江西省铜鼓县是我国典型的经济欠发达地区的林业县，除拥有遍布全县乡村经营网点的农村信用合作社外，还有一个经营网点的工商银行和两个经营网点的农业银行。作为农村信用合作社的一员,笔者认为，只有不断革新经营理念和管理机制，才能缩小与其他同行的距离，满足人们日益增长的需求。本文在转变铜鼓县农村信用合作社的金融理念和创新金融业务两个方面，进行了初步的探讨。
　　 一、金融理念的创新
　　 农村信用合作社要以是否具备鲜明的特点，是否适应当前县域经济发展，是否能帮助农村居民摆脱困境为自己的出发点和归宿。
　　 1.坚持改善农村信用社的合作原则
　　 农村信用社是以农民为主体的金融合作组织，虽然国家采取了一定的改革措施和扶持政策，但却没有从根本上改变以内部管理机制为特征的制度，一般入股的农民除了象征性地拥有股份之外，并没有获得真正的发言权。农村信用社要改善合作层面和管理机制，让农民真正成为农村信用社的主人，就要开拓农民增收发展的新途径，让我县广大山民享受资本带来的收益。
　　 2.坚持资本运用属地化原则
　　 铜鼓县的农村信用合作社要按照“取之于本地、用之于本地”的经营方针，控制资金的外流，把资金运用于本地事业的发展和项目需求。铜鼓县拥有广袤的适合林木生长的国土，是国家林业重点县之一。林业开发是一项收益高、风险小的项目，需要大量长期、持续的注入资金，这就为我县富余资金提供了良好的流向，为资本运用属地化提供了先天条件。
　　 3.坚持人才本土化和定期化
　　 本土化和定期化人才熟悉所属范围内农村信用合作社的情况，可以极大的方便业务的开展。近几年来，农村信用合作社招聘了大量的大学生，有力地促进了整体业务素质的提高，但由于人才的非本土化，职员调动过于频繁，导致部分经营网点出现“盲人摸象”的局面，间接地损害了农民的利益。
　　 4.突出优势，勇于与同行竞争
　　 虽然铜鼓县的金融机构较少，但各金融机构都有自身的优势。如工商银行通过牢牢控制住房公积金，发展房地产按揭业务，就有丰厚的资金收入。因此，农村信用合作社要抢占铜鼓县经济利润的制高点，就要突出优势、取长补短，敢于竞争、敢于争取。
　　 二、金融业务的创新
　　 金融业务的创新不是空洞的口号，而是要扎实地做好创新工作，不断推出新产品和新服务。结合本行的实际和同行的发展特点，从本地实情出发，坚持“人有我有，人无我也有”的方针，以自己的办社宗旨为出发点，以业务对象分散化为衡量点，充分让山民享受资本带来的实惠和便捷，突破原有的基本业务和其他业务。
　　 1.传统业务的问题与创新
　　 在存款业务方面，农村信用合作社与其他商业银行有着明显的差距。一是服务品种过于单一，没有开发和使用新的储蓄种类。农村信用社的银行系统还在建设当中,缺乏先进、便民的业务,使农村信用合作社在服务和竞争中处于劣势；二是存款业务管理落后，不适应时代发展的需要。对于吸收存款工作，农村信用合作社仍然以坐门等客、分配任务为主要手段。鉴于这两点情况，农村信用合作社必须创建新的存款业务管理制度，借鉴一些营销机构的方法，推行客户经理制，重新招聘一些素质高、爱岗敬业、具备营销能力的人员，构建一个自下而上的“梯级存款营销团队”，拓展农村信用合作社的存款业务领域，扩大市场份额，提升信用合作社自身的竞争力。
　　 在贷款业务方面，农村信用社长期存在不良贷款的现象。要解决这一问题，必须从预防和不良清收两方面着手。一是预防，也就是预防不良的增长，积极推行营销方式，变被动为主动，培育优良贷款群体；二是高度重视不良贷款的清收工作，实行贷款清收梯级制，认真将清收任务落实到人、到岗、到户，加大检查考核力度。
　　 2.中间诸环节业务的创新
　　 中间环节业务的发展是当今时代的主流，也是金融机构发展的新增长点。我县人民居住分散、交通不便，使得中间环节业务有着良好的发展基础。农村信用合作社要借鉴其他银行的成功经验，一是重点建设网上银行、手机银行等电子交易手段，减少交易成本；二是开通代收、代缴各种费用等；三是开办各种资本证券等业务；四是积极提供理财咨询等业务，创办1～2个理财品牌，让山民也享受到资本带来的便利实惠，享受资本带来的快乐。
　　 （作者单位：江西省铜鼓县农村信用合作社）