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【摘要】电子商务近年来的飞速发展，不断地影响着人们的消费理念和生活方式。电子商务的巨大潜力为各种支付方式提供了市场需求，而网上支付已然称为电子商务的一个重要组成部分。本文简要对网上支付的现状和支付方式进行分析,以更好的促进网上支付及我国电子商务的发展。
人类社会的不断进步，作为交换媒介物的货币也就随之产生。货币分为多种，实物货币，纸币，贵金属货币等都是货币的形式。一般我们在交易时采用“一手交钱，一手交货，银货两讫”的方式，也就是所谓的即时现金结算，这也是商品社会较低阶段时采用的一种低级结算方式。在随后的商品经济的发展中，交易环节和支付环节慢慢的分离，依托银行或者第三方为中介的结算方式逐渐兴起。
随着商品经济、信息技术和网络的不断发展进步和普及，人们对支付系统的要求越来越高，支付系统也从手工操作走向了电子化，网络化。在电子商务飞速发展的今天，网络支付已经成为电子商务中一个不可或缺的重要组成部分，网上支付已经被大多数消费者所接受。CNNIC的统计数据显示，2008年，我国的网络购物使用率为24.8%，比2007年增长了60.9%，网上支付使用率17.6%，比2007年增长了57.6%；截至2010年6月，网络购物用户规模达到1.42亿，使用率提升至33.8%，上浮了5.7个百分点，半年用户增幅达31.4%，目前，我国网络支付的使用率为30.5%，用户规模达12810万，半年增长36.2%。从这些数据中可以看出，网上支付发展的强大的势头，同时也促进了电子商务的发展和繁荣。
就目前而言，电子商务中存在的支付方式主要包括网上支付和网下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。银行汇款是属于网下支付，也是传统的支付方式。但是它避免了黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。而货到付款指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。这种能够培养客户对网络购物的信任。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。
网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在消费者和销售者之间的金融交换，从而实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持；在企业对企业（BtoB）、企业对消费者（BtoC）、消费者对消费者（CtoC）进行交易时，双方可能互不相识。商家直接上网销售，消费者直接上网购物，在线订货，在线购物，网上支付货款，商品交易的过程完全在网络环境下的虚拟市场完成。在这里，支付过程和支付手段完全电子化。上网商家可利用互联网将商品信息传播到世界各地，推介产品，宣传企业形象，实现快捷方便的在线订货，加速生产周期，减少流通环节，降低生产成本。而这里所说的支付过程和支付手段的电子化，必须建立在以安全为前提的电子化的基础上。
网上支付工具比较典型的主要包括银行卡在线转账支付，电子现金，电子支票，第三方支付平台结算支付，移动支付。
一、银行卡的在线支付功能是目前我国应用非常广泛的网上支付模式
付款人可以使用申请了在线转账功能的借记卡和信用卡，转移一定的资金到收款人的银行账户中,完成支付。而目前信用卡的在线支付应用也成为一种普遍的趋势，随着信用卡的功能日臻完善，交易量也直线增长。同时为了银行卡的在线支付安全，银行除了利用传统的凭卡号和密码在网上银行进行支付外，更增加了采用移动数字证书USB-KEY和固定的文件数字证书来保障支付的安全性。
二、电子现金是一种数字化形式的现金货币的现金货币
它把现金数值转化为一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,得到相应的电子现金，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金也具有存、取、转让的功能，无需直接与银行链接便可使用，同时也可以离线操作，这种方式只适用于小额交易。但电子现金具有匿名性和不可追踪性，因此需要有严格的经济和金融管理制度来保障其正常运作。
三、电子支票是以一种纸基支票的电子替代品而存在的, 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司
它是采用数字化签名，以支付密码来验证付款，付款后产生的贷记支付指令通过银行支付系统。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在支付过程中操作直接针对账户，是一种“即时付款”的支付方式，同时也要求在操作的过程中必须是在线操作，不允许透支。
四、“在互联网上没有人知道你是一条狗”这句话充分体现了网络的虚拟性，而这种虚拟性决定了在网上交易中的双方并不一定能互不见面，交易的真实性不容易考察和验证
因此信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台就是一个比较典型的第三方支付平台。担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出了“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。这种第三方支付平台代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。
五、手机支付是一种允许移动用户使用其移动终端( 通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的支付方式
以支付宝为例的支付平台上也推出了手机支付功能。虽然手机支付可以让付款人随时随地地完成支付活动，但是由于受到手机话费限制，手机支付只适用于小金额商品的买卖, 并不适用于大宗交易。
用不同的网上支付方式来适应不同的客户需求，不断丰富和发展适应我国电子商务环境下的网上支付工具，吸引更多的消费者方便快捷地使用网上支付业务，从而有力地促进我国电子商务的发展。
【参考文献】
[1]姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论.中国科技信息，2005 ，(8) .
[2]喊报名 杜鹏 刘华.电子商务安全与支付.人民邮电出版社
[4]我国电子商务环境下的网上支付方式研究.《中国市场》2008,(6)
人类社会的不断进步，作为交换媒介物的货币也就随之产生。货币分为多种，实物货币，纸币，贵金属货币等都是货币的形式。一般我们在交易时采用“一手交钱，一手交货，银货两讫”的方式，也就是所谓的即时现金结算，这也是商品社会较低阶段时采用的一种低级结算方式。在随后的商品经济的发展中，交易环节和支付环节慢慢的分离，依托银行或者第三方为中介的结算方式逐渐兴起。
随着商品经济、信息技术和网络的不断发展进步和普及，人们对支付系统的要求越来越高，支付系统也从手工操作走向了电子化，网络化。在电子商务飞速发展的今天，网络支付已经成为电子商务中一个不可或缺的重要组成部分，网上支付已经被大多数消费者所接受。CNNIC的统计数据显示，2008年，我国的网络购物使用率为24.8%，比2007年增长了60.9%，网上支付使用率17.6%，比2007年增长了57.6%；截至2010年6月，网络购物用户规模达到1.42亿，使用率提升至33.8%，上浮了5.7个百分点，半年用户增幅达31.4%，目前，我国网络支付的使用率为30.5%，用户规模达12810万，半年增长36.2%。从这些数据中可以看出，网上支付发展的强大的势头，同时也促进了电子商务的发展和繁荣。
就目前而言，电子商务中存在的支付方式主要包括网上支付和网下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。银行汇款是属于网下支付，也是传统的支付方式。但是它避免了黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。而货到付款指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。这种能够培养客户对网络购物的信任。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。
网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在消费者和销售者之间的金融交换，从而实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持；在企业对企业（BtoB）、企业对消费者（BtoC）、消费者对消费者（CtoC）进行交易时，双方可能互不相识。商家直接上网销售，消费者直接上网购物，在线订货，在线购物，网上支付货款，商品交易的过程完全在网络环境下的虚拟市场完成。在这里，支付过程和支付手段完全电子化。上网商家可利用互联网将商品信息传播到世界各地，推介产品，宣传企业形象，实现快捷方便的在线订货，加速生产周期，减少流通环节，降低生产成本。而这里所说的支付过程和支付手段的电子化，必须建立在以安全为前提的电子化的基础上。
网上支付工具比较典型的主要包括银行卡在线转账支付，电子现金，电子支票，第三方支付平台结算支付，移动支付。
一、银行卡的在线支付功能是目前我国应用非常广泛的网上支付模式
付款人可以使用申请了在线转账功能的借记卡和信用卡，转移一定的资金到收款人的银行账户中,完成支付。而目前信用卡的在线支付应用也成为一种普遍的趋势，随着信用卡的功能日臻完善，交易量也直线增长。同时为了银行卡的在线支付安全，银行除了利用传统的凭卡号和密码在网上银行进行支付外，更增加了采用移动数字证书USB-KEY和固定的文件数字证书来保障支付的安全性。
二、电子现金是一种数字化形式的现金货币的现金货币
它把现金数值转化为一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,得到相应的电子现金，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金也具有存、取、转让的功能，无需直接与银行链接便可使用，同时也可以离线操作，这种方式只适用于小额交易。但电子现金具有匿名性和不可追踪性，因此需要有严格的经济和金融管理制度来保障其正常运作。
三、电子支票是以一种纸基支票的电子替代品而存在的, 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司
它是采用数字化签名，以支付密码来验证付款，付款后产生的贷记支付指令通过银行支付系统。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在支付过程中操作直接针对账户，是一种“即时付款”的支付方式，同时也要求在操作的过程中必须是在线操作，不允许透支。
四、“在互联网上没有人知道你是一条狗”这句话充分体现了网络的虚拟性，而这种虚拟性决定了在网上交易中的双方并不一定能互不见面，交易的真实性不容易考察和验证
因此信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台就是一个比较典型的第三方支付平台。担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出了“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。这种第三方支付平台代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。
五、手机支付是一种允许移动用户使用其移动终端( 通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的支付方式
以支付宝为例的支付平台上也推出了手机支付功能。虽然手机支付可以让付款人随时随地地完成支付活动，但是由于受到手机话费限制，手机支付只适用于小金额商品的买卖, 并不适用于大宗交易。
用不同的网上支付方式来适应不同的客户需求，不断丰富和发展适应我国电子商务环境下的网上支付工具，吸引更多的消费者方便快捷地使用网上支付业务，从而有力地促进我国电子商务的发展。
【参考文献】
[1]姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论.中国科技信息，2005 ，(8) .
[2]喊报名 杜鹏 刘华.电子商务安全与支付.人民邮电出版社
[4]我国电子商务环境下的网上支付方式研究.《中国市场》2008,(6)