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[摘 要] 本论文简要分析在互联网大潮下的第三方支付的现状、发展历程及对该历程的分析。对于第三方支付的利与弊，在横向维度上，从对买卖双方的优势劣势进行分析，在纵向维度上，从安全性、简易性、资金流动性等方面进行推敲。同时详细研究了第三方支付对于银行尤其是商业性银行的影响，包括了正方向影响及其相互依赖的关系。
[关键词]第三方支付；资金；冲击
自“互联网+”的浪潮袭来，第三方支付逐渐走进人们的视野，并因其便捷快速与操作简易而发展迅猛，迄今大有取代商业银行的趋势。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2015年度第三方互联网支付交易规模达11.8万亿，同比增速46.9%，支付宝成绩显著，占总份额47.5%。近年来虽然同比增长率由2011年的118.1%显著减少至2015年的46.9%，但其交易规模仍在逐年上涨并且预计2017年将会达到19.4万亿。而其用户规模在2015年已达4.16亿，较2014年增长36.8%，移动支付增长更为显著，增长比率为64.5%。第三方支付企业在其发展过程中对我国人民的支付方式影响颇深，同时其对我国经济产生的极大影响，使得我们意识到应正视其发展历程与利弊以及其对银行业带来的巨大冲击。
1第三方支付发展历程及现状
自1999年中国第一家第三方支付公司——首信易支付诞生，第三方支付已在中国发展长达17年之久。最初的第三方支付功能极其简单单一，只是为了迎合部分消费者的网上支付需求，仅通过传递指令，来将用户的支付需求告知银行来实现支付。2003年，电商行业方兴未艾，买卖双方的首付款方面的不信任使得網购人群的数目十分有限，为改善现状，淘宝于10月设立了支付宝业务部，人们在使用后发现通过第三方支付远比银行支付快捷简便安全，这大大带动了第三方支付的发展。2004年支付宝正式独立运营，而马云于次年的世界经济论坛上首次提出了第三方支付平台的概念，这使得阿里巴巴第三方支付运营结构更加明晰，第三方支付也更加深入人心。
2010年，国家逐渐意识到第三方支付在经济中起到举足轻重的地位，将第三方支付企业直接纳入中央监管体系之中，并规定非金融机构必须取得第三方支付牌照，否则将被禁止支付业务。至此，第三方支付行业成功由量变突跃质变，逐渐成为互联网金融行业发展的一种主要形态。
发展至今，由于互联网科技的迅猛发展，第三方支付早已不再局限于网上购物的支付形式，其逐渐渗透到社会各行各业，于基金、航空旅行、电信缴费、电商B2B、网络游戏及其他等领域均有涉猎。从现有数据来看，截至2015年第四季度，其他领域所占份额高居37.5%，位列第一，更从侧面印证了第三方支付在发展中趋近多元化的事实。
2第三方支付的利与弊
第三方支付之所以如此成功，已经成为现代支付体系中的重要组成部分，必有其难以超越的优势。
其一，第三方支付集一系列应用接口程序于一身，将多种银行卡的支付方式整合至同一个界面上，使得支付的流程大大缩短。其在交易过程中与银行的对接，为消费者省时省力，使得消费快速便捷而又易于操作，且无需进行复杂繁多低效高成本的安全协议认定，不仅降低消费者网上购物成本，更帮助商家减少运营成本，使得双方同时获益，促进消费与经济增长，同时获得更多消费者的支持。
其二，第三方支付可以有效解决安全及诚信问题。最初的电商产业受即是由买卖双方的不信任所造成。而第三方支付使帮助消费者减小收不到产品的风险，同样对货物的质量提供一定程度上的保障，可以使消费者增加购买信心，从而交易成交量上升，经济上升；对于商家，大大减少收不到货款的可能性，同时为大小商家提供了支付平台。第三方支付对于买家与卖家进行一定力度的监管监督，使得支付方式多样化，满足了双方的多重要求，所以近年来尤其受到欢迎。
第三方支付同样有难以忽视的缺陷。在支付流程中，通常会出现资金在第三方支付平台上的滞留与沉淀，资金流动管理的缺乏会增加资金流失的风险。同时，第三方支付企业的高利润性使得更多企业进入该领域，造成了恶性竞争的局面，激烈的价格战使得电子支付行业的利润摊薄，大大削减，为行业的发展带来了负面冲击。
3第三方支付对银行的影响
毋庸置疑，第三方支付借助互联网为客户提供了多方面、个性化、高效便捷的服务，这对传统银行的业务是一种巨大的冲击，尤其是对于以支付业务、存款业务为主营的传统商业银行。
早期许多第三方支付企业如支付宝以“转账免手续费”的手段吸引了众多客户，使得银行转账业务的客户大大减少。截至2015年第四季度，四大国有银行的利润增速跌至1%以下，这使得银行不得不采取措施来挽回客户的流失。如工商银行从2016年2月25日起对于手机银行用户推出转账汇款免手续费服务，借此来应对来势汹汹的互联网金融尤其是第三方支付的浪潮。传统支付时代的一去不复返使得银行业必须承受大量压力来应对竞争。同时，第三方支付使得银行存储的业务减少。如支付宝于2013年推出了“余额宝”业务，使客户购买货币基金用以投资，同时余额宝中的资金还可用以网上购物。“余额宝”一经推出，在不到一年时间内，规模突破1000亿元，用户近3000万户，迫使银行推行类似“余额宝”的“活期宝”来应对资金之争，足见第三方支付业务对银行存款业务的冲击不可小觑。
尽管第三方支付为传统银行业造成了极大冲击，然而这两者同样存在相互依存相互合作的微妙关系。第三方支付因其便捷简易的操作而更“亲民”、更接近客户，从而能通过网络打开市场，为银行带来更多业务量；而银行能为第三方支付打通结算道路，因为第三方支付的钱最终需要通过银行来获得结算。同时，所有第三方支付企业都受央行监管，其从事支付业务必须获得由央行颁发的支付牌照。因此，银行业虽受到第三方支付的冲击，第三方支付仍然无法完全脱离银行进行自我经营，两者保持着相互竞争、相互合作的微妙的平衡关系。
互联网大潮来袭，各种产业结构不可避免的被淘汰或不得不迎浪至上以求生存、希图发展。第三方支付的应运而生为传统银行业带来了巨大冲击，但同时也为经济增长带来了无限可能。不论对于银行业还是第三方支付，只要将风险变为机遇，善加利用，推陈出新，定能在经济浪潮中赢得一席之地。
作者简介：
夏梓淇（1997-），女，汉族，吉林省长春市，西南交通大学本科生，研究方向金融。
[关键词]第三方支付；资金；冲击
自“互联网+”的浪潮袭来，第三方支付逐渐走进人们的视野，并因其便捷快速与操作简易而发展迅猛，迄今大有取代商业银行的趋势。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2015年度第三方互联网支付交易规模达11.8万亿，同比增速46.9%，支付宝成绩显著，占总份额47.5%。近年来虽然同比增长率由2011年的118.1%显著减少至2015年的46.9%，但其交易规模仍在逐年上涨并且预计2017年将会达到19.4万亿。而其用户规模在2015年已达4.16亿，较2014年增长36.8%，移动支付增长更为显著，增长比率为64.5%。第三方支付企业在其发展过程中对我国人民的支付方式影响颇深，同时其对我国经济产生的极大影响，使得我们意识到应正视其发展历程与利弊以及其对银行业带来的巨大冲击。
1第三方支付发展历程及现状
自1999年中国第一家第三方支付公司——首信易支付诞生，第三方支付已在中国发展长达17年之久。最初的第三方支付功能极其简单单一，只是为了迎合部分消费者的网上支付需求，仅通过传递指令，来将用户的支付需求告知银行来实现支付。2003年，电商行业方兴未艾，买卖双方的首付款方面的不信任使得網购人群的数目十分有限，为改善现状，淘宝于10月设立了支付宝业务部，人们在使用后发现通过第三方支付远比银行支付快捷简便安全，这大大带动了第三方支付的发展。2004年支付宝正式独立运营，而马云于次年的世界经济论坛上首次提出了第三方支付平台的概念，这使得阿里巴巴第三方支付运营结构更加明晰，第三方支付也更加深入人心。
2010年，国家逐渐意识到第三方支付在经济中起到举足轻重的地位，将第三方支付企业直接纳入中央监管体系之中，并规定非金融机构必须取得第三方支付牌照，否则将被禁止支付业务。至此，第三方支付行业成功由量变突跃质变，逐渐成为互联网金融行业发展的一种主要形态。
发展至今，由于互联网科技的迅猛发展，第三方支付早已不再局限于网上购物的支付形式，其逐渐渗透到社会各行各业，于基金、航空旅行、电信缴费、电商B2B、网络游戏及其他等领域均有涉猎。从现有数据来看，截至2015年第四季度，其他领域所占份额高居37.5%，位列第一，更从侧面印证了第三方支付在发展中趋近多元化的事实。
2第三方支付的利与弊
第三方支付之所以如此成功，已经成为现代支付体系中的重要组成部分，必有其难以超越的优势。
其一，第三方支付集一系列应用接口程序于一身，将多种银行卡的支付方式整合至同一个界面上，使得支付的流程大大缩短。其在交易过程中与银行的对接，为消费者省时省力，使得消费快速便捷而又易于操作，且无需进行复杂繁多低效高成本的安全协议认定，不仅降低消费者网上购物成本，更帮助商家减少运营成本，使得双方同时获益，促进消费与经济增长，同时获得更多消费者的支持。
其二，第三方支付可以有效解决安全及诚信问题。最初的电商产业受即是由买卖双方的不信任所造成。而第三方支付使帮助消费者减小收不到产品的风险，同样对货物的质量提供一定程度上的保障，可以使消费者增加购买信心，从而交易成交量上升，经济上升；对于商家，大大减少收不到货款的可能性，同时为大小商家提供了支付平台。第三方支付对于买家与卖家进行一定力度的监管监督，使得支付方式多样化，满足了双方的多重要求，所以近年来尤其受到欢迎。
第三方支付同样有难以忽视的缺陷。在支付流程中，通常会出现资金在第三方支付平台上的滞留与沉淀，资金流动管理的缺乏会增加资金流失的风险。同时，第三方支付企业的高利润性使得更多企业进入该领域，造成了恶性竞争的局面，激烈的价格战使得电子支付行业的利润摊薄，大大削减，为行业的发展带来了负面冲击。
3第三方支付对银行的影响
毋庸置疑，第三方支付借助互联网为客户提供了多方面、个性化、高效便捷的服务，这对传统银行的业务是一种巨大的冲击，尤其是对于以支付业务、存款业务为主营的传统商业银行。
早期许多第三方支付企业如支付宝以“转账免手续费”的手段吸引了众多客户，使得银行转账业务的客户大大减少。截至2015年第四季度，四大国有银行的利润增速跌至1%以下，这使得银行不得不采取措施来挽回客户的流失。如工商银行从2016年2月25日起对于手机银行用户推出转账汇款免手续费服务，借此来应对来势汹汹的互联网金融尤其是第三方支付的浪潮。传统支付时代的一去不复返使得银行业必须承受大量压力来应对竞争。同时，第三方支付使得银行存储的业务减少。如支付宝于2013年推出了“余额宝”业务，使客户购买货币基金用以投资，同时余额宝中的资金还可用以网上购物。“余额宝”一经推出，在不到一年时间内，规模突破1000亿元，用户近3000万户，迫使银行推行类似“余额宝”的“活期宝”来应对资金之争，足见第三方支付业务对银行存款业务的冲击不可小觑。
尽管第三方支付为传统银行业造成了极大冲击，然而这两者同样存在相互依存相互合作的微妙关系。第三方支付因其便捷简易的操作而更“亲民”、更接近客户，从而能通过网络打开市场，为银行带来更多业务量；而银行能为第三方支付打通结算道路，因为第三方支付的钱最终需要通过银行来获得结算。同时，所有第三方支付企业都受央行监管，其从事支付业务必须获得由央行颁发的支付牌照。因此，银行业虽受到第三方支付的冲击，第三方支付仍然无法完全脱离银行进行自我经营，两者保持着相互竞争、相互合作的微妙的平衡关系。
互联网大潮来袭，各种产业结构不可避免的被淘汰或不得不迎浪至上以求生存、希图发展。第三方支付的应运而生为传统银行业带来了巨大冲击，但同时也为经济增长带来了无限可能。不论对于银行业还是第三方支付，只要将风险变为机遇，善加利用，推陈出新，定能在经济浪潮中赢得一席之地。
作者简介：
夏梓淇（1997-），女，汉族，吉林省长春市，西南交通大学本科生，研究方向金融。