特别适合老年人居住，因此，可以选择一些交通便利、环境舒适的近郊农村开发老年住宅区。在此基础上，建立起相应配套的老人食堂、活动中心，方便老年人生活出行。同时，统一装修和安装电子监测和服务系统、医疗机构，让老年人不出门就能享受到服务、老有所医。
3.开拓农村老年旅游业
结合农村当地的自然资源，适当发展老年旅游业。山水相间的农村，可以为老年人提供踏青、登高的绿色旅游。拥有传统女工手艺的老年人，还可以通过口授，将刺绣、针织等手艺传给外来低龄妇女。对于男性老年人，可建立大型的“太极”场地。通过组团成社，吸引有共同兴趣的爱好者，定期举行如象棋、围棋比赛，进行棋艺切磋。
4.建立多种农村养老筹资模式
对于农村的养老产业来说，很有必要建立多种渠道的筹资模式。为了提高农民的积极性，应实行养老金的弹性机制，实行多缴多得，少缴少得的政策，大幅度提高参保人员的保障金与个人缴纳保费的比例，以吸引农民积极参与个人缴费。同时，还应鼓励当地居民转变投资理念，就地消化当地劳动力和闲置资金，合理引导当地居民将储蓄投资到实业。只有这样，才能积累到一定的养老产业所需资金。
（二）在城市要实现养老产业的集群化，重点开启民营养老产业的新进程。
1.养老产业民营化
家庭养老模式已日渐衰弱，社区养老模式盛行，这有利于老年需求的集中，从而促使养老产品生产的集中，，最后实现老年产业的集群，为老年产业民营化提供便利条件。老年产业是一块巨大的蛋糕，未来市场前景良好，谁先进入，谁先受益。民营企业应做好充分的准备，及时把握进入老年产业的机会，进军老年市场。
2.养老产品精细化
我们应依据老年人的健康状况、收入水平以及文化层次提供个性化、精细化的产品和服务，如舒适保健性老年用品、功能完善性专业护理机构、体系化的旅游服务以及高层次的文娱教育服务。从被动式的供给向主动式的发展转变，从辅助式的服务向独立行业转变，努力实现老年人自动化、便利性的高科技管理，拓宽养老产业链。
3.养老资本金融化
在养老资金的筹集上，采取政府扶持和金融机构融资的方式。一方面，政府加大政策扶持力度，从财政补贴、税收优惠、简化审批程序等多个方面来扶持养老产业。另一方面，可以考虑设立老年专项基金，鼓励银行等金融机构向有资质的养老机构发放贷款或融资，并给予这些金融机构一定的优惠政策。发展老年理财业，金融机构可以考虑推出流动性高、收益稳定的老年理财产品。
参考文献：
[1] 王章华.老龄产业发展的障碍及其扶持政策[J]. 重庆社会科学，2010年第1期：50-53
作者简介：余水燕（1990-），女，江西上饶人，广东财经大学金融学院在读硕士研究生， 研究方向：劳动经济学；孟令国（1964.07-），男，汉族，湖南华容人，教授，经济学博士，广东财经大学硕士生导师，研究方向：劳动经济学。