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摘要：目前我国保险资金运用效率低下，投资渠道狭窄，收益率偏低，面临的风险较大。人口老龄化使养老产业的逐步发展趋于市场化，吸引了保险公司的目光。本文拟就保险资金投资养老产业的可行性、面临的困难及应对措施加以研究，以与同行商榷。
关键词：保险资金；投资；养老产业
养老产业主要包含养老服务、养老地产、养老金融与养老用品四方面。其中，养老服务是养老产业的基础，在频繁的政策利好下，发展动力强劲。未来，在人力成本不断上涨、劳动力资源紧缺以及互联网快速冲击下，服务机器人、智慧养老将成为养老服务行业未来发展趋势。在我国，养老产业被普遍认为是一个专门为老年人提供产品和服务的行业。
近年来，我国出台了一系列鼓励和支持养老改革的政策，希望在各级财政扶持养老产业发展的同时，积极推动金融资本、民间资本和其他社会力量解决我国的养老问题。但受政策、体制、社会环境及传统观念等因素影响，目前养老产业发展中出现的资金短缺问题越来越成为影响行业进一步做强做大的瓶颈因素。本文通过对当前国内养老产业发展现状及金融支持养老产业发展中存在的瓶颈因素进行分析，探讨适合我国养老产业发展的投融资路径及对策建议。
1我国养老产业发展状况
1.1我国老龄人口现状。根据全国老龄工作委员会发布的研究报告，中国已于1999年进入老龄社会，目前趋于加速发展，呈现出老龄化、高龄化、空巢化的特征。据统计，我国老龄人口2010年达1.74亿，约占总人口的12.78%，其中80岁以上高龄老年人达到2，132万，占老年人口总数的12.25%，而且正在以每年3%以上的速度快速增长。预计到2020年，老年人口将达到2.43亿，约占总人口的18%。
1.2我国养老产业需求分析。从年龄层次上来看，一般年龄越大，对社会养老服务的要求也就越多，趋向于机构养老的比例也就越大。根据对成都城区老年人的调查，愿意到养老院的老年人中80岁以上的占51.5%。
1.3养老产业供给分析。养老产业供给乏力。据统计，我国各类老年福利机构养老床位占60岁以上老年人口的1.5%，不仅低于发达国家5%～7%的比例，而且也低于一些发展中国家2%～3%的水平。同时，老年消费品市场目前还处于起步阶段，具有很大的发展潜力。
2我国保险资金投资养老产业的可行性
2，1投资养老产业拓展了保险资金的投资渠道。国家老龄委的数据显示，中国老年人的消费需求已超过1万亿元，而当前每年为老年人提供的产品总价值却不足1，000亿元。供需差距给养老产业带来了巨大的投资价值，为保险公司的纵深发展提供了机遇。保险作为社会保障体系的重要组成部分，将保险资金投入养老产业，还可以充分发挥保险在健康管理和医疗服务等方面的优势，为老年人提供增值服务，完善养老产业链的发展。
2.2保险资金与养老产业有着很好的契合点。养老产业资本回收期长、回报率低使其不能很好地吸引追求短期资金，最终因资金不足而发展滞后。保险资金的规模性与长期性，恰好符合养老产业的资金要求，成为其发展的重要血液。保险资金投资养老产业不仅可以有效地解决养老产业资金不足的问题，推动养老产业的快速发展，还可以实现保险资金的保值增值。
2.3保险资金投入养老产业符合国家相关政策。国务院办公厅《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中明确提出：“支持相关保险机构投资医疗机构和养老实体”；新《保险法》第106条明确指出：“保险资金可以投资不动产”，为保险资金投资养老产业、参与养老社区的建设开辟了通道。
3我国保险资金投资养老产业面临的困难
3.1传统养老意识的束缚。因为长期受家庭养老观念影响，部分老年人固守家园，宁可受空巢寂寞之苦，也没勇气走出家庭到养老中心等机构安度晚年。传统的养老意识制约了老年人对养老产业的需求。
3.2尚无投资养老产业政策优惠。我国老年人虽然具有一定的购买力，但是购买力之间的差距较大，尤其是城乡之间。而养老机构入住费用较高，尤其是中高档的养老机构。这就需要制定符合我国老年人消费水平的价格。同时，养老产业的福利性和微利性使投资收益偏低，而在我国养老产业的投资尚无政策优惠，这在一定程度上制约了保险公司的投资热情。
3.3专业人才的缺乏。我国能为老年人服务的专业人员，尤其是护理人员匮乏。而保险公司在养老服务人才方面也无相应的人才储备。按照老年人与护理员比例3：1推算，全国最少需要1，000万名养老护理员，而目前我国取得养老护理职业资格的才2万多人。
3.4投保人与保险人信任机制的缺乏。與一般性的商业养老地产不同，保险公司的养老院中老人的生活成本是由保险公司提供的。享受保险公司服务的老年人将其前期工作收入的一部分资金购买了养老保险，但老年阶段在保险公司的养老院生活的每一天的花费都将是保险公司养老保险金的支出。从经济学“理性人”的假设出发，投保人难以确信保险公司会尽力使自己老年时在养老院的寿命太长。所以没有保险公司和投保人彼此信任的机制，对涉足其中的保险公司而言，广阔的商业养老地产市场仍然是海市蜃楼。
4我国保险资金投资养老产业的对策
4.1转变观念，加大宣传。让社会各界，尤其是老年人充分认识到养老产业的发展前景以及现实意义。老年人应摒弃传统养老观念的束缚，转变观念，从思想上接受在专业的养老机构安享晚年，让老年人实现老有所养、老有所乐。
4.2完善养老产业优惠政策。保险资金是对投保人的负债，需要实现保值增值，而养老产业的福利性和微利性热点制约了保险公司投资养老产业的热情。因此，政府应尽快出台相关老龄产业的扶持政策，为养老产业的发展提供制度保障。
4.3加强专业化服务队伍建设。我国养老产业的服务人才匮乏，尤其是护理人员。为了满足社会养老产业发展的人才需求，按照《养老护理员国家职业标准》开展资格证书培训，实行养老护理人员持证上岗，设置养老服务社会工作岗位，提高养老服务队伍的专业化水平。保险公司为投资养老产业也应做充分的人才储备。
4.4建立保险公司和投保人信任机制。建立保险公司与投保人信任机制是保险公司发展养老产业需解决的重要问题。借鉴国外经验，引入保险公司与投保人之外的第三方，一方面可以保障投保人之前所缴纳的保险费的安全性，并且在养老时能够享受充足的保障；另一方面第三方的引入很大程度上解决了保险公司与投保人之间的信任问题。
结束语
总之，保险资金投入养老产业是一个互利共赢的选择，这不仅有利于国家的长治久安，而且可以实现保险的持续发展。期待政策的明朗化，尽早推进这一壮举的实现。
关键词：保险资金；投资；养老产业
养老产业主要包含养老服务、养老地产、养老金融与养老用品四方面。其中，养老服务是养老产业的基础，在频繁的政策利好下，发展动力强劲。未来，在人力成本不断上涨、劳动力资源紧缺以及互联网快速冲击下，服务机器人、智慧养老将成为养老服务行业未来发展趋势。在我国，养老产业被普遍认为是一个专门为老年人提供产品和服务的行业。
近年来，我国出台了一系列鼓励和支持养老改革的政策，希望在各级财政扶持养老产业发展的同时，积极推动金融资本、民间资本和其他社会力量解决我国的养老问题。但受政策、体制、社会环境及传统观念等因素影响，目前养老产业发展中出现的资金短缺问题越来越成为影响行业进一步做强做大的瓶颈因素。本文通过对当前国内养老产业发展现状及金融支持养老产业发展中存在的瓶颈因素进行分析，探讨适合我国养老产业发展的投融资路径及对策建议。
1我国养老产业发展状况
1.1我国老龄人口现状。根据全国老龄工作委员会发布的研究报告，中国已于1999年进入老龄社会，目前趋于加速发展，呈现出老龄化、高龄化、空巢化的特征。据统计，我国老龄人口2010年达1.74亿，约占总人口的12.78%，其中80岁以上高龄老年人达到2，132万，占老年人口总数的12.25%，而且正在以每年3%以上的速度快速增长。预计到2020年，老年人口将达到2.43亿，约占总人口的18%。
1.2我国养老产业需求分析。从年龄层次上来看，一般年龄越大，对社会养老服务的要求也就越多，趋向于机构养老的比例也就越大。根据对成都城区老年人的调查，愿意到养老院的老年人中80岁以上的占51.5%。
1.3养老产业供给分析。养老产业供给乏力。据统计，我国各类老年福利机构养老床位占60岁以上老年人口的1.5%，不仅低于发达国家5%～7%的比例，而且也低于一些发展中国家2%～3%的水平。同时，老年消费品市场目前还处于起步阶段，具有很大的发展潜力。
2我国保险资金投资养老产业的可行性
2，1投资养老产业拓展了保险资金的投资渠道。国家老龄委的数据显示，中国老年人的消费需求已超过1万亿元，而当前每年为老年人提供的产品总价值却不足1，000亿元。供需差距给养老产业带来了巨大的投资价值，为保险公司的纵深发展提供了机遇。保险作为社会保障体系的重要组成部分，将保险资金投入养老产业，还可以充分发挥保险在健康管理和医疗服务等方面的优势，为老年人提供增值服务，完善养老产业链的发展。
2.2保险资金与养老产业有着很好的契合点。养老产业资本回收期长、回报率低使其不能很好地吸引追求短期资金，最终因资金不足而发展滞后。保险资金的规模性与长期性，恰好符合养老产业的资金要求，成为其发展的重要血液。保险资金投资养老产业不仅可以有效地解决养老产业资金不足的问题，推动养老产业的快速发展，还可以实现保险资金的保值增值。
2.3保险资金投入养老产业符合国家相关政策。国务院办公厅《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中明确提出：“支持相关保险机构投资医疗机构和养老实体”；新《保险法》第106条明确指出：“保险资金可以投资不动产”，为保险资金投资养老产业、参与养老社区的建设开辟了通道。
3我国保险资金投资养老产业面临的困难
3.1传统养老意识的束缚。因为长期受家庭养老观念影响，部分老年人固守家园，宁可受空巢寂寞之苦，也没勇气走出家庭到养老中心等机构安度晚年。传统的养老意识制约了老年人对养老产业的需求。
3.2尚无投资养老产业政策优惠。我国老年人虽然具有一定的购买力，但是购买力之间的差距较大，尤其是城乡之间。而养老机构入住费用较高，尤其是中高档的养老机构。这就需要制定符合我国老年人消费水平的价格。同时，养老产业的福利性和微利性使投资收益偏低，而在我国养老产业的投资尚无政策优惠，这在一定程度上制约了保险公司的投资热情。
3.3专业人才的缺乏。我国能为老年人服务的专业人员，尤其是护理人员匮乏。而保险公司在养老服务人才方面也无相应的人才储备。按照老年人与护理员比例3：1推算，全国最少需要1，000万名养老护理员，而目前我国取得养老护理职业资格的才2万多人。
3.4投保人与保险人信任机制的缺乏。與一般性的商业养老地产不同，保险公司的养老院中老人的生活成本是由保险公司提供的。享受保险公司服务的老年人将其前期工作收入的一部分资金购买了养老保险，但老年阶段在保险公司的养老院生活的每一天的花费都将是保险公司养老保险金的支出。从经济学“理性人”的假设出发，投保人难以确信保险公司会尽力使自己老年时在养老院的寿命太长。所以没有保险公司和投保人彼此信任的机制，对涉足其中的保险公司而言，广阔的商业养老地产市场仍然是海市蜃楼。
4我国保险资金投资养老产业的对策
4.1转变观念，加大宣传。让社会各界，尤其是老年人充分认识到养老产业的发展前景以及现实意义。老年人应摒弃传统养老观念的束缚，转变观念，从思想上接受在专业的养老机构安享晚年，让老年人实现老有所养、老有所乐。
4.2完善养老产业优惠政策。保险资金是对投保人的负债，需要实现保值增值，而养老产业的福利性和微利性热点制约了保险公司投资养老产业的热情。因此，政府应尽快出台相关老龄产业的扶持政策，为养老产业的发展提供制度保障。
4.3加强专业化服务队伍建设。我国养老产业的服务人才匮乏，尤其是护理人员。为了满足社会养老产业发展的人才需求，按照《养老护理员国家职业标准》开展资格证书培训，实行养老护理人员持证上岗，设置养老服务社会工作岗位，提高养老服务队伍的专业化水平。保险公司为投资养老产业也应做充分的人才储备。
4.4建立保险公司和投保人信任机制。建立保险公司与投保人信任机制是保险公司发展养老产业需解决的重要问题。借鉴国外经验，引入保险公司与投保人之外的第三方，一方面可以保障投保人之前所缴纳的保险费的安全性，并且在养老时能够享受充足的保障；另一方面第三方的引入很大程度上解决了保险公司与投保人之间的信任问题。
结束语
总之，保险资金投入养老产业是一个互利共赢的选择，这不仅有利于国家的长治久安，而且可以实现保险的持续发展。期待政策的明朗化，尽早推进这一壮举的实现。