当前经济下，普通理财（指门槛较低的理财）收益超过6%，就需要认真研究其投资标的；8%以上的收益，就应该警惕；10%以上收益需要高度警惕。P2P的收益率在12%以内算正常，基本以15%为红线，高于24%的不受法律保护。
　　前几天，家里一位长辈被老同学喊去参加了场“温泉一日游”活动，由理财公司组织，泡泡温泉打打高尔夫，回来后手里多了份理财产品传单——“10万元起购，期限1年，年化收益率16%，每月进行返利。”之前长辈接触的几乎都是银行理财产品——5万元起购，90天期限，预期4%左右的年化收益率。面对这多了几倍的收益率，说不心动是假的。
　　当长辈来问我这个理财产品靠不靠谱时，我的内心很惭愧。作为一个金融记者，身边人竟缺乏理财的基础知识。因此本文尽量以浅显易懂的方式，做一下理财知识的普及。
　　理财是否成功，并不是单纯看收益率的高低。
　　如果是无目的理财，纯为提高资金效率，理财的最低标准是：收益率超过本年度的通胀率。据专家预计，近几年我国的通胀率大约为4.5%，只要你的投资收益率超过4.5%，那就恭喜，你赚了。通胀率，可依据各大新闻中提到的CPI（居民消费价格指数）的涨幅作为基础标准，因此，平时注意留意新闻报道，对基础理财还是很有必要的。
　　如果是目的性理财，例如为了实现养老、子女教育而做的理财，就要好好算一笔账。
　　假如现在出国需要100万元，N年后所需的费用就是用100乘以（1+A）的N次方，A是历年大约的平均通胀率，得出来的数，才是几年后真正需要的钱。以4%的通胀率举例，6年后的留学费用就是100×（1+4%）⁶，未来需要的钱数越多，对收益率的要求也水涨船高。
　　目前市面上的理财产品，一般风险越低，收益越低；风险越高，收益越高。期限越短，收益越低。如果一定要将常见的理财产品类型按风险大小做排列，大致可以分成：银行储蓄（活期、定期等等）、银行理财产品、信托产品、P2P、民间借贷……
　　进入降息通道后，银行理财的高收益不再，收益率将普遍低于5%；信托产品收益较高，投资门槛也高，大多百万元起售，周期长一些，利率能达到10%左右；P2P与民间资本一样，高收益率与高风险并存，周期不定，高收益的背后可能有本金损失的风险。可你选择的重要前提是，你确信对方能拿回放出去的贷款，你要确信，确信以后才能进行投资，重要的事多说几遍。
　　一百多年前，马克思就在《资本论》中写过，如果有10%的利润，资本就会保证到处被使用；如果有20%的利润，资本就会蠢蠢欲动；如果有50%的利润，资本就会铤而走险；如果有100%的利润，资本就敢于冒绞首的危险；如果有300%的利润，资本就敢于践踏人间一切法律。这描绘的正是投资收益和投资趋向的关系，在当前宏观货币政策稳健的大环境下，不满足于正常收益的人越来越多，有些人因此铤而走险。
　　通常，P2P、民间借贷的投资资金都用于向急需资金的企业放贷。能否按照预期收益收回贷款取决于企业的经营状况。企业的盈利水平决定资金收益率。但是我们可以看到的是，近几年，国内上市公司的净资产收益率大都在两位数以下，对外公布大都是10%左右的利润率。实体企业辛辛苦苦经营一年才赚10%，投资理财却能轻而易举的赚20%，这不科学啊！
　　因此遇到高收益率的理财宣传，就必须提高警惕。套用一句金融人士的话，当前经济下，普通理财（指门槛较低的理财）收益超过6%，就需要认真研究其投资标的；8%以上的收益，就应该警惕；10%以上收益需要高度警惕。P2P的收益率在12%以内算正常，基本以15%为红线，高于24%的不受法律保护。
　　据网贷之家最新统计，今年以来P2P网络贷款平台出现跑路或提现困难的公司多达677家，问题平台大多数在2014年或2015年成立，注册资本金在1000万元左右，超过5000万元的平台仅有几家。一些公司开始以高收益率为诱饵，最初几个月返利非常准时，突然某一天就人间蒸发。
　　当然，P2P也不乏优秀的、相对稳妥的理财平台。能否有资金安全保障，并且能获得较高收益，则要看投资者的辨别能力。投资者可以主要观察三个方面：一、是否有第三方资金托管，这可以有效隔离投资者和借款者的资金，保证投资平台不碰钱；二、是否有第三方担保机构，这样投资者的本金和利息才有切实保障；三、是否有专业的风控团队，如果风控做得不好，利息再高，平台也会瞬间垮掉。
　　回到之前长辈问的问题，“10万起购，期限1年，年化收益率16%，每月进行返利。”靠谱吗？赌博是有可能赢钱的，但永远不要羡慕一个赌徒赢了钱。