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由于小额贷款公司具有吸收民资、贴近基层、经营灵活、小额放贷等特点，在缓解小企业融资难方面具有独特的优势，受到小企业的欢迎。2008年起上海便开始小贷公司的试点工作，截止发稿日，上海已有101家小贷公司获批，小贷公司逐渐成为不容忽视的一种正规融资渠道。作为新型金融机构的载体，小贷公司的发展引起了广泛的关注，那么目前小额贷款在解决小企业融资问题上究竟有着怎样的特色与优势？上海小贷公司的发展究竟如何？今天我们采访了上海小额贷款公司协会执行秘书长李伟涛先生，就小贷公司的视角来探讨中小企业的融资与发展。
（以下文中，孟：上海金融业联合会秘书长助理孟添先生；李：上海小额贷款公司协会执行秘书长李伟涛先生。）
孟：李秘书长，您好，非常高兴采访您，您是小额贷款业界的专家，您是否可以简要介绍一下目前上海市小微企业利用小额贷款进行融资的总体情况？
李：到目前为止，本市已有101家小贷公司获批设立，注册资本总额达129.75亿元。截至2012年12月末，已有87家小贷公司开业，累计放贷18042户32801笔711.65亿元，贷款余额5969户6766笔149.75亿元。贷款对象方面，面向“三农”贷款余额23.90亿元，面向小微企业贷款余额78.96亿元，两者合计占比68.68%。
本市的小贷公司一直积极服务小微、创业、科技、文化创意类企业，累计向4869家小微企业放贷达234.58亿元，向876家创业企业放贷达31.35亿元，向955家科技企业放贷达55.92亿元，向113家文化创意企业放贷达5.05亿元。截至2012年11月末，本市小贷公司逾期贷款165笔共计2.80亿元，占贷款余额的1.91%，环比略升，总体风险属于可控。在贷款利率方面，截止11月末，本市小额贷款2012年平均贷款利率为17.57%，2011年为18%，低于温州民间利率指数21%，其中张江小贷利率仅为12%左右，当然其中有支持张江园区企业发展的缘故。
孟：由于信息不对称再加上我国资本市场的严格准入等问题，一直以来中小企业融资上存在“麦克米伦缺口”，您可否谈一谈小额贷款在解决中小企业融资难问题上有哪些优势？
李：我认为，目前小额贷款在解决小微企业融资难问题上的优势主要体现在以下四个方面：
1）小额贷款具有审批、放款速度快的明显优势。小微企业的资金需求往往比较紧急，小额贷款公司一般在一周之内可以放款，最快3天就可以放款。而一些银行的时间明显较长。
2）小额贷款担保灵活，抵押品政策相对宽松，能够满足小微企业资金需求特点。小额贷款公司凭借对企业的熟悉，知识产权、发明专利都可以进行抵押，可接受二抵，也有无抵押贷款，灵活程度高。银行由于放款条件相对更加严格，同样的情况，银行有时候是无法放贷的。
3）小额贷款还款方便。目前的大型商业银行一般不可提前还款，而小贷没有这方面的限制，小微企业可以选择随时还款。
4）目前大型商业银行在贷款给企业的同时往往还附加产品，例如要放存款，买理财信托产品等，这样综合成本其实比较高，而小额贷款没有此方面的要求。所以实际上小额贷款的性价比较高。
小额贷款公司一直秉承着“做近、做熟”的理念，主要解决的是：一方面小微企业“雪中送碳”的问题，起到应急的作用，企业主要的业务资金需求还是要靠银行；另一方面，小额贷款是银行贷款的补充，在银行贷款不能够全部满足企业的资金需求时，企业可以选择少量的小额贷款作为补充。
孟：正如您刚才所谈到的小额贷款具有担保灵活、审批放款速度快、还款方便等优势，那么可否请您介绍一些目前小贷在缓解小微企业融资难问题上的典型案例？
李：好的，那我就举几个例子，这些小贷公司都在解决小企业方面做得比较出色。你很快就可以发现其中的共同点，就是都在为小企业的发展创新性地解决最实际的融资问题，提供贴心的个性化服务。
第一个案例是关于浦东张江小贷公司打造科技型小微企业专属的服务产品包。在张江高科技区内的很多科技型小微企业立足于前沿性、交叉性的新兴行业，是技术创新、模式创新、业态创新的交融。这些企业通常都是轻资产、无固定资产抵押，以技术成果、专利等为主要形式的无形资产又难以量化；他们的融资需求主要集中于短期和超短期，以及引入早期天使投资等方面，传统金融体系对此心有余而力不足。
张江小贷公司根据这些特性，开发了专属服务包产品，包括园区信用贷、投贷联动、发行中小企业集合信托和帮助企业落实政府各类扶持政策等产品，覆盖园区各大主导产业，以服务包的形式紧贴市场需求，让企业以较低成本融到资，在一定程度上改善了园区内小微企业的融资困境。其推出的融资解决方案多以组合打包形式出现，让企业有更多选择和机会。通过这种创新产品和服务，放大了政策效应，推动小微企业加速成长。
第二个案例是关于杨浦科诚小贷公司探索新模式服务创业企业。杨浦创业中心内某高新技术企业向杨浦科诚申请短期贷款。杨浦科诚经调查，该企业经营能力较强、收益稳步增长、产品具有良好竞争力且被集中销售给几家信誉良好的国有企业。分析后认为，由于该企业上游供应商对支付货款的时间要求非常严格，导致其支付货款与回收账款间常产生一周左右的时间差，从而导致资金缺口。
杨浦科诚就根据该家企业短期资金需求的特殊性，为其量身制定了长期授信加短期贷款相结合的融资模式，即在授信一年的基础上每次签订期限约一周的借款合同。这样不仅满足了客户的资金需求，而且大幅简化贷款审批手续，可由客户自主安排贷款时间，降低融资成本。
孟：确实，从这些案例中可以发现小贷公司的工作很具有创新性。您可否再介绍一些小额贷款领域在未来可能的创新性举措以及需要努力的方向？
李：好的。今后一段时间，最重要的一个举措是在信用评价体系方面，目前协会正在筹备进入人民银行征信系统，预计2013年上半年人民银行征信系统有望对小贷公司全面开放，通过这种方式对贷款客户征信及时清除不良客户，将有利于小贷公司的健康发展。而信用好的小微企业在融资上将会更加顺利。
同时伴随着小贷公司在企业运营、合规风控、监控平台、网络信息、从业人员素质等方面的不断完善与进步，我认为小额贷款在缓解中小企业融资难问题上将会发挥更大的作用。
孟：谢谢您接受我们的采访。
李：谢谢！
（作者孟添：上海经济管理中心副主任、上海金融业联合会秘书长助理，郭莎莎对此文亦有贡献）
TIPS
“麦克米伦缺口”（Macmillan Gap）认为中小企业发展过程中存在着资金缺口。这名字起源于麦克米伦爵士，他是现代金融史上第一个正视中小企业融资难题的人。1931年，麦克米伦在调研了英国金融体系和企业后，提交给英国政府一份《麦克米伦报告》，其中阐述了中小企业发展过程中存在的资金缺口，即资金供给方不愿意以中小企业提出的条件提供资金。
（以下文中，孟：上海金融业联合会秘书长助理孟添先生；李：上海小额贷款公司协会执行秘书长李伟涛先生。）
孟：李秘书长，您好，非常高兴采访您，您是小额贷款业界的专家，您是否可以简要介绍一下目前上海市小微企业利用小额贷款进行融资的总体情况？
李：到目前为止，本市已有101家小贷公司获批设立，注册资本总额达129.75亿元。截至2012年12月末，已有87家小贷公司开业，累计放贷18042户32801笔711.65亿元，贷款余额5969户6766笔149.75亿元。贷款对象方面，面向“三农”贷款余额23.90亿元，面向小微企业贷款余额78.96亿元，两者合计占比68.68%。
本市的小贷公司一直积极服务小微、创业、科技、文化创意类企业，累计向4869家小微企业放贷达234.58亿元，向876家创业企业放贷达31.35亿元，向955家科技企业放贷达55.92亿元，向113家文化创意企业放贷达5.05亿元。截至2012年11月末，本市小贷公司逾期贷款165笔共计2.80亿元，占贷款余额的1.91%，环比略升，总体风险属于可控。在贷款利率方面，截止11月末，本市小额贷款2012年平均贷款利率为17.57%，2011年为18%，低于温州民间利率指数21%，其中张江小贷利率仅为12%左右，当然其中有支持张江园区企业发展的缘故。
孟：由于信息不对称再加上我国资本市场的严格准入等问题，一直以来中小企业融资上存在“麦克米伦缺口”，您可否谈一谈小额贷款在解决中小企业融资难问题上有哪些优势？
李：我认为，目前小额贷款在解决小微企业融资难问题上的优势主要体现在以下四个方面：
1）小额贷款具有审批、放款速度快的明显优势。小微企业的资金需求往往比较紧急，小额贷款公司一般在一周之内可以放款，最快3天就可以放款。而一些银行的时间明显较长。
2）小额贷款担保灵活，抵押品政策相对宽松，能够满足小微企业资金需求特点。小额贷款公司凭借对企业的熟悉，知识产权、发明专利都可以进行抵押，可接受二抵，也有无抵押贷款，灵活程度高。银行由于放款条件相对更加严格，同样的情况，银行有时候是无法放贷的。
3）小额贷款还款方便。目前的大型商业银行一般不可提前还款，而小贷没有这方面的限制，小微企业可以选择随时还款。
4）目前大型商业银行在贷款给企业的同时往往还附加产品，例如要放存款，买理财信托产品等，这样综合成本其实比较高，而小额贷款没有此方面的要求。所以实际上小额贷款的性价比较高。
小额贷款公司一直秉承着“做近、做熟”的理念，主要解决的是：一方面小微企业“雪中送碳”的问题，起到应急的作用，企业主要的业务资金需求还是要靠银行；另一方面，小额贷款是银行贷款的补充，在银行贷款不能够全部满足企业的资金需求时，企业可以选择少量的小额贷款作为补充。
孟：正如您刚才所谈到的小额贷款具有担保灵活、审批放款速度快、还款方便等优势，那么可否请您介绍一些目前小贷在缓解小微企业融资难问题上的典型案例？
李：好的，那我就举几个例子，这些小贷公司都在解决小企业方面做得比较出色。你很快就可以发现其中的共同点，就是都在为小企业的发展创新性地解决最实际的融资问题，提供贴心的个性化服务。
第一个案例是关于浦东张江小贷公司打造科技型小微企业专属的服务产品包。在张江高科技区内的很多科技型小微企业立足于前沿性、交叉性的新兴行业，是技术创新、模式创新、业态创新的交融。这些企业通常都是轻资产、无固定资产抵押，以技术成果、专利等为主要形式的无形资产又难以量化；他们的融资需求主要集中于短期和超短期，以及引入早期天使投资等方面，传统金融体系对此心有余而力不足。
张江小贷公司根据这些特性，开发了专属服务包产品，包括园区信用贷、投贷联动、发行中小企业集合信托和帮助企业落实政府各类扶持政策等产品，覆盖园区各大主导产业，以服务包的形式紧贴市场需求，让企业以较低成本融到资，在一定程度上改善了园区内小微企业的融资困境。其推出的融资解决方案多以组合打包形式出现，让企业有更多选择和机会。通过这种创新产品和服务，放大了政策效应，推动小微企业加速成长。
第二个案例是关于杨浦科诚小贷公司探索新模式服务创业企业。杨浦创业中心内某高新技术企业向杨浦科诚申请短期贷款。杨浦科诚经调查，该企业经营能力较强、收益稳步增长、产品具有良好竞争力且被集中销售给几家信誉良好的国有企业。分析后认为，由于该企业上游供应商对支付货款的时间要求非常严格，导致其支付货款与回收账款间常产生一周左右的时间差，从而导致资金缺口。
杨浦科诚就根据该家企业短期资金需求的特殊性，为其量身制定了长期授信加短期贷款相结合的融资模式，即在授信一年的基础上每次签订期限约一周的借款合同。这样不仅满足了客户的资金需求，而且大幅简化贷款审批手续，可由客户自主安排贷款时间，降低融资成本。
孟：确实，从这些案例中可以发现小贷公司的工作很具有创新性。您可否再介绍一些小额贷款领域在未来可能的创新性举措以及需要努力的方向？
李：好的。今后一段时间，最重要的一个举措是在信用评价体系方面，目前协会正在筹备进入人民银行征信系统，预计2013年上半年人民银行征信系统有望对小贷公司全面开放，通过这种方式对贷款客户征信及时清除不良客户，将有利于小贷公司的健康发展。而信用好的小微企业在融资上将会更加顺利。
同时伴随着小贷公司在企业运营、合规风控、监控平台、网络信息、从业人员素质等方面的不断完善与进步，我认为小额贷款在缓解中小企业融资难问题上将会发挥更大的作用。
孟：谢谢您接受我们的采访。
李：谢谢！
（作者孟添：上海经济管理中心副主任、上海金融业联合会秘书长助理，郭莎莎对此文亦有贡献）
TIPS
“麦克米伦缺口”（Macmillan Gap）认为中小企业发展过程中存在着资金缺口。这名字起源于麦克米伦爵士，他是现代金融史上第一个正视中小企业融资难题的人。1931年，麦克米伦在调研了英国金融体系和企业后，提交给英国政府一份《麦克米伦报告》，其中阐述了中小企业发展过程中存在的资金缺口，即资金供给方不愿意以中小企业提出的条件提供资金。