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摘 要：随着人们生活水平的逐渐提高和金融互联网的迅速发展，经济利益成为人们的内驱力。大量的“网络借贷”开始慢慢深入各大高校校园，大学生“网络借贷”的人数逐年上升，“分期乐”“趣贷乐”等众多高利贷平台给广大学生造成了极坏的负面影响。本文分析大学生网络借贷的原因及带来的风险，并提出相应防范措施，提出对于不良网络借贷应该加大监管力度，对在校大学生普及相关借贷等法律知识等，帮助大学生树立良好的消费行为。
关键词：大学生 网络借贷 风险 监管
一、大学生网络借贷的背景
网络借贷平台的模式起源于欧美，通过提供C2C的金融服务的网站—可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。双方不认识，足不出户靠网络平台的“一面之缘”就能借到钱，而且一般额度都不高，无抵押，纯属信用借贷。网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己资金的需求。
在我国，网络借贷近几年才开始盛行，发展不成熟，国家对网络金融平台建设还未完善，存在很多问题。特别是针对在校大学生，按年龄已满18周岁，但思想不成熟，做事缺乏前瞻性。借贷平台指向大学生群体，在没有任何担保的情况下，校园里的大学生只通过提交学生证及身份证资料的方式，就可以向有关的网络平台获得一定数额的贷款。在获得这些贷款之后，校园里的大学生经常会用于购买苹果等数码产品，再通过兼职的方式偿还所获得的贷款。除此之外，也会出现需求资金的情况下，大学生向有关的网络平台进行借款。整个程序办理便捷，方便，一般半小时操作完毕就可到账。但后续因大学生没有偿还能力，导致了恶果的发生。近期不断在报道大学生因借贷负债60多万而自杀等类似的惨剧发生，巨额贷款成为压倒他们的最后一根稻草。
二、大学生网络借贷的发展现状
1.网络借贷针对在校大学生，在很多分期平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了某贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数（IRR函数返回由数值代表的一组现金流的内部收益率）都能算出来年利率超过20%，堪比“高利贷”。
2.网络借贷平台由于借贷门槛低、借贷平台审核不严。借贷平台出于抢占市场和竞争的需要，会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期交滞纳金、违约金等。网贷都是大学生通过网上申请，将班主任作为监护人，一旦学生没有按时还款，联系不到学生本人，第一时间找到班主任，将风险转嫁给学校、社会和家庭。
三、大学生网络借贷存在的风险
校园不良网贷存在诸多风险，部分校园借贷平台利用少数学生金融知识匮乏，专金融监管空子，诱导学生过度消费。并设定很高的违约金、逾期利息等，大学生往往被诱导在不知情的情况下签订合同。所以后续存在的严重的风险性。
一是校园不良网贷平台存在信息盗用风险，被冒用身份者可能会面对信用记录被抹黑及追债等问题。
二是校园网贷平台“校园代理，层层分包提成”等发展模式破坏正常校园秩序，暴力追债现象威胁学生人身安全。
三是隐形担保。大学生申请过程中提供了个人信息、父母电话、辅导员联系方式等信息，如不能按期还款，不良网贷平台可能会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。
四是高额度诱惑。类似“只要本科生学历即可办理贷款，最低5万起”广告，其实是某些平台利用目前网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，给学生造成巨大的还款负担和坏账风险。
五是校园网贷监管难。目前校园网贷存在监管真空，监管主体不明确，监管效果难以保证，一旦有风险和责任时，易出现相互推诿的情况
四、大学生网络借贷的原因分析
1.大学生攀比心理严重，虚荣心较强，非理性消费行为较为普遍。出借人快速发放现金，以宽松的门槛放款。大学生满足自己内心需求的同时还可以分期付款，对他们的非理性消费起到了推波助澜的作用，让部分大学生深陷其中。
2.不少民间借贷公司利用网络传播手段在学校内发放学生借贷信息，以低利息的广大宣传手段误导大学生。出借者称无需贵重物品抵押、无需担保，借款的学生只需要提供身份证和学生证便可办理贷款，而且贷款月利息在5%以上。
3.大学生网购成风，当有限的生活费花光了，网络购物依然没有停止，大学生们通过“融资”新渠道——网络借贷满足自己的消费欲望。
五、大学生网络借贷的防范措施
在大学生网络借贷平台迅速崛起的同时，给高校教学管理内容带来了极大的挑战，社会各界应引起高度重视，采取应对的对策。
1.建立完善系统，加强政府监管和行业自律。各大借贷平台加强审核制度，明确平台的担保责任，并使借贷透明化、合理化、准确化。为加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念，教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，加强立法，通过立法明确相关监管部门的监管职责，规范互联网网络秩序；要求加大不良网络借贷监管力度，加大学生消费观教育力度，加大金融、网络安全知识普及力度，加大学生资助信贷体系建设力度。
2.学校对大学生群体的监管。大学生群体处于校园与社会的交织点。面对的诱惑很多，相对而言，拥有的社会经验却严重不足。部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。面对网贷诱惑，学校需要进行网络借贷相关知识和案例的分析讲座，提高大学生对此类事件的防范。树立良好的消费观念，警惕其带来的风险。
3.班级辅导员班主任引起重视，每学期重点对网贷的具体形式和风险进行了详细介绍，结合近期高校发生的学生不良網络贷款事件对同学们进行了警示教育，敲响安全警钟。并通过具体案例的介绍引发学生对借贷消费的思考，分析此现象出现的具体原因，并要求每位同学签订“抵制网络借贷承诺书”。
4.学生树立正确的消费观念，在充分认识贷款的前提下，根据自己的合理需求和实际经济能力，谨慎使用“校园贷”。远离潜在的网络借贷圈套，理性消费，有吃苦耐劳精神，不超前消费，在网上涉及金钱的敏感信息一定要多留心眼。作为经济没有独立的同学们弊远远大于利，必须养成良好的消费习惯。
参考文献：
[1]施应玲.大学生消费心理和消费行为调查及分析[J].华东电力大学学报，2007，（4）：11-15.
[2]舒涛，付轲.互联网金融背景下的大学生借贷畸形消费现象探析——基于某学生深陷P2P网络借贷困境案例分析[J].高校辅导员，2016，0（3）：76-79.
[3]王久才[1]，田金花[1].大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商贸，2015，0（16）：73-75.
[4]邹国源，吴晓茵，黄燕纯.大学生分期平台的现状及未来发展趋势——基于珠海大学生分期消费调查[J].现代经济信息，2016，0（8）：428-429.
关键词：大学生 网络借贷 风险 监管
一、大学生网络借贷的背景
网络借贷平台的模式起源于欧美，通过提供C2C的金融服务的网站—可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。双方不认识，足不出户靠网络平台的“一面之缘”就能借到钱，而且一般额度都不高，无抵押，纯属信用借贷。网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己资金的需求。
在我国，网络借贷近几年才开始盛行，发展不成熟，国家对网络金融平台建设还未完善，存在很多问题。特别是针对在校大学生，按年龄已满18周岁，但思想不成熟，做事缺乏前瞻性。借贷平台指向大学生群体，在没有任何担保的情况下，校园里的大学生只通过提交学生证及身份证资料的方式，就可以向有关的网络平台获得一定数额的贷款。在获得这些贷款之后，校园里的大学生经常会用于购买苹果等数码产品，再通过兼职的方式偿还所获得的贷款。除此之外，也会出现需求资金的情况下，大学生向有关的网络平台进行借款。整个程序办理便捷，方便，一般半小时操作完毕就可到账。但后续因大学生没有偿还能力，导致了恶果的发生。近期不断在报道大学生因借贷负债60多万而自杀等类似的惨剧发生，巨额贷款成为压倒他们的最后一根稻草。
二、大学生网络借贷的发展现状
1.网络借贷针对在校大学生，在很多分期平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了某贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数（IRR函数返回由数值代表的一组现金流的内部收益率）都能算出来年利率超过20%，堪比“高利贷”。
2.网络借贷平台由于借贷门槛低、借贷平台审核不严。借贷平台出于抢占市场和竞争的需要，会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期交滞纳金、违约金等。网贷都是大学生通过网上申请，将班主任作为监护人，一旦学生没有按时还款，联系不到学生本人，第一时间找到班主任，将风险转嫁给学校、社会和家庭。
三、大学生网络借贷存在的风险
校园不良网贷存在诸多风险，部分校园借贷平台利用少数学生金融知识匮乏，专金融监管空子，诱导学生过度消费。并设定很高的违约金、逾期利息等，大学生往往被诱导在不知情的情况下签订合同。所以后续存在的严重的风险性。
一是校园不良网贷平台存在信息盗用风险，被冒用身份者可能会面对信用记录被抹黑及追债等问题。
二是校园网贷平台“校园代理，层层分包提成”等发展模式破坏正常校园秩序，暴力追债现象威胁学生人身安全。
三是隐形担保。大学生申请过程中提供了个人信息、父母电话、辅导员联系方式等信息，如不能按期还款，不良网贷平台可能会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。
四是高额度诱惑。类似“只要本科生学历即可办理贷款，最低5万起”广告，其实是某些平台利用目前网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，给学生造成巨大的还款负担和坏账风险。
五是校园网贷监管难。目前校园网贷存在监管真空，监管主体不明确，监管效果难以保证，一旦有风险和责任时，易出现相互推诿的情况
四、大学生网络借贷的原因分析
1.大学生攀比心理严重，虚荣心较强，非理性消费行为较为普遍。出借人快速发放现金，以宽松的门槛放款。大学生满足自己内心需求的同时还可以分期付款，对他们的非理性消费起到了推波助澜的作用，让部分大学生深陷其中。
2.不少民间借贷公司利用网络传播手段在学校内发放学生借贷信息，以低利息的广大宣传手段误导大学生。出借者称无需贵重物品抵押、无需担保，借款的学生只需要提供身份证和学生证便可办理贷款，而且贷款月利息在5%以上。
3.大学生网购成风，当有限的生活费花光了，网络购物依然没有停止，大学生们通过“融资”新渠道——网络借贷满足自己的消费欲望。
五、大学生网络借贷的防范措施
在大学生网络借贷平台迅速崛起的同时，给高校教学管理内容带来了极大的挑战，社会各界应引起高度重视，采取应对的对策。
1.建立完善系统，加强政府监管和行业自律。各大借贷平台加强审核制度，明确平台的担保责任，并使借贷透明化、合理化、准确化。为加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念，教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，加强立法，通过立法明确相关监管部门的监管职责，规范互联网网络秩序；要求加大不良网络借贷监管力度，加大学生消费观教育力度，加大金融、网络安全知识普及力度，加大学生资助信贷体系建设力度。
2.学校对大学生群体的监管。大学生群体处于校园与社会的交织点。面对的诱惑很多，相对而言，拥有的社会经验却严重不足。部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。面对网贷诱惑，学校需要进行网络借贷相关知识和案例的分析讲座，提高大学生对此类事件的防范。树立良好的消费观念，警惕其带来的风险。
3.班级辅导员班主任引起重视，每学期重点对网贷的具体形式和风险进行了详细介绍，结合近期高校发生的学生不良網络贷款事件对同学们进行了警示教育，敲响安全警钟。并通过具体案例的介绍引发学生对借贷消费的思考，分析此现象出现的具体原因，并要求每位同学签订“抵制网络借贷承诺书”。
4.学生树立正确的消费观念，在充分认识贷款的前提下，根据自己的合理需求和实际经济能力，谨慎使用“校园贷”。远离潜在的网络借贷圈套，理性消费，有吃苦耐劳精神，不超前消费，在网上涉及金钱的敏感信息一定要多留心眼。作为经济没有独立的同学们弊远远大于利，必须养成良好的消费习惯。
参考文献：
[1]施应玲.大学生消费心理和消费行为调查及分析[J].华东电力大学学报，2007，（4）：11-15.
[2]舒涛，付轲.互联网金融背景下的大学生借贷畸形消费现象探析——基于某学生深陷P2P网络借贷困境案例分析[J].高校辅导员，2016，0（3）：76-79.
[3]王久才[1]，田金花[1].大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商贸，2015，0（16）：73-75.
[4]邹国源，吴晓茵，黄燕纯.大学生分期平台的现状及未来发展趋势——基于珠海大学生分期消费调查[J].现代经济信息，2016，0（8）：428-429.