【摘要】中间业务是指商业银行不需要动用自己的资金，为客户办理收付和其它委托事项，并收取一定的手续费的一种特殊业务。中间业务已日益成为国内众多商业银行发展的现实选择和必然趋势。近年来，商业银行的中间业务的发展都取得了长足的发展,但总体来说仍然处于起步阶段。鉴于这些问题，笔者从研究中间业务的特点入手，探讨了我国商业银行开展中间业务的特点、必要性和迫切性,同时也看到发展中的中间业务存在的问题，进而指明了商业银行加强中间业务的发展原则、措施现状和发展策略。
　　【关键词】中间业务；商业银行；必然趋势
　　
　　一、商业银行中间业务的特点
　　（一）开展中间业务能有效拓宽收入渠道。金融监管当局的资本管制对资产的约束决定了资本业务不能随意扩大，收入增长也就受到限制，中间业务以银行信用为基础，在不动用自由资金的情况下，利用自身机构、技术、人才、信息与设备等诸方面的优势，对现有资源进行补充、重组和释放，开拓非利息收入来源。
　　（二）中间业务具有广阔的业务领域。从深度上看，社会经济的发展，要求银行在信用交易中不仅发挥存贷款和结算业务的基本中介作用，而且要求银行提供更多的信用服务，如担保、承诺、委托、评估等中介服务；从广度上看，从国内到国外，从小企业到跨国公司，都越来越需要金融多层次的中间业务服务。
　　（三）在金融市场中具备很强的竞争力。开展中间业务实际是银行对社会提供的信用服务，这种服务功能的强弱和服务层次的高低反映了银行的综合实力，中间业务（尤其是中介服务业务）开展的范围越广，服务越周到，企业越依赖于银行。银行能以此稳定大量的客户，不仅从量上能够推动传统业务开展，而且还能从结构是结构上改善资产业务，提高资产质量，增强同业竞争能力。
　　（四）开展中间业务能够提高经济效益。无论是中介业务还是担保承诺业务，以及金融衍生工具交易，都是只能利用银行本身固有的机构、技术信息等各种优势，不需要动用本身自有的资金或只需动用极少的资金方可开展中间业务，只要做到组织规范达到一定规模，与其收入相比，成本投入就显得很低，可谓“一本万利”。
　　（五）同时也存在一些弊端。一是存在巨大的潜在风险，如担保业务，若银行只顾收取担保业务费，而忽视对债务人的资信情况了解，就有可能担保失误招致沉重的的负债，而过多无计划的承诺业务也会使银行得不偿失，甚至影响信誉；二是加大了监管难度，由于中间业务自由度大透明度差，而且创新速度快，致使经营风险不能得到有效的监控。
　　二、大力发展中间业务的迫切性
　　（一）发展中间业务是化解金融风险的有效途径。当前我国银行经营结构主要是传统的资产负债业务，由于多种原因，这些业务都存在较多问题，如资产负债结构不合理、信贷资产质量低下、筹资成本过高等，使得一些银行的经营效益下降，甚至出现亏损的状况，严重影响银行的生存和发展，由于受各种因素影响的制约，目前银行依靠传统传统业务提高经营效益存在很多现实障碍，无法满足银行自身生存和发展的需要。为实现利润最大化的经营目标，银行必须寻找新的盈利增长点，在巩固发展原有传统业务的基础上，更多地加强对中间业务的发展，努力寻求新的生存和发展空间。
　　（二）发展中间业务是消除无序竞争的有效措施。近几年来我国商业银行由于过分强调存款的重要性，即使是在传统业务发展受阻时，也仍要把精力过多集中在追求存贷利差上，不惜一切代价地争夺存款，使银行的存款竞争演化成存款大战，竞争相当无序。发展中间业务可以将商业主要精力引导到业务创新上，设法给客户提供更优质的服务，获取非利息收入。同时，由于提供多功能、多样化、更优质的服务反过来有吸引客户存款，带动传统业务发展，促使银行竞争走向以金融创新和优质服务为核心的银行综合实力的竞争，从而根除因无序竞争造成的金融秩序混乱现象。
　　（三）发展中间业务是增强国际竞争的保证。一方面发展中间业务是推动企业走向国际舞台的需要，也是我国加入世贸组织，开放金融市场的必然要求；另一方面，发展中间业务有利于改善银行经营机构，提高盈利水平，进而盈余积累，未分配利润及各种准备金等充实资本金，而且通过积极开展中间业务可将资产负债表内的高风险资产合理转移表外，从而可减少加权风险资产，增强国际竞争力。
　　三、稳健经营的原则
　　（一）转变观念，提高认识。商业银行的经营目标是实现利润的最大化，中间业务不仅可以扩大银行的经营规模和经营范围，获得新的市场机会，取得大量的手续收入，也是我国银行参与国际金融市场不可缺少的手段。必须克服传统单一的经营观念，树立全力发展中间业务是振兴商业银行的思想意识。
　　（二）制定策略，设置机构。一是各商业银行可按照“全面启动、重点发展、优势经营、循序渐进”的策略，结合自身制定长、中、短期发展规划；二是在经济发达，中间业务市场潜力较大的地区可可开设专业经营机构。在经济不发达地区，以有效网点为依托集中资金和精力，发展中间业务，拓展服务范围，向综合型、多功能型转化；三是加强人才培训，提高管理水平。商业银行要大力发展在职教育，努力培养复合型、外向型金融人才，致力于人才专业化；四是加大高科技含量和科技投入，推进计算机硬件、软件和科技队伍建设，研究开发中间业务的软件和程序，不断地对中间业务进行创新；五是加强社会宣传。中间业务对许多企业来讲还是新事物，要利用广播、电台、报纸等各种新闻媒体及组织上街咨询等多种形式，加强社会宣传，促进我国中间业务市场的形成。
　　（三）全方位。分层次地推进中间业务。一是全面开展委托代理业务。商业银行的代理业务包括代理融通业务和代理收付业务两类。从现有条件、风险程度等技术含量出发适宜开展的是代收代付代保管等各种代理业务。代理收付业务包括各类代理单位收款业务、代发工资业务代收具有行业特点和各类税费业务等，代保管业务有代委托人保管各种有价单证、珍贵物品、契约文书等，代理保险业务是代理保险公司开办财产保险或人寿保险业务；二是继续开展优质结算服务，虽然结算业务不能直接给银行带来直接的收入，但是优质迅速的结算服务，可以为银行赢得更多的优质客户，吸收更多的存款，当前结算服务应朝着优质、快捷、安全、便利和国际化方向发展，银行应不断地进行结算工具创新；三是拓宽信息渠道，大力开展信息咨询业务，银行应利用联系面广、信息来源大、计算机运用较广和人员素质较高的优势，逐步建立市场信息库，组建专业人才队伍，对信息进行加工处理，为客户提供信息咨询、项目评审、资信等级评定和市场信息等服务，收取一定的服务费；四是搞好设备调剂，大力发展金融租赁业务。
　　（四）加强内控管理，控制金融风险。一是加强风险分析和预测，建立风险预测预警系统，完善风险补偿制度；二是强化约束机制，实行操作与监管分开，做到检查监管经常化和监督具有权威性；三是加强研究，密切注视市场动态，严格对企业的调查评估，市场一旦发生变化，立即采取措施，降低和分散风险；四是强化规章制度建设，做到有章可循，有法可依，构建科学考核体系，激励中间业务健康发展。