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【摘 要】 随着市场经济的发展，中小企业已成为中国经济发展的热点和支点，据统计，中小企业在全国企业总量中，五分天下有其四，在全国GDP中中小企业占六成，解决城镇人口就业四分之三。可见，中小企业日益成为推动中国经济发展的生力军，在国民经济中处于举足轻重的地位。但与其发展不相适应的是，中小企业长期存在融资难的问题，这一问题已成为制约中小企业发展的“瓶颈”。
【关键词】 城市商业银行 中小企业 融资
中小企业融资渠道主要有上市和取得银行贷款等，其中受中小企业自身发展规模和我国资本市场发展的限制，近期内通过上市融资暂不能成为中小企业的最佳以及最广泛的选择。所以，当前乃至今后一段时期，银行贷款仍是中小企业所能选择的最适合的融资方式。本文将就中小企业和银行贷款之间的矛盾问题加以研究，试图找出作为中小银行的城市商业银行与中小企业贷款融资的最佳结合点，实现城市商业银行发展与中小企业融资的“双赢”。
1. 中小企业贷款难的现状
如前所述，银行贷款是当前中小企业所能选择的最佳融资方式，但众所周知，长期以来，中小企业贷款难的问题一直存在。尽管国家把中小企业列入重点扶持对象，并相继出台一系列的关于金融支持中小企业发展的指导性意见和某些优惠政策，但始终没有从根本上解决中小企业贷款难的问题。分析中小企业贷款难的原因主要有：
1.1中小企业自身因素
中小企业相对于国有大中型企业而言，在管理、效益、信誉、实力等各方面都存在较大差距，所以为中小企业贷款风险较大，加之中小企业往往技术含量不高、产品缺乏竞争力、资产负债率较高，且项目存在不稳定因素，所以银行对中小企业贷款成本高，利润少，风险大，必然 会出现“慎贷”、“惜贷”的现象。
1.2银行经营因素
众所周知，利润最大化并实现安全性经营，是商业银行经营活动的原则及指导思想，为降低经营成本，减少经营风险，获取最大利益，商业银行往往把眼光放在高中段客户上，而将中小企业拒之门外。
1.3担保体系不完善
中小企业往往缺乏符合金融机构要求的有效的担保和抵押资产，商业担保机构为了规避风险也不愿为中小企业提供担保。目前我国又没有政策性担保机构，这就进一步增加了中小企业取得银行贷款的难度。
2. 城市商业银行是中小企业贷款的最佳“拍档”
2.1城市商业银行作为中小银行的特点
城市商业银行属于中小银行，与国有商业银行及其他股份制商业银行相比，竞争优势并不明显，网点与客户资源、创新与科技支撑、资产规模与业务品种等均落后于大银行，有很多属先天不足。所以，中小银行要发掘自身特点和优势，合理定位，与大银行错位经营，才能扬长避短，更好的在竞争中立足和发展。
2.2城市商业银行与中小企业应做到良性衔接
如前所述，作为中小银行机构，城市商业银行应实现与大银行错位经营，做到客户定位差异化，即将自己的服务对象集中于某一类或某几类适合自己的客户身上，以达到与大银行错位经营的目标。根据大型商业银行多数追逐高中端客户的实际，城市商业银行应把自己的服务对象定位于中低端的客户群，即中小企业客户，发挥自身管理层次少、信息沟通快、决策灵活、与企业沟通便利的优势，把同样具有经营项目灵活、决策灵活、容易沟通的中小企业作为自身利润增长的最大源泉，实现中小银行与中小企业的优势互补和良性衔接，最终实现二者的“双赢”。
2.3城市商业银行可尝试定位于“中小企业主办行”
借助于城市商业银行和中小企业的优势互补，城市商业银行可逐步提高中小企业的贷款比重，努力实现以小客户为主、中小客户并重的客户结构，并对优质客户和成长型客户加大扶持力度，培育中小企业核心客户群，使中小企业成为城市商业银行的长期利润增长点。
3. 实现城市商业银行和中小企业“双赢”的对策建议
3.1城市商业银行应建立适合中小企业贷款的制度和机制
3.1.1制定特殊的贷款管理制度
针对中小企业管理制度不健全、财务信息不透明等实际情况，适当降低这类企业贷款的准入门槛，实行特殊的、相对宽松的贷款管理制度。
3.1.2实行特殊的信用等级评定标准
针对中小企业资金实力弱、经营规模小等特点，制定适应中小企业经济规模的信用等级评定标准，以利于中小企业顺利通过贷款的信用评级。
3.1.3实行分类评级授信管理制度
按照中小企业发展的不同时期的不同情况，把中小企业划分为发展初期的、生产经营未满一年的、融资量在1000万元以下的、财务管理暂时还不健全或者由于特殊情况难以按照一般法人客户信用评级标准进行评级的等等各种类型，按小企业的标准实行分类授信，以增强贷款的可操作性。
3.1.4不断进行业务和服务的创新
根据中小企业的特点和随时出现的新情况，进行不断的业务创新，以发挥灵活、便捷的优势，随时满足不同层次中小企业客户的生产经营需要。
3.2城市商业银行可采取的保证中小企业贷款顺利实施的具体措施
3.2.1发挥中小企业经营链条短的优勢，对认定的黄金客户实行贷款“绿色通道”，在授信额度内的资金需求要做到企业随要随办，以便更好的满足客户需求。
3.2.2实行首席客户经理制，加强与中小企业的联系与沟通，并为中小企业客户提供信息咨询、投资理财、融资服务、财务顾问等全面服务，提高客户的经营水平及忠诚度和满意度。
3.2.3对中小企业贷款实行灵活担保，可不以抵押担保为贷款方式的唯一选择，逐步从单一化走向多元化担保。可尝试允许具备主体资格和经济实力的企业或个人作为担保，在单个担保人保证不足的情况下，可实行多个担保人共同担保等。
3.3用足国家对中小企业贷款的各项政策
一直以来，国家高度重视中小企业的发展，为推进商业银行对中小企业贷款的支持，中国银监会出台了多项促进中小企业健康发展的措施，制定了《银行开展小企业贷款工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》，下发了《进一步做好小企业贷款工作的通知》，并要求商业银行建立和完善有关中小企业贷款的“六项机制”，转变经营理念，研发适合中小企业发展的金融产品等。城市商业银行应充分运用这些政策，更好的推动自身的中小企业贷款工作。
3.4中小企业应对城市商业银行有所配合和回报
中小企业应积极配合城市商业银行的贷款优惠政策和举措，一方面用好贷款，提高自身效益及发展水平，减少风险，不断提高信用等级；另一方面，努力成为城市商业银行忠诚的黄金客户，成为城市商业银行稳定的利润增长源，真正实现城市商业银行与中小企业的互利双赢。
参考文献：
[1] 王庆新：《专业化与差异化：中小银行竞争策略》 《金融与保险》2007.7.
作者简介：王爽，男， 吉林省长春市人，1967年5月出生，吉林工商学院教务处，副研究员，研究方向：教学管理。
（作者单位：吉林工商学院教务处）
【关键词】 城市商业银行 中小企业 融资
中小企业融资渠道主要有上市和取得银行贷款等，其中受中小企业自身发展规模和我国资本市场发展的限制，近期内通过上市融资暂不能成为中小企业的最佳以及最广泛的选择。所以，当前乃至今后一段时期，银行贷款仍是中小企业所能选择的最适合的融资方式。本文将就中小企业和银行贷款之间的矛盾问题加以研究，试图找出作为中小银行的城市商业银行与中小企业贷款融资的最佳结合点，实现城市商业银行发展与中小企业融资的“双赢”。
1. 中小企业贷款难的现状
如前所述，银行贷款是当前中小企业所能选择的最佳融资方式，但众所周知，长期以来，中小企业贷款难的问题一直存在。尽管国家把中小企业列入重点扶持对象，并相继出台一系列的关于金融支持中小企业发展的指导性意见和某些优惠政策，但始终没有从根本上解决中小企业贷款难的问题。分析中小企业贷款难的原因主要有：
1.1中小企业自身因素
中小企业相对于国有大中型企业而言，在管理、效益、信誉、实力等各方面都存在较大差距，所以为中小企业贷款风险较大，加之中小企业往往技术含量不高、产品缺乏竞争力、资产负债率较高，且项目存在不稳定因素，所以银行对中小企业贷款成本高，利润少，风险大，必然 会出现“慎贷”、“惜贷”的现象。
1.2银行经营因素
众所周知，利润最大化并实现安全性经营，是商业银行经营活动的原则及指导思想，为降低经营成本，减少经营风险，获取最大利益，商业银行往往把眼光放在高中段客户上，而将中小企业拒之门外。
1.3担保体系不完善
中小企业往往缺乏符合金融机构要求的有效的担保和抵押资产，商业担保机构为了规避风险也不愿为中小企业提供担保。目前我国又没有政策性担保机构，这就进一步增加了中小企业取得银行贷款的难度。
2. 城市商业银行是中小企业贷款的最佳“拍档”
2.1城市商业银行作为中小银行的特点
城市商业银行属于中小银行，与国有商业银行及其他股份制商业银行相比，竞争优势并不明显，网点与客户资源、创新与科技支撑、资产规模与业务品种等均落后于大银行，有很多属先天不足。所以，中小银行要发掘自身特点和优势，合理定位，与大银行错位经营，才能扬长避短，更好的在竞争中立足和发展。
2.2城市商业银行与中小企业应做到良性衔接
如前所述，作为中小银行机构，城市商业银行应实现与大银行错位经营，做到客户定位差异化，即将自己的服务对象集中于某一类或某几类适合自己的客户身上，以达到与大银行错位经营的目标。根据大型商业银行多数追逐高中端客户的实际，城市商业银行应把自己的服务对象定位于中低端的客户群，即中小企业客户，发挥自身管理层次少、信息沟通快、决策灵活、与企业沟通便利的优势，把同样具有经营项目灵活、决策灵活、容易沟通的中小企业作为自身利润增长的最大源泉，实现中小银行与中小企业的优势互补和良性衔接，最终实现二者的“双赢”。
2.3城市商业银行可尝试定位于“中小企业主办行”
借助于城市商业银行和中小企业的优势互补，城市商业银行可逐步提高中小企业的贷款比重，努力实现以小客户为主、中小客户并重的客户结构，并对优质客户和成长型客户加大扶持力度，培育中小企业核心客户群，使中小企业成为城市商业银行的长期利润增长点。
3. 实现城市商业银行和中小企业“双赢”的对策建议
3.1城市商业银行应建立适合中小企业贷款的制度和机制
3.1.1制定特殊的贷款管理制度
针对中小企业管理制度不健全、财务信息不透明等实际情况，适当降低这类企业贷款的准入门槛，实行特殊的、相对宽松的贷款管理制度。
3.1.2实行特殊的信用等级评定标准
针对中小企业资金实力弱、经营规模小等特点，制定适应中小企业经济规模的信用等级评定标准，以利于中小企业顺利通过贷款的信用评级。
3.1.3实行分类评级授信管理制度
按照中小企业发展的不同时期的不同情况，把中小企业划分为发展初期的、生产经营未满一年的、融资量在1000万元以下的、财务管理暂时还不健全或者由于特殊情况难以按照一般法人客户信用评级标准进行评级的等等各种类型，按小企业的标准实行分类授信，以增强贷款的可操作性。
3.1.4不断进行业务和服务的创新
根据中小企业的特点和随时出现的新情况，进行不断的业务创新，以发挥灵活、便捷的优势，随时满足不同层次中小企业客户的生产经营需要。
3.2城市商业银行可采取的保证中小企业贷款顺利实施的具体措施
3.2.1发挥中小企业经营链条短的优勢，对认定的黄金客户实行贷款“绿色通道”，在授信额度内的资金需求要做到企业随要随办，以便更好的满足客户需求。
3.2.2实行首席客户经理制，加强与中小企业的联系与沟通，并为中小企业客户提供信息咨询、投资理财、融资服务、财务顾问等全面服务，提高客户的经营水平及忠诚度和满意度。
3.2.3对中小企业贷款实行灵活担保，可不以抵押担保为贷款方式的唯一选择，逐步从单一化走向多元化担保。可尝试允许具备主体资格和经济实力的企业或个人作为担保，在单个担保人保证不足的情况下，可实行多个担保人共同担保等。
3.3用足国家对中小企业贷款的各项政策
一直以来，国家高度重视中小企业的发展，为推进商业银行对中小企业贷款的支持，中国银监会出台了多项促进中小企业健康发展的措施，制定了《银行开展小企业贷款工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》，下发了《进一步做好小企业贷款工作的通知》，并要求商业银行建立和完善有关中小企业贷款的“六项机制”，转变经营理念，研发适合中小企业发展的金融产品等。城市商业银行应充分运用这些政策，更好的推动自身的中小企业贷款工作。
3.4中小企业应对城市商业银行有所配合和回报
中小企业应积极配合城市商业银行的贷款优惠政策和举措，一方面用好贷款，提高自身效益及发展水平，减少风险，不断提高信用等级；另一方面，努力成为城市商业银行忠诚的黄金客户，成为城市商业银行稳定的利润增长源，真正实现城市商业银行与中小企业的互利双赢。
参考文献：
[1] 王庆新：《专业化与差异化：中小银行竞争策略》 《金融与保险》2007.7.
作者简介：王爽，男， 吉林省长春市人，1967年5月出生，吉林工商学院教务处，副研究员，研究方向：教学管理。
（作者单位：吉林工商学院教务处）