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〔摘要〕 新型寿险产品在国外已经发展了很多年,而在中国新型寿险产品从1999年才开始在市场上出现。与国外相比,我国保险业,尤其是中资保险公司创新型保险产品的发展相对滞后,而且发展也很不成熟。新型寿险产品除了保障功能外,还有一定的收益功能,与传统保险产品相比具有一定优势,在其开始的几年里发展很快。但是也存在着保险市场的信息不对称、保险资金运用效率低下、保险营销制度不甚合理等问题,使得近两年的发展较慢。要想解决其面临的问题应从改善保险资金运用的政策、准确定位目标市场、培育理性的保险消费者、创新营销制度,加强对保险代理人的管理和培训、规范保险信息披露机制、出台具体和细致的规范措施等方面着手,同时也应该对未来的发展方向有所思考。
〔关键词〕 新型寿险产品万能保险分红保险投资连结保险保险营销制度保险资金运用收益率
最近几年,在中国的保险市场上出现了一些新的寿险产品,这些新型寿险产品的出现,在寿险市场上引起了不小的振动,也掀起了一轮销售狂潮,为中国寿险业带来了一股新的活力。但是还是有一些人对这些新的险种不太了解,下面我就对这些新型寿险产品作一些介绍。
1新型寿险产品概述
新型寿险产品又称非传统型寿险产品,是保险公司为适应新的需求,增加产品竞争力而开发的不同于传统寿险产品的一些保险金额和保险期限可以灵活变化,或是由投保人承担部分或全部投资风险,随利息变化的具有分红或投资功能的一系列新型的寿险产品。在我国,新型寿险产品主要有万能寿险、分红保险、投资连保险等。
1.1万能寿险,是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性保险。具体来说它是一种弹性保费保险,在条款规定的最低保费上,投保人可以任意额度地缴纳保费,也可以根据自己的实际情况安排交费时间和交费数额,还可以改变保险金额。
1.2分红保险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该险种的可分配盈余,按一定的比例,以现金红利或增值红利方式分配给客户的一种人寿保险。
1.3投资连结保险,是指包含保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险。它是一种将投资与风险保障相结合的保险,保险公司将客户所交保费分为“保障”和“投资”两个账户,被保险人在获得风险保障的同时将保费的一部分用来购买保险公司设立的基金,由保险公司进行投资运作。
2新型寿险产品的发展现状
2.1新型寿险产品在国外的发展情况。20世纪70年代新型产品出现后许多人对此心存疑虑,仍倾向于购买传统
的保证利率产品,直到1981年,美国个人寿险保费中,所有非传统寿险加在一起只占到3%。进入20世纪80年代,随着资本市场的好转,利率降低、股票价格回升和消费者对新型寿险产品的逐渐熟悉,新型产品既有保障又有投资功能的优势开始显现,市场占有率不断上升,很快成为保险市场主流产品。1988年新型寿险占美国个人寿险市场的份额从1981年的3%突增到32%,99年上升到40%。1987～1997年间,英国新型寿险产品市场份额由39%提升到50%;在澳大利亚,1978年与投资挂钩的寿险只占总寿险保费的4.5%,1986年已上升到30.6%,1992~1996四年间新加坡新型寿险产品保费年均增长也突破了90%,近几年新型寿险产品的销售情况也一直保持着良好势头,目前新型寿险产品占人寿保险市场比重在北美地区和德国都达80%以上[1]。
2.2新型寿险产品在国内的发展情况。新型寿险产品在我国的发展大致可以分为三个阶段:
2.2.11999～2000年的初入时期。1999年10月,平安首先推出了世纪理财投资连结保险,其后,各保险公司纷纷推出自己的新型寿险产品。如中国人寿的国寿分红,千禧理财分红,太平洋寿险的太平盛世两全万能,新华人寿的创世之约投资连结,泰康人寿的世纪长乐终身分红等等。
2.2.22001～2003年的快速发展期。在2000年之后的两三年时间内,各寿险公司推出的分红险、投资连结险和万能寿险等产品在市场上纷纷热销。2000年,我国新型寿险产品保费收入约30亿元,寿险市场份额仅为3%左右;2001年突增到500亿元,是2000年的16.7倍;2002年更是上升到1600亿元,达到上年的3.2倍。新型产品所占比重也由2000年的3%,突增到2001年的35%,2002年更是飙升到70%。2003年新型产品保费收入稳中有升达到1764.2亿元,占寿险保费收入的66.1%。
2.2.32003年以后的谨慎时期。自从新型寿险产品推出后,各保险公司一时间向市场上猛推各种类型的新型产品,一些保险公司开发了带有分红保险功能的重大疾病保险,统称为分红健康险。这种产品突破了健康险的保障功能,具备了一定的增值功能。但后来在销售过程中其增值功能被夸大,后而掩盖了其保障功能。由于保险产品尤其是健康险,最根本的功能是保障功能,而分红健康险却削弱了这种功能。2003年5月16日保监会发布了《人身保险新型产品精算规定》,要求分红保险只能采用终身寿险、两全保险或年金保险的形式,保险公司不能将其他产品形式设计成分红保险。这在事实上叫停了分红健康保险。
《人身保险新型产品精算规定》还确定了万能寿险、分红保险、投资连接保险的产品定价、现金价值、负债评估及盈余分配等。它的出台,标志着我国的新型寿险产品走上了规范发展的道路,标志着新型产品科学核算机制的建立,标志着防范风险、谨慎经营的观念在寿险业的初步建立。对分红健康险的叫停也代表了中国寿险业对于产品的认识走向成熟,不再盲目求新图变。
3新型寿险产品的优势及其积极作用
新型寿险产品与传统寿险产品相比具有一定优势,而且对我国的寿险业也有一些积极作用,这些优势和积极作用包括:
3.1新业务的利差损风险得到了有效防范。一般说来,保险产品的定价利率越高,越容易产生利差损,定价利率越低,就越不容易产生利差损。投资连结险的投资风险完全由客户承担,分红、万能保险的投资风险由保险公司与客户分担,而保险公司保证的回报率较低,基本上不会产生新的利差损风险。
3.2新型人身保险产品还标志着保险职能的拓展。以分红、投资连结为代表的新型产品,不光能够提供保障,还包含一些投资功能,而且提供风险管理咨询、防灾防损指导等社会管理服务。从而将寿险公司能够提供的服务从单纯的保险保障领域,拓展到向客户提供保险和投资理财的综合性金融服务领域,这是对保险保障职能的延伸和扩展。
3.3投资连结保险、万能寿险的透明度比传统寿险产品有了极大提高,客户能够清晰地看到保险公司收取了多少费用,自己的账户价值如何增长,从而有利于提高社会对保险业的信心。
3.4新型寿险产品与资本市场的联系较为密切。随着保险资金运用渠道的拓宽,寿险资金进入资本市场的金额逐步增加,保险业务日趋与银行、证券等其他金融业务相互渗透转型和融合,在全球经济一体化的背景下,金融业各支柱之间的融合有其内在和外在的必然性,这突出表现在包括货币市场、资本市场、保险市场在内的金融市场子市场之间的融合与对接。保险资金对资本市场的影响逐步扩大,提高了保险业在国民经济中的地位。
3.5产品结构调整带动了保险公司经营管理水平的提高。很多法人职能,包括产品开发、资金运用、业务和账务数据等,都集中到了总公司,分支机构的职能越来越简单。为满足新型产品的大量、集中的数据处理要求,保险公司的电脑系统也有了很大提高。
3.6新型产品的蓬勃发展促进了寿险业的高速增长。2001～2003年人身保险保费收入的增长率分别为43.8%、59.8%、32.4%。2003年人身险保费收入3011亿元,新型寿险产品保费收入占全部人身保险保费收入的比例超过了70%[2]。
4新型寿险产品存在的问题及其根源
尽管新型寿险产品在最近几年的时间里有了快速的发展和良好的销售情况,但是我国保险业发展的时间比较短,基础较弱,保险市场发育还不成熟,同时由于经济和社会发展水平较低,人们对保险的认识有待增强等因素,新型寿险产品的发展还存在着种种问题,这些问题具体表现在:
4.1保险市场的信息不对称。保险市场是典型的信息不对称市场,其不对称既有投保人、被保险人对保险专业性的不了解,也有保险人对投保人需求的不了解。主要体现在信息披露、产品宣传、保险市场信息的接受方投保人这三方面。
4.2保险资金运用效率低下。新型寿险产品的发展受到一些困扰,很大程度上是因为保险资金运用效率不高,而保险资金运用效率低下与下面这些因素有关:中国资本市场有待壮大、我国保险资金运用渠道有待拓宽、投资绩效不佳导致利润困局。
4.3保险营销制度不甚合理。不具备推销新型寿险产品资格的保险代理人的误导甚至欺骗,固然是新型产品营销遭非议的重要原因。但将全部责任归于保险代理人也有失公允,代理人误导客户问题不能简单地归结为代理人素质低、严重缺乏职业道德,因为代理人误导只是一个表象,误导消费者或违规经营更深层次的原因之一在于现行保险代理人制度设计的重大缺陷。从现行保险代理人的制度设计来看,我国保险法对个人保险代理人的地位“定位不高”,致使国内保险代理人的养老、医疗等基本的待遇和福利问题未得到实质性解决。保险代理人成为行业的边缘人,是导致各种问题的重要根源。所谓边缘人是指保险公司的非正式员工,没有社会保障,底薪很少,全靠拉保单拿提成。大部分保险公司一直不将保险业务员当作自己的内部员工,未向其提供基本的待遇和福利,而且对保险代理人的业务量考核苛刻,导致居高不下的脱落率。对大多数保险代理人来说,养老的后顾之忧,业绩考核的心理压力,难以终身持续下去的营销生涯,迫使不少保险代理人急功近利,企求在短时间内以超常规的作法进行人生资本的最大化积累,违规经营和误导消费者自然不在话下。
4.4产品不规范,竞争缺秩序。一段时间以来,保监会对各保险公司推出的分红保险、投资连结险以及万能寿险没有统一的精算规定,都是各保险公司按照自己的精算标准设计产品,然后再上报保监会。由于以前缺乏规范产品开发的行业统一的精算标准,各家公司对一些精算问题的处理还很不一致,在一些相关方面还存在不规范的做法,新型寿险产品开发的随意性较大。
5新型寿险产品的发展思路和方向
5.1解决目前问题的思路。
5.1.1改善保险资金运用的政策。针对目前我国保险资金运用效率低下的问题,应当采取措施改善保险资金运用状况,提高保险资金运用效率:正确处理风险与收益的矛盾、拓宽资金运用渠道,严格控制投资比例、选择合适的保险资金运营模式。
5.1.2准确定位目标市场,培育理性的保险消费者。找准产品在市场中的定位,面向适宜人群,是各种保险产品特别是投资连结或分红型产品营销成功的关键之一。新型产品在市场中是有它特定的销售对象的,它适合在经济条件较好、开放程度较高的大中城市销售,并且要把它销售给具有长期投资目标,具有一定的金融投资知识,对各种理财工具特征有一定认识,并且收入状况较好,有稳定的剩余资金进行长期投资的社会群体。
5.1.3创新营销制度,加强对保险代理人的管理和培训。市场的发展对保险代理人提出的要求越来越高,不仅要求良好的职业道德和素质,丰富的专业知识,而且要熟悉有关的法律法规,对消费者心理有清晰的把握。目前,保险公司对营销人员主要进行保险专业知识的培训,而对于职业道德、证券投资、法律法规等综合素质进行培训的较少。加入WTO后国内保险市场份额的争夺更加激烈,中资保险公司提高其代理人的素质已经刻不容缓。保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理,提高保险代理人的职业道德和业务素质。同时,保险监管机构也要强化保险公司对保险代理人的管理责任。
5.1.4保险监管机构应该规范保险信息披露机制,出台具体和细致的规范措施。经过多年实践,保监会对新型寿险产品的监管逐渐有了一整套有较的方法。但是在新型产品的逐步发展过程中也要对一些与其不相适应的地方,及时作出相应的修改和调整。比如2000年中国保监会颁发的《人身保险产品备案管理》,主要明确了对传统产品的备案管理程序,随着新型产品的产生和快速发展,《暂行办法》没有针对新型产品的规定,表现出一些不适应。保险监管机构应该适时地对那些过时的或不适应当前情况的法规和监管措施进行修改和完善,只有不断地针对不足的地方作出增进和修补才能使监管适应市场发展,趋于成熟, 促使中国的新型寿险市场走上更健康的发展轨道。
5.2未来的发展方向。在立足于解决当前问题的同时我们也应该着眼于新型寿险产品未来的发展方向,我认为新型寿险产品在未来有以下几种发展方向:投资对象的多样化、回报方式的多样化、收费方式的多样化、保险期限的多样化、保障性和收益性的精算化、将不同的险种进行有效组合。
6结语
从新型寿险产品最初的出现,到经过一段时间的疯狂销售,再到现在回归理性阶段,我国的新型寿险产品在发展过程中经历了一些波折,出现了一些问题,希望通过保险公司的自我完善和相关监管机构的有效指导和管理能够逐步解决这些问题。在未来的发展中应该要注意避免盲目扩张,同时要根据我国目前的金融资本市场和保险消费市场的实际情况来开发和销售产品,一切从符合自身的情况出发才能最终找到出路,拥有光明的前景。
参考文献
1韦生琼主编.人身保险.西南财经大学出版社,1997
2赵立航著.非传统寿险理念与实践.中国金融出版社,2004
3王绪谨主编.保险学.经济管理出版社,2003
4陈文辉主编.2003年中国人身保险发展报告.中国财政经济出版社,2004
5赵峻.保险资金运用渠道的风险管理.保险研究,2005(5)
6张洪涛等著.人身保险.中国人民大学出版社,2003
7李继熊主编.人身保险学.中国财政经济出版社,1997
〔关键词〕 新型寿险产品万能保险分红保险投资连结保险保险营销制度保险资金运用收益率
最近几年,在中国的保险市场上出现了一些新的寿险产品,这些新型寿险产品的出现,在寿险市场上引起了不小的振动,也掀起了一轮销售狂潮,为中国寿险业带来了一股新的活力。但是还是有一些人对这些新的险种不太了解,下面我就对这些新型寿险产品作一些介绍。
1新型寿险产品概述
新型寿险产品又称非传统型寿险产品,是保险公司为适应新的需求,增加产品竞争力而开发的不同于传统寿险产品的一些保险金额和保险期限可以灵活变化,或是由投保人承担部分或全部投资风险,随利息变化的具有分红或投资功能的一系列新型的寿险产品。在我国,新型寿险产品主要有万能寿险、分红保险、投资连保险等。
1.1万能寿险,是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性保险。具体来说它是一种弹性保费保险,在条款规定的最低保费上,投保人可以任意额度地缴纳保费,也可以根据自己的实际情况安排交费时间和交费数额,还可以改变保险金额。
1.2分红保险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该险种的可分配盈余,按一定的比例,以现金红利或增值红利方式分配给客户的一种人寿保险。
1.3投资连结保险,是指包含保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险。它是一种将投资与风险保障相结合的保险,保险公司将客户所交保费分为“保障”和“投资”两个账户,被保险人在获得风险保障的同时将保费的一部分用来购买保险公司设立的基金,由保险公司进行投资运作。
2新型寿险产品的发展现状
2.1新型寿险产品在国外的发展情况。20世纪70年代新型产品出现后许多人对此心存疑虑,仍倾向于购买传统
的保证利率产品,直到1981年,美国个人寿险保费中,所有非传统寿险加在一起只占到3%。进入20世纪80年代,随着资本市场的好转,利率降低、股票价格回升和消费者对新型寿险产品的逐渐熟悉,新型产品既有保障又有投资功能的优势开始显现,市场占有率不断上升,很快成为保险市场主流产品。1988年新型寿险占美国个人寿险市场的份额从1981年的3%突增到32%,99年上升到40%。1987～1997年间,英国新型寿险产品市场份额由39%提升到50%;在澳大利亚,1978年与投资挂钩的寿险只占总寿险保费的4.5%,1986年已上升到30.6%,1992~1996四年间新加坡新型寿险产品保费年均增长也突破了90%,近几年新型寿险产品的销售情况也一直保持着良好势头,目前新型寿险产品占人寿保险市场比重在北美地区和德国都达80%以上[1]。
2.2新型寿险产品在国内的发展情况。新型寿险产品在我国的发展大致可以分为三个阶段:
2.2.11999～2000年的初入时期。1999年10月,平安首先推出了世纪理财投资连结保险,其后,各保险公司纷纷推出自己的新型寿险产品。如中国人寿的国寿分红,千禧理财分红,太平洋寿险的太平盛世两全万能,新华人寿的创世之约投资连结,泰康人寿的世纪长乐终身分红等等。
2.2.22001～2003年的快速发展期。在2000年之后的两三年时间内,各寿险公司推出的分红险、投资连结险和万能寿险等产品在市场上纷纷热销。2000年,我国新型寿险产品保费收入约30亿元,寿险市场份额仅为3%左右;2001年突增到500亿元,是2000年的16.7倍;2002年更是上升到1600亿元,达到上年的3.2倍。新型产品所占比重也由2000年的3%,突增到2001年的35%,2002年更是飙升到70%。2003年新型产品保费收入稳中有升达到1764.2亿元,占寿险保费收入的66.1%。
2.2.32003年以后的谨慎时期。自从新型寿险产品推出后,各保险公司一时间向市场上猛推各种类型的新型产品,一些保险公司开发了带有分红保险功能的重大疾病保险,统称为分红健康险。这种产品突破了健康险的保障功能,具备了一定的增值功能。但后来在销售过程中其增值功能被夸大,后而掩盖了其保障功能。由于保险产品尤其是健康险,最根本的功能是保障功能,而分红健康险却削弱了这种功能。2003年5月16日保监会发布了《人身保险新型产品精算规定》,要求分红保险只能采用终身寿险、两全保险或年金保险的形式,保险公司不能将其他产品形式设计成分红保险。这在事实上叫停了分红健康保险。
《人身保险新型产品精算规定》还确定了万能寿险、分红保险、投资连接保险的产品定价、现金价值、负债评估及盈余分配等。它的出台,标志着我国的新型寿险产品走上了规范发展的道路,标志着新型产品科学核算机制的建立,标志着防范风险、谨慎经营的观念在寿险业的初步建立。对分红健康险的叫停也代表了中国寿险业对于产品的认识走向成熟,不再盲目求新图变。
3新型寿险产品的优势及其积极作用
新型寿险产品与传统寿险产品相比具有一定优势,而且对我国的寿险业也有一些积极作用,这些优势和积极作用包括:
3.1新业务的利差损风险得到了有效防范。一般说来,保险产品的定价利率越高,越容易产生利差损,定价利率越低,就越不容易产生利差损。投资连结险的投资风险完全由客户承担,分红、万能保险的投资风险由保险公司与客户分担,而保险公司保证的回报率较低,基本上不会产生新的利差损风险。
3.2新型人身保险产品还标志着保险职能的拓展。以分红、投资连结为代表的新型产品,不光能够提供保障,还包含一些投资功能,而且提供风险管理咨询、防灾防损指导等社会管理服务。从而将寿险公司能够提供的服务从单纯的保险保障领域,拓展到向客户提供保险和投资理财的综合性金融服务领域,这是对保险保障职能的延伸和扩展。
3.3投资连结保险、万能寿险的透明度比传统寿险产品有了极大提高,客户能够清晰地看到保险公司收取了多少费用,自己的账户价值如何增长,从而有利于提高社会对保险业的信心。
3.4新型寿险产品与资本市场的联系较为密切。随着保险资金运用渠道的拓宽,寿险资金进入资本市场的金额逐步增加,保险业务日趋与银行、证券等其他金融业务相互渗透转型和融合,在全球经济一体化的背景下,金融业各支柱之间的融合有其内在和外在的必然性,这突出表现在包括货币市场、资本市场、保险市场在内的金融市场子市场之间的融合与对接。保险资金对资本市场的影响逐步扩大,提高了保险业在国民经济中的地位。
3.5产品结构调整带动了保险公司经营管理水平的提高。很多法人职能,包括产品开发、资金运用、业务和账务数据等,都集中到了总公司,分支机构的职能越来越简单。为满足新型产品的大量、集中的数据处理要求,保险公司的电脑系统也有了很大提高。
3.6新型产品的蓬勃发展促进了寿险业的高速增长。2001～2003年人身保险保费收入的增长率分别为43.8%、59.8%、32.4%。2003年人身险保费收入3011亿元,新型寿险产品保费收入占全部人身保险保费收入的比例超过了70%[2]。
4新型寿险产品存在的问题及其根源
尽管新型寿险产品在最近几年的时间里有了快速的发展和良好的销售情况,但是我国保险业发展的时间比较短,基础较弱,保险市场发育还不成熟,同时由于经济和社会发展水平较低,人们对保险的认识有待增强等因素,新型寿险产品的发展还存在着种种问题,这些问题具体表现在:
4.1保险市场的信息不对称。保险市场是典型的信息不对称市场,其不对称既有投保人、被保险人对保险专业性的不了解,也有保险人对投保人需求的不了解。主要体现在信息披露、产品宣传、保险市场信息的接受方投保人这三方面。
4.2保险资金运用效率低下。新型寿险产品的发展受到一些困扰,很大程度上是因为保险资金运用效率不高,而保险资金运用效率低下与下面这些因素有关:中国资本市场有待壮大、我国保险资金运用渠道有待拓宽、投资绩效不佳导致利润困局。
4.3保险营销制度不甚合理。不具备推销新型寿险产品资格的保险代理人的误导甚至欺骗,固然是新型产品营销遭非议的重要原因。但将全部责任归于保险代理人也有失公允,代理人误导客户问题不能简单地归结为代理人素质低、严重缺乏职业道德,因为代理人误导只是一个表象,误导消费者或违规经营更深层次的原因之一在于现行保险代理人制度设计的重大缺陷。从现行保险代理人的制度设计来看,我国保险法对个人保险代理人的地位“定位不高”,致使国内保险代理人的养老、医疗等基本的待遇和福利问题未得到实质性解决。保险代理人成为行业的边缘人,是导致各种问题的重要根源。所谓边缘人是指保险公司的非正式员工,没有社会保障,底薪很少,全靠拉保单拿提成。大部分保险公司一直不将保险业务员当作自己的内部员工,未向其提供基本的待遇和福利,而且对保险代理人的业务量考核苛刻,导致居高不下的脱落率。对大多数保险代理人来说,养老的后顾之忧,业绩考核的心理压力,难以终身持续下去的营销生涯,迫使不少保险代理人急功近利,企求在短时间内以超常规的作法进行人生资本的最大化积累,违规经营和误导消费者自然不在话下。
4.4产品不规范,竞争缺秩序。一段时间以来,保监会对各保险公司推出的分红保险、投资连结险以及万能寿险没有统一的精算规定,都是各保险公司按照自己的精算标准设计产品,然后再上报保监会。由于以前缺乏规范产品开发的行业统一的精算标准,各家公司对一些精算问题的处理还很不一致,在一些相关方面还存在不规范的做法,新型寿险产品开发的随意性较大。
5新型寿险产品的发展思路和方向
5.1解决目前问题的思路。
5.1.1改善保险资金运用的政策。针对目前我国保险资金运用效率低下的问题,应当采取措施改善保险资金运用状况,提高保险资金运用效率:正确处理风险与收益的矛盾、拓宽资金运用渠道,严格控制投资比例、选择合适的保险资金运营模式。
5.1.2准确定位目标市场,培育理性的保险消费者。找准产品在市场中的定位,面向适宜人群,是各种保险产品特别是投资连结或分红型产品营销成功的关键之一。新型产品在市场中是有它特定的销售对象的,它适合在经济条件较好、开放程度较高的大中城市销售,并且要把它销售给具有长期投资目标,具有一定的金融投资知识,对各种理财工具特征有一定认识,并且收入状况较好,有稳定的剩余资金进行长期投资的社会群体。
5.1.3创新营销制度,加强对保险代理人的管理和培训。市场的发展对保险代理人提出的要求越来越高,不仅要求良好的职业道德和素质,丰富的专业知识,而且要熟悉有关的法律法规,对消费者心理有清晰的把握。目前,保险公司对营销人员主要进行保险专业知识的培训,而对于职业道德、证券投资、法律法规等综合素质进行培训的较少。加入WTO后国内保险市场份额的争夺更加激烈,中资保险公司提高其代理人的素质已经刻不容缓。保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理,提高保险代理人的职业道德和业务素质。同时,保险监管机构也要强化保险公司对保险代理人的管理责任。
5.1.4保险监管机构应该规范保险信息披露机制,出台具体和细致的规范措施。经过多年实践,保监会对新型寿险产品的监管逐渐有了一整套有较的方法。但是在新型产品的逐步发展过程中也要对一些与其不相适应的地方,及时作出相应的修改和调整。比如2000年中国保监会颁发的《人身保险产品备案管理》,主要明确了对传统产品的备案管理程序,随着新型产品的产生和快速发展,《暂行办法》没有针对新型产品的规定,表现出一些不适应。保险监管机构应该适时地对那些过时的或不适应当前情况的法规和监管措施进行修改和完善,只有不断地针对不足的地方作出增进和修补才能使监管适应市场发展,趋于成熟, 促使中国的新型寿险市场走上更健康的发展轨道。
5.2未来的发展方向。在立足于解决当前问题的同时我们也应该着眼于新型寿险产品未来的发展方向,我认为新型寿险产品在未来有以下几种发展方向:投资对象的多样化、回报方式的多样化、收费方式的多样化、保险期限的多样化、保障性和收益性的精算化、将不同的险种进行有效组合。
6结语
从新型寿险产品最初的出现,到经过一段时间的疯狂销售,再到现在回归理性阶段,我国的新型寿险产品在发展过程中经历了一些波折,出现了一些问题,希望通过保险公司的自我完善和相关监管机构的有效指导和管理能够逐步解决这些问题。在未来的发展中应该要注意避免盲目扩张,同时要根据我国目前的金融资本市场和保险消费市场的实际情况来开发和销售产品,一切从符合自身的情况出发才能最终找到出路,拥有光明的前景。
参考文献
1韦生琼主编.人身保险.西南财经大学出版社,1997
2赵立航著.非传统寿险理念与实践.中国金融出版社,2004
3王绪谨主编.保险学.经济管理出版社,2003
4陈文辉主编.2003年中国人身保险发展报告.中国财政经济出版社,2004
5赵峻.保险资金运用渠道的风险管理.保险研究,2005(5)
6张洪涛等著.人身保险.中国人民大学出版社,2003
7李继熊主编.人身保险学.中国财政经济出版社,1997