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摘 要：小额信贷的性质决定其在农村有很大的发展市场，本文对陕西农村市场现阶段小额信贷的客户供给与需求进行分析，运用大量的数据综合探索，得出相应的结论和对策，完善农村金融体系，使陕西新农村建设下小额信贷得以更好发展。
关键词：陕西;新农村建设;小额信贷
一、新农村建设下小额信贷的发展现状
（一）我国小额信贷发展现状
小额信贷是指以安全、流动、收益为原则向低收入群体和微型企业提供的贷款金额在10万以下，1000元以上的持续性信贷服务。自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点，随后迅猛发展。2005年小额贷款公司试点的数量只有7家，短短4年已突破1000家，截至2015年3月末，全国共有小额贷款公司8922家，贷款余额9454亿①。
（二）陕西小额信贷发展现状
作为2005年我国最早试点小额贷款公司的五省之一，自2008年陕西省政府办公厅《关于扩大陕西省小额贷款公司试点的指导意见》以及陕西省金融工作办公室《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》的发布，小额信贷发展迅速。 陕西2010年小额贷款机构数量为60家，2011年是2010年的2.78倍。随后几年增速保持在13.90%至20.65%间，截至2014年达到253家，贷款余额更是从2010年33亿增至2014年216.63亿。飞速发展的小额信贷对于陕西来说不但是机遇更是巨大的挑战。
二、陕西新农村建设下小额信贷供给与需求分析
（一）陕西农村信贷客户需求现状分析
小额信贷的主要服务对象为工商个体户、小作坊、中小微企业主。作为农户增收及金融扶贫的方式，其融资需求很大。陕西截至2014年，农村人口1790.54万，占总人口47.43%，而2014年全省粮食播种面积3076.53公顷，水产品产量13.93万吨。数据表明其在信贷方面有着很大的需求及需求的发展空间。
在陕西农村居民被调查的2591户中，低收入户、中低收入户平均每人可支配收入根本不能满足平均消费支出，甚至中等收入居民平均每人可支配收入仅仅比平均消费支出高出278.9元，很难实现储蓄余额。加之农村居民家庭平均每劳动力负担人口为1.5人，中等收入以下居民更是入不敷出②。巨大的需求加之国家鼓励新农村经济建设，其发展前景必然可观。
（二）陕西省农村信贷供给客户现状分析
截至2014年末，全部金融机构本外币农村贷款余额19.4万亿，同比增长12.4%，占各项贷款余额比重23.2%，较2007年末增长285.8%，7年间平均增长为21.7%;农户贷款余额5.4万亿，同比增长19.0%，占各项贷款余额比重6.4%，较2007年末增长299.9%，7年间平均增速为22%;农林牧渔业贷款余额比重28.1%，涉农贷款较2007年末增长285.9%，7年间平均年增速为21.7%。
陕西在2014年12月间，各项贷款余额19174亿，涉农贷款余额4803亿，同比增长11.9%，其中涉农贷款/各项贷款、农林牧渔业贷款/各项贷款、农村（县级县以下）贷款/各项贷款、农户贷款/各项贷款分别为25.1亿、5.3亿、20.6亿、9.9亿③。巨大的供给量说明在新农村经济建设这条道路陕西有着巨大进步④。
（三）陕西农村信贷供需客户矛盾分析
1.客户与小额信贷公司之间的信息不对称
2012中国西部经济发展研究中心数据显示，农户从非正规融资渠道获得的贷款数额占所有贷款总额的比重高达75.37%，而从正规融资渠道获得的贷款额仅占贷款总额的24.63%，说明客户对于小额信贷信息的不完全掌握，具体表现为不了解或不信任。而缓解这种信息的不对称在对于陕西小额信贷的发展显得尤为重要。
2.供给与需求的不平衡，后续资金来源不足
虽然近年来陕西小额贷款机构以及资本不断增加，但现有的农村小额信贷仍然不能很好的满足农村金融市场的巨大需求。
在银监会和中国人民银行2008年联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过其资本净额的50%;单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。一直以来，银行再融资和股东增资扩股是小额贷款公司获得资金的两大渠道，但受限于1：0.5的融资比率和10%的最大股东持股上限，这两种方式远远难以满足其融资需求⑤。
三、完善新农村建设下陕西小额信贷的客户创新机制
（一）鼓励金融创新
创新是农村小额信贷不断发展的强大推力，小额信贷机构要根据农村当地信贷市场的现状，不断进行产品创新，扩大贷款的覆盖面，提供多样化的贷款品种、优惠的利率及灵活的还款方式，以满足不同客户的需求，减少因信贷产品设计不合理而损失的客户，切实提高客户融资便利性和对农村小额信贷的满意程度。
（二）搭建好小额信贷公司与客户间的桥梁，缓解信息不对称
要缓解信息不对称，首先信贷公司应做好宣传工作，使更多的客户知道小额信贷，扩大在农村的孰知率。其次应当多开设相关专题讲座，使客户正确理解小额信贷的真实含义，树立避免盲目贷款的思想，确保信用贷款的良性循环，使机构与客户达成共识，共同促进陕西农村金融市场的发展。（作者单位：西北政法大学）
参考文献：
[1] 徐芳、李越《我国农村小额信贷金融服务研究》四川师范大学学报2014.3
[2] 王凤羽《我国农村小额信贷的困境与出路》黑龙江对外经贸 2009.4
[3] 马芳芳《提高农村小额信贷农户满意度的对策探讨》商业经济 2014.9
[4] 《中微企业融资发展报告 中国现状及亚洲实践》2013
[5] 施浪《我国小额信贷发展现状分析及发展对策研究》经济论坛
[6] 中国人民银行农村金融研究小组《中国农村金融服务报告》2014
[7] 中国人民银行金融稳定小组《中国金融稳定报告》2014
注解：
① 数据来源中国人民银行调查统计司
② 数据来源 《陕西统计年鉴2013》
③ 数据来源 中国人民银行调查统计司
④ 《中国农村金融服务报告》 2014
⑤ 《中微企业融资发展报告 中国现状及亚洲实践》2013
关键词：陕西;新农村建设;小额信贷
一、新农村建设下小额信贷的发展现状
（一）我国小额信贷发展现状
小额信贷是指以安全、流动、收益为原则向低收入群体和微型企业提供的贷款金额在10万以下，1000元以上的持续性信贷服务。自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点，随后迅猛发展。2005年小额贷款公司试点的数量只有7家，短短4年已突破1000家，截至2015年3月末，全国共有小额贷款公司8922家，贷款余额9454亿①。
（二）陕西小额信贷发展现状
作为2005年我国最早试点小额贷款公司的五省之一，自2008年陕西省政府办公厅《关于扩大陕西省小额贷款公司试点的指导意见》以及陕西省金融工作办公室《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》的发布，小额信贷发展迅速。 陕西2010年小额贷款机构数量为60家，2011年是2010年的2.78倍。随后几年增速保持在13.90%至20.65%间，截至2014年达到253家，贷款余额更是从2010年33亿增至2014年216.63亿。飞速发展的小额信贷对于陕西来说不但是机遇更是巨大的挑战。
二、陕西新农村建设下小额信贷供给与需求分析
（一）陕西农村信贷客户需求现状分析
小额信贷的主要服务对象为工商个体户、小作坊、中小微企业主。作为农户增收及金融扶贫的方式，其融资需求很大。陕西截至2014年，农村人口1790.54万，占总人口47.43%，而2014年全省粮食播种面积3076.53公顷，水产品产量13.93万吨。数据表明其在信贷方面有着很大的需求及需求的发展空间。
在陕西农村居民被调查的2591户中，低收入户、中低收入户平均每人可支配收入根本不能满足平均消费支出，甚至中等收入居民平均每人可支配收入仅仅比平均消费支出高出278.9元，很难实现储蓄余额。加之农村居民家庭平均每劳动力负担人口为1.5人，中等收入以下居民更是入不敷出②。巨大的需求加之国家鼓励新农村经济建设，其发展前景必然可观。
（二）陕西省农村信贷供给客户现状分析
截至2014年末，全部金融机构本外币农村贷款余额19.4万亿，同比增长12.4%，占各项贷款余额比重23.2%，较2007年末增长285.8%，7年间平均增长为21.7%;农户贷款余额5.4万亿，同比增长19.0%，占各项贷款余额比重6.4%，较2007年末增长299.9%，7年间平均增速为22%;农林牧渔业贷款余额比重28.1%，涉农贷款较2007年末增长285.9%，7年间平均年增速为21.7%。
陕西在2014年12月间，各项贷款余额19174亿，涉农贷款余额4803亿，同比增长11.9%，其中涉农贷款/各项贷款、农林牧渔业贷款/各项贷款、农村（县级县以下）贷款/各项贷款、农户贷款/各项贷款分别为25.1亿、5.3亿、20.6亿、9.9亿③。巨大的供给量说明在新农村经济建设这条道路陕西有着巨大进步④。
（三）陕西农村信贷供需客户矛盾分析
1.客户与小额信贷公司之间的信息不对称
2012中国西部经济发展研究中心数据显示，农户从非正规融资渠道获得的贷款数额占所有贷款总额的比重高达75.37%，而从正规融资渠道获得的贷款额仅占贷款总额的24.63%，说明客户对于小额信贷信息的不完全掌握，具体表现为不了解或不信任。而缓解这种信息的不对称在对于陕西小额信贷的发展显得尤为重要。
2.供给与需求的不平衡，后续资金来源不足
虽然近年来陕西小额贷款机构以及资本不断增加，但现有的农村小额信贷仍然不能很好的满足农村金融市场的巨大需求。
在银监会和中国人民银行2008年联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过其资本净额的50%;单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。一直以来，银行再融资和股东增资扩股是小额贷款公司获得资金的两大渠道，但受限于1：0.5的融资比率和10%的最大股东持股上限，这两种方式远远难以满足其融资需求⑤。
三、完善新农村建设下陕西小额信贷的客户创新机制
（一）鼓励金融创新
创新是农村小额信贷不断发展的强大推力，小额信贷机构要根据农村当地信贷市场的现状，不断进行产品创新，扩大贷款的覆盖面，提供多样化的贷款品种、优惠的利率及灵活的还款方式，以满足不同客户的需求，减少因信贷产品设计不合理而损失的客户，切实提高客户融资便利性和对农村小额信贷的满意程度。
（二）搭建好小额信贷公司与客户间的桥梁，缓解信息不对称
要缓解信息不对称，首先信贷公司应做好宣传工作，使更多的客户知道小额信贷，扩大在农村的孰知率。其次应当多开设相关专题讲座，使客户正确理解小额信贷的真实含义，树立避免盲目贷款的思想，确保信用贷款的良性循环，使机构与客户达成共识，共同促进陕西农村金融市场的发展。（作者单位：西北政法大学）
参考文献：
[1] 徐芳、李越《我国农村小额信贷金融服务研究》四川师范大学学报2014.3
[2] 王凤羽《我国农村小额信贷的困境与出路》黑龙江对外经贸 2009.4
[3] 马芳芳《提高农村小额信贷农户满意度的对策探讨》商业经济 2014.9
[4] 《中微企业融资发展报告 中国现状及亚洲实践》2013
[5] 施浪《我国小额信贷发展现状分析及发展对策研究》经济论坛
[6] 中国人民银行农村金融研究小组《中国农村金融服务报告》2014
[7] 中国人民银行金融稳定小组《中国金融稳定报告》2014
注解：
① 数据来源中国人民银行调查统计司
② 数据来源 《陕西统计年鉴2013》
③ 数据来源 中国人民银行调查统计司
④ 《中国农村金融服务报告》 2014
⑤ 《中微企业融资发展报告 中国现状及亚洲实践》2013