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摘 要：互联网支付的快速发展产与传统商业银行的冲突不断加剧，第三方支付提供的信用担保关系以及支付渠道，有效地解决了网上交易出现的诚信缺失、支付担忧等问题，但也出现了诸如：反洗钱、二次清算等系列问题，一行三会等监管机构对第三方支付行业的监管越来越具体。本文以广东农合机构为研究样本，系统地提出了第三方支付对传统商业银行的影响及其应对策略，以供参考。
关键词：第三方支付；支付脱媒；商业银行；聚合支付
中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2095-7866 （2017） 04-125-05
引言
2013年，第三方支付将互联网技术和思想带进了金融领域，一场颠覆性的金融革命拉开了序幕。2015年，中国第三方网上支付交易规模达到了11.867万亿元，同比增长46.9%。第三方支付的发展为消费习惯、商业模式创新乃至金融竞争格局带来了剧烈冲击。面对危机与挑战，商业银行应如何通过提升自身的核心竞争力，融入新的竞争业态，争取多元化共赢令人期待。
一、第三方支付对商业银行的影响
第三方支付企业通过其核心业务添加應用场景的方式广泛地链接各类支付业务，庞大的用户基数使顾客资源不断地与商业银行的客户交叉重复，同时又在年轻一代当中占据了不可替代的位置，“新生支付业态”的定位，使其对商业银行产生了巨大的压力与代替作用。
（一）替代中间业务
利率市场化使商业银行试图從中间业务获得新的创利点，但第三方支付网上便捷性秒杀传统商业银行的地缘便捷性，以支付宝为例，以构建信用体系为支撑的核心添加了若干个诸如：快速转账、快捷支付、信用卡绑定消费及偿还、生活缴费、保险报价对比及购买等服务场景，基本覆盖了商业银行的中间业务形式，而且一个界面一键式操作即可完成，替代效应凸显。
（二）涉足存贷款业务
第三方支付平台使得给付活动会超出银行系统，客户的支付信息与银行监控脱节，“支付脱媒”现象愈演愈烈。
当前，第三方支付账户充值的方式多元化，使得第三方支付平台离开银行系统也能获得大量资本，随着其业务的不断拓展，甚至分流了银行的定期存款。同时，第三方支付平台积累了大量的“碎片式”资本，开始通过：花呗、微粒贷等产品介入小额借贷活动，投融资业务均与商业银行出现了竞争关系。
（三）对价格体系的重构
当前，腾讯的微信和蚂蚁金服的支付宝占据了国内第三方支付的95%以上的市场份额，众多商业银行纷纷与之合作，伴随而来是对价格体系的冲击与重构：其一是收单与清算绕开银联网络，动摇了银联的传统统治地位；其二是通过规模效应将费用比率降低，使银行的价格体系动摇；其三是打压银行中间业务的手续费率，干扰商业银行市场形成的价格机制。
二、第三方支付的风险
第三方支付称为是非银行支付机构。从具体牌照的角度，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等四个细分业态。常见的支付机构，如：支付宝、微信支付（财付通）、易付宝等，主要通过互联网和移动电话实现其支付职能。固定电话和数字电视两大支付渠道相对小众。
2011年5月起，央行先后分8批发放270张第三方支付牌照牌照，后因违规吊销、拍照合并等因素，截止至2016年末，剩余的牌照仅有255张。包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡受理、预付卡发行、固定电话支付和数字电视支付等7个类别。
第三方支付的风险点，基于不同的业态，既有共性问题，也有个性问题。共性问题主要包括：备付金挪用、反洗钱、信息保护、不正当竞争等几个方面；个性问题则是：互联网支付领域易遭受欺诈风险，银行卡收单则涉及套码、切机、二清等问题；预付费卡则主要涉及到商家后续服务风险等。
（一）备付金挪用
2011年发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》（征求意见稿）明确界定如下：“本办法所称客户备付金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。客户备付金包括：（1）收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金；（2）收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金；（3）付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金；（4）预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金 。”
备付金挪用，是支付企业擅自将属于客户的备付资金挪作他用甚至卷款潜逃。央行统计显示，截止2016年第三季度，全国267家支付机构吸收客户备付金合计4606亿元 。
（二）反洗钱
反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动 。将非法渠道得到的资金通过运作变成合法的资金是所有支付结算类金融机构面临的共同问题，银行、第三方支付机构等均把反洗钱视作重要的风险。
（三）信息保护
随着大数据概念的崛起，支付过程涉及到用户的身份信息、银行卡信息、密码信息等诸多敏感信息成为各类机构判定用户信用状况的上佳数据，上述信息一旦泄露，便会给用户带来重大损失。
（四）二次清算
二次清算，即交易资金先清算给代理商，代理商再清算给商户，该过程则称之为二次清算。通过上述过程，支付机构可以做得商户的规模化发展，但商户资金保障困难重重，倘若管理不到位，则会出现卷款潜逃、洗钱等嫌疑。
三、商业银行的主要应对措施
第三方支付业务的趋势不可逆转，商业银行如何参与其中，甚至提供常态化的业务，需要全体商业银行群策群力，创新突围。
（一）应用聚合手段，构建自有平台
商业银行应对顺应潮流，加大创新力度，构建自有平台。以广东农信肇庆端州农村商业银行为例，其自主构建了鲜特汇支付平台，通过“聚合支付”强势推出，以提供更便捷更优质的服务抢占市场。“聚合支付”，即汇聚了所有可支付方式为一体，用户用任何支付工具均可支付。其具体优势诸如：付款速度快、使用便捷、收付款方便、覆盖当前市场所有的收付方式、对账更轻松、无现金支付、免找零等等。 据有关统计数据：2016年通过农信银通存通兑业务接收的支付宝快捷支付来账共9，921万笔，金额665亿元，日均27.18万笔。2016年，全省农合机构共处理农信银通存通兑往来业务13，400万笔，同比增长363.93%；金额2，902亿元，同比增长37.58%。其中，上线机构业务笔数为10，791万笔，金额1，898亿元；非上线机构业务笔数为2，609万笔，金额1，003亿元。该项业务大幅增长的主要原因是年初支付宝快捷支付接入农信银通存通兑渠道，来账笔数大幅度增加。 2016年，全省农合机构共处理农信银电子汇兑往来业务218万笔，同比增长36.98%；金额880亿元，同比增长4.62%。其中，上线机构业务笔数为168万笔，金额568亿元；非上线机构业务笔数为50万笔，金额312亿元。
（二）稳健发展电子支付渠道
2016年，广东农合机构农信银业务量在全国排名比去年有所下降。排名下降的主要原因是广东农信自建了手机银行、网上银行、粤信通，未接入农信银中心提供的同类型平台（例如共享平台）。其中，业务笔数位居第四位，占比5.1%，贵州、湖北、广西位于前三位，占比分别为36.99%、13.82%、7.94%；业务金额位居第七位，占比4.04%，河南、湖北、河北、浙江、福建、贵州位于前六位，占比分别为21.44%、11.63%、7.47%、7.30%、6.13%、4.16%。2016年，全省农合机构小额支付交易笔数排名前十位的机构共处理业务3，814万笔，占全省交易总笔数的68.38%；交易金额排名前十位的机构共处理业务4，173亿元，占全省交易总金额的69.76%。
电子渠道支付业务的范围已涵蓋大额、小额、农信银汇兑、农信银通存通兑、金融平台二代等主要支付系统。从支付往账业务量占比来看，电子渠道发起业务笔数占比为67%，业务金额占比为37%。其中，小额系统跨行汇款业务中，通过电子渠道发起的业务笔数已远超柜面渠道。
（三）遵守清算纪律，防范洗钱风险
（1）科學调度资金，规范资金清算操作。确保各农合机构资金营运部门和支付清算部门密切配合，加强沟通，完善资金管理制度，确保资金调度的及时性、规范性。
（2）严肃清算纪律，加强头寸管理。确保各农合机构合理匡算日常资金头寸，提高自身清算头寸管理能力，并严格按照《广东省农合机构资金清算业务管理办法》（粤农信联发〔2013〕282号）要求执行大额资金使用计划报告制度。
（3）规范操作流程，严格遵守支付清算纪律。定期举办全省农合机构全国支票影像业务培训班，进一步规范全国支票影像业务流程，提升从业人员操作技能，降低支票影像业务的退票率和超期查复率。
（4）加强整改，提高清算纪律执行工作质量。对于账户发生日间透支的机构、支票影像业务退票率达到100%和退票率高于全省水平且退票笔数超过1000笔的机构，要认真查找原因并制定整改方案，及时作出整改情况书面报上级部门。新的年度如发生清算账户透支、不按相关规定报备大额资金使用计划和支票影像业务超期查复等情况的，将按季进行通报。
（5）强化支付结算宣传，普及支付结算新变化。确保各农合机构根据人民银行等上级单位对于年度支付结算宣传工作的要求，积极开展宣传活动，向客户广泛传导支付结算业务新规定，大力普及非现金支付工具、移动金融服务知识，保障支付结算业务安全运行。
四、结语
在网络虚拟交易盛行的互联网时代，可以预见在未来第三方移动支付继续稳健发展并逐步取代现金交易。商业银行作为经营货币的主营业务方，应该顺应其发展，充分发挥其安全、支付成本较低、使用方便、手续简单的优势，集合各个服务业充分发展经济。但也必须警惕其可能带来的风险，时刻注意对其的监督管理，以期能将在小风险的情况下发挥其优势，为新业态下的金融经济带来长足发展。
参考文献
[1] 于海龙.互联网金融第三方支付发展战略研究[D].山东：青岛科技大学，2016：7-57.
[2] 陈影.第三方支付发展及其对商业银行影响研究[D].安徽：安徽大学，2014：5-35.
[3] 支付机构客户备付金存管暂行办法〔EB/OL〕.（2011）[2015-01-20].http：//max.book118.com/html/2015/0531/18143058.shtm
[4] 第三方支付集中存管落地，这几个影响你需要知道〔EB/OL〕.（2017）[2017-01-16].http：//news.iresearch.cn/content/2017/01/266509.shtml
[5] 刘爱龙.浅谈基层央行发洗钱监督与发腐败工作[J].中国证券期货，2012（01）.
关键词：第三方支付；支付脱媒；商业银行；聚合支付
中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2095-7866 （2017） 04-125-05
引言
2013年，第三方支付将互联网技术和思想带进了金融领域，一场颠覆性的金融革命拉开了序幕。2015年，中国第三方网上支付交易规模达到了11.867万亿元，同比增长46.9%。第三方支付的发展为消费习惯、商业模式创新乃至金融竞争格局带来了剧烈冲击。面对危机与挑战，商业银行应如何通过提升自身的核心竞争力，融入新的竞争业态，争取多元化共赢令人期待。
一、第三方支付对商业银行的影响
第三方支付企业通过其核心业务添加應用场景的方式广泛地链接各类支付业务，庞大的用户基数使顾客资源不断地与商业银行的客户交叉重复，同时又在年轻一代当中占据了不可替代的位置，“新生支付业态”的定位，使其对商业银行产生了巨大的压力与代替作用。
（一）替代中间业务
利率市场化使商业银行试图從中间业务获得新的创利点，但第三方支付网上便捷性秒杀传统商业银行的地缘便捷性，以支付宝为例，以构建信用体系为支撑的核心添加了若干个诸如：快速转账、快捷支付、信用卡绑定消费及偿还、生活缴费、保险报价对比及购买等服务场景，基本覆盖了商业银行的中间业务形式，而且一个界面一键式操作即可完成，替代效应凸显。
（二）涉足存贷款业务
第三方支付平台使得给付活动会超出银行系统，客户的支付信息与银行监控脱节，“支付脱媒”现象愈演愈烈。
当前，第三方支付账户充值的方式多元化，使得第三方支付平台离开银行系统也能获得大量资本，随着其业务的不断拓展，甚至分流了银行的定期存款。同时，第三方支付平台积累了大量的“碎片式”资本，开始通过：花呗、微粒贷等产品介入小额借贷活动，投融资业务均与商业银行出现了竞争关系。
（三）对价格体系的重构
当前，腾讯的微信和蚂蚁金服的支付宝占据了国内第三方支付的95%以上的市场份额，众多商业银行纷纷与之合作，伴随而来是对价格体系的冲击与重构：其一是收单与清算绕开银联网络，动摇了银联的传统统治地位；其二是通过规模效应将费用比率降低，使银行的价格体系动摇；其三是打压银行中间业务的手续费率，干扰商业银行市场形成的价格机制。
二、第三方支付的风险
第三方支付称为是非银行支付机构。从具体牌照的角度，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等四个细分业态。常见的支付机构，如：支付宝、微信支付（财付通）、易付宝等，主要通过互联网和移动电话实现其支付职能。固定电话和数字电视两大支付渠道相对小众。
2011年5月起，央行先后分8批发放270张第三方支付牌照牌照，后因违规吊销、拍照合并等因素，截止至2016年末，剩余的牌照仅有255张。包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡受理、预付卡发行、固定电话支付和数字电视支付等7个类别。
第三方支付的风险点，基于不同的业态，既有共性问题，也有个性问题。共性问题主要包括：备付金挪用、反洗钱、信息保护、不正当竞争等几个方面；个性问题则是：互联网支付领域易遭受欺诈风险，银行卡收单则涉及套码、切机、二清等问题；预付费卡则主要涉及到商家后续服务风险等。
（一）备付金挪用
2011年发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》（征求意见稿）明确界定如下：“本办法所称客户备付金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。客户备付金包括：（1）收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金；（2）收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金；（3）付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金；（4）预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金 。”
备付金挪用，是支付企业擅自将属于客户的备付资金挪作他用甚至卷款潜逃。央行统计显示，截止2016年第三季度，全国267家支付机构吸收客户备付金合计4606亿元 。
（二）反洗钱
反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动 。将非法渠道得到的资金通过运作变成合法的资金是所有支付结算类金融机构面临的共同问题，银行、第三方支付机构等均把反洗钱视作重要的风险。
（三）信息保护
随着大数据概念的崛起，支付过程涉及到用户的身份信息、银行卡信息、密码信息等诸多敏感信息成为各类机构判定用户信用状况的上佳数据，上述信息一旦泄露，便会给用户带来重大损失。
（四）二次清算
二次清算，即交易资金先清算给代理商，代理商再清算给商户，该过程则称之为二次清算。通过上述过程，支付机构可以做得商户的规模化发展，但商户资金保障困难重重，倘若管理不到位，则会出现卷款潜逃、洗钱等嫌疑。
三、商业银行的主要应对措施
第三方支付业务的趋势不可逆转，商业银行如何参与其中，甚至提供常态化的业务，需要全体商业银行群策群力，创新突围。
（一）应用聚合手段，构建自有平台
商业银行应对顺应潮流，加大创新力度，构建自有平台。以广东农信肇庆端州农村商业银行为例，其自主构建了鲜特汇支付平台，通过“聚合支付”强势推出，以提供更便捷更优质的服务抢占市场。“聚合支付”，即汇聚了所有可支付方式为一体，用户用任何支付工具均可支付。其具体优势诸如：付款速度快、使用便捷、收付款方便、覆盖当前市场所有的收付方式、对账更轻松、无现金支付、免找零等等。 据有关统计数据：2016年通过农信银通存通兑业务接收的支付宝快捷支付来账共9，921万笔，金额665亿元，日均27.18万笔。2016年，全省农合机构共处理农信银通存通兑往来业务13，400万笔，同比增长363.93%；金额2，902亿元，同比增长37.58%。其中，上线机构业务笔数为10，791万笔，金额1，898亿元；非上线机构业务笔数为2，609万笔，金额1，003亿元。该项业务大幅增长的主要原因是年初支付宝快捷支付接入农信银通存通兑渠道，来账笔数大幅度增加。 2016年，全省农合机构共处理农信银电子汇兑往来业务218万笔，同比增长36.98%；金额880亿元，同比增长4.62%。其中，上线机构业务笔数为168万笔，金额568亿元；非上线机构业务笔数为50万笔，金额312亿元。
（二）稳健发展电子支付渠道
2016年，广东农合机构农信银业务量在全国排名比去年有所下降。排名下降的主要原因是广东农信自建了手机银行、网上银行、粤信通，未接入农信银中心提供的同类型平台（例如共享平台）。其中，业务笔数位居第四位，占比5.1%，贵州、湖北、广西位于前三位，占比分别为36.99%、13.82%、7.94%；业务金额位居第七位，占比4.04%，河南、湖北、河北、浙江、福建、贵州位于前六位，占比分别为21.44%、11.63%、7.47%、7.30%、6.13%、4.16%。2016年，全省农合机构小额支付交易笔数排名前十位的机构共处理业务3，814万笔，占全省交易总笔数的68.38%；交易金额排名前十位的机构共处理业务4，173亿元，占全省交易总金额的69.76%。
电子渠道支付业务的范围已涵蓋大额、小额、农信银汇兑、农信银通存通兑、金融平台二代等主要支付系统。从支付往账业务量占比来看，电子渠道发起业务笔数占比为67%，业务金额占比为37%。其中，小额系统跨行汇款业务中，通过电子渠道发起的业务笔数已远超柜面渠道。
（三）遵守清算纪律，防范洗钱风险
（1）科學调度资金，规范资金清算操作。确保各农合机构资金营运部门和支付清算部门密切配合，加强沟通，完善资金管理制度，确保资金调度的及时性、规范性。
（2）严肃清算纪律，加强头寸管理。确保各农合机构合理匡算日常资金头寸，提高自身清算头寸管理能力，并严格按照《广东省农合机构资金清算业务管理办法》（粤农信联发〔2013〕282号）要求执行大额资金使用计划报告制度。
（3）规范操作流程，严格遵守支付清算纪律。定期举办全省农合机构全国支票影像业务培训班，进一步规范全国支票影像业务流程，提升从业人员操作技能，降低支票影像业务的退票率和超期查复率。
（4）加强整改，提高清算纪律执行工作质量。对于账户发生日间透支的机构、支票影像业务退票率达到100%和退票率高于全省水平且退票笔数超过1000笔的机构，要认真查找原因并制定整改方案，及时作出整改情况书面报上级部门。新的年度如发生清算账户透支、不按相关规定报备大额资金使用计划和支票影像业务超期查复等情况的，将按季进行通报。
（5）强化支付结算宣传，普及支付结算新变化。确保各农合机构根据人民银行等上级单位对于年度支付结算宣传工作的要求，积极开展宣传活动，向客户广泛传导支付结算业务新规定，大力普及非现金支付工具、移动金融服务知识，保障支付结算业务安全运行。
四、结语
在网络虚拟交易盛行的互联网时代，可以预见在未来第三方移动支付继续稳健发展并逐步取代现金交易。商业银行作为经营货币的主营业务方，应该顺应其发展，充分发挥其安全、支付成本较低、使用方便、手续简单的优势，集合各个服务业充分发展经济。但也必须警惕其可能带来的风险，时刻注意对其的监督管理，以期能将在小风险的情况下发挥其优势，为新业态下的金融经济带来长足发展。
参考文献
[1] 于海龙.互联网金融第三方支付发展战略研究[D].山东：青岛科技大学，2016：7-57.
[2] 陈影.第三方支付发展及其对商业银行影响研究[D].安徽：安徽大学，2014：5-35.
[3] 支付机构客户备付金存管暂行办法〔EB/OL〕.（2011）[2015-01-20].http：//max.book118.com/html/2015/0531/18143058.shtm
[4] 第三方支付集中存管落地，这几个影响你需要知道〔EB/OL〕.（2017）[2017-01-16].http：//news.iresearch.cn/content/2017/01/266509.shtml
[5] 刘爱龙.浅谈基层央行发洗钱监督与发腐败工作[J].中国证券期货，2012（01）.