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随着互联网、计算机的迅猛发展，电脑、智能手机的迅速普及，同时伴随着银联、支付宝、财付通、余额宝、比特币等第三方支付机构的迅速崛起。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段。互联网金融模式对以银行为代表的传统金融业的发展产生了深刻的影响，使商业银行面临客户流失、业务萎缩的危险，为了能够适应竞争的市场并实现业务的发展，商业银行在这个时期里也正在完成着自我的转型发展。传统商业银行如何应对互联网金融所带来的冲击，如何抓住互联网金融时代里的机遇，对银行未来的战略转型发展具有一定的现实意义和实践价值。
本文总结了互联网金融的概念特点，对互联网金融对商业银行产生的影响进行整理，运用SWOT方法分析互联网金融竞争环境下商业银行的优势，劣势，机遇，挑战，从而提出了工商银行应对互联网金融挑战的策略。
一、什么是互联网金融
互联网金融对于互联网和金融业来说，并不是简单的1+1=2，是传统金融业与互联网精神的新组合。互联网金融与传统金融的分别主要体现在参与者熟悉互联网银行的本质——开放、平等、协作、共享，传统金融服务运用互联网、移动互联网和其他工具使其具有高透明度、高合作力，低成本，便捷的操作的功能。总的来说，互联网金融实际上是互联网思维和金融服务一体化的产物。
二、互联网金融的特征有什么
1.成本低，运用互联网金融的手段，资源利用率大大提升，成本会大大降低，在更大的比例下，可以给投资者以中间的利差或利息。金融机构可以降低投资成本，消费者可以节省更多的时间和精力。
2.效率高，互联网金融建立在互联网基础上，由计算机处理，与以往的金融活动相比，它增加了互联网的载体、通道和技术，处理速度更快，用户体验更好。
3.覆盖广，互联网的无界性使得其具有覆盖广的特点，客户能突破时间和地理的限制。
三、互联网金融竞争环境下商业银行的SWOT分析
1.优势：商业银行的风险控制机制更加严格。互联网为金融业提供了一个新的发展平台和新的渠道，基于这些平台和渠道，商业银行可以更好地了解掌握商家和消费者的信誉，确保客户交易资金在数万笔交易中的安全。商业银行在经过长期的发展运营中和客户资源积累后，客户覆盖面广，客户资源丰富。
2.劣势：需要进一步改进客户体验。互联网金融的服务理念是以客户为中心，商业银行的经营理念是以金融产品为中心，两者对比，商业银行就落了下风。市场反应速度急需加强。相比银行的冗长的流程和相对保守的理念，互联网企业借助互联网载体、技术，与客户实现零距离，更能实时掌控客户需求，也更能及时对市场进行响应，这一点是银行所不能比的。
3.机遇：打造新型电商平台。各家银行都开始建设电商平台，建设银行有“善融商务”，中国银行的“中银易商”，各家银行都不是以盈利为主要目的，而是希望通过电商平台积累大数据，了解客户数据，建立自己的客户资料库。抢占移动支付领域。随着消费者对快捷消费的需求，移动设备逐渐成为现实生活中不可或缺的重要工具，第三方支付模式将成为各家竞争激烈的热点。
4.威胁：支付脱媒。随着经济金融化，第三方支付机构的交易规模已占据市场大部分的份额，第三方支付机构在很大程度上取代了银行的基本清算功能。融资脱媒。社会融资贷款总额一直都在下降，传统的商业银行面临的问题十分严重，如果不能即使找寻新出路，仅仅依靠存款和贷款业务，银行会处于难以维持生存的困境中。信息脱媒。以往商业银行是交易和结算的枢纽，通过对这些信息的积累运用，商业银行能更好的开发新产品，但随着经济活动想网络转移速度的加快，第三方支付机构成为了新的交易和结算枢纽。客户脱媒。互联网金融门槛较低，客户体验和银行相比也更好，相对于商业银行的严谨，更多的“80后”“90后”这一大批用户更愿意使用互联网理财。
四、中国工商银行互联网金融战略研究
工商银行发展互联网金融存在的问题有：融e系列电商平台建设薄弱，根据有关数据的分析，工商银行的融e系列电商平台，收到很多的投诉都是因为发货速度缓慢，服务不完善，用户体验差等。融e系列业务品牌化推广效能较差，和电商公司进行对比，作为传统老牌银行，工商银行对于融e系列金融产品推广的力度过小，营销方式显得尤为传统，不能适应互联网新时代的发展趋向。大数据应用不足阻碍经营模式转型，中国工商银行在使用传统结构化数据流方面非常灵活，但缺乏在互联网银行领域整合和分析非結构化和非财务数据的经验，使得互联网金融业务不能有效的运行。工商银行发展互联网金融的对策：
1.加强网上平台建设，协调发展互联网金融。工商银行面对互联网金融的发展方向是以金融为中心，与互联网金融公司建立合作关系，构建全方位的在线金融平台，整合客户服务和产品，整合用户资料，成立用户资料库，建立店铺，设立自助服务设备，拓展网上银行，处理好客户关系，构建具有自身特色的客户平台。
2.加大对融e系列业务品牌推广力度。加强推动互联网金融商品的营销，把其作为提升自身竞争力、发展客户的重要方法。学习网络新兴推广手段，首先从固有客户开始，逐步提升融e付市场占有率，和有合作关系的网站加入直接支付的入口，并利用互联网的巨大传播能力进行传播。
3.引领互联网新技术，实现信息化银行战略信息化。银行战略的重点是利用与金融服务相关的新互联网技术来改进业务运行，进而改良服务提供商以及金融服务业务平台。在与电商行业的共同进步中，扩张金融服务，提升金融服务效率，以便在竞争中占据优势地位。
随着互联网的快速发展，中国工商银行在互联网银行发展、大数据时代背景下和网上银行业务的快速发展，为商业银行未来的发展带来了前所未有的挑战和机遇。工商银行将更加注重细节问题，不断改进创新现有的经营管理理念和业务发展现状，在云计算和大数据分析的新兴技术下，更好的完善自身，提高核心竞争能力，为互联网金融注入新的活力。
作者简介：
游小雨（1994.10—），女，籍贯：湖北秭归；学历：本科。
本文总结了互联网金融的概念特点，对互联网金融对商业银行产生的影响进行整理，运用SWOT方法分析互联网金融竞争环境下商业银行的优势，劣势，机遇，挑战，从而提出了工商银行应对互联网金融挑战的策略。
一、什么是互联网金融
互联网金融对于互联网和金融业来说，并不是简单的1+1=2，是传统金融业与互联网精神的新组合。互联网金融与传统金融的分别主要体现在参与者熟悉互联网银行的本质——开放、平等、协作、共享，传统金融服务运用互联网、移动互联网和其他工具使其具有高透明度、高合作力，低成本，便捷的操作的功能。总的来说，互联网金融实际上是互联网思维和金融服务一体化的产物。
二、互联网金融的特征有什么
1.成本低，运用互联网金融的手段，资源利用率大大提升，成本会大大降低，在更大的比例下，可以给投资者以中间的利差或利息。金融机构可以降低投资成本，消费者可以节省更多的时间和精力。
2.效率高，互联网金融建立在互联网基础上，由计算机处理，与以往的金融活动相比，它增加了互联网的载体、通道和技术，处理速度更快，用户体验更好。
3.覆盖广，互联网的无界性使得其具有覆盖广的特点，客户能突破时间和地理的限制。
三、互联网金融竞争环境下商业银行的SWOT分析
1.优势：商业银行的风险控制机制更加严格。互联网为金融业提供了一个新的发展平台和新的渠道，基于这些平台和渠道，商业银行可以更好地了解掌握商家和消费者的信誉，确保客户交易资金在数万笔交易中的安全。商业银行在经过长期的发展运营中和客户资源积累后，客户覆盖面广，客户资源丰富。
2.劣势：需要进一步改进客户体验。互联网金融的服务理念是以客户为中心，商业银行的经营理念是以金融产品为中心，两者对比，商业银行就落了下风。市场反应速度急需加强。相比银行的冗长的流程和相对保守的理念，互联网企业借助互联网载体、技术，与客户实现零距离，更能实时掌控客户需求，也更能及时对市场进行响应，这一点是银行所不能比的。
3.机遇：打造新型电商平台。各家银行都开始建设电商平台，建设银行有“善融商务”，中国银行的“中银易商”，各家银行都不是以盈利为主要目的，而是希望通过电商平台积累大数据，了解客户数据，建立自己的客户资料库。抢占移动支付领域。随着消费者对快捷消费的需求，移动设备逐渐成为现实生活中不可或缺的重要工具，第三方支付模式将成为各家竞争激烈的热点。
4.威胁：支付脱媒。随着经济金融化，第三方支付机构的交易规模已占据市场大部分的份额，第三方支付机构在很大程度上取代了银行的基本清算功能。融资脱媒。社会融资贷款总额一直都在下降，传统的商业银行面临的问题十分严重，如果不能即使找寻新出路，仅仅依靠存款和贷款业务，银行会处于难以维持生存的困境中。信息脱媒。以往商业银行是交易和结算的枢纽，通过对这些信息的积累运用，商业银行能更好的开发新产品，但随着经济活动想网络转移速度的加快，第三方支付机构成为了新的交易和结算枢纽。客户脱媒。互联网金融门槛较低，客户体验和银行相比也更好，相对于商业银行的严谨，更多的“80后”“90后”这一大批用户更愿意使用互联网理财。
四、中国工商银行互联网金融战略研究
工商银行发展互联网金融存在的问题有：融e系列电商平台建设薄弱，根据有关数据的分析，工商银行的融e系列电商平台，收到很多的投诉都是因为发货速度缓慢，服务不完善，用户体验差等。融e系列业务品牌化推广效能较差，和电商公司进行对比，作为传统老牌银行，工商银行对于融e系列金融产品推广的力度过小，营销方式显得尤为传统，不能适应互联网新时代的发展趋向。大数据应用不足阻碍经营模式转型，中国工商银行在使用传统结构化数据流方面非常灵活，但缺乏在互联网银行领域整合和分析非結构化和非财务数据的经验，使得互联网金融业务不能有效的运行。工商银行发展互联网金融的对策：
1.加强网上平台建设，协调发展互联网金融。工商银行面对互联网金融的发展方向是以金融为中心，与互联网金融公司建立合作关系，构建全方位的在线金融平台，整合客户服务和产品，整合用户资料，成立用户资料库，建立店铺，设立自助服务设备，拓展网上银行，处理好客户关系，构建具有自身特色的客户平台。
2.加大对融e系列业务品牌推广力度。加强推动互联网金融商品的营销，把其作为提升自身竞争力、发展客户的重要方法。学习网络新兴推广手段，首先从固有客户开始，逐步提升融e付市场占有率，和有合作关系的网站加入直接支付的入口，并利用互联网的巨大传播能力进行传播。
3.引领互联网新技术，实现信息化银行战略信息化。银行战略的重点是利用与金融服务相关的新互联网技术来改进业务运行，进而改良服务提供商以及金融服务业务平台。在与电商行业的共同进步中，扩张金融服务，提升金融服务效率，以便在竞争中占据优势地位。
随着互联网的快速发展，中国工商银行在互联网银行发展、大数据时代背景下和网上银行业务的快速发展，为商业银行未来的发展带来了前所未有的挑战和机遇。工商银行将更加注重细节问题，不断改进创新现有的经营管理理念和业务发展现状，在云计算和大数据分析的新兴技术下，更好的完善自身，提高核心竞争能力，为互联网金融注入新的活力。
作者简介：
游小雨（1994.10—），女，籍贯：湖北秭归；学历：本科。