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目前，英国第一家数字银行Atom宣布上线。这家银行提供一种全新的方式去经营银行，通过脸部和语音生物识别技术登录APP，以纯电子化的方式实现传统的金融服务。在中国，“刷脸”贷款、“刷脸”支付也逐渐被推广，有普惠金融机构称，通过“刷脸”能在数分钟之内获得贷款。
科技发展催生出众多新金融生业态，一波又一波创新型金融科技公司向传统金融业“叫板”。技术与金融之间的“楚河汉界”正在变得模糊，传统金融的“护城河”正在消失。
一个传统金融业者的Fintech视角
去年底，陈化松（化名）从某上市股份制商业银行辞职，投身创新金融行业。他加入了一家大型金融集团下普惠金融公司，成为华南区某城市的管理人员。对于陈化松来说，跳槽看重的不仅是“高薪厚职”，更重要的是，他认为自己找到了“对”的方向。
陈化松任职的普惠金融公司此前的业务偏线下为主，但近一年多，广泛采用了新技术的情况下，互联网业务发展迅速。
其实，传统金融机构也看到同样的商机，但绝大部分发展不如人意。以大型银行为例，发展fintech观念相对落后，受监管也较多，转型显得“船大调头难”。这也是陈化松跳槽的重要原因。
陈化松告诉《CM华夏理财》，大数据采集和应用、新技术的支持，已使小额贷款业务非常流畅，那些短时间内完成贷款的技术实际上没有障碍。尤其是互联网个人消费信贷方面，实际风险并不高，使得各家机构推出非常积极。而银行似“难打交道”，效率也让他们难以忍受。
金融业者跳槽Fintech公司或者跨界创业，已不是新闻。近年，微众银行挖角深圳数位资深银行家而屡次“上头条”；去年，富德财险高管等三位保险界资深人士“集体跳槽”深圳互联网保险平台慧择网，引起保险行业关注。在美国，资深金融业者亦前赴后继投身Fintech领域，其中不乏来自顶级机构如J.P.摩根、花旗以及摩根士丹利。Fintech大势所趋，对金融业的影响，不仅体现在业务层面，还有众多核心人员的流失。
对陈化松而言，银行改变是大势所趋，问题是如何改变。在海外，创新金融对传统金融的影响已很显著，很多大金融机构不惜花血本去转型，以确保未来的竞争力。路透社去年发布的银行业高层调查显示，“IT现代化”被提高到计划中优先级最高的部分。他认为，金融从业者有跨界思维，了解年轻市场，顺应技术发展，也是重要的能力。
虽然目前国内互联网金融发展主流方向是个人业务，但未来，中小企业贷款领域也将获得发展。眼下，由于大量实体企业经营困难，很多中小企业相继“倒下”，市场对中小企业贷款比较担忧，银行层面的审批谨慎。陈化松认为，中小企业实际并没有想象中的坏，具体要分领域来看。比如深圳的各大孵化园中，每年都有大量成功孵化的项目，这说明中小企业市场大有可为。中小企业贷款能否做好，主要看风控。他指出，现在一些做中小企业贷款的机构为控制风险，需要风控团队层层审批，未来，技术手段更新以及更多完善之后的大数据应用，将使得风控更具效率。
消费金融要上天？
刚供职于某投行不久的刘达林已经是网上消费信贷的“老手”：他会在急需现金时使用向一些互联网金融机构申请贷款，也会在需要购买一件昂贵的“玩具”时，使用电商平台提供的消费信贷服务。刘达林说，身边不少朋友都有“网上贷款”的经历，并且不止一次。
自央行与银监会于3月30日联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，本来已经火得滚烫的消费金融更是火上浇油，各类机构加速抢食蛋糕。业内人士认为，在互联网金融大潮下，消费金融已经成为被一致看好的fintech主战场。
科技公司、上市公司、电商、银行、保险、信托都在抢食消费金融的蛋糕，就连P2P都在往消费信贷转型。5月10日，红岭创投宣布推出首个消费金融个人信贷产品，加速向消费金融转型。在此之前，积木盒子等P2P公司已经相继推出消费信贷产品。
上海麦威传播总经理张鉴指出，由于目前监管对于P2P业态小额化的定位逐步明确，校园贷、首付贷等原先较稳定的业务模式不得不寻找可能的方向，基于场景大数据的消费金融无疑将成为一个重要的输出口。
不过，张鉴认为，那些更成熟掌握风控方法论的机构，无疑将更有机会。比如招商银行旗下永隆银行与联通合作成立的招联金融，就是一次插柳成荫的意外成功。据了解，招联金融目标群体主要是传统金融业务没有完全覆盖的年轻消费群体，该公司成立后相对低调，但是今年以来每日放款量大有超越“高起高打”的微众银行之势，引起业内关注。
张鉴认为，招联金融的成功，原因有多方面：首先，双方的品牌美誉度，无疑成为最重要的产品背书；其次，合作双方各有场景互补，尤其是通讯运营商的先天优势，能为用户提供更多直接入口；第三，招联作为专业互金小微贷的业务主体，也的确在积极寻找业务出口，如好期贷早期在支付宝平台上的窗口为其获取了较大的客群。值得注意的是，他认为，好期贷的贷款利率相当低，这成为其真正获取客户的重要优势，实际上这也是与传统金融原生业务的最大差异化。
目前要判断是大型商业银行还是普惠互金机构最后能成功还为时尚早，数据显示，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，相比信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，消费金融市场仍是一片“蓝海”。
消失的“护城河”
马云的一句“如果银行不改变，我们就改变银行”，如今听起来掷地有声。今天，在全球各国，分分秒秒都有“马云”出现，他们致力于跟传统银行“抢饭碗”。
据麦肯锡统计，提供传统与新型金融服务的初创公司去年4月份还只有800家，到2016年初已经突破2000多家。多如繁星的新金融机构不断向传统银行发起挑战，蚕食他们的利润，全球银行业的“护城河”正在消失。
消费者的迭代更新往往意味着新需求的出现。麦肯锡在今年较早时候发表的一份报告中指出，新一代消费者需要不同的金融服务。仅在美国就有8500万“千禧一代”，他们比互联网泡沫时成年的4000万“X世代”开放得多，会考虑更换新的金融服务供应商，而不是固守父母存钱的银行。金融科技业者面临的重大机遇是，消费者开始脱离传统媒介。
在中国，“国情”决定了金融领域并达到充分竞争，留给Fintech们的机会更多。
花旗银行在“DIGITAL DISRUPTION： How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point（数字革命：金融科技如何把银行逼向临界点）”报告中，把中国定义为Fintech的前沿市场。它认为中国的Fintech发展已经越过了金融变革的临界点，拥有与银行相当的客户群体：中国是目前世界上最大的P2P市场，同时拥有最大的全球电子商务体系（净商品交易量）。
本土的统计数据也显示，近年银行的竞争力已经被削弱。《2015年银率网360°银行评测报告》显示，2015年除个人住房贷款逆袭上涨之外，其他各类贷款全面下滑，降幅达3.23个百分点，且在2011年达到高峰之后，近五年整体呈现出下滑趋势。
花旗的报告列出了全球20大未上市科技金融独角兽公司，其中美国占了9家，数量上居第一；中国排第二，有4家上榜—蚂蚁金服、陆金所等。但这一数据被不少业内人士认为“低估”了中国的Fintech势力。新金融Club和IT橘子在今年一季度的统计显示，中国的科技金融独角兽企业已达到10家。
在全球范围内，传统金融机构的护城河正逐渐消失。多家权威机构认为，Fintech将在未来几年蚕食银行利润，使盈利日益困难的银行雪上加霜。高盛预计，“新型影子银行”—主要包括P2P借贷公司和商业发展公司，预计将在未来10年内控制15%的消费借贷市场，巨大的市场份额和利润将会从银行流失。相应的，伴随着市场的扩张，据估计将有近16亿的银行企业借贷利润会逐渐流失。
科技发展催生出众多新金融生业态，一波又一波创新型金融科技公司向传统金融业“叫板”。技术与金融之间的“楚河汉界”正在变得模糊，传统金融的“护城河”正在消失。
一个传统金融业者的Fintech视角
去年底，陈化松（化名）从某上市股份制商业银行辞职，投身创新金融行业。他加入了一家大型金融集团下普惠金融公司，成为华南区某城市的管理人员。对于陈化松来说，跳槽看重的不仅是“高薪厚职”，更重要的是，他认为自己找到了“对”的方向。
陈化松任职的普惠金融公司此前的业务偏线下为主，但近一年多，广泛采用了新技术的情况下，互联网业务发展迅速。
其实，传统金融机构也看到同样的商机，但绝大部分发展不如人意。以大型银行为例，发展fintech观念相对落后，受监管也较多，转型显得“船大调头难”。这也是陈化松跳槽的重要原因。
陈化松告诉《CM华夏理财》，大数据采集和应用、新技术的支持，已使小额贷款业务非常流畅，那些短时间内完成贷款的技术实际上没有障碍。尤其是互联网个人消费信贷方面，实际风险并不高，使得各家机构推出非常积极。而银行似“难打交道”，效率也让他们难以忍受。
金融业者跳槽Fintech公司或者跨界创业，已不是新闻。近年，微众银行挖角深圳数位资深银行家而屡次“上头条”；去年，富德财险高管等三位保险界资深人士“集体跳槽”深圳互联网保险平台慧择网，引起保险行业关注。在美国，资深金融业者亦前赴后继投身Fintech领域，其中不乏来自顶级机构如J.P.摩根、花旗以及摩根士丹利。Fintech大势所趋，对金融业的影响，不仅体现在业务层面，还有众多核心人员的流失。
对陈化松而言，银行改变是大势所趋，问题是如何改变。在海外，创新金融对传统金融的影响已很显著，很多大金融机构不惜花血本去转型，以确保未来的竞争力。路透社去年发布的银行业高层调查显示，“IT现代化”被提高到计划中优先级最高的部分。他认为，金融从业者有跨界思维，了解年轻市场，顺应技术发展，也是重要的能力。
虽然目前国内互联网金融发展主流方向是个人业务，但未来，中小企业贷款领域也将获得发展。眼下，由于大量实体企业经营困难，很多中小企业相继“倒下”，市场对中小企业贷款比较担忧，银行层面的审批谨慎。陈化松认为，中小企业实际并没有想象中的坏，具体要分领域来看。比如深圳的各大孵化园中，每年都有大量成功孵化的项目，这说明中小企业市场大有可为。中小企业贷款能否做好，主要看风控。他指出，现在一些做中小企业贷款的机构为控制风险，需要风控团队层层审批，未来，技术手段更新以及更多完善之后的大数据应用，将使得风控更具效率。
消费金融要上天？
刚供职于某投行不久的刘达林已经是网上消费信贷的“老手”：他会在急需现金时使用向一些互联网金融机构申请贷款，也会在需要购买一件昂贵的“玩具”时，使用电商平台提供的消费信贷服务。刘达林说，身边不少朋友都有“网上贷款”的经历，并且不止一次。
自央行与银监会于3月30日联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，本来已经火得滚烫的消费金融更是火上浇油，各类机构加速抢食蛋糕。业内人士认为，在互联网金融大潮下，消费金融已经成为被一致看好的fintech主战场。
科技公司、上市公司、电商、银行、保险、信托都在抢食消费金融的蛋糕，就连P2P都在往消费信贷转型。5月10日，红岭创投宣布推出首个消费金融个人信贷产品，加速向消费金融转型。在此之前，积木盒子等P2P公司已经相继推出消费信贷产品。
上海麦威传播总经理张鉴指出，由于目前监管对于P2P业态小额化的定位逐步明确，校园贷、首付贷等原先较稳定的业务模式不得不寻找可能的方向，基于场景大数据的消费金融无疑将成为一个重要的输出口。
不过，张鉴认为，那些更成熟掌握风控方法论的机构，无疑将更有机会。比如招商银行旗下永隆银行与联通合作成立的招联金融，就是一次插柳成荫的意外成功。据了解，招联金融目标群体主要是传统金融业务没有完全覆盖的年轻消费群体，该公司成立后相对低调，但是今年以来每日放款量大有超越“高起高打”的微众银行之势，引起业内关注。
张鉴认为，招联金融的成功，原因有多方面：首先，双方的品牌美誉度，无疑成为最重要的产品背书；其次，合作双方各有场景互补，尤其是通讯运营商的先天优势，能为用户提供更多直接入口；第三，招联作为专业互金小微贷的业务主体，也的确在积极寻找业务出口，如好期贷早期在支付宝平台上的窗口为其获取了较大的客群。值得注意的是，他认为，好期贷的贷款利率相当低，这成为其真正获取客户的重要优势，实际上这也是与传统金融原生业务的最大差异化。
目前要判断是大型商业银行还是普惠互金机构最后能成功还为时尚早，数据显示，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，相比信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，消费金融市场仍是一片“蓝海”。
消失的“护城河”
马云的一句“如果银行不改变，我们就改变银行”，如今听起来掷地有声。今天，在全球各国，分分秒秒都有“马云”出现，他们致力于跟传统银行“抢饭碗”。
据麦肯锡统计，提供传统与新型金融服务的初创公司去年4月份还只有800家，到2016年初已经突破2000多家。多如繁星的新金融机构不断向传统银行发起挑战，蚕食他们的利润，全球银行业的“护城河”正在消失。
消费者的迭代更新往往意味着新需求的出现。麦肯锡在今年较早时候发表的一份报告中指出，新一代消费者需要不同的金融服务。仅在美国就有8500万“千禧一代”，他们比互联网泡沫时成年的4000万“X世代”开放得多，会考虑更换新的金融服务供应商，而不是固守父母存钱的银行。金融科技业者面临的重大机遇是，消费者开始脱离传统媒介。
在中国，“国情”决定了金融领域并达到充分竞争，留给Fintech们的机会更多。
花旗银行在“DIGITAL DISRUPTION： How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point（数字革命：金融科技如何把银行逼向临界点）”报告中，把中国定义为Fintech的前沿市场。它认为中国的Fintech发展已经越过了金融变革的临界点，拥有与银行相当的客户群体：中国是目前世界上最大的P2P市场，同时拥有最大的全球电子商务体系（净商品交易量）。
本土的统计数据也显示，近年银行的竞争力已经被削弱。《2015年银率网360°银行评测报告》显示，2015年除个人住房贷款逆袭上涨之外，其他各类贷款全面下滑，降幅达3.23个百分点，且在2011年达到高峰之后，近五年整体呈现出下滑趋势。
花旗的报告列出了全球20大未上市科技金融独角兽公司，其中美国占了9家，数量上居第一；中国排第二，有4家上榜—蚂蚁金服、陆金所等。但这一数据被不少业内人士认为“低估”了中国的Fintech势力。新金融Club和IT橘子在今年一季度的统计显示，中国的科技金融独角兽企业已达到10家。
在全球范围内，传统金融机构的护城河正逐渐消失。多家权威机构认为，Fintech将在未来几年蚕食银行利润，使盈利日益困难的银行雪上加霜。高盛预计，“新型影子银行”—主要包括P2P借贷公司和商业发展公司，预计将在未来10年内控制15%的消费借贷市场，巨大的市场份额和利润将会从银行流失。相应的，伴随着市场的扩张，据估计将有近16亿的银行企业借贷利润会逐渐流失。