党的十六届五中全会明确提出了建设社会主义新农村的历史任务，这标志着我国农村建设将进入一个全新的历史时期。农村金融服务是建设社会主义新农村中重要的一环。但是，由于历史等多方面的原因，农村金融服务的现状严重滞后于新农村建设，对“农业、农民、农村”为代表的“三农”支持严重不足，这已经成为促进农村经济发展，彻底解决“三农”问题的一大制约因素，成为困扰我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题，并且将影响社会主义新农村建设的进程。　　 本文以农村金融发展理论中的农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争理论和金融体系比较说为理论基础，根据我国农村金融服务机构网点较少，农业信贷规模同农业对我国经济发展的贡献极不相称，农村金融没需求没有得到有效满足，农村资金外流严重的现状，着重研究了我国农村金融需求结构特征与农村金融供给特征。　　 首先，本文对我国农村金融需求结构特征进行研究。农村金融需求从主体上可以分为农户和农村企业需求，他们的金融需求在许多方面与城市居民和工商企业有所不同，呈现出多样性、差异化、小规模、高风险等特征。从金融产品上分主要有信贷、保险、投融资渠道的需求。本文主要研究了农村的借贷需求，农村的借贷需求主要是农户的借贷需求和农村企业的借贷需求。　　 文中通过对农户借款意愿与借款渠道的调研对我国农村金融需求结构进行研究，得到农户的借贷意愿是普遍存在的，亲朋和农村信用社是农户贷款的首选渠道，农户对正规金融机构具有潜在的金融需求。在农村企业的信贷需求方面，由于企业的规模决定着企业的资金需求，因此根据农村企业的规模，发现乡镇企业和民营中小型企业在农村金融领域存在着贷款难的问题。本文在农村保险与农业保险需求特征研究时针对农户在生活中遇到的主要问题以及在农业生产时遇到的主要灾害以及农户已经购买的险种和期望险种进行了调研分析，发现医疗保险已经不能满足农户的保险需求，养老保险也具备收入基础，并且存在现实的需求。最后根据以上分析总结出，第一，我国金融服务需求逐渐由单一化向多元化转变。第二，农村金融需求出现较大的地域性和层次性差异。　　 然后，在我国农村金融供给结构研究方面，本文根据农村金融支农效率指标--农村金融规模(RLG)和农村金融效率(FZ)的计算，分析我国农村金融供给效率，同时，通过计算中国农业银行、中国农业发展银行的净利润率以及我国农村金融合作机构的不良贷款率对我国农村金融机构的盈利水平和风险水平进行分析，同时通过对我国农村金融供给情况的动态数据进行统计得出我国农村金融供给结构存在的问题主要有：　　 (1)农村吸储机构众多但支农效率不高。农村信用社基本上停留在内部组织机构体制和行业管理体制的层面，没有实质性的制度突破。使其在支农过程中的作用被严重弱化。农业银行在农村金融体系中的主导地位日趋弱化。虽然农业银行在大多数地区都设有县级分支机构，但是由于其实行严格的贷款权限控制，普遍只存不贷或存多贷少，致使农村资金供求矛盾更加尖锐。农业发展银行在实践中，其支农职能不断弱化，已演变为专门从事粮棉油收购贷款的银行，并没有充分发挥政策性银行应有的作用，而且其职能定位也发生了偏离。　　 (2)农村金融机构盈利能力偏低阻碍农村金融供给。影响农村金融机构的盈利能力的因素有很多，如产权制度、法人治理制度、科技水平、人员素质、信用环境等等。但农村金融机构本身的困难和缺陷与农村金融服务高要求之间存在矛盾，以及农村金融市场存在资金需求分散，系统性风险大，比较效益低等特点，这加大了金融机构在农村地区持续经营和盈利的难度。　　 在利润目标的驱使下，金融机构纷纷转向城市地区，主要针对城市地区提供能够带来丰厚回报的金融服务，而将农村低收入群体排斥在正规金融服务之外。　　 同时，农村金融机构本身仍然存在历史包袱中、抵御风险能力弱、发展后金不足等缺陷与困难。加之当前农村金融机构服务手段相对落后，经营成本偏高，减弱了商业化原则下的金融机构投放贷款的积极性。　　 (3)农村金融产品创新与资源的供给数量不足。长期以来，我国农村金融产品较少，服务方式单一，金融供给无法适应农村多元化金融服务需求。一是金融机构在农村地区提供的服务主要以满足农户的基本存、贷款需求为主，针对农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务基本处于空白。二是农业保险发展滞后，规模较小，覆盖范围有限，赔付标准较低，不能适应农村经济发展的需要，未能有效分散和降低农业风险。三是农产品价格波动导致的市场风险是农业生产和销售面临的主要风险之一，需要有效的期货产品来加强这方面的风险管理，但目前我国农产品期货市场的品种和规模有限，影响了套期保值功能的充分发挥。　　 (4)农业保险发展缓慢。我国农业保险高风险、高费用与高费率并存，农业保险难以商品化，农民收入水平较低，农民保险意识淡薄，并且政府对农业保险的支持力度不够。农业保险在经营过程中所具有的特殊性、社会性、补贴性，需要政府的积极干预和管理。　　 最后，针对我国农村金融需求结构特征与我国农村供给结构存在的不足，对我国农村金融服务结构提出拓展政策性银行的支农领域，继续增强中国农业银行和中国邮政储蓄银行的支农能力，积极推广农村小额信用贷款，大力开发真正适合农民及农业需求的保险产品，扩大和培育各类新型农村金融机构达到促进农村金融市场发展的目的的合理化建议。　　 目前，我国农村各类新型金融机构的发展较快，但长期以来农村金融服务仍处于低层次、低水平阶段的总体格局并没有完全改变。新的农村金融体系建设正处于初创阶段，目前呈现的只是一个初步的轮廓。根据我国新农村建设的目标，农村金融服务的建设目标应是，建立一个层次分明、投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的农村银行业金融服务体系，促进农村金融与农村经济协调发展。