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【摘 要】 中小企业的发展对现代经济和社会的进步发挥着越来越重要的作用，商业银行对中小企业发展的支持需要树立新的理念，由短期信贷支持转变为着眼于企业长期成长的可持续性支撑。本文就商业银行对中小企业金融支持的必要性进行了分析，同时提出了对中小企业融资支持的具体措施，从而形成中小企业创新发展、银行机构持续稳健发展和国民经济持续较快发展的多赢格局。
【关键词】 企业 融资 银行
1. 破除束缚，充分认识加强中小企业金融服务的重要意义
1.1从战略高度强化中小企业业务是银行发展的必然选择。强化中小企业金融服务是发挥大型银行职能，促进国民经济健康协调可持续发展的需要；强化中小企业金融服务是大型银行实施战略调整的需要，大企业融资渠道多元化，议价能力强，不断压缩银行利润空间，脱媒现象严重，银行需要寻找新的利润增长点，而中小企业金融服务市场潜力巨大；强化中小企业金融服务是大型银行以点带面驱动自我创新的需要，随着监管力度的不断加强和上市的完成，大型银行在公司治理、内部控制、资本充足率和贷款质量等方面有了很大的改善，并正在实施从部门银行到流程银行、从区域格局到条线管理的过渡，开拓中小企业金融服务领域有利于整体竞争力的提升。大型商业银行必须从战略高度对中小企业业务进行准确、明晰的定位和规划，进而驱动执行层面在业务流程、组织架构、营销模式、风险管理、产品服务、定价机制、绩效考核等各个环节发生综合性变革。
1.2信贷支持中小企业恰恰是商业银行有效分散信贷集中风险、保持适度资产负债比例结构的手段。首先，应该看到，在长期计划经济体制下，我们的商业银行贷款过于集中，信贷投向大部分都集中在大型企业，银行统包统管国有企业流动资金导致了国有企业的经营过分依赖银行负债，导致银行信贷风险加大。而信贷支持中小企业恰恰是商业银行有效分散信贷集中风险、保持适度资产负债比例结构的手段。相比大型企业，中小企业的融资需求以流动资金为主，且融资期限相对较短、金额不大，这样可有效提高银行信贷资产的流动性。另外，中小企业数量较多，行业分布广泛，商业银行的融资集中度和信贷风险得到有效分散。
1.3中小企业是我国国民经济的重要组成部分。有关统计资料显示，我国中小企业和非公有制企业数量已超过4200万家，占全国企业总数的99.8%。其中在工商部门注册的中小企业有430多万家，个体工商户3800多万户。我国中小企业实现的最终产品和服务的价值占国内生产总值（GDP）的60%左右，上缴税额占国家税收总额的50%左右，进出口总额占到全国进出口总额的70%，提供了75%以上的城镇就业岗位。全国70%的发明专利、65%的新技术和80%以上的新产品开发是由中小企业完成的1。中小企业对我国经济增长的作用日益显著，已经成为我国经济发展最具活力的生力军。在扶持和促进中小企业成长和发展、完善我国市场经济体制、促进国有大中型企業改革和改善外部经营环境、实现经济现代化和社会和谐方面，具有不可替代的作用。
1.4中小商业银行是中小企业的“难兄难弟”。从对经济发展所起的作用方面说，中小商业银行，不仅可以有效解决中小企业融资难的问题，为地方经济建设做出其他银行无法替代的贡献。从金融市场环境健康发展方面说，中小商业银行的发展可以促进银行业市场竞争，激活国有商业银行和全国性股份制商业银行的竞争活力，提高金融市场绩效，可以优化我国商业银行的组织体系，稳定金融生态环境；可以为我国金融市场改革提供经验。但是从我国目前的情况来看，中小商业银行在与国有商业银行、全国性股份制商业银行的市场竞争中处于劣势，一直得不到国家政策的保护和资金扶持。中小商业银行的处境与中小企业一样，发展贡献大，而生存和发展艰辛。
2. 发挥商业银行支持中小企业融资的途径
2.1制定和完善支持中小企业发展的金融政策。充分理解领会国家的宏观政策导向，制定对中小企业的授信标准，凡是正常经营、不搞盲目扩张、符合贷款条件的企业和符合国家产业政策与市场准入条件的项目，不论其规模大小和所有制形式，其资金需求银行都应给予积极支持。利用利率等市场手段，扶优抑劣，促进中小企业向规范化方向发展。对投向合理而资金暂时有困难的金融机构，人民银行可以通过再贷款、再贴现等予以支持。不断完善对中小企业的金融服务体系。金融机构要成立为中小企业服务的信贷职能部门，建立健全为中小企业服务的金融机构体系，配备必要的人员，完善对中小企业的金融服务功能。
2.2切实加大中小企业信贷比例。商业银行要正确认识中小企业融资的积极意义，一个国家只有广大的中小企业得到健康持续的发展才能真正称得上国富民强，靠少数大型企业尤其是特大型企业以及国家巨大投资支撑银行信贷超常规增长是不可持续的，对银行也是蕴含着极大系统性风险的。要立足长远效益，利用调整信贷结构的大好时机，改变增长模式，加大对中小企业贷款比例有利于优化商业银行资产结构。
2.3按照商业银行的经营要求和管理能力，合理选择中小企业目标客户群体，形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时，也要兼顾低风险、高收益的信贷原则，必须有所为有所不为。一方面，要将成长型的优质中小企业作为目标客户群，通过调整信贷准入政策，优选客户；另一方面，要根据自身的风险管理能力，合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。
2.4创新中小企业贷款担保方式，方便优质中小企业贷款。从理论上讲，一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此，商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押（质押）而取得贷款，放宽信贷条件，使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款，更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，进一步降低企业的经营成本。
2.5勇于变革，建立专营化商业模式服务中小企业需求。首先，中小企业融资服务业务开展难度大，银行需要投入更多的人力、物力、财力和技术，并从激励、考核等方面实施创新。为鼓励银行开展中小企业业务，银监会出台“六项机制”从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、违约信息通报、人才队伍等方面给予支持，鼓励银行探索适合中小企业信贷的体制和机制。其次，培养专业的员工队伍是实施专营化商业模式的人力基础，要积极研究和借鉴国内外中小企业金融的成功经验，分层次实施梯队建设，按专业培养对口人才，统筹兼顾，因地制宜，通过多样化的人才建设渠道，多元化的培训管理方式，搭建并丰富人才队伍，构建业务实施的坚实基础。第三，建立专营化商业模式是银行开展中小企业业务的新型思维，通过制度安排和体制设计实施根本性变革，发挥专业化经营优势，将资源整合并集中服务于中小企业市场，提高业务效率和运营水平，从而构建服务中小企业的长效机制。
结束语
总之，加强和完善中小企业金融服务，商业银行责无旁贷，既是落实监管机构要求、履行社会责任的需要，更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。因此，商业银行要加快转变发展方式，合理调整资产结构，加大对中小企业的支持力度，不断提高服务实体经济的水平，更好地服务经济社会发展大局。
（作者单位：中国建设银行股份有限公司哈尔滨道里支行）
【关键词】 企业 融资 银行
1. 破除束缚，充分认识加强中小企业金融服务的重要意义
1.1从战略高度强化中小企业业务是银行发展的必然选择。强化中小企业金融服务是发挥大型银行职能，促进国民经济健康协调可持续发展的需要；强化中小企业金融服务是大型银行实施战略调整的需要，大企业融资渠道多元化，议价能力强，不断压缩银行利润空间，脱媒现象严重，银行需要寻找新的利润增长点，而中小企业金融服务市场潜力巨大；强化中小企业金融服务是大型银行以点带面驱动自我创新的需要，随着监管力度的不断加强和上市的完成，大型银行在公司治理、内部控制、资本充足率和贷款质量等方面有了很大的改善，并正在实施从部门银行到流程银行、从区域格局到条线管理的过渡，开拓中小企业金融服务领域有利于整体竞争力的提升。大型商业银行必须从战略高度对中小企业业务进行准确、明晰的定位和规划，进而驱动执行层面在业务流程、组织架构、营销模式、风险管理、产品服务、定价机制、绩效考核等各个环节发生综合性变革。
1.2信贷支持中小企业恰恰是商业银行有效分散信贷集中风险、保持适度资产负债比例结构的手段。首先，应该看到，在长期计划经济体制下，我们的商业银行贷款过于集中，信贷投向大部分都集中在大型企业，银行统包统管国有企业流动资金导致了国有企业的经营过分依赖银行负债，导致银行信贷风险加大。而信贷支持中小企业恰恰是商业银行有效分散信贷集中风险、保持适度资产负债比例结构的手段。相比大型企业，中小企业的融资需求以流动资金为主，且融资期限相对较短、金额不大，这样可有效提高银行信贷资产的流动性。另外，中小企业数量较多，行业分布广泛，商业银行的融资集中度和信贷风险得到有效分散。
1.3中小企业是我国国民经济的重要组成部分。有关统计资料显示，我国中小企业和非公有制企业数量已超过4200万家，占全国企业总数的99.8%。其中在工商部门注册的中小企业有430多万家，个体工商户3800多万户。我国中小企业实现的最终产品和服务的价值占国内生产总值（GDP）的60%左右，上缴税额占国家税收总额的50%左右，进出口总额占到全国进出口总额的70%，提供了75%以上的城镇就业岗位。全国70%的发明专利、65%的新技术和80%以上的新产品开发是由中小企业完成的1。中小企业对我国经济增长的作用日益显著，已经成为我国经济发展最具活力的生力军。在扶持和促进中小企业成长和发展、完善我国市场经济体制、促进国有大中型企業改革和改善外部经营环境、实现经济现代化和社会和谐方面，具有不可替代的作用。
1.4中小商业银行是中小企业的“难兄难弟”。从对经济发展所起的作用方面说，中小商业银行，不仅可以有效解决中小企业融资难的问题，为地方经济建设做出其他银行无法替代的贡献。从金融市场环境健康发展方面说，中小商业银行的发展可以促进银行业市场竞争，激活国有商业银行和全国性股份制商业银行的竞争活力，提高金融市场绩效，可以优化我国商业银行的组织体系，稳定金融生态环境；可以为我国金融市场改革提供经验。但是从我国目前的情况来看，中小商业银行在与国有商业银行、全国性股份制商业银行的市场竞争中处于劣势，一直得不到国家政策的保护和资金扶持。中小商业银行的处境与中小企业一样，发展贡献大，而生存和发展艰辛。
2. 发挥商业银行支持中小企业融资的途径
2.1制定和完善支持中小企业发展的金融政策。充分理解领会国家的宏观政策导向，制定对中小企业的授信标准，凡是正常经营、不搞盲目扩张、符合贷款条件的企业和符合国家产业政策与市场准入条件的项目，不论其规模大小和所有制形式，其资金需求银行都应给予积极支持。利用利率等市场手段，扶优抑劣，促进中小企业向规范化方向发展。对投向合理而资金暂时有困难的金融机构，人民银行可以通过再贷款、再贴现等予以支持。不断完善对中小企业的金融服务体系。金融机构要成立为中小企业服务的信贷职能部门，建立健全为中小企业服务的金融机构体系，配备必要的人员，完善对中小企业的金融服务功能。
2.2切实加大中小企业信贷比例。商业银行要正确认识中小企业融资的积极意义，一个国家只有广大的中小企业得到健康持续的发展才能真正称得上国富民强，靠少数大型企业尤其是特大型企业以及国家巨大投资支撑银行信贷超常规增长是不可持续的，对银行也是蕴含着极大系统性风险的。要立足长远效益，利用调整信贷结构的大好时机，改变增长模式，加大对中小企业贷款比例有利于优化商业银行资产结构。
2.3按照商业银行的经营要求和管理能力，合理选择中小企业目标客户群体，形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时，也要兼顾低风险、高收益的信贷原则，必须有所为有所不为。一方面，要将成长型的优质中小企业作为目标客户群，通过调整信贷准入政策，优选客户；另一方面，要根据自身的风险管理能力，合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。
2.4创新中小企业贷款担保方式，方便优质中小企业贷款。从理论上讲，一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此，商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押（质押）而取得贷款，放宽信贷条件，使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款，更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，进一步降低企业的经营成本。
2.5勇于变革，建立专营化商业模式服务中小企业需求。首先，中小企业融资服务业务开展难度大，银行需要投入更多的人力、物力、财力和技术，并从激励、考核等方面实施创新。为鼓励银行开展中小企业业务，银监会出台“六项机制”从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、违约信息通报、人才队伍等方面给予支持，鼓励银行探索适合中小企业信贷的体制和机制。其次，培养专业的员工队伍是实施专营化商业模式的人力基础，要积极研究和借鉴国内外中小企业金融的成功经验，分层次实施梯队建设，按专业培养对口人才，统筹兼顾，因地制宜，通过多样化的人才建设渠道，多元化的培训管理方式，搭建并丰富人才队伍，构建业务实施的坚实基础。第三，建立专营化商业模式是银行开展中小企业业务的新型思维，通过制度安排和体制设计实施根本性变革，发挥专业化经营优势，将资源整合并集中服务于中小企业市场，提高业务效率和运营水平，从而构建服务中小企业的长效机制。
结束语
总之，加强和完善中小企业金融服务，商业银行责无旁贷，既是落实监管机构要求、履行社会责任的需要，更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。因此，商业银行要加快转变发展方式，合理调整资产结构，加大对中小企业的支持力度，不断提高服务实体经济的水平，更好地服务经济社会发展大局。
（作者单位：中国建设银行股份有限公司哈尔滨道里支行）