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摘 要：我们国家的农村信用社已经发展了60多年，它在我们国家的金融系统中占据着非常重要的地位，并且它一直都关系着农村地区的经济发展，对农村地区的经济建设作出了不小的贡献。农村信用社从改革开放到现在已经改革了很多次。例如：“三性”的回归以及中国农业银行跟农村信用社进行区分等等，但是农村信用社并没有因为这些改革而使社产权更加清楚，并没有体现出他的真正意义。直到21世纪初期这种局面才得到改变，中央政府明确了它的差异化经营原则，随后进行了一些改革，并且在经济发达地区选择了一些试点，就这样取得了比较好的成果。
关键词：发达地区 农村信用社 改革启示
1、引言
农村信用社是促进农业、农民以及农村经济发展的主力军，要使农村信用社能够更好的发挥它的作用，这就要求对其进行合理的改革，并且要深入。但是在我们国家农村信用社的改革模式在不同地区是不同的。在经济发达的地区，例如东部沿海一带，相对于其他一些中西部地区，它们农村经济的各项指标都是占有很大优势的，经济发达地区的农村信用社改革对整个农信系统的完善和改革有着非常重要的借鉴意义。
2、农村信用社改革的历程
总的来说，农村信用社的改革一共经历了四个阶段。第一阶段是1951年到1979年，在这个期间，由原来的多组织形式（信用社、信用组以及信用部等）渐渐变成了农村信用社，成了农村地区的金融分支机构，这个时期的农村信用社不仅服务三农，最主要的是帮助地方政府吸收农村地区的剩余资金流。第二阶段是1979年到1996年，改革开放这一思想的提出，使得农村信用社走上了“三性”为主的改革之路，并对“官办”体制进行了反思，最终进行了调整。第三个阶段就是1996年到2003年，在这个阶段，农村信用社的地位得到巩固，渐渐变成农村金融的中坚力量，同时它也被赋予了服务三农的政治性任务，总的来说它规范了合作制，并且走上了独立发展的道路。第四阶段是2003年到今天，在这个阶段，中央政府提供了多种产权结构，同时也构建了地方省级联合社，新的监督管理体系在这一时期也形成了，农村信用社的改革得到深化。
3、经济发达地区农村信用社的改革及启示
3.1、股份合作制适应性分析
从这个时段的改革来看，改革的一个大体方向就是让农村信用社变成区域性银行让它更好的为地方经济建设服务，所以接下来就是差异化经营，其实对于农村信用社而言这是它发展的优势。股份合作制这种模式说的是股份制公司的治理方式要跟合作制的互助原则绑在一起。要去创造一种新的改革体制，以股份制为用，合作制为体，这种方式也到了中央政府的大力支持及推广。但是，股份合作制这一改革模式并不是对所有地区的农村信用社都有用，这还是要根据各地的具体情况来看，来进行选择。各大地区的金融业的具体发展方向是由各地的经济做主导的。由于我国地域的情况，导致农村地区的经济发展情况非常不均衡，传统的农业与现代化的农业共同存在，同样也出现了落后的小生产以及社会化的大生产。农村信用社的经济环境是各种各样的，发展的现实状况也非常不一样。有的农村信用社效益非常好，管理也非常到位，但是有些农村信用社的情况恰恰相反，管理水平落后，经营状况非常的差。因此在对农村信用社进行改革的时候，切记不能采取“一刀切”的方式。对于股份合作制这种改革模式来说，它并不适用于经营不好的农村信用社，所以只适合发达地区的农村信用社。
3.2、地区经济差异性比较
在我们国家各个地区的经济发展有着非常大的区别，这其中是有原因的，主要是跟非农产业的发展程度有关系。在一些沿海地区，改革开放进行得很早，在那里第二以及第三产业都是比较发达的，总的来说整个的经济水平都是不错的，在这种情况下，它们的城市化进程水平比较高，在所有的经济当中，传统的农业经济占有的比例不大。经济环境越好就会使得农村信用社的发展速度加快，并且其规模会越来越好。我们国家中西部地区的经济不怎么好，在那里很多人还是将传统的农业生产放在第一位，他们并没有培育出相应的经济土壤，因此还没有达到那种将农村信用社改制成股份合作制。
（1）非农产业经济区
改革开放的进程随着时间的推移变得越来越快，尤其是东部的沿海城市，在那些地方，经济发展的速度令人咋舌。不仅仅是城市，在那些的地方的农村也发展的很好，所以对农村信用社的改革制度方面的要求也是很高的，同时对创新要求也很高。随着经济的改革，相应的对经济结构调整的力度也是越来越大。我们可以看到很多乡镇的民营企业涌现出来，原来農村里面的经济主体一直都是咱们广大的劳动人民，但是随着经济的发展，主体已经不在是农民而是各大中小工商企业，并且有很多的农民都成为了个体工商户，有的也成为了企业主。对这些地区而言，个体工商户以及企业主才是最需要贷款的人，他们相对而言是处于弱势地位的，很难得到那些大型商业银行的支持，这个时候就需要当地合作金融组织的帮助。在农村，这些后起的经济体，使得农村信用社在传统业务方面进行改变，因为他们现在的要求越来越高，不管是对消费贷款、资金额度的要求还是信用卡或者保证金等的要求都是有很大改变的。另外，经济发达地区的农村经济主体发展得越来越快，在农村信用社中有一些社员原来只是小小的农户，但是随着经济的发展变成了现代农业的农户。所以这种身份上的变化，也会使得组织形式进行一些改变。就综合素质而言，在发达的地区，因为改革开放得早，人们对外来文化的接触也变早了，因而也受到了一些影响。这些地区的农户思想比较开放，相对而言水平比较高，所以这些地区农信社社员综合素质比那些中西部地区的社员药高一些。这些原因都使得经济发达的地区的农村信用社能够改革成股份合作制银行。
（2）传统农业经济区
我国有一些经济不发达的地区一般主要是小农经济，这样就是比较落后的，在那里不管是商品化的程度还是现代化的程度都不怎么高，在这些地区相对而言第二产业以及第三产业是比较薄弱的。生产水平比较落后，一些经济主体对资金的要求不高，面对这种情况如果农村信用社改制成股份合作制就会起到相反的作用，这样就会影响资金的流向，是不适合经济的发展的。并且这些地区农村信用社的社员大多是从事传统的农业生产，他们的资金需求比较小，所以农村信用社要根据自己社员的一个具体的情况来选择更加合适的模式，这个时候就应该以传统的小额农户贷款为主。
3.3、农村信用社差异发展现状比较
在经济发达的地区，经济发展的情况对金融机构有着非常大的影响。相对于那些经济不发达的地区，这些地区的整体表现都是比较好的。主要的特点大概有下面这些。首先，由于一些活跃地方的经济的影响，中央政府率先进行改革的就是发达地区的农村信用社，它们也因此成为一支先锋部队。对发达地区的农村信用社而言，它们改革的步伐不仅早而且快，所以发展还是比较成熟的。有些发达地区实行利率浮动的改革方式，并且拓展中间业务，这样取得的效果是可喜可贺的。服务三农方面也是有所变化的，由小三农变成了大三农。所以经济发达的地区需要采取诸如此类的一些变革模式，来使自身得到更好的发展。
4、总结
农村信用社要为“三农”而服务，这是一项非常重大的任务，可以说在促进新农村建设的道路中，农村信用社它就像金融主力军一样的存在。金融与经济环境是息息相关的，所以对农村信用社进行改革就要从实际的经济情况出发。我们嫩国家的地域是非常辽阔的，每个地区的经济环境都是有所不同的，并且不同地区农村信用社的经营情况也有非常大的差异，所以就要根据当地的具体情况选择最合适的方式。
参考文献：
[1]赵晓生，叶澜.我国农村信用社的发展历程与改革趋势[J].山西高等学校社会科学学报.2011，18（4）：65-68
[2]金上平，钱国林，方果海.我国农村信用社改革问题研究[J].国家行政学院学报.2012，9（2）：11
关键词：发达地区 农村信用社 改革启示
1、引言
农村信用社是促进农业、农民以及农村经济发展的主力军，要使农村信用社能够更好的发挥它的作用，这就要求对其进行合理的改革，并且要深入。但是在我们国家农村信用社的改革模式在不同地区是不同的。在经济发达的地区，例如东部沿海一带，相对于其他一些中西部地区，它们农村经济的各项指标都是占有很大优势的，经济发达地区的农村信用社改革对整个农信系统的完善和改革有着非常重要的借鉴意义。
2、农村信用社改革的历程
总的来说，农村信用社的改革一共经历了四个阶段。第一阶段是1951年到1979年，在这个期间，由原来的多组织形式（信用社、信用组以及信用部等）渐渐变成了农村信用社，成了农村地区的金融分支机构，这个时期的农村信用社不仅服务三农，最主要的是帮助地方政府吸收农村地区的剩余资金流。第二阶段是1979年到1996年，改革开放这一思想的提出，使得农村信用社走上了“三性”为主的改革之路，并对“官办”体制进行了反思，最终进行了调整。第三个阶段就是1996年到2003年，在这个阶段，农村信用社的地位得到巩固，渐渐变成农村金融的中坚力量，同时它也被赋予了服务三农的政治性任务，总的来说它规范了合作制，并且走上了独立发展的道路。第四阶段是2003年到今天，在这个阶段，中央政府提供了多种产权结构，同时也构建了地方省级联合社，新的监督管理体系在这一时期也形成了，农村信用社的改革得到深化。
3、经济发达地区农村信用社的改革及启示
3.1、股份合作制适应性分析
从这个时段的改革来看，改革的一个大体方向就是让农村信用社变成区域性银行让它更好的为地方经济建设服务，所以接下来就是差异化经营，其实对于农村信用社而言这是它发展的优势。股份合作制这种模式说的是股份制公司的治理方式要跟合作制的互助原则绑在一起。要去创造一种新的改革体制，以股份制为用，合作制为体，这种方式也到了中央政府的大力支持及推广。但是，股份合作制这一改革模式并不是对所有地区的农村信用社都有用，这还是要根据各地的具体情况来看，来进行选择。各大地区的金融业的具体发展方向是由各地的经济做主导的。由于我国地域的情况，导致农村地区的经济发展情况非常不均衡，传统的农业与现代化的农业共同存在，同样也出现了落后的小生产以及社会化的大生产。农村信用社的经济环境是各种各样的，发展的现实状况也非常不一样。有的农村信用社效益非常好，管理也非常到位，但是有些农村信用社的情况恰恰相反，管理水平落后，经营状况非常的差。因此在对农村信用社进行改革的时候，切记不能采取“一刀切”的方式。对于股份合作制这种改革模式来说，它并不适用于经营不好的农村信用社，所以只适合发达地区的农村信用社。
3.2、地区经济差异性比较
在我们国家各个地区的经济发展有着非常大的区别，这其中是有原因的，主要是跟非农产业的发展程度有关系。在一些沿海地区，改革开放进行得很早，在那里第二以及第三产业都是比较发达的，总的来说整个的经济水平都是不错的，在这种情况下，它们的城市化进程水平比较高，在所有的经济当中，传统的农业经济占有的比例不大。经济环境越好就会使得农村信用社的发展速度加快，并且其规模会越来越好。我们国家中西部地区的经济不怎么好，在那里很多人还是将传统的农业生产放在第一位，他们并没有培育出相应的经济土壤，因此还没有达到那种将农村信用社改制成股份合作制。
（1）非农产业经济区
改革开放的进程随着时间的推移变得越来越快，尤其是东部的沿海城市，在那些地方，经济发展的速度令人咋舌。不仅仅是城市，在那些的地方的农村也发展的很好，所以对农村信用社的改革制度方面的要求也是很高的，同时对创新要求也很高。随着经济的改革，相应的对经济结构调整的力度也是越来越大。我们可以看到很多乡镇的民营企业涌现出来，原来農村里面的经济主体一直都是咱们广大的劳动人民，但是随着经济的发展，主体已经不在是农民而是各大中小工商企业，并且有很多的农民都成为了个体工商户，有的也成为了企业主。对这些地区而言，个体工商户以及企业主才是最需要贷款的人，他们相对而言是处于弱势地位的，很难得到那些大型商业银行的支持，这个时候就需要当地合作金融组织的帮助。在农村，这些后起的经济体，使得农村信用社在传统业务方面进行改变，因为他们现在的要求越来越高，不管是对消费贷款、资金额度的要求还是信用卡或者保证金等的要求都是有很大改变的。另外，经济发达地区的农村经济主体发展得越来越快，在农村信用社中有一些社员原来只是小小的农户，但是随着经济的发展变成了现代农业的农户。所以这种身份上的变化，也会使得组织形式进行一些改变。就综合素质而言，在发达的地区，因为改革开放得早，人们对外来文化的接触也变早了，因而也受到了一些影响。这些地区的农户思想比较开放，相对而言水平比较高，所以这些地区农信社社员综合素质比那些中西部地区的社员药高一些。这些原因都使得经济发达的地区的农村信用社能够改革成股份合作制银行。
（2）传统农业经济区
我国有一些经济不发达的地区一般主要是小农经济，这样就是比较落后的，在那里不管是商品化的程度还是现代化的程度都不怎么高，在这些地区相对而言第二产业以及第三产业是比较薄弱的。生产水平比较落后，一些经济主体对资金的要求不高，面对这种情况如果农村信用社改制成股份合作制就会起到相反的作用，这样就会影响资金的流向，是不适合经济的发展的。并且这些地区农村信用社的社员大多是从事传统的农业生产，他们的资金需求比较小，所以农村信用社要根据自己社员的一个具体的情况来选择更加合适的模式，这个时候就应该以传统的小额农户贷款为主。
3.3、农村信用社差异发展现状比较
在经济发达的地区，经济发展的情况对金融机构有着非常大的影响。相对于那些经济不发达的地区，这些地区的整体表现都是比较好的。主要的特点大概有下面这些。首先，由于一些活跃地方的经济的影响，中央政府率先进行改革的就是发达地区的农村信用社，它们也因此成为一支先锋部队。对发达地区的农村信用社而言，它们改革的步伐不仅早而且快，所以发展还是比较成熟的。有些发达地区实行利率浮动的改革方式，并且拓展中间业务，这样取得的效果是可喜可贺的。服务三农方面也是有所变化的，由小三农变成了大三农。所以经济发达的地区需要采取诸如此类的一些变革模式，来使自身得到更好的发展。
4、总结
农村信用社要为“三农”而服务，这是一项非常重大的任务，可以说在促进新农村建设的道路中，农村信用社它就像金融主力军一样的存在。金融与经济环境是息息相关的，所以对农村信用社进行改革就要从实际的经济情况出发。我们嫩国家的地域是非常辽阔的，每个地区的经济环境都是有所不同的，并且不同地区农村信用社的经营情况也有非常大的差异，所以就要根据当地的具体情况选择最合适的方式。
参考文献：
[1]赵晓生，叶澜.我国农村信用社的发展历程与改革趋势[J].山西高等学校社会科学学报.2011，18（4）：65-68
[2]金上平，钱国林，方果海.我国农村信用社改革问题研究[J].国家行政学院学报.2012，9（2）：11