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摘 要:自从我国扶贫系统在20世纪90年代通过国际组织的帮助,引进了国际上成功的信贷扶贫方式—孟加拉乡村银行模式小额信贷,至今,我国的小额信贷也已经走过了20多年的风风雨雨,到底这种非金融机构实施的小额信贷对农户的作用如何?本文利用59个农户2008年的小额贷款数据作为样本,实证研究了贷款数额、劳动力数量、主要劳动力年龄和受教育程度对农户收入的影响,并得出以下结论:小额信贷可以显著地提高农户的收入水平。
关键词:小额信贷;农户收入;贷款数额
1、非金融机构小额信贷在我国发展的必然性
党的十六大确立了我国在2020年全面建设小康社会的奋斗目标,胡锦涛总书记在党的十七大报告中进一步提出:高举中国特色社会主义伟大旗帜,为夺取全面建设小康社会新胜利而奋斗。解决“三农”问题,帮助现有的贫困农民摆脱贫困,是全面建设小康社会的基本前提。
截止到2006年底,全国农村绝对贫困人口有2610万人,其中85.7%分布在中西部地区。绝对贫困人口1613万人.截止到2006年底,全国城镇接受最低生活保障的城镇居民2210万人①。因此,贫困是中国突出的社会问题之一,反贫困的任务十分艰巨。中国是一个有9亿农村人口的国家,没有农民的小康就没有中国的全面小康,不缩小贫富差距,也无法实现共同富裕的最终目标。
毫无疑问,农民的脱贫,最终将体现在农村经济的发展上;体现在农民收入的增长上,如何增加农民收入一直以来都是我国政府致力于解决的重要问题。在摆脱贫困,发展经济的过程中,资金起着十分重要的作用,但农民自身资本,因此十分需要金融支持。但我国现行的二元经济结构,使农业部门在社会经济资源的配置中处于不利地位,难以获得发展所需的资金支持,农村地区的资金短缺现象十分严重,同时,近年来,随着我国金融体制改革步伐的加快,金融机构市场化、商业化趋势明显,四大国有商业银行纷纷将其分支机构撤离农村,收缩营业网点。据中国银监会近期的调查数据显示②,我国每个乡镇平均只有2.13个金融网点,每五十多个行政村仅有1个金融网点,在乡镇一级金融网点中,农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%③,其他商业银行分支机构大部分己撤离农村市场。农村金融供给严重短缺,己无法满足农村的余融需求。在众多城市居民享受着现代化金融服务所带来的便捷时,广大的农村居民尤其是中低收入农户却由于没有可以用于抵押担保的资产而求贷无门。在这种情况下,我国扶贫系统在20世纪90年代通过国际组织的帮助,引进了国际上成功的信贷扶贫方式—孟加拉乡村银行模式小额信贷,至今,我国的小额信贷也已经走过了20多年的风风雨雨,在帮助农民脱贫上取得了一定成效。国务院的《中国农村扶贫开发纲要(2001-2010年)》(国务院,2001)中明确指出:“积极稳妥地推广扶贫到户的小额信贷,支持贫困农户发展生产。”④
那么,现阶段研究非金融机构农户小额信用贷款绩效具有重要的理论和现实意义,我国农村地区非金融机构小额信贷能否有力地促进农民点收入的增长?这将是本文关注的重点。本文以中国社会科学院在河南省南召县实施的小额信贷试点为例,进行农户小额信贷对农户收入的影响的实证分析,来回答这个问题,并在此上提出相关建议。
2、样本地区社会经济状况及农户小额信贷概况
南召县位于河南省西南部,伏牛山南麓,南阳盆地北缘。全县辖16个乡镇、338个行政村、60万口人,总面积2946平方公里,其白土岗乡瓦房庄村和城郊乡上菜园村是中国社会科学院(下简称社科院)小额信贷扶贫的两个试点村。社科院开展的小额信贷扶贫试验于1996年12月开始,具体放收贷款由南召县扶贫经济合作社负责,经过十几年运作,全村的贫困户面已由当初的75%降至36%⑤。扶贫社按照“贷女不贷男”和贫困户之间相互联保的承贷原则,平均每年每户发放贷款1600元左右,名义利率8%⑥。贷款主要用于贫困户从事种植、养殖、加工及小运输和小商业,其中,“种养加”生产的有形产品由乡、县包销。贷款偿还从借款后的第三周开始,每周还本金的2%,50周还清;利息(应付代理费)则在发放时先扣50%,年末再付剩余的50%⑦。每周二上午定期召开贷款贫困户集会,由扶贫社收取贫困户归还的贷款;同时组织贫困户之间相互交流经验或请相关技术人员讲授实用技术以及文化宣传,通过这种形式可以起到群体监督还贷的作用,也有助于及时解决贫困户生产经营中的困难,保证还款顺利进行。
3、模型设定与数据说明
本文通过对2008年白土岗乡瓦房庄村和城郊乡上菜园村59户农户的小额信贷数据为样本,进行实证分析。
3.1.假设前提
本文根据理论分析并参考有关文献的研究成果,提出以下几个假设:
假设一:农户收入受能否获得小额贷款因素影响,且农户获得小额贷款数量越多,收入增长越快。按照经济学原理,在其他条件不变的情况下,投入资金越多则产出越多,农户获得的小额贷款数额越多,可以投入农业和非农业生产的资金则越多,因此收入增长更快。
假设二::农户投入的劳动力数量越多,收入越高。根据西方经济学理论,劳动作为生产中的一个基本要素,投入的数量越多,越有利于增加产出。虽然在我国农村地区存在着劳动力过剩,劳动的边际生产率下降等因素,但是,考虑到我国农村的另一个重要生产要素——土地是与人口数量挂钩的,农户占有土地的多少是与人口数量成正比例,因此,可以认为一个农户的人口越多,劳动力越多,占有的土地越多,收入越多。因此,农户劳动力数量是影响其收入的重要因素。
假设三:农民受教育程度是影响收入的一个重要因素,且教育程度越高,越有利于农户增加收入。根据经济学中的人力资本理论,可以认为,教育能提高农民的人力资本,进而增强农民的生产能力,增加农户收入水平。
假设四:主要劳动力年龄是影响农户收入的一个重要因素。根据经验,我们认为年纪较轻的劳动力思想活跃、创新意识强,而年长的劳动力在劳动熟练程度、社会关系等方面占有优势,这些因素作用于生产过程中,最终都会对农户收入产生影响。
3.2模型设定
以上对影响农户收入的有关因素进行了分析,结果表明贷款数额(X1)、劳动力受教育年限(X2)、劳动力数量(X3)、主要劳动力年龄(X4)是影响农户收入的重要因素。为进一步检验这些因素对农户收入影响的大小,我们以2008年截面数据回归模型进行检验。根据以上假设,回归模型设定为:
Y=α+1X1+2X2+3X3+4X4+u,(1)
公式(1)左侧Y代表农户的纯收入,单位为人民币千元,右侧是影响农户收入的各项因素,α为截距项,u为随机扰动项。模型中各变量的定义如表1所示
3.3.数据说明
对59户农户调研数据整理如下表1所示:
利用Eviews5.0对变量进行处理,变量之间相关系数如表2所示:
可见,各变量之间有一定的相关性,但不是很高,利用OLS方法对模型进行估计,得出变量的估计值(括号内为个解释变量的T值)
Y=-10.464+3.985X1+0.591X2+0.175X3+0.190X4+u
(-2.309)(7.258) (2.235)(-0.327) (2.563)
R2=0.803,调整的后R2=0.788,F=54.98,D.W.=0.539
从中我们发现,模型拟合优度比较高,在5%的显著水平下,F=54.98>F(4,54)=2.54,方程总体显著,说明农户贷款数额,主要劳动力受教育年限、劳动力数量、主要劳动力年龄四个要素的联合对农户收入有显著影响。对于各解释变量而言,在5%的显著水平下,T(54)=2.01,农户贷款数额,主要劳动力受教育年限、主要劳动力年龄均通过了检验,只有劳动力数量(X3)未通过检验,对农户收入影响不大,这可能是因为我们选取的样本中,各个农户的主要劳动力人数差别不大,对于农户收入影响的区分度不高,因此对农户收入的影响不是很显著,在10%的显著水平下,T(54)=1.68,劳动力数量(X3)仍未通过检验,由此,假设二不成立,我们将X3剔除。
下面运用逐步回归对模型进行回归检验,结果如表3所示:
根据以上数据,在1%的显著水平下,T=2.67,可见,农户贷款数额(X1)显著,说明农户贷款数额越高,其收入越高,农户贷款数额对农户收入有很强的正相关关系;然而主要劳动力受教育年限(X2)以及主要劳动力年龄(X4)在1%的显著水平下均未通过检验。取5%的显著水平,T=2.01,此时,第二次回归中,X2未通过检验,可能是由于X2与X1有很强的相关性所致,其他两个因素均显著;在第三回归中各项均通过了检验,可见农户贷款数额(X1)\\主要劳动力受教育年限(X2)以及主要劳动力年龄(X4)在5%显著水平下对农户收入有较强的正相关关系,是影响农户收入的因素。
4、结论及启示
本文利用59个农户2008年的数据作为样本,运用截面回归模型研究了贷款数额、劳动力数量、主要劳动力年龄以及受教育程度对农户收入的影响,结论总结在表5中:
小额信贷可以显著提高农户的收入水平。从本文的实证研究中发现,小额信贷数额对农户收入的影响在1%的水平下显著,这说明农村金融的发展,尤其是对农户直接发放小额信贷可以显著提高农户收入水平。因此,我国政府有必要采取措施增加对农户的小额信贷,积极完善相关法律政策措施,引导非金融机构为广大农民服务由此可以增加农户收入,促进农村经济发展,使广大农村地区早日脱贫致富;同时,增强农民的金融意识,提高积极利用非金融机构来发展生产,改善生活的能力。
注释:
①国家统计局.2004年国民经济和社会发展统计公报[EB/OL].中华人民共和国统计局网站:http://www.stats.gov.cn。
②刘民权,中国农村金融市场研究【M】,北京中国人民大学出版社,2006。
③刘民权,中国农村金融市场研究【M】,北京中国人民大学出版社,2006。
④国务院的《中国农村扶贫开发纲要 (2001-2010 年)》。
⑤⑥⑦数据来源: 南召县扶贫社。
参考文献:
[1]刘民权,中国农村金融市场研究【M】,北京中国人民大学出版社,2006。
[2]孙若梅,小额信贷与农民收入—理论与来自扶贫合作社的经验数据[M].北京:中国经济出版社,2006。
[3]王虎,范从来.金融发展与农民收入影响机制的研究:来自中国1980-2004年的经验证据[J].经济科学,2006,(6):11-21。
[4]张凯,我国农村信贷投入与农民收入动态关系的实证分析[J].广西金融研究,2007,(3)。
[5]程恩江,信贷需求:小额信贷覆盖率的决定因素之一——来自中国北方四县调查的证据,经济学(季刊),2008(7)。
[6]徐忠,袁国良,中国非政府组织小额信贷的实践与评价,《上海金融》2007(3)。
[7]李锐,李宁辉,农户借贷行为及其福利效果分析[J].经济研究,2004,(12)
[8]国务院的《中国农村扶贫开发纲要(2001-2010年)》。
关键词:小额信贷;农户收入;贷款数额
1、非金融机构小额信贷在我国发展的必然性
党的十六大确立了我国在2020年全面建设小康社会的奋斗目标,胡锦涛总书记在党的十七大报告中进一步提出:高举中国特色社会主义伟大旗帜,为夺取全面建设小康社会新胜利而奋斗。解决“三农”问题,帮助现有的贫困农民摆脱贫困,是全面建设小康社会的基本前提。
截止到2006年底,全国农村绝对贫困人口有2610万人,其中85.7%分布在中西部地区。绝对贫困人口1613万人.截止到2006年底,全国城镇接受最低生活保障的城镇居民2210万人①。因此,贫困是中国突出的社会问题之一,反贫困的任务十分艰巨。中国是一个有9亿农村人口的国家,没有农民的小康就没有中国的全面小康,不缩小贫富差距,也无法实现共同富裕的最终目标。
毫无疑问,农民的脱贫,最终将体现在农村经济的发展上;体现在农民收入的增长上,如何增加农民收入一直以来都是我国政府致力于解决的重要问题。在摆脱贫困,发展经济的过程中,资金起着十分重要的作用,但农民自身资本,因此十分需要金融支持。但我国现行的二元经济结构,使农业部门在社会经济资源的配置中处于不利地位,难以获得发展所需的资金支持,农村地区的资金短缺现象十分严重,同时,近年来,随着我国金融体制改革步伐的加快,金融机构市场化、商业化趋势明显,四大国有商业银行纷纷将其分支机构撤离农村,收缩营业网点。据中国银监会近期的调查数据显示②,我国每个乡镇平均只有2.13个金融网点,每五十多个行政村仅有1个金融网点,在乡镇一级金融网点中,农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%③,其他商业银行分支机构大部分己撤离农村市场。农村金融供给严重短缺,己无法满足农村的余融需求。在众多城市居民享受着现代化金融服务所带来的便捷时,广大的农村居民尤其是中低收入农户却由于没有可以用于抵押担保的资产而求贷无门。在这种情况下,我国扶贫系统在20世纪90年代通过国际组织的帮助,引进了国际上成功的信贷扶贫方式—孟加拉乡村银行模式小额信贷,至今,我国的小额信贷也已经走过了20多年的风风雨雨,在帮助农民脱贫上取得了一定成效。国务院的《中国农村扶贫开发纲要(2001-2010年)》(国务院,2001)中明确指出:“积极稳妥地推广扶贫到户的小额信贷,支持贫困农户发展生产。”④
那么,现阶段研究非金融机构农户小额信用贷款绩效具有重要的理论和现实意义,我国农村地区非金融机构小额信贷能否有力地促进农民点收入的增长?这将是本文关注的重点。本文以中国社会科学院在河南省南召县实施的小额信贷试点为例,进行农户小额信贷对农户收入的影响的实证分析,来回答这个问题,并在此上提出相关建议。
2、样本地区社会经济状况及农户小额信贷概况
南召县位于河南省西南部,伏牛山南麓,南阳盆地北缘。全县辖16个乡镇、338个行政村、60万口人,总面积2946平方公里,其白土岗乡瓦房庄村和城郊乡上菜园村是中国社会科学院(下简称社科院)小额信贷扶贫的两个试点村。社科院开展的小额信贷扶贫试验于1996年12月开始,具体放收贷款由南召县扶贫经济合作社负责,经过十几年运作,全村的贫困户面已由当初的75%降至36%⑤。扶贫社按照“贷女不贷男”和贫困户之间相互联保的承贷原则,平均每年每户发放贷款1600元左右,名义利率8%⑥。贷款主要用于贫困户从事种植、养殖、加工及小运输和小商业,其中,“种养加”生产的有形产品由乡、县包销。贷款偿还从借款后的第三周开始,每周还本金的2%,50周还清;利息(应付代理费)则在发放时先扣50%,年末再付剩余的50%⑦。每周二上午定期召开贷款贫困户集会,由扶贫社收取贫困户归还的贷款;同时组织贫困户之间相互交流经验或请相关技术人员讲授实用技术以及文化宣传,通过这种形式可以起到群体监督还贷的作用,也有助于及时解决贫困户生产经营中的困难,保证还款顺利进行。
3、模型设定与数据说明
本文通过对2008年白土岗乡瓦房庄村和城郊乡上菜园村59户农户的小额信贷数据为样本,进行实证分析。
3.1.假设前提
本文根据理论分析并参考有关文献的研究成果,提出以下几个假设:
假设一:农户收入受能否获得小额贷款因素影响,且农户获得小额贷款数量越多,收入增长越快。按照经济学原理,在其他条件不变的情况下,投入资金越多则产出越多,农户获得的小额贷款数额越多,可以投入农业和非农业生产的资金则越多,因此收入增长更快。
假设二::农户投入的劳动力数量越多,收入越高。根据西方经济学理论,劳动作为生产中的一个基本要素,投入的数量越多,越有利于增加产出。虽然在我国农村地区存在着劳动力过剩,劳动的边际生产率下降等因素,但是,考虑到我国农村的另一个重要生产要素——土地是与人口数量挂钩的,农户占有土地的多少是与人口数量成正比例,因此,可以认为一个农户的人口越多,劳动力越多,占有的土地越多,收入越多。因此,农户劳动力数量是影响其收入的重要因素。
假设三:农民受教育程度是影响收入的一个重要因素,且教育程度越高,越有利于农户增加收入。根据经济学中的人力资本理论,可以认为,教育能提高农民的人力资本,进而增强农民的生产能力,增加农户收入水平。
假设四:主要劳动力年龄是影响农户收入的一个重要因素。根据经验,我们认为年纪较轻的劳动力思想活跃、创新意识强,而年长的劳动力在劳动熟练程度、社会关系等方面占有优势,这些因素作用于生产过程中,最终都会对农户收入产生影响。
3.2模型设定
以上对影响农户收入的有关因素进行了分析,结果表明贷款数额(X1)、劳动力受教育年限(X2)、劳动力数量(X3)、主要劳动力年龄(X4)是影响农户收入的重要因素。为进一步检验这些因素对农户收入影响的大小,我们以2008年截面数据回归模型进行检验。根据以上假设,回归模型设定为:
Y=α+1X1+2X2+3X3+4X4+u,(1)
公式(1)左侧Y代表农户的纯收入,单位为人民币千元,右侧是影响农户收入的各项因素,α为截距项,u为随机扰动项。模型中各变量的定义如表1所示
3.3.数据说明
对59户农户调研数据整理如下表1所示:
利用Eviews5.0对变量进行处理,变量之间相关系数如表2所示:
可见,各变量之间有一定的相关性,但不是很高,利用OLS方法对模型进行估计,得出变量的估计值(括号内为个解释变量的T值)
Y=-10.464+3.985X1+0.591X2+0.175X3+0.190X4+u
(-2.309)(7.258) (2.235)(-0.327) (2.563)
R2=0.803,调整的后R2=0.788,F=54.98,D.W.=0.539
从中我们发现,模型拟合优度比较高,在5%的显著水平下,F=54.98>F(4,54)=2.54,方程总体显著,说明农户贷款数额,主要劳动力受教育年限、劳动力数量、主要劳动力年龄四个要素的联合对农户收入有显著影响。对于各解释变量而言,在5%的显著水平下,T(54)=2.01,农户贷款数额,主要劳动力受教育年限、主要劳动力年龄均通过了检验,只有劳动力数量(X3)未通过检验,对农户收入影响不大,这可能是因为我们选取的样本中,各个农户的主要劳动力人数差别不大,对于农户收入影响的区分度不高,因此对农户收入的影响不是很显著,在10%的显著水平下,T(54)=1.68,劳动力数量(X3)仍未通过检验,由此,假设二不成立,我们将X3剔除。
下面运用逐步回归对模型进行回归检验,结果如表3所示:
根据以上数据,在1%的显著水平下,T=2.67,可见,农户贷款数额(X1)显著,说明农户贷款数额越高,其收入越高,农户贷款数额对农户收入有很强的正相关关系;然而主要劳动力受教育年限(X2)以及主要劳动力年龄(X4)在1%的显著水平下均未通过检验。取5%的显著水平,T=2.01,此时,第二次回归中,X2未通过检验,可能是由于X2与X1有很强的相关性所致,其他两个因素均显著;在第三回归中各项均通过了检验,可见农户贷款数额(X1)\\主要劳动力受教育年限(X2)以及主要劳动力年龄(X4)在5%显著水平下对农户收入有较强的正相关关系,是影响农户收入的因素。
4、结论及启示
本文利用59个农户2008年的数据作为样本,运用截面回归模型研究了贷款数额、劳动力数量、主要劳动力年龄以及受教育程度对农户收入的影响,结论总结在表5中:
小额信贷可以显著提高农户的收入水平。从本文的实证研究中发现,小额信贷数额对农户收入的影响在1%的水平下显著,这说明农村金融的发展,尤其是对农户直接发放小额信贷可以显著提高农户收入水平。因此,我国政府有必要采取措施增加对农户的小额信贷,积极完善相关法律政策措施,引导非金融机构为广大农民服务由此可以增加农户收入,促进农村经济发展,使广大农村地区早日脱贫致富;同时,增强农民的金融意识,提高积极利用非金融机构来发展生产,改善生活的能力。
注释:
①国家统计局.2004年国民经济和社会发展统计公报[EB/OL].中华人民共和国统计局网站:http://www.stats.gov.cn。
②刘民权,中国农村金融市场研究【M】,北京中国人民大学出版社,2006。
③刘民权,中国农村金融市场研究【M】,北京中国人民大学出版社,2006。
④国务院的《中国农村扶贫开发纲要 (2001-2010 年)》。
⑤⑥⑦数据来源: 南召县扶贫社。
参考文献:
[1]刘民权,中国农村金融市场研究【M】,北京中国人民大学出版社,2006。
[2]孙若梅,小额信贷与农民收入—理论与来自扶贫合作社的经验数据[M].北京:中国经济出版社,2006。
[3]王虎,范从来.金融发展与农民收入影响机制的研究:来自中国1980-2004年的经验证据[J].经济科学,2006,(6):11-21。
[4]张凯,我国农村信贷投入与农民收入动态关系的实证分析[J].广西金融研究,2007,(3)。
[5]程恩江,信贷需求:小额信贷覆盖率的决定因素之一——来自中国北方四县调查的证据,经济学(季刊),2008(7)。
[6]徐忠,袁国良,中国非政府组织小额信贷的实践与评价,《上海金融》2007(3)。
[7]李锐,李宁辉,农户借贷行为及其福利效果分析[J].经济研究,2004,(12)
[8]国务院的《中国农村扶贫开发纲要(2001-2010年)》。